經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡艷明  獲批開業(yè)半年后，首家獲批成立的國(guó)有大行獨(dú)立法人直銷銀行在近日開業(yè)。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者獲悉，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行全資控股子公司中郵郵惠萬(wàn)家銀行有限責(zé)任公司（下稱“郵惠萬(wàn)家銀行”）在6月30日舉辦開業(yè)啟動(dòng)會(huì)，宣布正式開業(yè)并推出首批產(chǎn)品。

中國(guó)郵政集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)劉愛力、郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍、副行長(zhǎng)邵智寶等管理層成員出席開業(yè)啟動(dòng)會(huì)，足見對(duì)郵惠萬(wàn)家銀行的重視程度。

劉愛力表示，成立郵惠萬(wàn)家銀行，是郵儲(chǔ)銀行積極落實(shí)金融改革要求，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要舉措。郵惠萬(wàn)家銀行要堅(jiān)決落實(shí)監(jiān)管要求，真正走出一條服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化發(fā)展之路。

首批產(chǎn)品上線 已發(fā)放首筆貸款

作為國(guó)有大行中的首家，郵惠萬(wàn)家銀行的相關(guān)籌備進(jìn)展備受關(guān)注。2020年12月，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布公告稱，已收到銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)，獲準(zhǔn)籌建直銷銀行子公司；2021年12月，銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵儲(chǔ)銀行直銷銀行子公司郵惠萬(wàn)家銀行開業(yè)。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)，郵惠萬(wàn)家銀行注冊(cè)資本為50億元人民幣，注冊(cè)地為上海市，業(yè)務(wù)范圍為：吸收公眾存款，主要是個(gè)人及小微企業(yè)存款；主要針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款等。

劉建軍表示，郵儲(chǔ)銀行成立全資控股的郵惠萬(wàn)家銀行子公司，是積極探索普惠金融領(lǐng)域金融科技創(chuàng)新的一次全新嘗試，郵惠萬(wàn)家銀行正式開業(yè)也標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上又邁出了重要一步。郵惠萬(wàn)家銀行要與郵政集團(tuán)、郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，探索商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展模式，共同構(gòu)建郵政集團(tuán)金融生態(tài)新局面，努力解決普惠金融發(fā)展難點(diǎn)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

獲批開業(yè)以來(lái)，郵惠萬(wàn)家銀行一方面穩(wěn)步推進(jìn)各項(xiàng)籌建工作，另一方面按照有關(guān)規(guī)定辦理開業(yè)相關(guān)手續(xù)，做好與外部機(jī)構(gòu)的對(duì)接，為正式開業(yè)做好準(zhǔn)備。在開業(yè)啟動(dòng)會(huì)上，郵惠萬(wàn)家銀行向客戶發(fā)放了第一筆農(nóng)資貸款。

關(guān)于郵惠萬(wàn)家銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，時(shí)任郵儲(chǔ)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官梁世棟在2021年的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上稱，郵惠萬(wàn)家銀行有兩個(gè)方面的差異優(yōu)勢(shì)：一是充分協(xié)同。郵儲(chǔ)銀行有近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布城鄉(xiāng)，深度下沉。郵政集團(tuán)在電商、快遞等場(chǎng)景也非常豐富，擁有60萬(wàn)個(gè)郵樂小店、40萬(wàn)人的線下團(tuán)隊(duì)。所以郵政集團(tuán)與郵儲(chǔ)銀行、郵儲(chǔ)銀行與直銷銀行，三者“母子協(xié)同”，攜手打造深度融合的、創(chuàng)新的線上線下協(xié)同模式。總結(jié)來(lái)說(shuō)，就是用智能化的運(yùn)營(yíng)工具來(lái)助力或者武裝整個(gè)線下團(tuán)隊(duì)，打造一個(gè)智能化的線下團(tuán)隊(duì)。

第二個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)是充分開放。郵惠萬(wàn)家銀行未來(lái)歡迎所有有志于服務(wù)“三農(nóng)”的企業(yè)和平臺(tái)一起合作。梁世棟當(dāng)時(shí)稱，已經(jīng)跟幾家戰(zhàn)略合作者在開發(fā)具體服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，這種合作不只是簡(jiǎn)單地流量導(dǎo)入和轉(zhuǎn)化，而是雙方一起利用科技的力量，把金融的服務(wù)深入到場(chǎng)景和平臺(tái)中去。

