經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 又一家車企“涉”險。天眼查App顯示，2022年10月13日，寶馬（中國）保險經(jīng)紀有限公司成立，注冊資本5000萬人民幣。

這是在今年1月和3月，蔚來保險經(jīng)紀有限公司和比亞迪保險經(jīng)紀有限公司相繼完成工商注冊，6月理想汽車收購銀建保險經(jīng)紀公司后，又一家車險將觸角伸入保險行業(yè)。

天眼查信息顯示，寶馬（中國）保險經(jīng)紀有限公司法定代表人為習(xí)安倫（ANDREASCHRISTIAN GLUNZ），經(jīng)營范圍包括信息咨詢服務(wù)、保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)。股東信息顯示，該公司由華晨寶馬汽車有限公司和BavariaWirtschaftsagentur GmbH共同持股，分別持有42%、58%。其實，在9月中旬，國家市場監(jiān)管總局企業(yè)名稱申報登記公告就顯示，已核準“寶馬(中國)保險經(jīng)紀有限公司”的名稱申報。

車企“涉”險

寶馬是2022年以來第四家“涉”險車企。

今年6月，銀建保險經(jīng)紀公司發(fā)生了股東變更，理想汽車旗下全資子公司車和家金融科技（江蘇）有限公司成為了銀建保險經(jīng)紀100%控股股東，與股東同時變動的，還有銀建保險經(jīng)紀多名高管，包括董事長、經(jīng)理、多名董事、監(jiān)事、財務(wù)負責(zé)人等，均進行了“換血”。

今年1月和3月，蔚來保險經(jīng)紀有限公司和比亞迪保險經(jīng)紀有限公司相繼完成工商注冊。

車企和保險的聯(lián)姻已不是新鮮事。

早在2011年，車企就開始向保險領(lǐng)域進軍。彼時，上汽集團和廣汽集團是第一批先行者，2011年5月上海汽車集團保險銷售公司成立，一個月后，廣汽集團聯(lián)合發(fā)起創(chuàng)立了眾誠汽車保險股份有限公司。

在2012年，保監(jiān)會就發(fā)文明確表示，鼓勵和支持汽車企業(yè)出資設(shè)立保險代理、保險經(jīng)紀公司，或者采取與已有保險代理、保險經(jīng)紀公司合作，由保險代理、保險經(jīng)紀公司統(tǒng)籌開展汽車保險業(yè)務(wù)，推進車企代理保險業(yè)務(wù)專業(yè)化運營。

2019年3月，奔馳曾注冊成立了梅賽德斯-奔馳保險代理(北京)有限公司，經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)和保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)。

隨著新能源汽車的發(fā)展，其能源車企對保險行業(yè)展示出了更大的熱情：2018年7月，小鵬汽車成立了廣州小鵬汽車保險代理有限公司，并獲準開展汽車保險代理業(yè)務(wù)。2019年4月，特斯拉收購了美國馬克爾公司，獲得保險經(jīng)紀牌照，2020年8月又在中國注冊成立特斯拉保險經(jīng)紀有限公司。

為何車企紛紛布局保險？

在車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊看來，在新能源汽車時代下，人、車、廠關(guān)系正在重構(gòu)。現(xiàn)有模式下，車企正在滲透汽車產(chǎn)業(yè)價值全鏈條，成為消費者用車綜合服務(wù)的主要提供方。新能源車險是車企直接連接車主用戶的“金線”，車險成為車企掌控車主服務(wù)的入口，并重塑兩者關(guān)系，從銷售走向用戶生命周期管理。這將大大增強用戶的獲得感與歸屬感，構(gòu)建以用戶為中心的服務(wù)閉環(huán)。因此，不少車企都在布局保險業(yè)務(wù)。

但車企發(fā)力車險直銷，機遇與挑戰(zhàn)并存。張磊表示，首先，車企為開展車險業(yè)務(wù)獲得必備的經(jīng)營牌照存在一定難題。其次，直銷的模式要求車企必須具備功能完善的線上系統(tǒng)，不僅建設(shè)成本大、時間周期長，而且與保司系統(tǒng)對接復(fù)雜。再者，車險具備屬地化特征，全國范圍線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是其保證用戶服務(wù)的觸角，需要長期積累。因此，無論是百年傳統(tǒng)車企還是造車新勢力都不具備車險行業(yè)經(jīng)驗，都需要花費大量的人力、財力去躋身車險賽道。面對新能源車險這一戰(zhàn)略機遇，車企借力車車科技這樣的新能源車險專業(yè)第三方服務(wù)商，能夠更高效地服務(wù)好車主，在未來的生態(tài)競爭中贏得先機。

去年年底，新能源車險正式落地。目前來看，新能源汽車賠付率、出險頻率及案均賠款仍均高于傳統(tǒng)汽車，保費上漲也被不少車主吐槽，對此，部分保險公司尤其是中小保險公司有可能設(shè)置更為復(fù)雜的承保政策。

張磊認為，整體來看，目前去年年底發(fā)布的新能源車險尚處于起步階段，定價數(shù)據(jù)模型有待建立，新能源汽車的風(fēng)險結(jié)構(gòu)、風(fēng)險成本也與傳統(tǒng)燃油車有較大區(qū)別。不過，新能源車險保費上漲的情況不會長期存在。一方面，通過更多的數(shù)據(jù)積累，未來新能源車險產(chǎn)品將會更具適用性。另一方面，隨著新能源汽車保有量的提高、大數(shù)據(jù)精準定價、車企參與理賠閉環(huán)，新能源車險高賠付率的問題也可以解決。“從我們最近的運營數(shù)據(jù)來看，價格的漲幅情況相對平穩(wěn)，有一些新能源車的賠付率已經(jīng)基本下降到了和傳統(tǒng)燃油車差不多的水平。同時，從燃油車切換到新能源汽車，當(dāng)車主駕駛新能源汽車更加熟練，習(xí)慣新能源車的駕駛之后，也能適當(dāng)降低賠付率。”

車企的入局，能帶來哪些改變？在張磊看來，車企服務(wù)鏈條延長，有望主導(dǎo)用車綜合服務(wù)市場；以車險為服務(wù)抓手，車企將積極拓展汽車生態(tài)服務(wù)；汽車產(chǎn)業(yè)智能化改變車險商業(yè)邏輯，加速車險創(chuàng)新，而新能源汽車將是車險創(chuàng)新的最佳載體。

對于保險公司來說，則須加快新產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計，更快積累經(jīng)驗數(shù)據(jù)，以互聯(lián)網(wǎng)模式的“小步快跑，快速迭代”為參照，在此過程中不斷改進產(chǎn)品和服務(wù)，順應(yīng)未來新能源汽車占據(jù)市場主流的趨勢，把握新能源車險的戰(zhàn)略機遇。