經(jīng)濟觀察網(wǎng) 胡群/文 “如何運用金融科技做好金融風險監(jiān)測預警與風險處置？”5月22日，北京市地方金融監(jiān)督管理局黨組書記、局長霍學文在2021清華五道口全球金融論壇上表示，未來金融科技獎呈現(xiàn)多種發(fā)展趨勢，其中之一是金融監(jiān)管越來越需要強化監(jiān)管科技。金融監(jiān)管如何嚴？法規(guī)制度跟不上技術創(chuàng)新；法規(guī)覆蓋總是不全，靠什么來覆蓋空白點、模糊邊界和無人區(qū)？

當前金融創(chuàng)新日新月異，使得金融監(jiān)管機構(gòu)壓力日趨增加。

中國人民銀行金融研究所的一篇報告中指出，金融危機后全球金融環(huán)境動蕩，監(jiān)管部門更加關注監(jiān)管合規(guī)，但也更依賴和嚴格遵守繁復、冗長的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管流程，希望在匯總和分析各類數(shù)據(jù)報告中提高監(jiān)管的顆粒度、精度和頻度，這在很大程度上給監(jiān)管部門自身造成了繁重的監(jiān)管壓力，也大大增加了監(jiān)管成本。

5月21日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布消息稱，依法查處一批違法違規(guī)案件，對華夏銀行、渤海銀行、中國銀行、招商銀行、東亞銀行等5家金融機構(gòu)及相關責任人員作出行政處罰決定，處罰金額合計約為3.66億元。

多家銀行表示，此次處罰相關事項源于2018年銀保監(jiān)會開展的現(xiàn)場檢查，相關整改工作已基本完成。

原來這是一批遲到三年的處罰。

監(jiān)管趨強

囿于技術手段等局限，以往的監(jiān)管手段的作用范圍一般僅局限于某一特定區(qū)域、行業(yè)或市場，需要依靠大量人力進行現(xiàn)場檢查或者查閱數(shù)據(jù)報告，監(jiān)管具有明顯的滯后性，很難及時應對和處理金融風險事件，因此監(jiān)管模式和手段使監(jiān)管機構(gòu)在多數(shù)情況下只能做到事后監(jiān)管。中國銀保監(jiān)會工作論文2020年第2期刊發(fā)廣東銀保監(jiān)局監(jiān)管科技課題組的《監(jiān)管科技發(fā)展與實踐思考》指出，現(xiàn)階段監(jiān)管科技的運用主要集中于事中事后監(jiān)管階段，但各監(jiān)管主體正在努力探索其在事前監(jiān)管中的應用。在金融監(jiān)管中，自動化采集監(jiān)管數(shù)據(jù)、智能化分析風險態(tài)勢等監(jiān)管科技的應用正日益成熟。

近年，隨著金融科技快速發(fā)展，監(jiān)管科技也在加速落地。

“當前中國金融復雜程度漸高，近年金融風險在積聚是不容忽視的事實，違法違規(guī)金融活動層出不窮。”中國銀行法學研究會理事肖颯表示，近年金融嚴監(jiān)管進一步加強，不僅體現(xiàn)在處罰機構(gòu)數(shù)量，也在處罰額度上有所體現(xiàn)。這背后一方面是央行、銀保監(jiān)會加速重建組織架構(gòu)、監(jiān)管文化和監(jiān)管能力，金融領域?qū)崿F(xiàn)了更好的監(jiān)管；另一方面也在一定程度上反映出監(jiān)管科技越來越完善，此前運用傳統(tǒng)監(jiān)管手段難以發(fā)現(xiàn)的風險隱患和違法違規(guī)問題現(xiàn)在正逐步暴露。當前國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢復雜嚴峻，世界經(jīng)濟仍深陷疫情之中，不確定性進一步凸顯，挑戰(zhàn)和風險不容低估。隨著監(jiān)管科技的升級迭代，中國金融監(jiān)管機構(gòu)將更有效維護金融消費者權益及金融系統(tǒng)安全和穩(wěn)定。

根據(jù)《銀保監(jiān)會關于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕52號）》，堅持強化監(jiān)管和堅持科技賦能是五項基本原則中的重要組成部分，并且強調(diào)大力整治違法違規(guī)金融活動，推動建立健全對非法金融活動全產(chǎn)業(yè)鏈、全生態(tài)鏈的防控打擊體系；有效發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術在打擊非法集資、反洗錢、反欺詐等方面的積極作用。

