經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 姜鑫 市民排隊(duì)嘗鮮、網(wǎng)友討論絡(luò)繹不絕、金融機(jī)構(gòu)連夜調(diào)研產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)、自動(dòng)駕駛概念股表現(xiàn)強(qiáng)勁……

百度旗下的自動(dòng)駕駛出行服務(wù)平臺(tái)“蘿卜快跑”引發(fā)了市場(chǎng)關(guān)于自動(dòng)駕駛的關(guān)注熱潮。

自動(dòng)駕駛車輛的安全問題也引起關(guān)注：沒有司機(jī)的自動(dòng)駕駛車輛是否配置了保險(xiǎn)？出現(xiàn)意外情況是否會(huì)有安全保障？

在5月份的一場(chǎng)發(fā)布會(huì)上，百度集團(tuán)副總裁、智能駕駛事業(yè)群組（IDG）總裁王云鵬曾表示，根據(jù)過去兩年的數(shù)據(jù)，（自動(dòng)駕駛）實(shí)際車輛出險(xiǎn)率為人類司機(jī)的1/14。

這也意味著，勢(shì)不可擋的自動(dòng)駕駛將會(huì)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來重構(gòu)。

蘿卜快跑投保了嗎？

記者下載蘿卜快跑APP發(fā)現(xiàn)，目前蘿卜快跑已經(jīng)在合肥、廣州、長(zhǎng)沙、上海、武漢、深圳、北京、福州、嘉興、陽(yáng)泉、重慶、成都12個(gè)城市開展運(yùn)營(yíng)。

以北京為例，蘿卜快跑在亦莊經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、首鋼園等四個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，記者在首鋼園運(yùn)營(yíng)點(diǎn)試乘2公里，收費(fèi)30元。

自動(dòng)駕駛汽車不再是“概念”，正在走進(jìn)現(xiàn)實(shí)的場(chǎng)景。但關(guān)于自動(dòng)駕駛車的保障卻存在缺口。

據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝介紹，目前，任何單一險(xiǎn)種產(chǎn)品均無法滿足智能網(wǎng)聯(lián)汽車基于其科技環(huán)境和差異化場(chǎng)景下的保障需求，現(xiàn)階段路測(cè)的智能網(wǎng)聯(lián)汽車多采用“車險(xiǎn)+財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)+責(zé)任險(xiǎn)”的組合方案承保。

根據(jù)工信部等四部門在2023年11月聯(lián)合印發(fā)的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)實(shí)施指南（試行）》（下稱《實(shí)施指南》），車輛在自動(dòng)駕駛系統(tǒng)功能未激活狀態(tài)下發(fā)生道路交通事故的，按照現(xiàn)行規(guī)定承擔(dān)責(zé)任；在自動(dòng)駕駛系統(tǒng)激活狀態(tài)下發(fā)生違法或事故的，試點(diǎn)汽車生產(chǎn)企業(yè)和試點(diǎn)使用主體需在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向相關(guān)部門提供證明材料，若未按規(guī)定提供材料，需承擔(dān)事故責(zé)任。《實(shí)施指南》提出，試點(diǎn)使用主體應(yīng)當(dāng)在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購(gòu)買機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)以及每車不低于五百萬元人民幣的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)從一位財(cái)險(xiǎn)從業(yè)人士處了解到，目前，蘿卜快跑的試點(diǎn)車輛按照現(xiàn)有車險(xiǎn)條款投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和交通事故責(zé)任險(xiǎn)等產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人錄入的是每輛車配備的安全員的信息。百度方面也曾公開表示，公司為每輛無人車及車上乘客購(gòu)買了500萬的高額保險(xiǎn)。

在陳輝看來，即使采用組合方案承保，無人駕駛車輛也存在涉車產(chǎn)品以非車險(xiǎn)種形式承保的合規(guī)問題、各險(xiǎn)種的適用標(biāo)準(zhǔn)和賠付依據(jù)差異問題、責(zé)任劃分與賠償時(shí)效問題等。《道路交通安全法》第七十六條顯示，傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任本質(zhì)上是人的責(zé)任，設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的目的正是替代駕駛?cè)顺袚?dān)責(zé)任，而作為汽車本身的風(fēng)險(xiǎn)并不在保險(xiǎn)公司承保的范圍之內(nèi)。如果在完全自動(dòng)駕駛情形下，因自動(dòng)駕駛系統(tǒng)本身造成事故，車上人員對(duì)事故的發(fā)生并無過錯(cuò)，故傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠條款可能將無法適用。由于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任與產(chǎn)品責(zé)任屬于兩種不同的責(zé)任類型，案件處理和受害人維權(quán)都更加復(fù)雜。

