曾剛，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室

來源：CIC金融科技與數(shù)字經(jīng)濟(jì)專家委

編者按：9月1日，“科創(chuàng)中國”第五屆中國數(shù)字普惠金融大會在北京舉辦。本次大會以“現(xiàn)代金融助力科技創(chuàng)新 數(shù)字普惠助推共同富裕”為主題，總結(jié)、梳理我國數(shù)字普惠金融工作的亮點(diǎn)，把脈我國數(shù)字普惠金融工作動(dòng)態(tài)。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛在會上發(fā)言。

以下是發(fā)言實(shí)錄整理：

各位嘉賓，下午好，非常高興有機(jī)會和大家做交流，同時(shí)也是學(xué)習(xí)。我今天的主題是“數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的重點(diǎn)與挑戰(zhàn)”。

數(shù)字普惠金融是過去一段時(shí)間普惠金融發(fā)展當(dāng)中的一個(gè)亮點(diǎn)，中國目前的數(shù)字普惠金融實(shí)踐在全球范圍內(nèi)都是領(lǐng)先的。為什么數(shù)字普惠金融在中國取得這種成績呢？

前面大家都講到了，普惠金融當(dāng)中有很多難點(diǎn)，在此我不再展開。接下來，我想分享的是為什么數(shù)字普惠金融能夠解決金融在普惠金融領(lǐng)域可以有很好的應(yīng)用場景，取得了這么多成績。我們認(rèn)為核心就是數(shù)據(jù)要素的使用。數(shù)據(jù)要素這個(gè)提法是中國有新意義的。傳統(tǒng)生產(chǎn)有三種投入要素：資本、勞動(dòng)力、土地，在古典經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中是這么講的。2022年，國家發(fā)改委出的《關(guān)于要素市場建設(shè)的意見》當(dāng)中提出五個(gè)要素，除土地、勞動(dòng)力、資本之外多了兩個(gè)，一是技術(shù)，一是數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)就是數(shù)字化基礎(chǔ)，五要素當(dāng)中把數(shù)據(jù)和技術(shù)分開了，這是兩個(gè)不同的要素。今天把科技和數(shù)字化混為一談的時(shí)候，實(shí)踐當(dāng)中可以看出這兩個(gè)東西可能有點(diǎn)區(qū)別。技術(shù)是技術(shù)，數(shù)字化是數(shù)字化，這兩個(gè)東西是分開的。數(shù)字化需要技術(shù)，但是技術(shù)不等于數(shù)字化。現(xiàn)在很多人把數(shù)字化當(dāng)成科技化，覺得加大科技投入，多建系統(tǒng)，就能完成數(shù)字化。但從實(shí)踐角度來講，和現(xiàn)實(shí)不太相符合。

今天講數(shù)字化，數(shù)字普惠金融為什么可以在金融領(lǐng)域當(dāng)中應(yīng)用，因?yàn)閿?shù)據(jù)要素的挖掘和使用對普惠金融有了賦能，賦能分為幾個(gè)方面，一是客戶識別和畫像；二是產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)，基于數(shù)據(jù)，可以很好的獲知客戶的偏好、需求，及時(shí)感知；三是賦能內(nèi)部的管理，基于數(shù)據(jù)化的基礎(chǔ)，更好的提高金融機(jī)構(gòu)工作效率，降低成本。

