經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 老盈盈 內(nèi)地與港澳通關(guān)措施優(yōu)化調(diào)整以來，深圳珠海陸路口岸正在逐漸恢復(fù)昔日熱鬧景象。正常通關(guān)后，跨境車輛或?qū)⒖焖僭鲩L，參照疫情前的數(shù)字，經(jīng)深圳口岸出入境的車輛在120萬輛次/月左右，日均3.8萬輛次左右。

這意味著較大規(guī)模的跨境車險(xiǎn)需求。近年來，在跨境車險(xiǎn)方面，粵港澳三地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作跨境車險(xiǎn)服務(wù)試點(diǎn)，首創(chuàng)“三地保單一地購買”，解決了粵港澳跨境車主需要購買三地不同車險(xiǎn)的“買險(xiǎn)難”的問題，對于車主來說跨境車險(xiǎn)保單配送時(shí)效提高了，也可以享受粵港澳三地的協(xié)同理賠。但在另一方面，粵港澳跨境車險(xiǎn)服務(wù)由于三地法律法規(guī)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)差異較大，客戶信息如何能夠跨境被不同的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共用使用、跨境收保險(xiǎn)費(fèi)和支付賠款等問題依然存在難點(diǎn)。

“澳車北上”保險(xiǎn)服務(wù)

2023年1月1日0時(shí)起，成功預(yù)約后的澳門私家車即可經(jīng)港珠澳大橋珠海公路口岸駛?cè)霃V東，“澳車北上”政策于2022年12月20日起施行，當(dāng)日14時(shí)起通過網(wǎng)絡(luò)開始接受澳門私家車車主申請。“澳車北上”是粵港澳大灣區(qū)互聯(lián)互通領(lǐng)域一次重要的創(chuàng)新。“澳車北上”政策實(shí)施后，不僅雙牌車，澳門的單牌車也可以北上廣東，這背后有一系列的重大制度創(chuàng)新，粵澳兩地的交管、海關(guān)、口岸、保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)了規(guī)則和系統(tǒng)上的對接。

從保險(xiǎn)角度來看，“澳車北上”是跨境車險(xiǎn)制度的創(chuàng)新，所采用的保險(xiǎn)方案是一套全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)方案，中國太平成為首家通過“澳車北上”“港車北上”監(jiān)管驗(yàn)收的單位。

中國太平跨境車項(xiàng)目組對經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，為了配合這一系列創(chuàng)新制度的落地，通過產(chǎn)品和服務(wù)上的創(chuàng)新，最終形成了整套創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方案，包括保險(xiǎn)方案、承保理賠實(shí)務(wù)規(guī)范、再保與服務(wù)合作協(xié)議、平臺接口規(guī)范等多項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。粵澳保險(xiǎn)公司通過創(chuàng)新合作，澳門產(chǎn)品的責(zé)任覆蓋到內(nèi)地區(qū)域，由內(nèi)地保險(xiǎn)公司承擔(dān)理賠服務(wù)。從客戶體驗(yàn)上來說，“等效先認(rèn)”政策支持港澳單牌車輛無須購買內(nèi)地保險(xiǎn)即可進(jìn)入內(nèi)地行駛，極大地便利了澳門居民北上生活和工作。

據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者了解，在整個(gè)流程中，澳門車主登錄澳車北上信息管理服務(wù)系統(tǒng)，提供個(gè)人及車輛信息，經(jīng)內(nèi)地交警初審?fù)ㄟ^后，購買“澳車北上”保險(xiǎn)，預(yù)約檢測裝通行卡，待內(nèi)地交警審核通過后，在澳門海關(guān)辦理備案，預(yù)留過關(guān)指紋，車主擇時(shí)過關(guān)即可。

保費(fèi)和賠付方面，“澳車北上”跨境車險(xiǎn)的保費(fèi)在政府和監(jiān)管部門的指導(dǎo)下充分考慮了兩地的情況進(jìn)行定價(jià)，賠付和內(nèi)地交強(qiáng)險(xiǎn)的限額保持一致。在保單管理上，據(jù)記者了解，現(xiàn)廣東（包括深圳及珠海）轄區(qū)已全面實(shí)行車險(xiǎn)電子保單，繳納保費(fèi)后，系統(tǒng)自動生成電子保單，目前“澳車北上”支持電子保單，客戶繳費(fèi)后，也可在太平澳門的保險(xiǎn)商城在線獲取電子保單。

“澳車北上”跨境車業(yè)務(wù)于2022年12月20日落地，當(dāng)日下午，在太平澳門保險(xiǎn)商城出具全澳首張“澳車北上”跨境車險(xiǎn)保單。目前太平澳門已經(jīng)辦理了三百多輛車的“澳車北上”車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保單五百多張，承保保額約4.5億元。

“等效先認(rèn)”的政策源于2020年5月，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯管理局等四部門發(fā)布《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見》。《意見》明確完善跨境機(jī)動車輛保險(xiǎn)制度，對經(jīng)港珠澳大橋進(jìn)入廣東行駛的港澳機(jī)動車輛，實(shí)施“等效先認(rèn)”政策，將在港澳保險(xiǎn)公司投保的跨境機(jī)動車投保責(zé)任范圍擴(kuò)大到內(nèi)地的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，等同于內(nèi)地機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）。

一位經(jīng)常往返珠澳的車主告訴經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者，購買跨境車險(xiǎn)后，目前只是允許通過港珠澳大橋珠海公路口岸這條線進(jìn)到廣東來，可以豁免國內(nèi)的交強(qiáng)險(xiǎn)，但是走珠海拱北、橫琴、青茂和灣仔等其它珠澳口岸過來的仍然要買國內(nèi)的交強(qiáng)險(xiǎn)。

