經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 胡艷明 “升級(jí)上線了新的信貸系統(tǒng)后，業(yè)務(wù)操作方便多了。之前信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)全靠手工臺(tái)賬，效率低且準(zhǔn)確性很難保障。”說到這里，9月15日下午，在位于寧夏固原市隆德縣的隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行，正在為記者演示統(tǒng)一門戶信息平臺(tái)的趙曉鸝切換電腦頁面，打開了銀行之前使用的信貸臺(tái)賬。

趙曉鸝是隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部總經(jīng)理。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者注意到，趙曉鸝打開的手工臺(tái)賬主要是一個(gè)Excel電子表格，在菜單欄中有姓名、身份證號(hào)、合同號(hào)、貸款金融、利率、貸款分類、還款日期等字段，涉及到信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)字段變更需要手動(dòng)逐條輸入。

在上線信貸系統(tǒng)前，隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行就是靠這樣的傳統(tǒng)手工表格制作存貸款業(yè)務(wù)臺(tái)賬。“需要員工手動(dòng)一筆一筆地做，準(zhǔn)確性和完整性不高，提取數(shù)據(jù)也很困難。比如有客戶想提前還款，需要客戶經(jīng)理告知我們，然后拿著提前還款的單子過來，我們才會(huì)手動(dòng)結(jié)清貸款。”趙曉鸝告訴記者。

位于寧夏回族自治區(qū)南部固原市隆德縣的隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行，曾經(jīng)和全國許多村鎮(zhèn)銀行一樣，受制于科技力量薄弱、科技系統(tǒng)建設(shè)滯后，業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸，影響了其服務(wù)當(dāng)?shù)乜h域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。2017年6月，興業(yè)銀行銀川分行正式入駐寧夏，欲為寧夏經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入又一股金融活水。該行注意到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融的薄弱環(huán)節(jié)，另辟蹊徑，借助該行“銀銀平臺(tái)”對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行科技輸出賦能，破解農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展瓶頸。2018年7月，興業(yè)銀行為隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行量身打造的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)正式上線，打通了該行業(yè)務(wù)發(fā)展的“任督二脈”。

解困核心系統(tǒng)缺失之“痛”

“不就一張銀行卡么？別人可能覺得很平常的事，但對(duì)我們來說就是生死攸關(guān)的事。”目前隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行尚沒有自己的銀行卡，業(yè)務(wù)辦理仍然使用存折，其董事長(zhǎng)兼行長(zhǎng)張根東頗有感觸。

村鎮(zhèn)銀行有自身鮮明的經(jīng)營(yíng)特色，但是在發(fā)展過程中由于受到資金規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、結(jié)算渠道、金融產(chǎn)品和信息科技支撐等方面的影響，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行管理能力和服務(wù)水平的提升。“科技難”是眾多村鎮(zhèn)銀行面臨的共同難題，相較于國有行和股份行在金融科技領(lǐng)域的大筆投入，獨(dú)立研發(fā)各類系統(tǒng)的成本對(duì)大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行來說負(fù)擔(dān)不輕。

隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行于2011年7月28日正式掛牌營(yíng)業(yè)，注冊(cè)資金4400萬元。發(fā)展初期，隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行在系統(tǒng)建設(shè)上只能搭主發(fā)起行——寧夏銀行的便車。“成立之初，我們雖然是一家村鎮(zhèn)銀行，但是在科技投入和系統(tǒng)建設(shè)上并沒有把自己視為法人機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)，而是作為寧夏銀行的分支機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)。成立第三年就實(shí)現(xiàn)了盈利，但此前在科技上幾乎沒有支出。”隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行副行長(zhǎng)劉慶告訴記者。

但是到了2018年，根據(jù)監(jiān)管的要求，村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，要與發(fā)起行進(jìn)行系統(tǒng)隔離。隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行需要作為法人機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，從頭開始建設(shè)自己的系統(tǒng)。

此時(shí)，興業(yè)銀行銀川分行剛剛?cè)腭v寧夏市場(chǎng)不久。興業(yè)銀行銀川分行行長(zhǎng)但文化對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)介紹，2017年開業(yè)后，興業(yè)銀行銀川分行突破其他商業(yè)銀行以企業(yè)客戶和個(gè)人客戶為主的傳統(tǒng)思維，將支持中小銀行類同業(yè)機(jī)構(gòu)作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，著眼于中小金融機(jī)構(gòu)間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享，因地制宜不斷創(chuàng)新，在產(chǎn)品共享、科技輸出、移動(dòng)支付、代理現(xiàn)代化支付等方面為村鎮(zhèn)銀行提供全方位個(gè)性化的解決方案。

“我們來到寧夏之后，和村鎮(zhèn)銀行開展銀銀合作，通過科技輸出，他們不用自建系統(tǒng)就從傳統(tǒng)的手工作業(yè)模式變?yōu)楝F(xiàn)代化的系統(tǒng)。科技能力提升后，就能更好地服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)，改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。”但文化表示，隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行是其中比較成功的案例。

