經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏 2022年1月18日，據(jù)知情人士透露，百度旗下的“度小滿金融”已正式更名為“度小滿”。記者發(fā)現(xiàn)，此前由其運營的公眾號“度小滿金融科技”已在1月7日更名為“度小滿”。

度小滿網(wǎng)站信息顯示，百度在2015年12月14日成立金融服務事業(yè)群組，2018年4月，百度金融服務事業(yè)群組正式完成拆分融資協(xié)議簽署，啟用全新品牌“度小滿金融”，實現(xiàn)獨立運營。

此次度小滿更名去掉“金融”，是繼此前螞蟻金服更名為螞蟻科技，京東金融陸續(xù)更名為京東數(shù)科、京東科技后，又一家互聯(lián)網(wǎng)大型平臺公司的金融業(yè)務運營機構更名。

大型互聯(lián)網(wǎng)平臺公司的支付、信貸、信息等方面業(yè)務面臨的監(jiān)管不斷加強，在此背景下，強調(diào)“科技”、弱化“金融”，成為過去一年多來金融科技行業(yè)的主題。

科技輸出新曲線

日前，北大光華-度小滿金融科技實驗室發(fā)布了“2022全球金融科技十大技術趨勢”，涵蓋隱私計算、大模型、多模態(tài)學習、數(shù)字孿生等多個前沿領域。其中提出，“提供核心科技能力，區(qū)塊鏈推動供應鏈金融邁向3.0時代”。大力發(fā)展供應鏈金融，或?qū)⒊蔀榻鹑诳萍脊镜南乱粋€主場。2021年9月，浙商銀行原行長徐仁艷加盟度小滿金融，負責供應鏈金融科技業(yè)務，并兼任度小滿供應鏈科技有限公司董事長。12月，度小滿應用區(qū)塊鏈技術支持中小企業(yè)在北京金融資產(chǎn)交易所發(fā)行了首單供應鏈創(chuàng)新直融產(chǎn)品。

在過去一年中，度小滿、網(wǎng)商銀行和螞蟻集團，對中小微企業(yè)融資、鄉(xiāng)村振興領域的投入加大，位于行業(yè)中部的多家金融科技公司、消費金融公司，也積極從個人信貸業(yè)務領域向科技輸出、技術賦能的方向拓展能力。

如網(wǎng)商銀行，通過衛(wèi)星遙感技術結合AI模型算法獲取大規(guī)模可信動態(tài)數(shù)據(jù)，涵蓋水稻、小麥、玉米等的全生長周期識別模型，地塊識別、云塊識別等模型，以此來解決農(nóng)戶種的是什么，種多大，種的好不好的問題，為農(nóng)戶種植產(chǎn)業(yè)的信貸發(fā)放提供了更準確的判斷依據(jù)。

度小滿發(fā)起的“小滿助力計劃”依托互聯(lián)網(wǎng)和金融科技手段，建立和完善“致富帶頭人+普通農(nóng)戶+建卡農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)合作社成員+家庭農(nóng)場主+農(nóng)企聯(lián)盟成員”扶持模式和機制，為有資金需求的農(nóng)戶提供公益助農(nóng)免息貸款。2021年，度小滿繼續(xù)發(fā)放1億元“小滿助力計劃”公益助農(nóng)免息貸款，助力鄉(xiāng)村振興，精準幫扶有產(chǎn)業(yè)帶動作用的縣域小微、村域小微。

從財報披露的數(shù)據(jù)來看，360數(shù)科、樂信、信也科技等以個人信貸業(yè)務為主的金融科技公司，其小微企業(yè)信貸的占比也在2021年逐季提升。

中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天認為，面對輕資產(chǎn)屬性較強的小微企業(yè)，如何有效增信、確保企業(yè)的履約還款能力，過去數(shù)年來一直困擾金融行業(yè)，金融科技企業(yè)借助科技手段，更加清晰地把握不同小微企業(yè)的經(jīng)營模式、商品服務和資金流轉路徑、在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位、真實還款能力等，輔助銀行資方做出更加合理、動態(tài)的授信決策，有效提升貸后管理能力、催收和不良資產(chǎn)處置能力。

央行在新發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》中也提出，打造數(shù)字綠色的服務體系，包括在小微金融領域，發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的“雷達作用”，捕捉小微企業(yè)更深層次融資需求等。在農(nóng)村金融領域，借助移動物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、電子圍欄等技術，加強種子與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運輸、交易等全鏈條數(shù)據(jù)自動化采集、可溯化信任和智能化分析等。在供應鏈金融領域，通過“金融科技+供應鏈場景”建立多方互信機制，以及將供應鏈金融風險管理模式從授信企業(yè)“單點”管理向產(chǎn)業(yè)“鏈條”全風險管理轉變等。

