經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 汪青  金融強(qiáng)監(jiān)管下，進(jìn)入2021年仍有不少第三方支付機(jī)構(gòu)因涉嫌違法違規(guī)收到巨額罰單。

7月23日，央行營業(yè)管理部公開行政處罰，中金支付有限公司（以下簡稱“中金支付”）因反洗錢等11項(xiàng)違法行為，被罰1526.59萬元。

此外，記者注意到，中金支付因?yàn)闊o故扣款被用戶多次投訴。此前中金支付還曾因代收業(yè)務(wù)，牽涉到黑灰產(chǎn)通過代扣通道盜刷銀行卡的案件中。

記者梳理年內(nèi)罰單發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管處罰的重點(diǎn)主要集中在反洗錢和商戶管理兩方面。此外，今年以來第三方支付牌照被注銷的情況也有出現(xiàn)。在第三方支付監(jiān)管加碼下，支付機(jī)構(gòu)未來如何做好合規(guī)工作并穩(wěn)步發(fā)展，也成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

中金回應(yīng)：已整改

中金支付官網(wǎng)信息顯示，公司成立于2010年，2011年獲得人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，公司總部位于北京，在上海、廣州、深圳、成都、重慶、長沙、鄭州和香港設(shè)有分支機(jī)構(gòu)提供本地化服務(wù)。

股東結(jié)構(gòu)方面，中金支付為中金金融認(rèn)證中心有限公司旗下全資子公司，中國銀聯(lián)通過上海聯(lián)銀創(chuàng)業(yè)投資有限公司間接持有后者79.55%的股份。

近期，第三方支付機(jī)構(gòu)的大額罰單密集發(fā)布。7月23日，央行營業(yè)管理部公開行政處罰，中金支付因存在11項(xiàng)違法行為，沒收違法所得331.53萬元，并處罰款1195.06萬元，罰沒合計(jì)1526.59萬元。而這也是繼今年年初福建國通星驛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司被罰沒近7000萬元后，年內(nèi)第二張千萬元級(jí)別罰單。

根據(jù)罰單內(nèi)容來看，中金支付違法行為主要包括商戶結(jié)算賬戶設(shè)置不規(guī)范；未按規(guī)定審核、管理特約商戶檔案資料，未及時(shí)更新商戶信息；未能有效落實(shí)特約商戶管理責(zé)任，未能有效發(fā)現(xiàn)客戶異常情況；支付交易信息不符合真實(shí)性、完整性、可追溯性的要求；未遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制，為非法交易直接提供支付結(jié)算服務(wù)；未規(guī)范建立代收業(yè)務(wù)制度；未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按照規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告等11項(xiàng)違法違規(guī)行為。

同時(shí)，中金支付時(shí)任總經(jīng)理史佳樂，因?qū)χЦ督灰仔畔⒉环险鎸?shí)性、完整性、可追溯性的要求，未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)等4項(xiàng)違規(guī)行為，被予以警告并處罰款23.2萬元。

對(duì)于上述千萬級(jí)罰單，中金支付在接受經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者采訪時(shí)表示，2020年下半年，央行營業(yè)管理部對(duì)我司開展了現(xiàn)場檢查，主要涉及支付結(jié)算和反洗錢等方面。這次的檢查是一次綜合的執(zhí)法檢查，相較于單項(xiàng)檢查，這次涉及的部門較多，檢查的范圍也比較廣，按照《中國人民銀行法》的要求“沒一罰五”，因此整體罰單金額比較大。

中金支付表示，這次受罰主要針對(duì)的也是公司斷直連前的歷史問題。在281號(hào)文發(fā)布之前，銀行和支付機(jī)構(gòu)互接在行業(yè)普遍存在，而中金支付銀行類客戶數(shù)量確實(shí)不少，給斷直連工作帶來很大困難，原來的場景業(yè)務(wù)沒有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成整改，這也成為了此次受罰的主要原因。除此之外，支付機(jī)構(gòu)和銀行的互接，可能會(huì)導(dǎo)致銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)以及發(fā)卡行無法直接獲取交易信息，資金流向的可追溯性降低，資金追查較為困難，也為反洗錢、反電詐工作帶來一定的困難。

“在斷直連前，如有支付通道被合作銀行外放，很可能出現(xiàn)非法交易的情況，支付機(jī)構(gòu)作為實(shí)際扣款通道方，肯定會(huì)被處罰。我司此前就曾明確禁止合作銀行將我司通道外放給其商戶，并通過各類交易監(jiān)控、客訴監(jiān)控等手段不斷防范合作銀行違規(guī)外放通道。”中金支付表示，在去年央行檢查之后，我司及時(shí)對(duì)存在的問題進(jìn)行了整改，目前相關(guān)的整改工作已經(jīng)完成。除此之外，我司也已著手建設(shè)合規(guī)工作的長效機(jī)制。比如，加強(qiáng)董監(jiān)高的履職盡；對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)嚴(yán)格合規(guī)審核等。