提出系統(tǒng)隔離后，隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行就緊急尋求科技解決方案，與幾家科技公司進(jìn)行了接觸。此時(shí)興業(yè)銀行依托金融科技子公司——興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)（上海）股份有限公司（簡(jiǎn)稱“興業(yè)數(shù)金”）開展科技輸出業(yè)務(wù)，與隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了對(duì)接。

談及雙方的合作細(xì)節(jié)，劉慶回憶，“我們當(dāng)時(shí)對(duì)幾家科技服務(wù)公司做了考察，也對(duì)寧夏其他村鎮(zhèn)銀行的系統(tǒng)建設(shè)情況做了深入了解，最后選擇了興業(yè)數(shù)金，因?yàn)榭紤]到是銀行下屬科技公司，跟銀行有天然的聯(lián)系，在銀行系統(tǒng)中有天然的優(yōu)勢(shì)。”

2018年7月，隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行正式上線興業(yè)數(shù)金提供的核心系統(tǒng)及一些輔助（外圍）系統(tǒng)。

為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展插上科技“翅膀”

興業(yè)銀行銀川分行同業(yè)客戶部負(fù)責(zé)人林祁告訴記者，在深入了解隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的需求和痛點(diǎn)基礎(chǔ)上，興業(yè)銀行為該行提供了一整套信息系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)維保障方案，包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)以及人民銀行大小額支付等外圍系統(tǒng)，有效破解了制約該行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，

上文中趙曉鸝介紹的信貸管理系統(tǒng)就是由興業(yè)數(shù)金提供的整套信息系統(tǒng)之一。以人民銀行LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）改革為例，林祁告訴記者，去年人民銀行推出LPR定價(jià)模式后，興業(yè)數(shù)金隨即對(duì)隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，切換到LPR模式，進(jìn)行LPR定價(jià)放款。

劉慶告訴記者，在興業(yè)的支持下，隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行可能是寧夏地區(qū)較早完成了LPR改造的銀行，在6月份之前，隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行就已完成存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作。

科技難是村鎮(zhèn)銀行面臨的普遍困境，絕大部分村鎮(zhèn)銀行難以支撐起獨(dú)立研發(fā)各類系統(tǒng)的成本。劉慶坦承，之前面臨著科技難、人員不足，風(fēng)險(xiǎn)管控薄弱的難題。而與興業(yè)數(shù)金合作，該行無需增加科技人員投入，整個(gè)信息科技系統(tǒng)從開發(fā)、上線、運(yùn)維到后期的風(fēng)險(xiǎn)管控，生產(chǎn)周期均由興業(yè)數(shù)金提供，有效解決了系統(tǒng)建設(shè)運(yùn)維的難題，系統(tǒng)的安全性也有了保障。村鎮(zhèn)銀行接入平臺(tái)后還可共享興業(yè)銀行和興業(yè)數(shù)金研發(fā)的部分金融產(chǎn)品，豐富業(yè)務(wù)種類，為當(dāng)?shù)乜蛻籼峁┒鄻咏鹑诜?wù)。

與之前的手工統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)相比，趙曉鸝告訴記者，自從上線信貸系統(tǒng)之后，貸款審批、發(fā)放效率顯著提升，客戶數(shù)據(jù)的收集、整理、歸納及提取也更加便捷，信貸管理質(zhì)量明顯增強(qiáng)。

另外，據(jù)劉慶稱，新系統(tǒng)上線之后，隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行借助興業(yè)銀行的銀銀平臺(tái)，與金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施實(shí)現(xiàn)連接，可以共享其他銀行的產(chǎn)品資源。銀銀平臺(tái)上既有標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品，也可根據(jù)村鎮(zhèn)銀行自身的需求定制個(gè)性化產(chǎn)品。

張根東同時(shí)告訴記者，新的IT系統(tǒng)建設(shè)除了提高村鎮(zhèn)銀行的管理效率，還對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管達(dá)標(biāo)起到很大作用。

在沒有IT系統(tǒng)建設(shè)之前，該行主要靠手工統(tǒng)計(jì)報(bào)送監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)。“但是隨著監(jiān)管要求日益提高，靠手工統(tǒng)計(jì)是統(tǒng)計(jì)不過來的。監(jiān)管多次約談，也開了罰單，要求我們提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。”劉慶告訴記者，新的信貸系統(tǒng)上線后，在興業(yè)數(shù)金的技術(shù)支持下，該行同時(shí)優(yōu)化了經(jīng)營(yíng)分析系統(tǒng)、綜合報(bào)表系統(tǒng)、監(jiān)管報(bào)送系統(tǒng)及反洗錢系統(tǒng)等諸多系統(tǒng)，徹底解決了監(jiān)管報(bào)送的質(zhì)量問題。