呼吁自動(dòng)駕駛專屬保險(xiǎn)

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)原總裁陳東輝告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，目前的（自動(dòng)駕駛車輛）投保方案不是長(zhǎng)久之計(jì)。無人駕駛出租車有運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，一旦出現(xiàn)事故，平臺(tái)應(yīng)該是責(zé)任主體。

今年4月發(fā)布的《武漢市智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展促進(jìn)條例（草案）》明確，智能網(wǎng)聯(lián)汽車應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。使用智能網(wǎng)聯(lián)汽車從事出租汽車客運(yùn)（網(wǎng)約車）、道路旅客運(yùn)輸?shù)模€應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定投保承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。

在陳東輝看來，在技術(shù)層面，除出租車外，租賃車輛、長(zhǎng)途貨運(yùn)車輛等營(yíng)運(yùn)性質(zhì)車輛也具備自動(dòng)駕駛車輛對(duì)原有車輛進(jìn)行部分替代的條件，保險(xiǎn)行業(yè)需要推出適用于營(yíng)運(yùn)無人駕駛汽車的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

陳東輝指出，家庭自用車的真正自動(dòng)駕駛化可能會(huì)經(jīng)歷一個(gè)緩慢的過程，由于不同的人對(duì)智能駕駛的接受程度不一樣，他們的對(duì)待態(tài)度也有所不同。此外，還有些人喜歡駕駛的感受，將汽車看成家庭空間的延續(xù)，對(duì)自動(dòng)駕駛接受程度較低，但營(yíng)運(yùn)車輛不存在這些問題。

據(jù)記者了解，早在去年，監(jiān)管就曾組織幾家大保險(xiǎn)公司在上海召開過關(guān)于無人駕駛場(chǎng)景下的研討會(huì)，探討投保主體、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)定價(jià)以及條款形態(tài)。保險(xiǎn)行業(yè)也有工作小組在進(jìn)行這方面的研究工作，無人駕駛保險(xiǎn)產(chǎn)品的落地可能并不會(huì)太久。

自動(dòng)駕駛技術(shù)根據(jù)不同的自動(dòng)化程度被劃分為從L0到L5的六個(gè)等級(jí)。陳輝也認(rèn)為，隨著自動(dòng)駕駛汽車的商業(yè)化階段提上日程，目前國(guó)內(nèi)配備L2級(jí)自動(dòng)駕駛的車輛實(shí)現(xiàn)了部分量產(chǎn)，L3乃至L4級(jí)別的自動(dòng)駕駛車輛也有生產(chǎn)計(jì)劃表，因此推出能區(qū)分不同級(jí)別的自動(dòng)駕駛專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品非常重要。

在陳輝看來，目前市場(chǎng)普遍認(rèn)為L(zhǎng)3級(jí)自動(dòng)化是高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS）和智能網(wǎng)聯(lián)汽車（CAV）之間的臨界點(diǎn)。該級(jí)別以上的自動(dòng)駕駛，則面臨著車輛自身?yè)p失（含傳感器、車上相關(guān)設(shè)備）、車上人員以及第三者人員、財(cái)物等經(jīng)濟(jì)損害或人身意外傷害等一系列風(fēng)險(xiǎn)，因此需要形成一個(gè)單獨(dú)的產(chǎn)品形態(tài)，以適應(yīng)自動(dòng)駕駛汽車的測(cè)試和商用需求。

車險(xiǎn)未來如何重構(gòu)

在5月份召開的2024年伯克希爾哈撒韋公司年度股東大會(huì)上，巴菲特接受了一個(gè)關(guān)于自動(dòng)駕駛的提問：假設(shè)埃隆·馬斯克（特斯拉創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官）實(shí)現(xiàn)了他的完全自動(dòng)駕駛目標(biāo)，對(duì)伯克希爾的保險(xiǎn)公司有什么潛在財(cái)務(wù)影響？

