銀行業(yè)正在借力AI高速駛向智能化時代。

半年報顯示，近20家銀行對于人工智能（AI）領(lǐng)域進行了積極布局，國有大行在生成式大模型（簡稱“大模型”）方面也有深入探索。AI正在融入整個銀行業(yè)數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型之中。

銀行擁抱AI已成必然

數(shù)據(jù)顯示，近20家銀行披露了在AI領(lǐng)域的探索，國有大行成為主力軍。其中工行、建行和交行等紛紛推出了各自的大模型體系。例如，工行率先推出AI金融行業(yè)通用模型；農(nóng)行發(fā)布AI大模型應(yīng)用ChatABC……

一位資深銀行人士對上海證券報記者表示，銀行作為一個業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)字化的風(fēng)險管理型企業(yè)，如今面對海量的業(yè)務(wù)處理，個性化的客戶體驗，必須要做到足夠的智能化，積極擁抱AI成為了必然。

“這種場景下，傳統(tǒng)人工已經(jīng)無法適用，必須運用AI的機器學(xué)習(xí)能力高效處理，才能給客戶更好的體驗。智能化是銀行未來的發(fā)展方向。”上述資深銀行人士說。

公開信息顯示，客戶畫像、智能營銷、數(shù)字人、風(fēng)險控制、內(nèi)部工具助手等已成為AI的核心應(yīng)用。

交行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，交行在多個領(lǐng)域均進行了AI嘗試。交行3D智能交互數(shù)字員工“姣姣”和“小姣”，是基于公司AI技術(shù)的驅(qū)動，整合了多模態(tài)交互、3D數(shù)字人建模、語音識別、自然語義理解等前沿的AI科技，可以與客戶進行深入業(yè)務(wù)溝通。

國有大行紛紛布局大模型

國有大行紛紛啟動了金融業(yè)大模型探索。

工行率先建成的集算力，算法、數(shù)據(jù)、應(yīng)用范式、安全防控、業(yè)務(wù)場景、自主生態(tài)于一體的企業(yè)級千億金融大模型技術(shù)體系，并統(tǒng)籌推進投融資運營管理平臺標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)與個性化創(chuàng)新，投產(chǎn)“制度通”信貸制度服務(wù)平臺、“文書通”報告自動生成等系統(tǒng)功能，落地法人客戶、普惠業(yè)務(wù)監(jiān)測管理視圖等數(shù)字化產(chǎn)品。

交行“交心大模型”借鑒金融業(yè)務(wù)規(guī)則，自動生成貸前調(diào)查報告，報告可用率達95%。在信用風(fēng)險領(lǐng)域，交行大模型通過機器學(xué)習(xí)技術(shù)完善風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制，建立信貸逾期預(yù)測模型，前瞻精準(zhǔn)識別風(fēng)險資產(chǎn)超百億元，年回收資產(chǎn)數(shù)十億元。

眾邦銀行首席信息官李耀認(rèn)為，對于銀行而言，可以用AI大模型去分析海量客戶的意圖、情緒，實時指導(dǎo)服務(wù)人員更好地溝通，而且風(fēng)險控制也可采用AI來進行賦能。

整體看，銀行大模型在內(nèi)容生成、文字生成、圖片識別、知識和邏輯推理，以及多模態(tài)領(lǐng)域均有突破性應(yīng)用，尤其在降本增效、改善體驗和產(chǎn)品創(chuàng)新方面，其潛力和效果正在逐漸得到印證。

“其實目前大模型在銀行內(nèi)部使用較為廣泛，各個業(yè)務(wù)鏈條都可以基于此賦能業(yè)務(wù)能力。”上述資深銀行人士表示。

通過大模型生成式服務(wù)和數(shù)據(jù)分析能力，授信模式也有提升。

“通過大模型對客戶進行多維度精準(zhǔn)畫像，推出基于統(tǒng)一客戶信用體系的預(yù)授信模式，實現(xiàn)從產(chǎn)品級授信向客戶級授信轉(zhuǎn)變、從客戶主動申請向銀行預(yù)授信轉(zhuǎn)變，有效擴大信貸范圍、提高融資可得性。”交行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

網(wǎng)商銀行行長馮亮認(rèn)為，如今AI技術(shù)對于非結(jié)構(gòu)化和散亂化數(shù)據(jù)處理能力增強，系統(tǒng)預(yù)測準(zhǔn)確性提升，在此基礎(chǔ)上金融機構(gòu)可以跟蹤定制個性化需求方案。

金融AI應(yīng)用有提升空間

銀行參與AI領(lǐng)域還有諸多發(fā)展空間。

“生成式AI應(yīng)用仍有空間，目前更多是偏后臺的工作。”上述資深銀行人士表示，隨著神經(jīng)元逐步增加，大模型的應(yīng)用潛力很大。

從實際效果看，無論銀行還是其他金融機構(gòu)對于AI應(yīng)用均有較大提升空間。

2024年，知名機構(gòu)IDC對于金融機構(gòu)AI應(yīng)用場景進行了調(diào)研。從AI功能層面看，由于“工具功能”較為初級和淺層，當(dāng)前金融機構(gòu)在AI應(yīng)用中相對容易實現(xiàn)，對應(yīng)的潛力釋放也較為明顯。而“信息處理功能”“業(yè)務(wù)決策功能”由于難度較大，當(dāng)前金融機構(gòu)普遍還未有充分應(yīng)用，因此相對的價值潛力并不明顯。

IDC中國副總裁武連峰表示，金融行業(yè)因其嚴(yán)監(jiān)管和強合規(guī)的要求，其大模型落地應(yīng)用需要更加謹(jǐn)慎。以金融專家知識和思維參與決策的功能，預(yù)計在3至5年后可以發(fā)揮其價值潛力。

螞蟻集團研究院院長李振華表示，金融業(yè)一直以來都是技術(shù)應(yīng)用的先行者。過去，移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，推動了金融業(yè)從信息化走向數(shù)字化。當(dāng)下，AI技術(shù)的蓬勃發(fā)展將在金融行業(yè)引領(lǐng)新一輪變革。