經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏  “建行AI生活，金融元宇宙”，在9月1日的2022世界人工智能大會(huì)上，建行展臺(tái)打出了這樣的主題。 

8月31日下午，2022年中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上，建行幾位分管不同業(yè)務(wù)的高管，在介紹業(yè)務(wù)時(shí)均談到了“科技”“線上”在業(yè)務(wù)支撐中獨(dú)特的份量。

普惠小微、養(yǎng)老服務(wù)、財(cái)富管理、涉農(nóng)信貸……在業(yè)內(nèi)以科技投入強(qiáng)著稱的建行，正在將銀行科技的應(yīng)用從零售領(lǐng)域帶入更廣闊的想象空間。

科技向多業(yè)務(wù)發(fā)力

“如果沒有科技的支持，普惠金融很難達(dá)到現(xiàn)在如此大的規(guī)模，精準(zhǔn)觸達(dá)如此多的客戶。” 建行副行長崔勇表示，基于近年來市場和客戶需求變化，建行積極打造“建行惠懂你”一站式綜合服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)觸達(dá)更多的小微企業(yè)，為廣大客戶提供更加便捷的平臺(tái)化服務(wù)。目前，建行“惠懂你”訪問量達(dá)到1.7億次，下載量達(dá)到2250萬次，服務(wù)客群770萬戶，授信客戶165萬戶，授信余額1.3萬億元。

在財(cái)富管理業(yè)務(wù)方面，建行副行長李運(yùn)表示，建行在金融科技和數(shù)字化經(jīng)營領(lǐng)域有一定特色，把數(shù)字化服務(wù)特色也運(yùn)用到財(cái)富管理領(lǐng)域。在員工端，開發(fā)了投研投顧、客戶經(jīng)理和客戶直營“三大工作臺(tái)”，通過“三大工作臺(tái)”為一線服務(wù)人員在投研支持、資產(chǎn)配置、客戶營銷等方面配備稱手好用的智能化“工具箱”。在客戶端，通過手機(jī)銀行和“建行生活”雙子星平臺(tái)打造投資理財(cái)線上主會(huì)場，建立客戶自激勵(lì)體系，引入多種互聯(lián)網(wǎng)玩法，促進(jìn)普通客戶向高價(jià)值客戶進(jìn)階轉(zhuǎn)化。李運(yùn)透露，上半年，全行投資理財(cái)交易客戶中，通過線上方式觸達(dá)的客戶占比為85%。

在養(yǎng)老金融服務(wù)方面，建行副行長紀(jì)志宏表示，建行將在“建行生活”上開辟健康養(yǎng)老頻道，專門對(duì)接服務(wù)客戶養(yǎng)老消費(fèi)需求。

在涉農(nóng)信貸方面，李運(yùn)表示，“對(duì)于涉農(nóng)金融而言，風(fēng)控是生命線。”該行打造一套涉農(nóng)金融數(shù)字化風(fēng)控體系，構(gòu)建“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)智能風(fēng)控系統(tǒng)。運(yùn)用管理駕駛艙等數(shù)字化工具，加強(qiáng)對(duì)于“裕農(nóng)通”疑點(diǎn)交易數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測。還構(gòu)建農(nóng)戶貸款線上化風(fēng)控體系，部署了85個(gè)監(jiān)測模型，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)貸款資金用途、信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的自動(dòng)識(shí)別與預(yù)警，大幅提升農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力。截至6月末，建行縣域各項(xiàng)存款5.08萬億元，較年初新增4652億元，縣域各項(xiàng)貸款3.9萬億元，新增3526億元，增速均明顯高于全行存貸款平均增速。

在零售領(lǐng)域，線上化的滲透則仍在持續(xù)。建行副行長張敏表示，在C端，以手機(jī)銀行和“建行生活”為“雙子星”，促進(jìn)金融服務(wù)和非金融服務(wù)的深度融合，以區(qū)域的特色化場景為補(bǔ)充，構(gòu)建了線上線下融合發(fā)展的數(shù)字化生態(tài)體系。零售業(yè)務(wù)客戶的新增中32%是依托于線上渠道，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的個(gè)人客戶已經(jīng)接近5億戶，持續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先。線上的賬務(wù)性交易占了全渠道的97.57%。

半年報(bào)顯示，建行個(gè)人手機(jī)銀行用戶數(shù)4.28億戶，較2021年末增長2.53%，月活1.56億戶，上半年交易量280.72億筆，交易額43.12萬億元；“建行生活”App累計(jì)注冊用戶超6600萬戶，日活躍用戶數(shù)約400萬戶，入駐商戶門店數(shù)近28萬家。

