經(jīng)濟觀察網(wǎng) 胡群/文 11月1日，中信銀行信用卡中心宣布，累計發(fā)卡量正式突破1億張，成為國內(nèi)領先邁入“億級”規(guī)模的股份制發(fā)卡行。中信銀行將立足于“億級”信用卡中心的新起點，緊扣國家推進高質(zhì)量發(fā)展的脈搏，融入新發(fā)展格局，圍繞未來億級用戶的金融消費需求，前瞻性布局數(shù)字化平臺，構(gòu)建“生活+金融”生態(tài)圈。

根據(jù)2021年中報數(shù)據(jù)，信用卡發(fā)卡量超過1億張的銀行有工行、建行、農(nóng)行、中行和招商銀行，截至上半年末，中信銀行信用卡累計發(fā)卡9683.18萬張，較上年末增長4.55%，到11月1日，正式突破1億大關。

引領信用卡3.0時代

2003年，中國信用卡行業(yè)元年開啟，中信銀行在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡，至今已18年。期間，信用卡歷經(jīng)實體卡1.0時代、綁定第三方支付的2.0時代之后，已邁入信用卡與手機合二為一的3.0時代。

2020年，中信銀行作為業(yè)內(nèi)首家與華為合作銀行，為我國數(shù)億的華為用戶量身定制一款“手機里的信用卡”——中信銀行Huawei Card。這是一款結(jié)合華為場景和生態(tài)，打造全新數(shù)字信用卡，兼具信用賬戶智能管理、手機便捷支付、賬戶安全可靠等三大特色，滿足手機用戶線上、線下全場景支付的消費需求。雙方通過整合中信銀行領先的金融服務優(yōu)勢、風控技術，以及華為的智能終端科技能力，打造全新的支付生態(tài)，為用戶創(chuàng)造更安全的支付環(huán)境和優(yōu)質(zhì)的用卡體驗。去年，該產(chǎn)品面向全國超過150個城市開放申請，上線73天申請量即突破100萬，截至2021年上半年末，中信銀行Huawei Card累計申卡量已突破400萬。

8月27日，中信銀行信用卡中心宣布與小米公司、中國銀聯(lián)合作發(fā)行中信銀行小米聯(lián)名信用卡·探索版首發(fā)上線。這是中信銀行與智能手機頭部公司合作發(fā)行的新一款“手機里的信用卡”重磅產(chǎn)品，是該行率先布局手機生態(tài)，推進信用卡3.0進程的新舉措。

為何中信銀行信用卡可以引領信用卡3.0時代創(chuàng)新？

中信銀行信用卡中心人士認為，本質(zhì)在于其準確把握數(shù)字經(jīng)濟時代的新機遇，在2019年10月成功投產(chǎn)國內(nèi)首個具有自主知識產(chǎn)權的新一代云架構(gòu)信用卡核心業(yè)務系統(tǒng)——StarCard新核心系統(tǒng)，既提升了卡中心的敏捷性，又前瞻布局支撐未來“億+”級卡量規(guī)模的經(jīng)營需要，實現(xiàn)了“新服務、新技術、新管理”三維一體的綜合能力躍升。今年11月，在新核心系統(tǒng)投產(chǎn)運行2周年之際，該行信用卡累計發(fā)卡量成功突破1億張，信用卡核心系統(tǒng)自主可控、穩(wěn)定運行，成為科技硬核支撐億級突破的最佳驗證，同時也標志著科技創(chuàng)新已成為該行面向未來高質(zhì)量發(fā)展的第一推動力。

切入場景生態(tài)

