董希淼/文 3月18日，國家金融監(jiān)管總局修訂公布《消費金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。2009年7月，中國銀監(jiān)會公布《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《試點辦法》）；2013年11月，銀監(jiān)會對《試點辦法》進行修訂。《辦法》是在十年之后，對《試點辦法》再次進行修改完善，將重新校準消費金融公司市場定位，發(fā)揮消費金融公司專業(yè)經(jīng)營、良性創(chuàng)新的優(yōu)勢，更好地促進消費金融加快發(fā)展。

2009年7月《試點辦法》公布后，我國啟動消費金融公司試點。2010年1月，國內(nèi)首批3家消費金融公司獲準籌建，分別在上海、北京和成都三地率先試點。2010年12月，首家外商獨資的消費金融公司在天津成立。2013年9月，銀監(jiān)會宣布，擬新增重慶等10個城市參與消費金融公司第二批試點。此外，合格的香港和澳門金融機構(gòu)可在廣東省試點設立消費金融公司。此后，消費金融公司進入常態(tài)化設立階段。目前，我國共有消費金融公司31家，多數(shù)由商業(yè)銀行作為主要出資人，如招聯(lián)消費金融公司；部分由互聯(lián)網(wǎng)公司等發(fā)起設立，如螞蟻消費金融公司。截至2023年末，31家消費金融公司貸款余額超過1.1萬億元，服務客戶人數(shù)超過3.7億人次。

消費金融公司試點發(fā)展的十四年來，我國經(jīng)濟總量、物價水平、市場需求、行業(yè)競爭、經(jīng)營風險等均發(fā)生相應變化。2009年啟動試點，重在鼓勵消費金融公司增加供給、促進消費；2014年擴大試點，主要是推動消費金融公司下沉服務、普惠大眾。消費金融公司多年來創(chuàng)新求變的探索，為消費金融發(fā)展提供大量經(jīng)驗和教訓。目前，大中型商業(yè)銀行在消費金融發(fā)展方面，無論是意愿還是能力，都已經(jīng)顯著提高，且具備綜合化經(jīng)營和規(guī)模化客群等明顯優(yōu)勢。同時，我國居民部門杠桿率上升較快，客群下沉基本到底。而疫情三年之后，普通居民消費意愿和能力有待提振。在這樣的背景下，修訂《試點辦法》，正式出臺《辦法》，具有重要意義。《辦法》正式出臺，將使規(guī)章制度更加與時俱進，更加適合形勢發(fā)展變化，進而推動消費金融公司發(fā)揮貼近市場、靈活高效等積極作用，努力做好普惠金融、數(shù)字金融等兩篇大文章。

《辦法》對業(yè)內(nèi)較為關注的擴大業(yè)務范圍、提高貸款額度上限、明確分支機構(gòu)設置等方面，未進行調(diào)整。此次修訂，主要變化在于四個方面。

第一，提高消費金融公司準入門檻。如金融機構(gòu)作為消費金融公司的主要出資人，總資產(chǎn)應不低于5000億元。同時，將主要出資人持股比例要求提高至不低于50%。這符合中央金融工作會議“嚴格中小金融機構(gòu)準入標準和監(jiān)管要求”精神，有助于從源頭上保障消費金融公司股東質(zhì)量，壓實主要股東責任，也有助于維護消費金融市場適度競爭格局。

第二，加強消費金融公司公司治理。有機銜接近年來金融監(jiān)管部門關于公司治理方面的法律法規(guī)和制度要求，結(jié)合消費金融公司組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)等特點，提出消費金融公司公司治理相關要求，如明確消費金融公司應設立董事會，董事會應建立獨立董事制度；明確關聯(lián)交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。這有助于強化內(nèi)外部制衡與約束，推動消費金融公司規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展。

第三，引導消費金融公司專注主責主業(yè)。一方面，將“發(fā)放個人消費貸款”“發(fā)行非資本類債券”等7項業(yè)務納入基礎業(yè)務，將“資產(chǎn)證券化業(yè)務”“固定收益類證券投資業(yè)務”等2項業(yè)務納入專項業(yè)務，優(yōu)化了業(yè)務范圍。另一方面，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務。如取消“代理銷售與消費貸款相關的保險產(chǎn)品”業(yè)務。同時，調(diào)整增設部分監(jiān)管指標，健全市場退出機制。

第四，突出強化金融消費者權(quán)益保護。針對消費金融公司客群下沉、消費者金融素養(yǎng)一般等情況，要求建立健全消保工作機制，加強合作機構(gòu)管理，加強消費者適當性管理，落實催收管理主體責任。下一步，消費金融公司應更多運用金融科技，提升催收規(guī)范化和智能化水平。如招聯(lián)鍛造數(shù)智化催收核心能力，為70多家金融機構(gòu)提供催收解決方案，助力行業(yè)降本增效，規(guī)范催收行為。

研究表明，消費金融發(fā)展對提振居民消費意愿和能力、助力經(jīng)營主體提高績效等具有積極作用。金融機構(gòu)應深化金融科技應用，提升數(shù)字消費金融的創(chuàng)新能力和服務能力，進一步豐富消費金融產(chǎn)品類型，促進消費金融更加普惠化、數(shù)字化。如根據(jù)不同地區(qū)、不同客群的需求，因地制宜提供個性化、多元化的消費信貸產(chǎn)品，精準地滿足市場需求，提升客戶體驗。還可以配合國家消費品以舊換新政策，推出二手汽車、新能源汽車、大宗家電等專屬貸款產(chǎn)品。消費金融公司作為經(jīng)營消費信貸的專業(yè)金融機構(gòu)，在消費金融發(fā)展中應該發(fā)揮更大的作用。

金融管理部門應采取更多支持政策措施，支持消費金融公司加快發(fā)展消費金融。如拓寬消費金融公司多元化融資和資本補充渠道，支持消費金融公司獲得低成本資金，支持優(yōu)質(zhì)的消費金融公司通過公開上市補充資本，增強消費金融公司擴大信貸投放、服務普羅大眾的能力，堅持“普應適度，惠無止境”原則，在提振消費、擴大內(nèi)需中貢獻新的力量，真正以科技踐行普惠、讓信用不負期待。