經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 胡群 信用卡已進入存量競爭階段，中小銀行如何參與競爭？

12月6日，上海銀行、江蘇銀行、青島銀行等國內(nèi)十余家區(qū)域銀行攜手美團共同發(fā)起美團聯(lián)名卡上線三周年消費回饋活動。截至目前，美團與全國多地區(qū)域銀行聯(lián)合推出的美團聯(lián)名信用卡累計發(fā)卡已突破1500萬張，其中2021年新增發(fā)卡近500萬張，延續(xù)了業(yè)務(wù)發(fā)展的高成長性。

中國人民銀行發(fā)布的2021年第三季度支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，信用卡和借貸合一卡7.98億張，環(huán)比增長0.97%。人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。根據(jù)2021年中報數(shù)據(jù)，信用卡發(fā)卡量超過1億張的銀行有工行、建行、農(nóng)行、中行和招商銀行，11月1日，中信銀行宣布信用卡發(fā)卡量正式突破1億大關(guān)。

美團聯(lián)名卡是如何在信用卡行業(yè)新增發(fā)卡增幅放緩時實現(xiàn)異軍突起的？

撬動區(qū)域銀行零售業(yè)務(wù)

唯美食與愛不可辜負(fù)。與其他聯(lián)名卡不同的是，發(fā)軔于2018年9月的美團聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)主打“吃喝玩樂購”等生活消費場景權(quán)益，合作銀行包括青島銀行、江蘇銀行、上海銀行中小銀行等，運營兩年后成為國內(nèi)首個累計發(fā)卡突破千萬量級的區(qū)域銀行聯(lián)名信用卡。

除亮眼的發(fā)卡成績，美團聯(lián)名卡信用卡在改善區(qū)域銀行客群結(jié)構(gòu)、提升區(qū)域銀行零售客戶活躍度、帶動區(qū)域銀行低頻業(yè)務(wù)上也發(fā)揮出來越來越重要的價值。截至今年12月初，美團聯(lián)名卡合作區(qū)域銀行數(shù)量已達(dá)14家，激活后的平均實動率超過75%，其中60%以上的交易發(fā)生在美團生態(tài)場景。

據(jù)江蘇銀行介紹，該行與美團聯(lián)合推出聯(lián)名信用卡兩年來，累計發(fā)卡已近250萬張，其中35歲以下年輕客群占比約70%。另外，美團聯(lián)名卡還為該行帶來了超過100萬此前從未與該行發(fā)生過業(yè)務(wù)關(guān)系的新客戶，另有超過20萬客戶辦理了江蘇銀行借記卡，超過40萬客戶開通手機銀行，有近20萬客戶成為直銷銀行新客戶，對撬動銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展作用顯著。

江蘇銀行消費金融與信用卡中心負(fù)責(zé)人劉靜表示，相較大型商業(yè)銀行，區(qū)域商業(yè)銀行在信用卡經(jīng)營中，缺乏經(jīng)驗打法、數(shù)據(jù)積累和科技資源優(yōu)勢。為實現(xiàn)“彎道超車”，區(qū)域銀行可以抓住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大潮，與頭部優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同探索信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展之路。

鏈接本地場景生態(tài)

長期以來，銀行業(yè)雖然掌握海量數(shù)據(jù)信息，卻并不擅長于場景。銀行業(yè)如何將金融服務(wù)下沉到相關(guān)非金融服務(wù)中？

“金融業(yè)唯有把握數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展新趨勢，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運營全鏈條，才能強化金融創(chuàng)新的科技武裝，全面提升我國金融的綜合實力和核心競爭力。同時，要始終踐行安全發(fā)展觀，運用數(shù)字化手段不斷增強風(fēng)險識別監(jiān)測、分析預(yù)警能力，切實防范算法、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，共建數(shù)字安全生態(tài)，為金融業(yè)健康發(fā)展提供堅實保障。”10月20日，中國人民銀行副行長范一飛在2021金融街論壇年會上的講話中表示，金融科技創(chuàng)新離不開互惠共享、開放包容的環(huán)境，金融業(yè)要在持續(xù)提升科技自主創(chuàng)新能力的同時，以更加開放的思維和舉措推進交流與合作，構(gòu)建開放創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

當(dāng)前，大中型銀行依賴金融科技優(yōu)勢進行市場下沉，進一步擠壓中小銀行生存空間。中小銀行聯(lián)盟、金融壹賬通、金融科技50人論壇聯(lián)合發(fā)布的《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告（2021）》顯示，零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和普惠金融戰(zhàn)略是未來中小銀行重點推進的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，也符合中小銀行立足三農(nóng)、服務(wù)小微、助推地方經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略定位。對于未來中小銀行通過科技賦能重點推進的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，問卷結(jié)果顯示，87.50%的受訪銀行將零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略作為未來三年重點推進的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。

而信用卡業(yè)務(wù)是零售銀行主要的板塊之一，也是金融科技深入應(yīng)用領(lǐng)域之一。美團聯(lián)名卡正是利用中小銀行的區(qū)域地緣優(yōu)勢，圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟和客戶需求，滿足持卡人的吃喝玩樂購等需求，并不時發(fā)放各類優(yōu)惠券，因此用戶黏性較高。對銀行而言，其彌補了場景短板。

埃森哲發(fā)布的《2021全球及中國金融消費者調(diào)研報告》顯示，建生態(tài)、搭場景、擴用戶是數(shù)字經(jīng)濟時代商業(yè)銀行經(jīng)營的基本方法，其核心是場景。各種生產(chǎn)和消費場景數(shù)字化發(fā)展，正是金融機構(gòu)捕捉客戶行為和了解客戶痛點的一個很好切入點，嵌入式的場景金融給金融機構(gòu)帶來了新的紅利。問卷結(jié)果顯示，48.21%的受訪銀行生態(tài)圈建設(shè)的重點是從金融、生活服務(wù)、社交、電商、餐飲、娛樂、出行、旅游等日常生活各方面入手，打造一站式應(yīng)用服務(wù)平臺，構(gòu)建具備強大場景支撐的APP生態(tài)圈。

聯(lián)名卡同樣也給美團生態(tài)帶來新的增長動力。美團數(shù)據(jù)顯示，聯(lián)名卡對用戶的客單客頻拉動效應(yīng)明顯，用戶開通美團聯(lián)名卡一年后，月均訂單量、月均訂單金額、月均訪問美團APP的天數(shù)相比一年前仍能保持穩(wěn)定的增長。

“這種雙贏的局面，正是數(shù)字金融時代共建浪潮下金融與生活消費場景高度融合、金融專業(yè)能力與科技能力高度結(jié)合，進而實現(xiàn)正向循環(huán)的一個美好縮影”。美團聯(lián)名卡相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。