（圖片來(lái)源：東方IC）

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 “您好，負(fù)債翻轉(zhuǎn)有興趣了解一下嗎？可以通過(guò)方案幫您借款本金打0-5折”“負(fù)債五萬(wàn)塊以上又沒有錢還債，三招教你輕松合法合規(guī)降負(fù)債哦！”9月13日，小吳又在一天內(nèi)收到了多條關(guān)于“債務(wù)重組”“代理維權(quán)”的營(yíng)銷廣告，“應(yīng)該是去年年底在網(wǎng)上借了一筆錢用來(lái)裝修，前段時(shí)間資金比較緊張，所以網(wǎng)上查閱過(guò)一些關(guān)于信息，此后便頻繁收到類似垃圾信息。”

記者注意到，諸如此類的債務(wù)重組營(yíng)銷廣告在各大社交平臺(tái)上屢見不鮮。而披著“債務(wù)重組”“代理維權(quán)”外衣的黑灰產(chǎn)組織和反催收聯(lián)盟，仿效釣魚執(zhí)法，通過(guò)纏訴鬧訪、惡意投訴等手段向金融機(jī)構(gòu)或助貸平臺(tái)施壓。

盡管這種模式表面看起來(lái)可以為債務(wù)人減輕還款壓力，但實(shí)際上，債務(wù)人不僅需要支付一筆價(jià)格不菲的咨詢服務(wù)費(fèi)，有時(shí)候其個(gè)人信息還會(huì)遭泄露甚至轉(zhuǎn)賣，也容易產(chǎn)生不良信用記錄，甚至還有可能被卷入更嚴(yán)重的違法犯罪。在社交平臺(tái)上，已有不少債務(wù)人發(fā)帖分享自己寄希望借助代理維權(quán)組織減輕還款壓力而反被套路的經(jīng)歷。

黑灰產(chǎn)呈多發(fā)趨勢(shì)

實(shí)際上，所謂的“債務(wù)重組”“代理維權(quán)”等，其本質(zhì)就是“反催收”，即某些機(jī)構(gòu)向借款人傳授“減免利息”、“延期還款”等技巧，通過(guò)偽造虛假證明、糾纏鬧訪、惡意投訴等不法行為幫助債務(wù)人惡意逃債從而實(shí)現(xiàn)自身謀取高額代理費(fèi)、套取債務(wù)人個(gè)人信息的目的。

據(jù)悉，代理維權(quán)模式可以分為三類，即類微商傳銷型、人為制造證據(jù)型和偽裝“負(fù)債同路人”型。而基本套路主要有5方面：一是流量平臺(tái)獲客、私域社群誘導(dǎo)；二是教唆故意逾期，培訓(xùn)避債“技巧”；三是煽動(dòng)反復(fù)投訴，層層施壓達(dá)成目的；四是制假敲詐，層層抽傭收費(fèi)；五是展業(yè)渠道愈發(fā)多元化、隱蔽化。

值得注意的是，近些年，打著“減免息費(fèi)”“代理維權(quán)”“征信修復(fù)”等幌子的金融黑灰產(chǎn)正呈多發(fā)趨勢(shì)，已形成完整的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈。

根據(jù)南都大數(shù)據(jù)研究院聯(lián)合有關(guān)機(jī)構(gòu)今年4月發(fā)布的《“非法代理維權(quán)”治理調(diào)研報(bào)告（2023）》指出，2020 年以來(lái)，“非法代理維權(quán)”黑產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了比較明顯的增長(zhǎng)，全國(guó)目前有超過(guò)萬(wàn)家以“債務(wù)咨詢”“法務(wù)咨詢”“停息掛賬”“個(gè)人債務(wù)重組”“征信修復(fù)”為名頭的公司，僅2021年成立的公司就是過(guò)去10年總和的5倍以上。根據(jù)行業(yè)人士估算，職業(yè)化“非法代理維權(quán)”從業(yè)人員有數(shù)十萬(wàn)人。

與此同時(shí)，隨著大消保監(jiān)管體制確立，如何適應(yīng)新監(jiān)管體制并構(gòu)建與之相匹配的消保服務(wù)體系，進(jìn)一步提升消保質(zhì)效，不僅是消費(fèi)金融從業(yè)者面臨的課題，也是全產(chǎn)業(yè)需要思考的新課題。

需要指出的是，今年以來(lái)，監(jiān)管、司法、公安、行業(yè)聯(lián)合開展打擊“黑灰產(chǎn)”工作。一方面，金融黑產(chǎn)整治已被納入監(jiān)管議程，非法代理維權(quán)入刑，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也呼吁從業(yè)機(jī)構(gòu)切實(shí)履行反擊黑灰產(chǎn)的主體責(zé)任和社會(huì)責(zé)任。