易觀分析認(rèn)為，國有銀行的場景生態(tài)策略強(qiáng)調(diào)GBC三端共同推進(jìn)、線上線下渠道共同推進(jìn)，并顯著加強(qiáng)了數(shù)字化營銷和數(shù)字化風(fēng)控的能力建設(shè)。建議聚焦品牌影響力建設(shè)，進(jìn)一步細(xì)分和下沉場景，強(qiáng)調(diào)自身和生態(tài)合作伙伴的綜合實(shí)力、產(chǎn)品稀缺性、服務(wù)便利性等，提高客戶對(duì)大行的歸屬感和信任度；拓展銀銀合作生態(tài)圈，依托各自資源優(yōu)勢構(gòu)建行業(yè)壁壘應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭競爭。

規(guī)劃先行

在2022年半年報(bào)發(fā)布當(dāng)天，建行董事會(huì)會(huì)議審議通過了關(guān)于《數(shù)字建行建設(shè)規(guī)劃（2022-2025年）》的議案。

“在國有大型商業(yè)銀行中，建行較早地開展了數(shù)字化經(jīng)營的實(shí)踐和探索。”建行副行長張敏表示，今年該行制訂了《數(shù)字建行建設(shè)規(guī)劃（2022-2025）》，堅(jiān)持以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，以科技為核心生產(chǎn)工具，以平臺(tái)生態(tài)為主要生產(chǎn)方式的發(fā)展格局，對(duì)建行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的遠(yuǎn)景目標(biāo)、實(shí)施戰(zhàn)略、管理模式、人才培養(yǎng)、文化建設(shè)進(jìn)行了總體規(guī)劃。“我們希望通過頂層設(shè)計(jì)來引領(lǐng)全行實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這也是實(shí)施業(yè)務(wù)增長的重要路徑和方法。”

對(duì)于近年來熱門的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中大中臺(tái)概念，建行半年報(bào)介紹了業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)“三大中臺(tái)”的進(jìn)展。“業(yè)務(wù)中臺(tái)”聚焦用戶、權(quán)益等業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。“數(shù)據(jù)中臺(tái)”面向業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)定、安全提供數(shù)據(jù)產(chǎn)品與服務(wù)，支持業(yè)務(wù)開展。“技術(shù)中臺(tái)”形成相對(duì)完整的公共服務(wù)能力地圖，ICR智能識(shí)別、地圖服務(wù)等服務(wù)有效支持客戶營銷、開立賬戶、代收付等高頻場景。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的難點(diǎn)不止于技術(shù)，更在于銀行的傳統(tǒng)組織管理架構(gòu)能否轉(zhuǎn)向適應(yīng)數(shù)字化的模式。

在回答數(shù)字化經(jīng)營的問題時(shí)，張敏首先強(qiáng)調(diào)了組織體系的適配。她表示，建行從2020年就設(shè)立了以行長擔(dān)任主任的金融科技與數(shù)字化建設(shè)委員會(huì)，統(tǒng)籌全行數(shù)字化經(jīng)營，利用數(shù)字技術(shù)和柔性團(tuán)隊(duì)的模式來探索適宜數(shù)字化經(jīng)營所需要的組織模式。今年，建行又以專業(yè)委員會(huì)統(tǒng)籌板塊管理模式，強(qiáng)化部門、條線、區(qū)域的協(xié)同，目前已經(jīng)初步構(gòu)建了開放共享、敏捷響應(yīng)的組織體系。

建行還在金融科技專業(yè)人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備中持續(xù)與高校聯(lián)手，半年報(bào)中介紹，建行與香港大學(xué)共建“數(shù)據(jù)分析師”認(rèn)證項(xiàng)目、與香港科技大學(xué)合辦金融科技碩士項(xiàng)目、與西安交通大學(xué)合辦金融科技菁英班項(xiàng)目。同時(shí)，持續(xù)實(shí)施“建行—華工金融科技菁英班”“建行—廣財(cái)數(shù)字金融班”產(chǎn)教融合人才培養(yǎng)項(xiàng)目，南開大學(xué)“智能銀行管理”專業(yè)碩士班項(xiàng)目，培養(yǎng)金融科技人才。

財(cái)報(bào)中的數(shù)據(jù)顯示，建行金融科技人員超過萬人，占比也從2019年的2.93%，逐年提升到2020年的3.72%、2021年的4.03%。2021年，建行金融科技投入235.76億元，較上年增長6.64%。近三年，建行金融科技投入占營收的比重持續(xù)高于2.5%，但尚未達(dá)到一般對(duì)科技型企業(yè)研發(fā)投入要求占比至少3%的行業(yè)門檻，中國銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、招商銀行、平安銀行浦發(fā)銀行，均在2021年年報(bào)中披露科技研發(fā)投入營收占比超3%。隨著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷深化，在人力和財(cái)力各方面占有規(guī)模優(yōu)勢的國有大行，如何進(jìn)一步釋放科技潛力，有待觀察。