經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群  “與銀行、證券、基金，信托等金融行業(yè)相比，壽險(xiǎn)公司的信息技術(shù)能力屬于中游偏下的一個(gè)水平，使得公司投資決策，以及資產(chǎn)端、投資端聯(lián)動(dòng)性較差，行業(yè)亟需數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”1月18日，弘康人壽信息技術(shù)總監(jiān)王潤海向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)表示，壽險(xiǎn)公司數(shù)字化的負(fù)債聯(lián)動(dòng)決定資金利用率及風(fēng)險(xiǎn)防范能力，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，投資效益最大化需要強(qiáng)大的數(shù)字化能力做支撐。

壽險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式正面臨考驗(yàn)。麥肯錫的研究顯示，長期來看，隨著年輕一代互聯(lián)網(wǎng)原住民群體逐漸成為消費(fèi)主力，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賽道的發(fā)展空間依然巨大。相比全體消費(fèi)人群，90后對傳統(tǒng)代理人的偏好明顯降低(90后為44%，全人群62% )，對保險(xiǎn)公司官網(wǎng)(90后54%，全人群49%)、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)(90后40%，全人群35%)的偏好更高。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行時(shí)

“過去10年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在監(jiān)管正面引導(dǎo)下，經(jīng)歷了從無序擴(kuò)張到有序發(fā)展的變遷。最近三年，行業(yè)開始進(jìn)入平緩發(fā)展階段。”麥肯錫發(fā)布的“大財(cái)富管理風(fēng)口下，探索壽險(xiǎn)行業(yè)制勝戰(zhàn)略”系列報(bào)告顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自2011年以來共經(jīng)歷了迅速擴(kuò)張、監(jiān)管治理、良性發(fā)展三個(gè)階段。

由于線上流量平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營方面具有明顯優(yōu)勢，不僅坐擁大規(guī)模流量，并積極打造各類場景，在場景中嵌入產(chǎn)品銷售，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展初期(2011-2015年)，眾多保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)玩家爭相入局，帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模以年均189%的增速迅猛增長。

“在2012年時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)剛興起時(shí)，還存在著是否去中介化的爭議，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)當(dāng)時(shí)強(qiáng)調(diào)去中介化，而保險(xiǎn)行業(yè)還沒有完成中介化，尚未實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷分離。”王潤海稱，也因此在技術(shù)層面受制于渠道非常嚴(yán)重，公司技術(shù)層面和各個(gè)渠道深度綁定，和各個(gè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)、中介團(tuán)隊(duì)深度綁定，幾乎沒有自給自足的中臺(tái)化的設(shè)計(jì)，基本上完全依賴于渠道。

由于螞蟻、京東、陸金所等電商渠道以及金融平臺(tái)的交易流程和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一致，保險(xiǎn)公司不得不為每個(gè)銷售平臺(tái)建設(shè)單獨(dú)的交易系統(tǒng)，且彼此隔離，不僅數(shù)據(jù)難整合，也無法形成統(tǒng)一的銷售管理。在這個(gè)成長過程中，大多數(shù)保險(xiǎn)公司采用了相似的技術(shù)路線，即通過“核心系統(tǒng)外包開發(fā)+IDC數(shù)據(jù)中心租賃”的模式來承載核心保險(xiǎn)系統(tǒng)。

2015年起，隨著《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》等法規(guī)出臺(tái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)本質(zhì)，開始強(qiáng)調(diào)持牌經(jīng)營，并統(tǒng)一了線上線下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。隨著監(jiān)管政策進(jìn)一步規(guī)范，部分中小型保險(xiǎn)公司和未取得牌照的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)暫停了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售。2015-2018年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模出現(xiàn)年均5%的跌幅。2018年，在監(jiān)管政策出臺(tái)三年后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場出現(xiàn)拐點(diǎn)，重返增長軌道。隨著需求端逐漸增強(qiáng)線上化趨勢，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)迅速扭轉(zhuǎn)頹勢，在2018-2020年間保持了年均24%的穩(wěn)健增長。

從2020年起，監(jiān)管機(jī)構(gòu)動(dòng)作頻頻，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境進(jìn)一步完善。2021年，監(jiān)管部門進(jìn)一步規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企的機(jī)構(gòu)資質(zhì)、上架產(chǎn)品、宣傳內(nèi)容等。2021年2月，我國開始實(shí)施《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法》；同年8月， 銀保監(jiān)會(huì)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》；10月，針對人身險(xiǎn)推出《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確了互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營條件并實(shí)行專屬管理，有效強(qiáng)化了對消費(fèi)者的保護(hù)。

2023年1月13日，在阿里云舉行的保險(xiǎn)科技論壇上，多名行業(yè)人士的共識(shí)是，保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是一條坦途，但卻是“正確的事“，轉(zhuǎn)型的過程既不會(huì)一帆風(fēng)順，也不可能一蹴而就。不少保險(xiǎn)企業(yè)在做數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，會(huì)出現(xiàn)水土不服，導(dǎo)致轉(zhuǎn)型不了了之。數(shù)字化轉(zhuǎn)型必定是一個(gè)持續(xù)投入、持續(xù)迭代的過程。同時(shí)需要領(lǐng)導(dǎo)層關(guān)注文化建設(shè)，包括從“問責(zé)文化”轉(zhuǎn)為“創(chuàng)新激勵(lì)文化”，從“瀑布文化”轉(zhuǎn)為“敏捷文化”，從“部門文化”轉(zhuǎn)為“合作文化”。