對(duì)于如何應(yīng)對(duì)金融黑灰產(chǎn)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)楊農(nóng)在日前召開的“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，打擊金融黑灰產(chǎn)”座談會(huì)表示，首先所有市場(chǎng)參與主體都要合規(guī)展業(yè)，這是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益最大、最基本的保護(hù)。不能只顧發(fā)展只求短期利益，而把問題、風(fēng)險(xiǎn)都留給別人、留給監(jiān)管、留給未來(lái)。同時(shí)也要引導(dǎo)、教育消費(fèi)者對(duì)自己負(fù)責(zé)任，理性消費(fèi)、合理借貸，以誠(chéng)實(shí)守信為榮，通過(guò)正規(guī)途徑維護(hù)自身的合法權(quán)益、防止自身利益再次被侵犯。

“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也將在在國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管相關(guān)要求的框架下組織開展相關(guān)工作，異常維權(quán)信息共享、代理維權(quán)人資質(zhì)要求、網(wǎng)絡(luò)不良信息處置等工作都在有序推進(jìn)。我們希望更多的從業(yè)機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)，共同保護(hù)消費(fèi)者和從業(yè)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，維護(hù)從業(yè)機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)和金融市場(chǎng)的正常秩序。”楊農(nóng)表示。

科技手段打擊黑灰產(chǎn)

另一方面，金融行業(yè)也將打擊黑灰產(chǎn)納入常態(tài)化工作，從內(nèi)控管理、技術(shù)識(shí)別、數(shù)據(jù)共享等方面，鎖定各類黑產(chǎn)違法犯罪線索，并協(xié)助公安機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門對(duì)黑產(chǎn)的調(diào)查處理。

對(duì)此，奇富科技高級(jí)副總裁徐慶宏表示，目前包括奇富科技在內(nèi)的金融科技行業(yè)有自己獨(dú)特的做法和特點(diǎn)，公司在組織架構(gòu)、制度體系、內(nèi)控體系、科技創(chuàng)新等層面不斷加強(qiáng)建設(shè)。比如在科技賦能方面，公司升級(jí)數(shù)字化科技能力，搭建獨(dú)立的消保審核機(jī)制，用戶投訴全流程可追溯，升級(jí)智能客服管理，提升客服服務(wù)效率。

在產(chǎn)品服務(wù)方面，奇富科技則加強(qiáng)管理營(yíng)銷宣傳和用戶互動(dòng)反饋，倡導(dǎo)理性借貸消費(fèi)的理念，開展多種形式的用戶宣教活動(dòng)，開通重要投訴直通電話，并根據(jù)用戶反饋和主動(dòng)發(fā)掘改善服務(wù)流程，提升服務(wù)質(zhì)效。

據(jù)悉，在今年上半年，奇富科技用戶服務(wù)實(shí)現(xiàn)日均提供咨詢服務(wù)6.3萬(wàn)人次，人均在線接通率96.6%，一次性問題解決率87.6%，用戶滿意度達(dá)99.2%。

通過(guò)不斷強(qiáng)化科技打擊金融黑灰產(chǎn)正成為各家金融機(jī)構(gòu)的重要手段。比如，奇富科技在業(yè)內(nèi)率先探索過(guò)渡借貸救助機(jī)制，為非主觀原因陷入借貸困境的失信人，提供家人撫養(yǎng)、贍養(yǎng)方面的物質(zhì)支持與服務(wù)，形成針對(duì)特定人群的產(chǎn)品化金融科技企業(yè)社會(huì)責(zé)任舉措。

與此同時(shí)，奇富科技在自身積累的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)處理等人工智能技術(shù)的基礎(chǔ)上，加入金融行業(yè)大模型輔助，主動(dòng)識(shí)別各類黑灰組織，阻塞各類黑灰產(chǎn)滲透。其自有的“奇網(wǎng)”系統(tǒng)已為用戶提供超2500次反詐預(yù)警，此后還將通過(guò)各種技術(shù)手段與產(chǎn)品優(yōu)化，增加一系列對(duì)相關(guān)黑灰產(chǎn)的反制措施，并將相關(guān)技術(shù)儲(chǔ)備與信息分享給金融行業(yè)合作伙伴。

此外，馬上消費(fèi)金融公司則牽頭研發(fā)全國(guó)首個(gè)金融黑產(chǎn)打擊系統(tǒng)平臺(tái)——愛馬平臺(tái)，已于今年8月2日開始試運(yùn)行。

據(jù)悉，該平臺(tái)采取多方安全隱私計(jì)算技術(shù)，在確保用戶數(shù)據(jù)使用的合規(guī)合法情況下，做到數(shù)據(jù)不出庫(kù)，開發(fā)黑產(chǎn)掃描、聯(lián)合打擊等功能模塊，形成聯(lián)盟機(jī)構(gòu)成員內(nèi)數(shù)據(jù)碰撞機(jī)制。首批試點(diǎn)單位包括馬上消費(fèi)、平安普惠、海爾消費(fèi)金融、度小滿、樂信、上海數(shù)禾信息科技、江蘇銀行等7家。