這個(gè)問題同樣拷問車險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)者，隨著自動(dòng)駕駛算法的不斷完善，車險(xiǎn)事故率將不斷降低，車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)還會(huì)存在嗎？

根據(jù)公安部公布的全國(guó)機(jī)動(dòng)車碰撞原因，車輛碰撞受駕駛員、車輛、環(huán)境和未知因素影響，其中駕駛員因素占比高達(dá)94%。相較于傳統(tǒng)汽車，自動(dòng)駕駛汽車能夠最大限度排除人為因素對(duì)正常交通秩序的干擾和破壞，從而大幅度減少道路交通事故。

針對(duì)無人駕駛汽車的安全性，王云鵬也曾表示，基于大模型技術(shù)重構(gòu)的自動(dòng)駕駛能夠做到安全性高于人類駕駛員10倍以上，安全水平接近國(guó)產(chǎn)大飛機(jī)C919。截至今年4月，百度Apollo的自動(dòng)駕駛里程已經(jīng)超過1億公里，但從未發(fā)生過重大傷亡事故。

根據(jù)中再產(chǎn)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，2022年車險(xiǎn)出險(xiǎn)率為16.2%（出險(xiǎn)次數(shù)/車險(xiǎn)投保量）。畢馬威預(yù)測(cè)模型顯示，如果自動(dòng)駕駛技術(shù)按照預(yù)期的方向發(fā)展，從2025年至2040年，自動(dòng)駕駛汽車將逐步代替存量汽車，車輛事故發(fā)生率將降低80%，每輛車的平均事故率在2040年將降低到0.9%。陳輝表示，顯然，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的成熟，傳統(tǒng)車險(xiǎn)保費(fèi)將逐步下降。

盡管可以避免不少人為因素帶來的交通事故，但不意味著自動(dòng)駕駛技術(shù)完全沒有風(fēng)險(xiǎn)。在采訪中，陳東輝表達(dá)了自己的擔(dān)憂：“算法對(duì)車的干預(yù)和掌控沒有人類那么靈活和隨機(jī)應(yīng)變，如果遇到極小概率事件，即算法沒有預(yù)測(cè)到的情形，可能會(huì)出現(xiàn)極端情況，目前500萬元的保障并不夠。隨著自動(dòng)駕駛的發(fā)展，車險(xiǎn)高頻、低損的風(fēng)險(xiǎn)特征將會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)榈皖l、高損。”

自動(dòng)駕駛技術(shù)本身，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)遇。陳輝認(rèn)為，在自動(dòng)駕駛技術(shù)下，汽車面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、軟件算法風(fēng)險(xiǎn)和公共基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)等。此外，還存在設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)（包括火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、電磁輻射危害風(fēng)險(xiǎn)等）、道德風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化，自動(dòng)駕駛汽車風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任主體、責(zé)任范圍會(huì)發(fā)生變化，與此相應(yīng)的索賠對(duì)象、責(zé)任分配、費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)條款等也發(fā)生了變化。

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，完全自動(dòng)駕駛的挑戰(zhàn)還沒有到來。就當(dāng)前自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展水平來看，在未來一段時(shí)間內(nèi)，汽車仍將主要由人來駕駛，現(xiàn)有的保險(xiǎn)體系依然能發(fā)揮重要作用，少部分因自動(dòng)駕駛系統(tǒng)造成的事故可以由保險(xiǎn)公司先行賠付后再向生產(chǎn)者或平臺(tái)方進(jìn)行追償。

新能源車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況也能說明這一問題：目前大部分中小財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持謹(jǐn)慎，頭部財(cái)險(xiǎn)公司在迎來保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，也面臨著高出險(xiǎn)率和高賠付率的盈利大考。

可以預(yù)料的是，在自動(dòng)駕駛技術(shù)不斷完善的過程中，車險(xiǎn)保費(fèi)還將繼續(xù)上升；當(dāng)其技術(shù)水平足夠成熟，替代率足夠高的時(shí)候，傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)將不再上漲，需要自動(dòng)駕駛汽車帶來的新保險(xiǎn)產(chǎn)品收入來進(jìn)行對(duì)沖。對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司來說，這亦是重構(gòu)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的寶貴時(shí)間窗口。