重構(gòu)數(shù)據(jù)架構(gòu)：云化升級(jí)

“過去五年，整個(gè)金融行業(yè)數(shù)據(jù)量增長三倍多，這個(gè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中成為主要推動(dòng)因素”，阿里云智能保險(xiǎn)行業(yè)總經(jīng)理婁恒表示，未來金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)規(guī)模和數(shù)據(jù)實(shí)效性以及數(shù)據(jù)服務(wù)的人群數(shù)量，會(huì)呈幾何倍數(shù)增長。現(xiàn)在50%以上的數(shù)據(jù)架構(gòu)會(huì)被重構(gòu)。

如何全面釋放數(shù)據(jù)價(jià)值？婁恒認(rèn)為，云原生數(shù)據(jù)中臺(tái)正在將數(shù)據(jù)價(jià)值從經(jīng)營決策為主的“看數(shù)”，向數(shù)據(jù)嵌入工作流程的“用數(shù)”發(fā)展，再到業(yè)務(wù)鏈路智能化的“數(shù)智服務(wù)”演進(jìn)。比如：數(shù)字化營銷運(yùn)營、大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控等都是典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)應(yīng)用。在金融機(jī)構(gòu)中，銀行和證券業(yè)行動(dòng)較快。以招商銀行為例，2019年提出以月活用戶（MAU）為北極星指標(biāo)，通過非金融場景來提升對金融場景的滲透。因此，招商銀行移動(dòng)端用戶數(shù)比銀行賬戶數(shù)要多幾千萬戶。現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)中，新華保險(xiǎn)、泰康也在朝全渠道觸達(dá)用戶方向轉(zhuǎn)型。

目前，中小保險(xiǎn)公司已開始進(jìn)行云化升級(jí)。1月9日，弘康人壽聯(lián)合阿里云宣布，其核心系統(tǒng)已全部完成云化升級(jí)。此次升級(jí)的核心系統(tǒng)包括保單中心、理賠中心、記賬中心、交易中心、產(chǎn)品中心等5大業(yè)務(wù)中心，還有70余個(gè)子業(yè)務(wù)系統(tǒng)。在成本方面，王潤海表示，“上云”初期公司需要對現(xiàn)有設(shè)備進(jìn)行重新的檢視、排查，短期內(nèi)反而會(huì)提升成本，但后續(xù)成本會(huì)很快降下來。第一輪評估發(fā)現(xiàn)，可以騰退55臺(tái)機(jī)器，合并104臺(tái)機(jī)器。相較于傳統(tǒng)的IDC機(jī)房，云的伸縮性讓費(fèi)用顯性化，可以有針對性地優(yōu)化。

“保險(xiǎn)公司應(yīng)利用云技術(shù)能力，加速向以客戶為中心轉(zhuǎn)變。”德勤《2023年保險(xiǎn)行業(yè)展望》顯示，云遷移可能是保險(xiǎn)公司在過去幾年中開展的重要的科技實(shí)施計(jì)劃之一。然而，除節(jié)約成本和提高效率之外，許多保險(xiǎn)公司仍在努力挖掘云技術(shù)的全部商業(yè)價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)采取措施，克服阻礙云基礎(chǔ)設(shè)施充分發(fā)揮潛力的歷史障礙，增強(qiáng)系統(tǒng)功能并且提高數(shù)據(jù)的可訪問性和可操作性，利用云技術(shù)推動(dòng)創(chuàng)新、增長和差異化。

2019年以來，弘康人壽積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建包括了保單中心、理賠中心、記賬中心、交易中心、產(chǎn)品中心的中臺(tái)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)通、系統(tǒng)通、數(shù)據(jù)通。中臺(tái)重構(gòu)完成后，公司實(shí)現(xiàn)了多平臺(tái)7X24小時(shí)的產(chǎn)品銷售、理賠服務(wù)。然而，公司的核心系統(tǒng)依舊運(yùn)行在IDC機(jī)房。由于數(shù)據(jù)分別存儲(chǔ)在金融云和IDC兩個(gè)平臺(tái)，出現(xiàn)了數(shù)據(jù)同步慢等一系列問題。與此同時(shí)，隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對在線化、敏捷化等需求日益旺盛，升級(jí)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)能力也迫在眉睫，弘康人壽決定開啟核心系統(tǒng)云化改造。

“坦率地講，保險(xiǎn)業(yè)信息化水平是很不足的，現(xiàn)在百分之七八十的公司用的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)還是基于Oracle的，這些公司沒有上云的直接的原因就是云上沒有Oracle的數(shù)據(jù)庫。”王潤海稱，如果從Oracle數(shù)據(jù)庫遷到Polar數(shù)據(jù)庫，也需要花費(fèi)巨大的精力來做改適應(yīng)性改造。