在這樣一個(gè)賦能過程當(dāng)中，和普惠金融或者金融傳統(tǒng)模式不太一樣。金融傳統(tǒng)模式，就是產(chǎn)品找客戶，線下普惠金融的時(shí)候銀行掃街，前提是有了產(chǎn)品，掃街找到客戶，把產(chǎn)品賣給他，這是傳統(tǒng)的金融模式。如果在銀行網(wǎng)點(diǎn)，更是等著大家上門，提供需求，把產(chǎn)品給他。在數(shù)字化時(shí)代，數(shù)字金融當(dāng)中，我們感受客戶的需求，以及產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)的過程，都是圍繞客戶在場景當(dāng)中的各種數(shù)據(jù)信息進(jìn)行感知、發(fā)掘、挖掘，創(chuàng)設(shè)的。從數(shù)字化的角度來講，數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別就是以客戶為中心，是以數(shù)字化的各種場景、數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)的。你會發(fā)現(xiàn)，這種業(yè)務(wù)服務(wù)模式和傳統(tǒng)金融服務(wù)模式是不一樣的，所以我們認(rèn)為數(shù)字化和信息化是兩個(gè)完全不同的概念。信息化就是提高效率，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式還是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，只不過是用技術(shù)把某一個(gè)流程效率提高，差錯(cuò)率降低。就好像自行車還是這個(gè)自行車，我們可以把自行車造的更加流線一點(diǎn)，空氣動(dòng)力學(xué)更優(yōu)化一點(diǎn)。而數(shù)字化對銀行而言是生產(chǎn)方式的改變，其轉(zhuǎn)型的性質(zhì)就像從騎自行轉(zhuǎn)到開汽車，不光是硬件技術(shù)的替代，更重要的是駕駛的理念、方法和能力的全面重塑。

從另外一個(gè)角度來講，數(shù)字化時(shí)代的載體是不一樣的，前面所有技術(shù)應(yīng)用在（傳統(tǒng)金融）基礎(chǔ)之上，現(xiàn)在技術(shù)應(yīng)用是在新的場景和邏輯之上。數(shù)字金融實(shí)際上是對金融形態(tài)、生產(chǎn)方式重塑。現(xiàn)在很多銀行、金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型很痛苦，就是傳統(tǒng)思維方式進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，只能是一個(gè)科技改造的過程，未必很好適應(yīng)客戶的需求。真正適應(yīng)客戶需求，意味著從頭到尾改變，從前端物理網(wǎng)點(diǎn)開始改造，到業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)重塑，這個(gè)重塑就是傳統(tǒng)金融方式徹底改造的過程，不再是騎自行車，而是開汽車。這時(shí)候所要是新的技術(shù)，以及相應(yīng)駕駛技能，這是很大的一個(gè)變化。

特別強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，數(shù)字普惠金融的核心并不是傳統(tǒng)普惠金融簡單用了一些技術(shù)，實(shí)際上是基于數(shù)據(jù)，對于傳統(tǒng)普惠金融模式的重塑。核心，一是要有數(shù)據(jù)平臺基礎(chǔ)，二是基礎(chǔ)設(shè)施。基礎(chǔ)設(shè)施很重要，但是基礎(chǔ)設(shè)施并不是全部，光有了基礎(chǔ)設(shè)施，不見得把這個(gè)東西用的很好，有了馬路，不見得你開車很好。基礎(chǔ)設(shè)施就是馬路，普惠金融就是汽車。如果數(shù)字化是把傳統(tǒng)交通方式升級，數(shù)字化的核心就是兩個(gè)，一是搞好基礎(chǔ)設(shè)施，二是提升自身駕駛技術(shù)。說到底，就是數(shù)據(jù)要素使用的能力。實(shí)現(xiàn)構(gòu)建這些能力的過程，就是數(shù)字化的過程，就是數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是打造這兩個(gè)核心能力，這和很多機(jī)構(gòu)搞的系統(tǒng)、引進(jìn)設(shè)備是完全不同的層次。一是技術(shù)能力，技術(shù)能力當(dāng)然要強(qiáng)，才能支撐新的生態(tài)模式的發(fā)展，二是光有技術(shù)能力，不見得誕生這樣的生產(chǎn)模式。時(shí)間有限，不多講了，之前大家都講到了數(shù)字方式，不僅是科技的應(yīng)用，而且是生態(tài)服務(wù)模式的變化，確實(shí)是在傳統(tǒng)金融無法觸達(dá)很多領(lǐng)域，降低了風(fēng)險(xiǎn)成本，降低了運(yùn)營成本，更好的匹配客戶需求，做到觸達(dá)，不光是效率的提升，還是一個(gè)模式的轉(zhuǎn)變。讓我們行駛速度從原來一小時(shí)15公里到60公里，或者160公里，這絕不是因?yàn)槟愕募夹g(shù)效率、運(yùn)行效率提高了，而是轉(zhuǎn)換了一種生產(chǎn)方式和生產(chǎn)工具。你以前騎自行車，極限速度就是20公里每小時(shí)，開車極限速度是200公里。觸達(dá)更多的客戶，確實(shí)是技術(shù)所帶來的，但是并不光是技術(shù)所帶來的，而是換了一條跑道。很多機(jī)構(gòu)沒有意識到這一點(diǎn)，更多以為是純粹靠技術(shù)能達(dá)到的。在長遠(yuǎn)上，國內(nèi)有一些數(shù)字普惠企業(yè)發(fā)展比較早，不展開了。

