經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 實習(xí)記者 劉雨晴 記者 胡艷明  “在‘十四五’期間，普惠金融進(jìn)一步提升經(jīng)濟(jì)下行服務(wù)的能力，尤其是利用提升金融科技水平來提升金融普惠能力是重要的發(fā)展方向。”在12月14日舉行的第六屆金融年會上，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛提到“十四五”期間的普惠金融時稱。

曾剛表示，“十四五”規(guī)劃中關(guān)于金融普惠，明確提到了要構(gòu)建有效的支持實體經(jīng)濟(jì)的體制、機(jī)制，要提高金融科技的水平，進(jìn)一步提升金融的普惠性；其次，強(qiáng)化對中小微企業(yè)支持的普惠金融，在未來仍然是非常重要的工作，對國內(nèi)大循環(huán)是非常重要的；同時普惠金融的內(nèi)容在未來很多方面可以和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對接起來，因而普惠金融的發(fā)展，仍然是“十四五”期間非常重要的內(nèi)容。

普惠金融的概念在國際上是2005年左右提出的，在中國，真正的快速發(fā)展應(yīng)該是2015年之后，曾剛表示這有兩方面的原因。“一方面是制訂了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，全方位的政策助力之下，成效非常顯著；第二個非常重要的原因就是過程當(dāng)中有大量的數(shù)字金融手段在普惠金融領(lǐng)域得到應(yīng)用，對中國的普惠金融發(fā)展起到了非常重要支撐作用。”

數(shù)字金融手段在普惠金融中的使用，某種程度上解決了普惠金融本身面臨的一些難點和痛點。曾剛表示，傳統(tǒng)普惠金融面臨風(fēng)險成本和運營成本兩個層面的問題。“風(fēng)險成本對小微企業(yè)也好，其他的普惠金融主體也好，信息的不對稱，始終是困擾著我們最大的問題。”

“信息不對稱，導(dǎo)致后續(xù)的信息驗證也非常困難，在財務(wù)報表等工具不完整、不真實的情況下很難獲取普惠金融主體準(zhǔn)確的信用信息”曾剛表示。

而針對運營成本上存在的問題，曾剛表示，單個企業(yè)或者是單個普惠金融主體的金額是比較小的，但要為此付出的成本和做大的融資需要的成本差不多。單位成本差不多，但是平均運營成本就比大企業(yè)的融資高得多。

曾剛表示，數(shù)字金融在普惠金融上的應(yīng)用，一方面使我們有數(shù)據(jù)的更多獲取，基于數(shù)據(jù)分析解決信息不對稱的問題，更加準(zhǔn)確地去識別客戶的風(fēng)險，來實現(xiàn)整體融資風(fēng)險的下降。另一方面如果通過這個能夠?qū)γ恳粋€主體精確定價的話，每個人只需要為自己的風(fēng)險買單的話，普惠金融的成本就會下降。

“所以說數(shù)據(jù)是非常重要的，不是簡單的現(xiàn)有數(shù)據(jù)的整合，是需要很多的平臺或者場景作為入口獲取很多新的數(shù)據(jù)，和傳統(tǒng)銀行用的數(shù)據(jù)不完全相同。”曾剛稱，“平臺或場景是數(shù)字金融發(fā)展非常重要的基礎(chǔ)。”

曾剛表示，在數(shù)據(jù)化的基礎(chǔ)上，整個銀行，或者是服務(wù)的鏈條發(fā)生變化，說明普惠金融的鏈條發(fā)生變化了，一個完整的金融鏈條開始被分解，就像網(wǎng)購、外賣等改變了我們的購物方式和吃飯方式一樣，對金融而言，鏈條的重塑也是不可避免的過程，適應(yīng)數(shù)字化的過程，進(jìn)一步的提升效率。

“當(dāng)然，過程中也出現(xiàn)了一些問題。一方面這種組合本身和現(xiàn)在的監(jiān)管體系，帶來了很多的挑戰(zhàn)，原來是一個機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，一條龍服務(wù)、全流程的服務(wù)，業(yè)務(wù)流程都在監(jiān)管范圍內(nèi)。現(xiàn)在鏈條拆分，以機(jī)構(gòu)為主體的監(jiān)管，有些人在里面有一些人就不在里面了，有一些人不在里面的時候就面臨著監(jiān)管一致性的問題。”曾剛表示，怎樣適應(yīng)風(fēng)控的變化，進(jìn)一步的進(jìn)行更好的監(jiān)管是未來要探討的一個大問題。適應(yīng)這樣一種分工的變化，過程中怎么引導(dǎo)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的定價，這是未來的非常重要的方向。

最后，曾剛表示，下一步需要規(guī)范數(shù)字普惠的發(fā)展，充分發(fā)揮金融科技對數(shù)字普惠提升的能力。

“未來一段時間看普惠金融仍然還存在著很多的一些短板，包括機(jī)構(gòu)和服務(wù)地區(qū)的發(fā)展不均衡，農(nóng)村金融仍然是薄弱環(huán)節(jié)，要強(qiáng)調(diào)未來一段時間普惠金融和鄉(xiāng)村振興的銜接問題。”曾剛解釋道。“前段時間政治局會議提到脫貧攻堅戰(zhàn)完成之后，脫貧之后的發(fā)展是要和鄉(xiāng)村振興關(guān)聯(lián)起來的，進(jìn)一步的提升，還要強(qiáng)化對這塊領(lǐng)域的支持。同時普惠金融的法律法規(guī)體系仍然不完善，直接融資市場相對之后，金融機(jī)構(gòu)的功能尚未完全發(fā)揮，基礎(chǔ)建設(shè)有待加強(qiáng)。”

第一方面，總體來講過去數(shù)字金融發(fā)展很快，銀行體系還是整個普惠金融的主力，絕大多數(shù)的融資是銀行體系來提供的。下一步的內(nèi)容是進(jìn)一步的完善現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)的體系，更加充分的發(fā)揮各類機(jī)構(gòu)的作用。同時，進(jìn)一步的發(fā)揮直接融資市場的功能，助力普惠金融領(lǐng)域體系。

第二方面是法規(guī)政策，把原來的相對零散的政出多門的監(jiān)管政策融為一個監(jiān)管長期的、制度化的評價體系。2020年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》，系統(tǒng)地建立起了對銀行小微金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管考核體系，既包括業(yè)務(wù)導(dǎo)向，也包括銀行內(nèi)部管理體系的優(yōu)化。因為這個監(jiān)管考核和銀行的監(jiān)管評級掛鉤，評價結(jié)果對銀行將會有較強(qiáng)的約束力，有助于普惠金融政策在實踐中更好地落地。

“下一步數(shù)字化的發(fā)展要基于信息化的基礎(chǔ)，當(dāng)然要把一些數(shù)據(jù)平臺逐步的建立起來，目前國內(nèi)各地在推動政務(wù)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，在地方政府層面上很多縣域?qū)用娲蛟旃矓?shù)據(jù)統(tǒng)一的技術(shù)平臺、政務(wù)數(shù)據(jù)的平臺。”曾剛表示。