對于金融機(jī)構(gòu)而言，數(shù)據(jù)庫的安全、穩(wěn)定是絕對不可動(dòng)搖的“生命線”，因?yàn)樗鎯?chǔ)著開業(yè)以來積累的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，包括上億條用戶信息、幾十億筆保單記錄等重要資產(chǎn)，不容有任何閃失。

“為實(shí)現(xiàn)云技術(shù)的全部潛力，保險(xiǎn)公司應(yīng)將云原生平臺(tái)視為達(dá)到目的的手段，而非目的本身。云遷移只是持續(xù)轉(zhuǎn)型的開始，未來將會(huì)涉及更多數(shù)據(jù)、系統(tǒng)和流程。然而，盡管許多保險(xiǎn)公司可能已經(jīng)部署了云基礎(chǔ)設(shè)施，但是他們?nèi)匀唤?jīng)常采用在歷史遺留系統(tǒng)中孤立處理業(yè)務(wù)的方式。這可能會(huì)限制他們充分利用云技術(shù)以及開展運(yùn)營試驗(yàn)、創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的能力。”《2023年保險(xiǎn)行業(yè)展望》認(rèn)為，目前部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)將核心系統(tǒng)遷移至云端，他們面臨的下一個(gè)挑戰(zhàn)可能是利用其業(yè)務(wù)特定的云端應(yīng)用程序進(jìn)行微改進(jìn)。

金融云新戰(zhàn)場

“我們已服務(wù)保險(xiǎn)行業(yè)60%以上的公司。”阿里云保險(xiǎn)行業(yè)戰(zhàn)略客戶總監(jiān)龍小平向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)表示，包括太平洋保險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)等公司。

阿里云信息顯示，其近年來在銀行、保險(xiǎn)、證券各行業(yè)實(shí)際落地了多個(gè)解決方案，并支持新系統(tǒng)上線。如在銀行領(lǐng)域，交通銀行與阿里云在信用卡核心系統(tǒng)的平臺(tái)技術(shù)領(lǐng)域展開合作，首次實(shí)現(xiàn)了主機(jī)核心系統(tǒng)一步遷移到分布式云平臺(tái)和分布式數(shù)據(jù)庫。整個(gè)核心系統(tǒng)基于兩地三中心云平臺(tái)，支持x86和ARM的多芯片體系演進(jìn)。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，中國太保聯(lián)合阿里云建成新一代云平臺(tái)——“太保新云”，將支持人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理在內(nèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。在券商領(lǐng)域，興業(yè)證券與阿里云合作，內(nèi)容之一就是大財(cái)富時(shí)代下的數(shù)字化運(yùn)營生態(tài)和平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)客戶精細(xì)化運(yùn)營和數(shù)字化生態(tài)客戶規(guī)模化增長。阿里云以數(shù)據(jù)中臺(tái)為基礎(chǔ)，搭建適配券商的財(cái)富管理運(yùn)營平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)用戶、流量、渠道、活動(dòng)及產(chǎn)品等領(lǐng)域的一站式數(shù)字化運(yùn)營。

2022年12月22日，國際數(shù)據(jù)公司（IDC）發(fā)布的《中國金融云市場（2022上半年）跟蹤》報(bào)告顯示，2022上半年，中國金融云市場規(guī)模達(dá)到34.3億美元。其中基礎(chǔ)設(shè)施市場規(guī)模為23.29億美元，解決方案市場規(guī)模為11.05億美元。作為深度分布式改造和基礎(chǔ)設(shè)施算力升級(jí)的主戰(zhàn)場，金融云在整體大環(huán)境出現(xiàn)波動(dòng)的情況下依然保持較高速增長，本期同比增長29.3%。其中，圍繞著核心系統(tǒng)分布式改造產(chǎn)生的咨詢、建設(shè)、研發(fā)、測試、遷移和上線等多維度的賽道已經(jīng)展開，并與當(dāng)前“數(shù)倉一體”“國產(chǎn)分布式數(shù)據(jù)庫”“自主研發(fā)”等一系列熱點(diǎn)有機(jī)結(jié)合，成為金融云未來發(fā)展熱點(diǎn)領(lǐng)域之一。

在上述報(bào)告中，阿里云2022年上半年繼續(xù)保持金融云整體市場第一，市場整體份額小幅提升為19.45%，并在多個(gè)細(xì)分市場中位居第一，包括金融云基礎(chǔ)設(shè)施、金融云解決方案、公有云基礎(chǔ)設(shè)施、平臺(tái)解決方案、銀行解決方案和互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案等。

“金融監(jiān)管部門建立所監(jiān)管行業(yè)、機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和市場的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，按照‘管合法也要管非法’原則，依法將各類金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管。”中國人民銀行條法司課題組在《中國金融》2023年第2期發(fā)表《加快制定金融穩(wěn)定法護(hù)航金融發(fā)展與安全》中稱。

《金融穩(wěn)定法（草案）》明確，“依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)督管理”。未來，為金融機(jī)構(gòu)提供金融云等金融科技服務(wù)的機(jī)構(gòu)是否要納入監(jiān)管，仍有待觀察。