移動支付方式和習(xí)慣，正成為我國一種特色的文化，并不斷向外輸出和輻射，便利每一個外國人來華的商旅出行。

“外卡內(nèi)綁”和“外包內(nèi)用”是目前來華外籍人士適用的移動支付方式：前者是指外國人用國內(nèi)的支付平臺支持直接綁定外幣信用卡；后者是指外國人不用另外下載國內(nèi)應(yīng)用，而是使用境外錢包應(yīng)用掃碼支付。

在規(guī)則以內(nèi)用適配性的工具來抹平中外支付習(xí)慣差異，這是支付巨頭和商業(yè)銀行一直在思考的問題。在不停地思考、糾錯和實(shí)踐中，兩種移動支付路徑不斷縱深拓展。

綁卡簡化后，掃碼的外國人多了起來

“之前外國人來我店里買涼茶，都是要付現(xiàn)金。今年開始，我發(fā)現(xiàn)陸續(xù)有人會掃我店里的二維碼付錢。” 深圳福田的意何堂涼茶店老板娘何琳說。

定居深圳的意大利主廚Diego，在蛇口開了一家意大利餐廳。微信支付推出簡化綁卡的方案后，Diego特意把綁卡的指引圖打印出來放在收銀臺，外國顧客簡單操作幾步就能綁定上銀行卡。

除了普羅大眾，一些關(guān)于外卡支付的新聞也引起了市場關(guān)注：4月14日德國代表團(tuán)來到重慶，國務(wù)秘書在重慶二廠文創(chuàng)園為女兒購買了兩枚文創(chuàng)產(chǎn)品胸針，用的是微信支付付款。

老外在中國有錢難花的長期尷尬情景，正因?yàn)楹喴捉壙ǖ耐瞥觯蔀闅v史。

財(cái)付通外匯業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人戴海勇特別能體會綁卡流程未優(yōu)化時外國友人的“崩潰”。

便捷綁卡出現(xiàn)前，外國友人需要提供法定全名、性別、國籍、職業(yè)信息、住所地或者工作單位地址、有效聯(lián)系方式（包括電話或電子郵箱）、身份證件或者身份證明文件（護(hù)照等）、身份證件號碼、身份證件有效期限等“九要素”來進(jìn)行身份識別。如有相關(guān)信息由影印資料呈現(xiàn)，還要經(jīng)由后臺人工審核才被允許綁卡。

“外籍友人會很訝異，我只是買一瓶水，為什么需要提供那么多材料？而且還要等待審核，體驗(yàn)是很不好的。”戴海勇說。

怎么樣平衡支付風(fēng)險(xiǎn)和使用便利性？財(cái)付通探討了“小額關(guān)注便利，大額關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)”策略，在今年2月末推出了簡化綁卡的方案：在2000美元的額度內(nèi)，支持“小額支付免驗(yàn)證”，客戶僅提供個人簡要信息即可開通微信支付綁定國際卡。后續(xù)客戶將2000美元額度使用完后，只需再補(bǔ)充相關(guān)信息，額度可升至全年50000美元。

“我們希望盡可能尊重他們的習(xí)慣，最小范圍收集信息，在這個前提下把控反洗錢、欺詐、資金損失等風(fēng)險(xiǎn)。”財(cái)付通支付通道產(chǎn)品負(fù)責(zé)人彭健鏗闡釋了簡化綁卡方案的初衷。

“簡化綁卡”舉措推出后，數(shù)據(jù)保持高水平增長，2024年6月份簡化綁卡數(shù)增長至3月份的近10倍。簡化綁卡、服務(wù)提升等一系列舉措陸續(xù)落地，帶來了外卡支付交易規(guī)模快速上漲，累計(jì)達(dá)數(shù)千萬筆和數(shù)十億元的規(guī)模。以6月數(shù)據(jù)來看，當(dāng)月累計(jì)交易筆數(shù)同比增長超6倍，當(dāng)月累計(jì)交易金額同比增長超4倍。

“經(jīng)過上半年的攻堅(jiān)，客訴率相對于起初降低了90%，整個效果還是不錯的。這個階段也達(dá)成了境外人士支付像本地居民一樣順滑和便利。這個階段性目標(biāo)還是達(dá)成了。”戴海勇如此總結(jié)。

值得一提的是，微信支付外卡服務(wù)仍在不斷升級迭代的過程中，微信支付外卡服務(wù)此前已支持六大卡組織，近期亦和銀聯(lián)國際達(dá)成合作，即將新增支持綁定境外發(fā)行的銀聯(lián)卡。