長期以來，銀行業(yè)雖然掌握海量數(shù)據(jù)信息，卻并不擅長于場景。銀行業(yè)如何將金融服務下沉到相關非金融服務中？

“金融業(yè)唯有把握數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展新趨勢，將數(shù)字元素注入金融服務全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務運營全鏈條，才能強化金融創(chuàng)新的科技武裝，全面提升我國金融的綜合實力和核心競爭力。同時，要始終踐行安全發(fā)展觀，運用數(shù)字化手段不斷增強風險識別監(jiān)測、分析預警能力，切實防范算法、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡安全風險，共建數(shù)字安全生態(tài)，為金融業(yè)健康發(fā)展提供堅實保障。”10月20日，中國人民銀行副行長范一飛在2021金融街論壇年會上的講話中表示，金融科技創(chuàng)新離不開互惠共享、開放包容的環(huán)境，金融業(yè)要在持續(xù)提升科技自主創(chuàng)新能力的同時，以更加開放的思維和舉措推進交流與合作，構(gòu)建開放創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

近年銀行業(yè)正竭力通過線上線下融合，嘗試構(gòu)建不同場景。長期以來，中信銀行信用卡深耕客群價值經(jīng)營，圍繞車主、商旅、寵物等客群形成特色化經(jīng)營，聚焦不同客群的精細化需求，拓展場景生態(tài)，連接超10萬家合作商戶，引入汽車、餐飲、出行、商超、健康服務等33類生活消費場景，著力打造“生活+金融”生態(tài)圈；同時，持續(xù)開展“9分享兌”、“9元享看”、“精彩365”三大特色品牌營銷活動，實現(xiàn)千人千面精準服務，助力廣大用戶在生活消費全場景中獲享美好生活體驗。

在2020年StarCard新核心系統(tǒng)上線一周年之際，中信銀行信用卡中心攜手10家機構(gòu)聯(lián)合啟動“生態(tài)市場”，按照1+N+∞的模式，以StarCard新核心系統(tǒng)為基礎，圍繞“風險、市場、銷售、運營”等N個場景，攜手合作伙伴共同創(chuàng)造∞種業(yè)態(tài)，打造全服務、全渠道、全場景覆蓋的金融科技新生態(tài)，為多元化的信用卡金融服務創(chuàng)造無限的新可能。

“場景不是傳統(tǒng)金融與生俱來的DNA”。中國銀行發(fā)布的《金融場景生態(tài)建設行業(yè)發(fā)展白皮書》顯示，數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新場景應運而生，客戶樂于將自身需求充分融入各類生活場景中，一站式獲取場景化、綜合化的服務體驗，同時期待服務提供方能夠基于其個人特征提供差異化、 定制化的服務方案，而融到場景中的金融產(chǎn)品才是商業(yè)銀行的核心競爭力，但是金融場景建設對于行業(yè)深度和廣度均有較高要求，同時突破多個場景難度較 大。

當前，信用卡市場已進入存量競爭時代。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2021年二季度末，我國信用卡和借貸合一卡共計7.90億張，較2020年末增長1.54%。各家銀行進入深耕細作的下半場，在精準獲客、注重效益的同時，將信用卡客戶的黏性與活躍度作為更重要的業(yè)務指標。麥肯錫的研究報告指出，在新冠疫情爆發(fā)前，生活富裕的中國年輕一代從未經(jīng)歷過國內(nèi)經(jīng)濟下滑，這場疫情迫使他們更加認真地反思自己的支出和儲蓄習慣，在購物時也比以前更加注意權衡。二十多及三十多歲的消費者向來是中國消費增長的引擎，但他們的消費態(tài)度在新冠疫情爆發(fā)后發(fā)生了顯著變化。

“金融科技作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關鍵驅(qū)動力將為各方創(chuàng)造更多機遇。”中國銀聯(lián)發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告2021》顯示，疫情發(fā)展的不確定性將繼續(xù)促使市場機構(gòu)應用新興技術推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

近年來，手機銀行已成為消費者獲取金融服務的重要平臺。今年8月，中信銀行推出信用卡APP“動卡空間”8.0版，實現(xiàn)個性化智能服務升級，聚焦多元客群精細化需求，搭載服務生態(tài)場景建設，涵蓋“智在貼心”“智在優(yōu)惠”“智在生活”“智在理財”四大維度，打造智能化金融+生活一站式新平臺，讓廣大用戶獲享安全、智能、個性化、有溫度的金融服務。