監(jiān)管再加碼

與此同時(shí)，第三方投訴平臺(tái)上出現(xiàn)中金支付無故扣款的投訴。

從投訴內(nèi)容來看，用戶投訴中金支付所涉及的商戶包括維信維仕擔(dān)保、攜程拿去花主體西安趣攜金融服務(wù)有限公司、優(yōu)億金融主體深圳市創(chuàng)想?yún)R科技服務(wù)有限公司等信貸平臺(tái)。比如，7月27日有網(wǎng)友在投訴網(wǎng)站上發(fā)帖并發(fā)布相關(guān)扣款截圖表示，莫名其妙被中金支付關(guān)聯(lián)并亂扣款，第三方快捷支付顯示7月27日早上8點(diǎn)多扣款。“而我從未與該平臺(tái)有任何接觸。所以我認(rèn)為該平臺(tái)以不正當(dāng)手段方法竊取個(gè)人信息，并在不通知本人情況下亂扣款，要求退回扣款并賠償”。

對(duì)此，中金支付方面表示，公司主要業(yè)務(wù)是為特約商戶和持卡人提供支付結(jié)算服務(wù)，根據(jù)客戶的指令轉(zhuǎn)移資金。持卡人投訴的原因有很多，比如忘記扣款原因、不了解商戶合作的支付機(jī)構(gòu)、惡意投訴等。大部分投訴經(jīng)過客服查詢、解釋后都能得到解決。

除了被用戶投訴無故扣款外，根據(jù)媒體此前的報(bào)道，在2019年12月，湖南省瀘溪縣人民法院公布了一份刑事判決書[（2019）湘3122刑初77號(hào)]，針對(duì)黑灰產(chǎn)通過代扣通道盜刷銀行卡的案例進(jìn)行了詳細(xì)的闡釋，而中金支付便牽涉其中。

近年來，由于貸款分期違法扣款、二清亂象等問題，監(jiān)管部門對(duì)第三方支付一直處于強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)且頻開巨額罰單。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來央行已對(duì)超20家支付機(jī)構(gòu)開出罰單，罰沒金額近6000萬元。包括中金支付、易寶支付、暢捷通支付、樂刷科技、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)等在內(nèi)的多家第三方支付機(jī)構(gòu)被“雙罰”。

記者梳理今年以來的罰單發(fā)現(xiàn)，目前支付機(jī)構(gòu)被處罰主要在商戶識(shí)別和反洗錢管理方面。

對(duì)此，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)對(duì)于特約商戶線下的管理是層層分包的，管理難度頗大。一方面不少機(jī)構(gòu)本身缺乏將合規(guī)要求滲透至業(yè)務(wù)全流程的意識(shí)，另一方面，在違法特約商戶提供的巨額交易利潤的驅(qū)使下，部分收單機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，弱化外包機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理。所以說，未來加強(qiáng)特約商戶管理是反洗錢關(guān)鍵。

監(jiān)管部門還加大了市場機(jī)構(gòu)主體的退出力度。4月1日，根據(jù)央行官網(wǎng)披露的信息顯示，山西金虎信息服務(wù)有限公司被注銷，這是今年注銷的首張支付牌照，也是央行披露的第39家被注銷支付牌照的公司。截至目前，支付牌照剩余數(shù)量為232張。

除了巨額罰單頻現(xiàn)外，第三方支付行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)還體現(xiàn)在行業(yè)政策上，其中對(duì)反洗錢的監(jiān)管正在不斷升級(jí)。

為進(jìn)一步完善反洗錢監(jiān)管體制，央行在今年4月印發(fā)了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》，明確基于對(duì)金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況，采取不同的反洗錢監(jiān)管措施，并于今年8月1日起實(shí)施。《中華人民共和國反洗錢法》修改工作已列入全國人大常委會(huì)2021年度立法工作計(jì)劃，今年6月初，央行起草了《中華人民共和國反洗錢法（修訂草案公開征求意見稿）》，并公開征求意見。

此外，《非銀行支付機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)報(bào)告管理辦法》也將于9月1日起正式施行。具體來看，新規(guī)要求支付機(jī)構(gòu)在開展IPO、與境外機(jī)構(gòu)合作、在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)，須提前30天向監(jiān)管部門提交報(bào)告，發(fā)生重大突發(fā)情況后，也需進(jìn)行事后報(bào)告。這而也被業(yè)界認(rèn)為是，監(jiān)管的深度正從業(yè)務(wù)層面深入到公司管理層面。“支付作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的最重要節(jié)點(diǎn)，特別是對(duì)于黃賭毒以及小貸通道的管理需要持續(xù)加強(qiáng)；此外，近年來反洗錢案件頻發(fā)，支付渠道成為犯罪活動(dòng)資金轉(zhuǎn)移的通道，特別是在跨境支付等領(lǐng)域。因此，反洗錢的強(qiáng)監(jiān)管將成為常態(tài)化。”王蓬博說。

根據(jù)普華永道2020年度反洗錢處罰分析及建議報(bào)告顯示，2020年反洗錢行政處罰中，支付機(jī)構(gòu)處罰總金額激增，成為第二大受罰主體，處罰總金額高達(dá)2.63億元，為去年的8倍；處罰金額占比為42%，略低于銀行類金融機(jī)構(gòu)。

王篷博認(rèn)為，從近段時(shí)間監(jiān)管密集發(fā)布的罰單可以看出，支付領(lǐng)域的監(jiān)管強(qiáng)度仍然在保持，并且在未來的一段時(shí)期內(nèi)，預(yù)計(jì)仍然會(huì)常抓不懈。