一筆外卡支付背后的各方努力

外卡支付鏈路非常長，涉及海外發(fā)卡行、國際卡組、境內(nèi)收單行、境內(nèi)支付公司。在騰訊財(cái)付通和工行深圳市分行合作的外卡收單業(yè)務(wù)里，財(cái)付通負(fù)責(zé)境外個人注冊和管理、境內(nèi)商戶收單；工行負(fù)責(zé)外海鏈路全打通，與境外卡組織對接和資金清算。

“我們這個鏈條涉及眾多，包括財(cái)付通、商戶、持卡人，金融機(jī)構(gòu)包括工行總行分行、銀聯(lián)、卡組的參與，也有賴于人民銀行總行及深圳市分行、外管總局及深圳市分局的指導(dǎo)。”工行深圳市分行銀行卡中心高級經(jīng)理高景說。

“境內(nèi)（支付）基礎(chǔ)設(shè)施相對標(biāo)準(zhǔn)化，假設(shè)我碰到一個問題，我可以快速定位究竟是哪一層的問題，比如是清算機(jī)構(gòu)還是發(fā)卡行，我們是可以直接溝通的。但在境外比較難，我們能接觸到的最多也就是到卡組，后面的發(fā)卡行是非常難接觸到的。”彭健鏗說。

寥寥數(shù)語，勾勒“外卡內(nèi)綁”和“外包內(nèi)用”模式里，境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)和收單行需要背負(fù)的巨大壓力。拆解一筆讓用戶無感的外卡支付，各節(jié)點(diǎn)都需要后臺大量的工作。

在開戶環(huán)節(jié)，為了讓客戶快速核驗(yàn)身份，財(cái)付通探索出了護(hù)照機(jī)審鏈路，聯(lián)合優(yōu)圖實(shí)驗(yàn)室的端到端大模型。用戶提交身份信息后，大模型通過圖像編碼、任務(wù)編碼、信息提取、合規(guī)判定等模塊識別影印件信息，再進(jìn)一步開展信息校驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)識別。這個大模型提升了護(hù)照自動識別與審核效率，將審核時間從小時級提升至秒級。

在綁卡環(huán)節(jié)，為了匹配外國人綁卡習(xí)慣、書寫習(xí)慣、語言習(xí)慣，如前文所示，財(cái)付通上線了免驗(yàn)證小額支付方案，并基于此，支持外籍來華人員提交簡單信息便可直接綁定支付。

在支付環(huán)節(jié)，由于國內(nèi)外費(fèi)率差異，國外卡受理費(fèi)率為2%—3%，是國內(nèi)卡費(fèi)率的3—5倍，商戶改造積極性不高。為了讓商戶有動力受理外卡，也為了讓外國友人有動力刷外卡，財(cái)付通和工行深圳市分行主動承擔(dān)外卡受理相關(guān)成本，讓商戶層面實(shí)現(xiàn)無感改造，不額外收取外卡受理手續(xù)費(fèi)，至今一年來持續(xù)投入補(bǔ)貼。

“我們的理念是對商戶盡可能少打擾，所以并沒有因開通外卡功能額外再收商戶的成本，希望盡可能地為用戶提供便利化的服務(wù)。線下行業(yè)的降費(fèi)成果亦是重大突破，我們相信在不久的將來，定會和行業(yè)各方共同攜手努力優(yōu)化移動支付外卡費(fèi)率。”財(cái)付通銀行合作高級經(jīng)理丁宇進(jìn)一步闡述。

總之，目前針對外國持卡人，財(cái)付通對200元以下的交易都免收手續(xù)費(fèi)，同時補(bǔ)貼境外卡費(fèi)率的差額。據(jù)介紹，200元以下的交易額，目前占財(cái)付通所有外卡交易筆數(shù)近90%。

在客服環(huán)節(jié)，財(cái)付通設(shè)置了多客服入口處理外籍人士的反饋：在官網(wǎng)設(shè)置一級欄目、在紙質(zhì)物料設(shè)置二維碼入口、專門設(shè)置“95017”電話渠道。

據(jù)了解，電話渠道扮演了客服的重要角色。“我們現(xiàn)在每天會接受超過100單的咨詢。我們的團(tuán)隊(duì)現(xiàn)在支持五國語言，還在不斷擴(kuò)張。”財(cái)付通高級產(chǎn)品經(jīng)理秦天雄介紹。

開戶、綁卡、掃碼、客服，正是在各個環(huán)節(jié)上境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行通力合作，才能夠保證一筆無感外卡支付的順滑落地。也正是因?yàn)檫@些抹平中外支付習(xí)慣差異的努力，才讓中國的掃碼支付，為每一個來華的外國人提供便利化的服務(wù)。

來源：證券時報(bào)