接下來講幾個(gè)事情。

1、未來數(shù)字普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)，既然有了這個(gè)新的模式，不同機(jī)構(gòu)也在探索。未來當(dāng)然需要把數(shù)字技術(shù)或者數(shù)字生態(tài)模式在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)普惠當(dāng)中更多的應(yīng)用，更好的發(fā)揮金融作用。現(xiàn)在普惠金融重點(diǎn)已經(jīng)發(fā)生變化了，已經(jīng)完全實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)了，未來要更好實(shí)現(xiàn)共同富裕。這就意味著未來數(shù)字普惠金融主要攻克的方向，逐步從原來的小微企業(yè)逐步擴(kuò)張，未來普惠金融規(guī)劃當(dāng)中會有新的重點(diǎn)內(nèi)容，這都是未來用數(shù)字金融在普惠金融領(lǐng)域當(dāng)中要解決的問題。

2、難點(diǎn)，目前盡管取得了很多成績，但是還是存在很多挑戰(zhàn)。外部挑戰(zhàn)，數(shù)據(jù)已經(jīng)作為要素，但是要素市場本身還在建設(shè)過程當(dāng)中。資金是一個(gè)要素，金融市場很規(guī)范；土地是一個(gè)要素，土地市場也是很規(guī)范的；數(shù)據(jù)是一個(gè)要素，但是數(shù)據(jù)要素相關(guān)的規(guī)則現(xiàn)在并不清晰，數(shù)據(jù)交換的市場都沒有，定價(jià)以及數(shù)據(jù)所有權(quán)、使用權(quán)、法律約束等等剛剛才有，數(shù)據(jù)安全法、個(gè)人信息保護(hù)法、征信管理?xiàng)l例，這些和數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)設(shè)施相關(guān)的法律制度的建設(shè)現(xiàn)在剛剛開始。這個(gè)過程當(dāng)中，原來已經(jīng)有很多的實(shí)踐，在這個(gè)過程中，可能面臨一些調(diào)整壓力。原來很多數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新，最近在新的監(jiān)管方向下都面臨調(diào)整。方向是確定的，只不過新的監(jiān)管環(huán)境下面，以及數(shù)字要素市場完善背景下需要更加規(guī)范運(yùn)作模式，包括監(jiān)管強(qiáng)化等等。

3、從內(nèi)部角度來講，也面臨很多的挑戰(zhàn)，數(shù)字普惠最大的挑戰(zhàn)是來自金融機(jī)構(gòu)自身的認(rèn)識問題。如果只是把它看作是技術(shù)性問題，我采購一些設(shè)備，搞點(diǎn)軟硬件就夠了。金融機(jī)構(gòu)花得起錢，買點(diǎn)設(shè)備不容易嗎？都能買得起。買得起就結(jié)束了嗎？數(shù)字普惠金融是對傳統(tǒng)金融徹底改造升級的過程。從自行車到汽車，不僅花錢，而是要學(xué)駕照，這是一個(gè)系統(tǒng)性的東西，首先接受它，產(chǎn)生買它，不是所有人都適合法拉利，還要苦練駕駛技術(shù)，去開車。這是一個(gè)復(fù)雜的過程。涉及到企業(yè)文化、金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略，數(shù)字計(jì)劃的調(diào)整，駕駛能力的提升。還有很長的路要走。