“澳門車子可以有很多選擇過關(guān)的方式，事實(shí)上或許走別的口岸過關(guān)更近；現(xiàn)在為了省交強(qiáng)險(xiǎn)，要繞路專門走港珠澳大橋，要知道走港珠澳大橋也要交過橋費(fèi)的，省了保險(xiǎn)費(fèi)但是過橋費(fèi)增加了；但如果走拱北過關(guān)，雖然省不了交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)但不需要交過橋費(fèi)，所以一來二算，對于粵澳雙牌車車主購買跨境車險(xiǎn)的動力也不是特別大。”上述車主說。

灣區(qū)跨境車險(xiǎn)服務(wù)面臨的障礙

據(jù)中國太平跨境車項(xiàng)目組介紹，跨境車保險(xiǎn)服務(wù)是2018年以港珠澳大橋通車為契機(jī)推出的，傳統(tǒng)的跨境車服務(wù)主要覆蓋粵澳雙牌車跨境，跨境車主需要在粵港澳三地購買三張保單，其中保險(xiǎn)產(chǎn)品還是粵港澳三地的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對于車主來說跨境車險(xiǎn)保單配送時(shí)效提高了，也可以享受粵港澳三地的協(xié)同理賠。但客觀來講，從各方面制度上的沒有突破，是在不改變制度框架下實(shí)現(xiàn)的互聯(lián)互通，其效率和體驗(yàn)仍有較大的提升空間。

據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者了解，跨境車險(xiǎn)服務(wù)面臨的障礙主要源于粵港澳三地法律法規(guī)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)差異較大。一方面是涉及到信息數(shù)據(jù)和客戶的隱私安全問題。跨境保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客戶的相關(guān)信息，不管是投保信息還是理賠信息，因?yàn)槿貙儆诓煌姆杀尘昂捅ｋU(xiǎn)監(jiān)管要求，客戶的信息如何能夠跨境被不同的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共用使用，是個(gè)問題。

深圳保險(xiǎn)學(xué)會研究員萬鵬告訴經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者，現(xiàn)在所謂的“一張保單保三地或者一個(gè)地方提供的信息可以出三地的保單”的服務(wù)，不管是三地都有設(shè)立機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司還是沒有設(shè)立港澳分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，事實(shí)上他們都愿意在這個(gè)項(xiàng)目上達(dá)成共識，通過一起合作，為客戶提供服務(wù)。但是不在同一個(gè)法律區(qū)域內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，客戶的信息如何被合法使用，這個(gè)問題沒能得到解決。

第二個(gè)面臨的障礙是保險(xiǎn)資金的跨境問題，目前由于外匯管制，無法實(shí)現(xiàn)跨境收保險(xiǎn)費(fèi)和支付賠款。“例如澳門的一輛車買了保險(xiǎn)，保費(fèi)是到不了境內(nèi)的，但是國內(nèi)的車險(xiǎn)市場要求見費(fèi)出單，意思是見到了你的保險(xiǎn)費(fèi)，我才給你出這張保單。現(xiàn)在這種情況下，跨境車險(xiǎn)的保費(fèi)只能是用現(xiàn)金的方式，或者說允許在國內(nèi)有人替車主先付了。”萬鵬稱。

他進(jìn)一步表示，后續(xù)這輛澳門車在廣東區(qū)域行駛的過程中出現(xiàn)了問題，最后要賠款，即便車主在國內(nèi)有銀行卡，他希望通過國內(nèi)的銀行賬號把賠款轉(zhuǎn)到他自己澳門的銀行卡上，目前這個(gè)也是很難實(shí)現(xiàn)的。

“這就體現(xiàn)出中國太平的優(yōu)勢了”，對于跨境收保險(xiǎn)費(fèi)和支付賠款難的問題，中國太平跨境車項(xiàng)目組對經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，中國太平在粵港澳三地均設(shè)有機(jī)構(gòu)。近年來，太平首創(chuàng)“一地投保三地通賠”的服務(wù)，保費(fèi)收取和投保支付，是在中國太平三地機(jī)構(gòu)之間，按照給客戶的承諾先行代收或代付，之后集團(tuán)旗下太平財(cái)險(xiǎn)、太平香港、太平澳門再申請外匯做結(jié)算。

針對跨境車險(xiǎn)服務(wù)存在的障礙，萬鵬認(rèn)為“必然依靠”國家和粵港澳三地保險(xiǎn)監(jiān)管政策的支持。他認(rèn)為，三地監(jiān)管差異是制約“三通”的關(guān)鍵，以當(dāng)前實(shí)踐比較成功的跨境車險(xiǎn)“等效先認(rèn)”為基礎(chǔ)，進(jìn)一步推動實(shí)現(xiàn)跨境車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在三地“等效互認(rèn)”，真正實(shí)現(xiàn)“一張保單保三地”。

萬鵬表示，深港兩地連通的大多數(shù)口岸分布在羅湖區(qū)，多數(shù)香港居民在深圳也選擇居住在羅湖區(qū)，可以選取在深圳羅湖區(qū)建設(shè)跨境車險(xiǎn)服務(wù)基地作為試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，打造以跨境車險(xiǎn)服務(wù)為特色的大灣區(qū)保險(xiǎn)中心分中心。此外，對于關(guān)乎大灣區(qū)民生保障關(guān)鍵領(lǐng)域的跨境車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建議建立粵港澳全聯(lián)接的跨境車險(xiǎn)監(jiān)管沙盒機(jī)制，打通監(jiān)管政策機(jī)制，為跨境車險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造條件。