個人借貸市場加速出清

“從用戶層面來看，通過研究我們發(fā)現(xiàn)，用戶在日常生活中使用個人信用貸款產(chǎn)品已成常態(tài)，在越來越熟悉這類產(chǎn)品的情況下，越來越多的用戶會基于自身實際需求進行適度借貸，尤其會控制過度借貸行為。因此，在良性的消費信貸市場環(huán)境和適度的用戶貸款觀念雙重合力下，用戶整體的借貸行為更趨于理性化。” 微眾銀行發(fā)起成立的WE研究發(fā)布的《銀行用戶行為大調(diào)研報告》中指出。

2021年以來，公安部門持續(xù)不斷開展“凈網(wǎng)”行動，在多方監(jiān)管合力下，線上信貸APP亂象有所收斂，據(jù)業(yè)內(nèi)人士觀察，網(wǎng)絡借貸平臺與其發(fā)展鼎盛期相比縮水了一半以上，多頭借貸人群規(guī)模的增長趨勢逐漸下降。

但從已披露的數(shù)家在海外上市金融科技公司財報來看，在頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺將重點放在合規(guī)整改后，規(guī)模擴張明顯放緩，中小型金融科技公司個人借貸業(yè)務仍然保有較高的利潤率與規(guī)模增長。

但對于互聯(lián)網(wǎng)平臺的整改來說，“助貸”業(yè)務模式還有信息斷直連、切斷支付與金融產(chǎn)品不當連接的幾個靴子未落地。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，信息斷直連的方案仍未最后敲定，怎樣在防風險和兼顧效率之間平衡，監(jiān)管與市場機構之間還在商討。而日前中國信達等機構退出螞蟻消金的增資方案，也加重了行業(yè)對整改的觀望情緒。

近日，有自媒體報道，中國相關部門正在醞釀制定新的助貸行業(yè)監(jiān)管文件，其中包括助貸放款需通過銀行端直接發(fā)放，助貸機構或變身全導流廣告公司；助貸平臺導流需通過個人征信機構；擔保費或被限制在2%左右。

對此，有消費金融行業(yè)人士對記者表示，有關助貸監(jiān)管文件的傳言已經(jīng)流傳了一段時間，但其個人認為可能性不大，未來或仍將從銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)范的角度出臺相關文件。

《銀行用戶行為大調(diào)研報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)平臺信用貸款依然較受用戶青睞。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2021以來有47.4%的用戶使用過“互聯(lián)網(wǎng)平臺信用貸款”，占比顯著高于其他貸款產(chǎn)品；其次是信用卡分期、取現(xiàn)或借款，互聯(lián)網(wǎng)銀行信用貸款占比也高于傳統(tǒng)銀行信用貸款占比。

近期，寧波銀行溢價約50%拍得華融消金70%股權，南京銀行在幾度分分合合后，也正式公告擬收購蘇寧消金部分股份。對自身經(jīng)營有地域限制的城商行來說，利用消金公司的線上渠道全國展業(yè)，切入個人信貸線上市場，將促進自身金融業(yè)務優(yōu)勢更好的與科技發(fā)展融合。“鯨落而萬物生”，有銀行人士對互聯(lián)網(wǎng)大型平臺金融業(yè)務整改，釋放的市場空間現(xiàn)象這樣評價。

“科技企業(yè)利用平臺優(yōu)勢將金融服務與非金融場景無縫對接，取得了先發(fā)優(yōu)勢，但金融科技監(jiān)管環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了趨勢性變化，這也為商業(yè)銀行迎頭趕上提供了機遇和動力。”《2021畢馬威中國金融科技企業(yè)雙50報告》指出，大中型銀行已經(jīng)通過設立金融科技子公司、金融科技部門以及金融科技研究室等多種方式加大在金融科技領域的投入。此外，與科技企業(yè)相比，包括銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融機構由于深耕金融領域多年，擁有線下網(wǎng)點豐富、大量實名客戶數(shù)據(jù)資源、良好的客戶信任機制、金融業(yè)務經(jīng)驗多、風險管理體系比較完善等優(yōu)勢，作為金融科技市場的主要參與方，雙方在未來的合作和競爭將并存。