該文件確定了銀行業(yè)和保險業(yè)2025年發(fā)展目標：到2025年實現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險機構(gòu)體系。公司治理水平持續(xù)提升，基本建立中國特色現(xiàn)代金融企業(yè)制度。個性化、差異化、定制化產(chǎn)品開發(fā)能力明顯增強，形成有效滿足市場需求的金融產(chǎn)品體系。信貸市場、保險市場、信托市場、金融租賃市場和不良資產(chǎn)市場進一步健全完善。重點領域金融風險得到有效處置，銀行保險監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化建設取得顯著成效。

可以預見，未來數(shù)年內(nèi)，監(jiān)管趨強仍將是金融領域主旋律。“在監(jiān)管方面也要加大科技運用，提升監(jiān)管效能。”中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020年金融街論壇上稱。

“監(jiān)管科技重塑金融安全新格局。金融科技時代，金融服務渠道網(wǎng)絡化、形態(tài)數(shù)字化、場景多元化，金融業(yè)務產(chǎn)品更加虛擬、邊界更加模糊，傳統(tǒng)金融風險傳導的時空限制被打破，給金融監(jiān)管帶來新挑戰(zhàn)。”霍學文稱。

高風險領域

財富管理目前已成為銀行爭相競逐的領域，其違規(guī)行為也備受監(jiān)管關注，未來隨著財富管理業(yè)務快速發(fā)展，多家銀行已加速財富管理人員培養(yǎng)，市場亟待進一步規(guī)范。

在此次被處罰的5家金融機構(gòu)所涉及違規(guī)業(yè)務中，有3家為財富管理相關業(yè)務。其中有華夏銀行部分理財產(chǎn)品信息披露不合規(guī)并使用理財資金對接華夏銀行信貸資產(chǎn)、出具的理財投資清單與事實不符或未全面反映真實風險等多項違法違規(guī)行為；渤海銀行投向權益類資產(chǎn)及集合資金信托計劃的理財產(chǎn)品面向一般個人客戶銷售、銀行承兌匯票保證金管理不規(guī)范等多項違法違規(guī)行為；以及招商銀行并表管理不到位并通過關聯(lián)非銀機構(gòu)的內(nèi)部交易違規(guī)變相降低理財產(chǎn)品銷售門檻，同業(yè)投資、理財資金等違規(guī)投向地價款或“四證”不全的房地產(chǎn)項目等多項違法違規(guī)行為。

隨著金融業(yè)務復雜程度增加，金融科技業(yè)務迭代，金融的邊界正快速拓展。

“金融的本質(zhì)就是一種中介，扮演著支付、信用和撮合中間的職能，從全球來看長期以來金融業(yè)一直堅持著嚴格的范圍和邊界，從事金融業(yè)務必須經(jīng)過嚴格的審批，對金融行業(yè)的監(jiān)管，也要嚴厲于其它行業(yè)。”銀保監(jiān)會副主席肖遠企在本次清華五道口全球金融論壇上表示，過去三十多年從事金融業(yè)務的主體已經(jīng)成倍增加，對于究竟什么是金融業(yè)務，現(xiàn)在好像變得比較模糊，國際上變得比較模糊。但由于金融業(yè)的特殊性，這個又必須要理清，不允許有模糊。

中國人民銀行副行長李波在上述清華五道口全球金融論壇上建議進一步完善金融監(jiān)管框架。

“建議在未來的金融監(jiān)管體制的改革中，進一步統(tǒng)籌好我們的宏觀政策和我們的監(jiān)管政策，同時要強化審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管，落實功能監(jiān)管和目標監(jiān)管的要求，構(gòu)建符合我國現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展特點、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、有力有效的現(xiàn)代金融監(jiān)管框架。”李波表示，可以考慮將監(jiān)管部門的審慎監(jiān)管職能和行為監(jiān)管職能進一步明晰和分設。由于審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管有著不同的政策目標，審慎監(jiān)管以金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營為核心，重在風險防范，確保金融機構(gòu)的穩(wěn)健;行為監(jiān)管以投資者和消費者的保護為核心，重在保護投資者消費者權益，維護市場秩序，對違法違規(guī)行為要給予嚴厲的處罰。下一步金融監(jiān)管體制改革應將兩個監(jiān)管的目標和理念進一步清晰化，并且適當分設，讓各自能夠更加專注。