在開業(yè)啟動(dòng)會(huì)上，已成為郵惠萬(wàn)家銀行董事長(zhǎng)的梁世棟介紹，郵惠萬(wàn)家銀行構(gòu)建了具有數(shù)字銀行特征的以微服務(wù)和分布式生態(tài)為主的技術(shù)體系，投產(chǎn)了包括核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、統(tǒng)一支付系統(tǒng)等13個(gè)信息系統(tǒng)，中化農(nóng)資貸、理財(cái)超市、數(shù)字銀行卡等首批產(chǎn)品已正式上線。

中化農(nóng)資貸是郵惠萬(wàn)家銀行與中化集團(tuán)共同打造的特色產(chǎn)品，特點(diǎn)是根據(jù)不同作物種植周期在種、肥、藥、農(nóng)資、農(nóng)具、農(nóng)技、農(nóng)險(xiǎn)等各個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所涉及的環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，為客戶精準(zhǔn)提供資金支持。同時(shí)，該產(chǎn)品采用受托支付方式，系統(tǒng)會(huì)將資金劃轉(zhuǎn)到指定賬戶用于購(gòu)買農(nóng)資等，專款專用，適合行業(yè)性質(zhì)與發(fā)展需要。

此外，郵惠萬(wàn)家銀行還圍繞“三農(nóng)”、小微客群推出了系列普惠產(chǎn)品，包括重點(diǎn)面向縣域及下沉市場(chǎng)客戶的理財(cái)超市，與中化集團(tuán)旗下先正達(dá)MAP平臺(tái)合作的另一款面向產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)銷商提供服務(wù)的產(chǎn)品“經(jīng)銷貸”等。理財(cái)超市將致力打造以零錢管理、穩(wěn)健優(yōu)選產(chǎn)品為主的惠農(nóng)理財(cái)平臺(tái)，目前已接入中郵理財(cái)?shù)榷嗉依碡?cái)子公司的產(chǎn)品。

科技或數(shù)據(jù)員工占比六成以上

目前，國(guó)內(nèi)獲準(zhǔn)籌建的獨(dú)立法人直銷銀行有三家，其中百信銀行已于2017年11月18日開業(yè)；2020年12月，招商銀行與京東數(shù)科籌建招商拓?fù)溷y行，目前尚未開業(yè)。

相比于百信銀行和招商拓?fù)溷y行的科技企業(yè)+銀行合資模式，郵惠萬(wàn)家銀行是郵儲(chǔ)銀行全資子公司。沒有數(shù)字科技公司做股東，郵惠萬(wàn)家銀行探索獨(dú)立法人直銷銀行的底氣是什么？

據(jù)介紹，郵惠萬(wàn)家銀行立足科技立行，以數(shù)字化和智能化為起點(diǎn)，基于分布式微服務(wù)、云上部署、開放式平臺(tái)設(shè)計(jì)構(gòu)建整個(gè)信息科技體系，IT架構(gòu)和應(yīng)用邏輯都具有鮮明的數(shù)字銀行特征，將大力發(fā)展大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)能力，深化業(yè)技融合，實(shí)現(xiàn)更加敏捷的科技開發(fā)及產(chǎn)品創(chuàng)新。

據(jù)了解，郵惠萬(wàn)家銀行開業(yè)初期投產(chǎn)的13個(gè)信息系統(tǒng)支持應(yīng)用、數(shù)據(jù)庫(kù)分布式部署，具備靈活的可擴(kuò)展性。同時(shí)，郵惠萬(wàn)家銀行搭建了大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控體系，已完成決策引擎等大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的核心能力建設(shè)。

郵惠萬(wàn)家銀行遵循敏前臺(tái)、強(qiáng)中臺(tái)、簡(jiǎn)后臺(tái)原則設(shè)置組織架構(gòu)，注重人才隊(duì)伍建設(shè)。截至目前，郵惠萬(wàn)家銀行員工中六成以上為科技或數(shù)據(jù)人員，近九成擁有金融或科技行業(yè)從業(yè)背景。針對(duì)多元業(yè)務(wù)形態(tài)，郵惠萬(wàn)家銀行注重構(gòu)建差異化人才激勵(lì)機(jī)制，優(yōu)化人員發(fā)展通道，提升隊(duì)伍積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。

“未來(lái)，郵惠萬(wàn)家銀行作為郵儲(chǔ)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的試驗(yàn)田，將堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展的理念，持續(xù)提升規(guī)范治理、市場(chǎng)機(jī)制、敏捷團(tuán)隊(duì)、先進(jìn)科技、智能風(fēng)控、協(xié)同支持等基礎(chǔ)能力，打造一家科技引領(lǐng)、特色鮮明，高質(zhì)量發(fā)展的輕型智慧銀行。”郵惠萬(wàn)家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。