去年當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)分局對(duì)隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)治理進(jìn)行了專項(xiàng)檢查，檢查后反饋該行整體治理情況良好，在當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行中排名靠前。

“金融+科技”開辟差異化精準(zhǔn)扶貧

今年6月，隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行借助興業(yè)數(shù)金的平臺(tái)，加入上海票據(jù)交易所。“2018年開始從無到有。我們有了超級(jí)網(wǎng)銀，加入了票交所，現(xiàn)在正在積極申請(qǐng)證券債券市場(chǎng)的會(huì)員資格。”張根東表示，年底之前該行會(huì)發(fā)行借記卡，通過銀銀平臺(tái)代理接入各類支付結(jié)算系統(tǒng)，打通支付結(jié)算渠道；同時(shí)計(jì)劃上線移動(dòng)發(fā)卡機(jī)，智能設(shè)備及征信系統(tǒng)、網(wǎng)上快貸產(chǎn)品。

劉慶認(rèn)為，興業(yè)銀行提供的不僅是科技輸出，更讓隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行有了更多發(fā)展的方向。

統(tǒng)計(jì)顯示，截至目前，興業(yè)銀行依托銀銀平臺(tái)，已經(jīng)與384家中小銀行達(dá)成科技輸出合作，其中累計(jì)實(shí)施上線231家。通過科技輸出，不僅提高了上述銀行的科技治理水平，還避免了系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)，有效節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速展業(yè)。

對(duì)于接入興業(yè)數(shù)金系統(tǒng)的成本，林祁告訴記者，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于自身開發(fā)的成本，而且科技輸出采用共攤費(fèi)用的模式，隨著接入的合作行越來越多，費(fèi)用還將進(jìn)一步下降。

但文化表示，其他村鎮(zhèn)銀行看到隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行的成功案例之后，也紛紛表達(dá)出合作意向，已有2家村鎮(zhèn)銀行即將與興業(yè)銀行簽約。

“用興業(yè)銀行的科技輸出，解決農(nóng)村金融服務(wù)缺乏的問題，更好地服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè)，這是興業(yè)銀行差異化精準(zhǔn)扶貧的一大特色。”但文化表示，通過“金融+科技”賦能，興業(yè)銀行銀銀平臺(tái)幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)破解經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨的支付難、科技難、理財(cái)難、資金難“四難”問題，增加了農(nóng)村金融有效供給，促進(jìn)金融支農(nóng)、金融扶貧資源不斷增加。

在支付方面，興業(yè)銀行通過銀銀平臺(tái)，幫助當(dāng)?shù)刂行〗鹑跈C(jī)構(gòu)代理接入人行大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)、超級(jí)網(wǎng)銀、人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）等金融基礎(chǔ)設(shè)施，提供高效便捷的支付結(jié)算服務(wù)，幫助中小金融機(jī)構(gòu)突破支付結(jié)算瓶頸。

目前，銀銀平臺(tái)已累計(jì)為357家合作機(jī)構(gòu)代理接入央行金融基礎(chǔ)設(shè)施，其中貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行47家。

破解“理財(cái)難”方面，據(jù)興業(yè)銀行總行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理黃漫黎介紹，興業(yè)銀行銀銀平臺(tái)于2017年創(chuàng)新推出“財(cái)富云”合作模式，將興業(yè)銀行強(qiáng)大的資管能力與合作機(jī)構(gòu)銷售渠道相對(duì)接，讓農(nóng)村居民在當(dāng)?shù)劂y行的網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行即可直接購買有關(guān)財(cái)富管理產(chǎn)品。截至目前，財(cái)富云已與國內(nèi)19家省級(jí)農(nóng)信聯(lián)社達(dá)成合作，并覆蓋新疆、廣西等全國所有少數(shù)民族自治區(qū)農(nóng)信社。目前，興業(yè)銀行正在與當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)覆蓋面較廣的寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行商談理財(cái)合作事項(xiàng)，希望通過銀銀平臺(tái)豐富的理財(cái)產(chǎn)品，給貧困地區(qū)的農(nóng)民提供更多的理財(cái)選擇。

而破解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“資金難”方面，黃漫黎表示興業(yè)銀行雙管齊下。一方面幫助拓寬資金來源，給予100多家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)超過2000億元授信；另一方面幫助拓寬投資渠道，通過銀銀平臺(tái)搭建的“機(jī)構(gòu)投資·交易平臺(tái)”，為中小金融機(jī)構(gòu)提供投資理財(cái)、債券、基金、資產(chǎn)證券化等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的在線交易服務(wù)。“特別是在疫情防控常態(tài)化狀態(tài)下，能有效增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)流動(dòng)性。截至8月末機(jī)構(gòu)投資交易平臺(tái)注冊(cè)法人客戶已超過1800家，上半年交易量同比增長(zhǎng)121%。”黃漫黎表示。