經(jīng)濟觀察報 記者 蔡越坤  一邊要面對金融機構(gòu)無休止的催貸電話，一邊要想辦法聯(lián)系昔日好友追回貸款的損失，陷入“AB貸”迷局中的真實借款人頗感心力交瘁……

2023年4月5日，西安的薛先生告訴記者，2022年11月16日，自己認(rèn)識超過十年的一位高中同學(xué)找他幫忙增加其信用分，并告訴他只是從銀行賬戶走個賬，并不是真實的貸款；后期貸款償還都不用管，而且強調(diào)沒有其他風(fēng)險。盡管貸款中介在通過薛先生手機進(jìn)行人臉識別、簽字等操作時，他也有過懷疑，但是中介說這是基本流程，他只是提供收款賬戶，不會對他造成影響。

出于對高中同學(xué)的信賴，以及對于整個貸款環(huán)節(jié)流程的大意，薛先生完成了相關(guān)手續(xù)辦理。

在一個月后的2022年12月16日，薛先生收到還款短信，發(fā)現(xiàn)貸款都需要自己來償還，后知后覺的他才意識到，貸款中介實則是通過他的手機向長安銀行、平安消費金融申請了累計近5萬元的貸款。回想過往通過線上貸款的經(jīng)歷，薛先生對于自己當(dāng)時并未識別貸款騙局而懊悔不已。

薛先生稱，他的高中同學(xué)告訴他，起初貸款時對于真實的貸款人到底是誰并不知情，也被中介套路了，彼時還付了10%的服務(wù)費。盡管同學(xué)也承認(rèn)這筆貸款是由他所借，但是因為無力償還，薛先生成了真正的借款人。截至4月6日，薛先生的貸款已經(jīng)發(fā)生逾期。

薛先生陷入的正是“AB貸”迷局。“AB貸”在貸款中介行業(yè)俗稱“人情世故貸”，即A與B本身認(rèn)識，甚至是多年好友。A以幫忙提供貸款信用分等為由讓B幫忙，并告訴B只是通過銀行賬戶走個賬。基于與A的交情或者信任，B答應(yīng)“幫A貸款”。通常情況下，貸款中介會拿B的手機以查征信等為由，要求B配合刷臉等操作，并要求B在貸款合同等資料上進(jìn)行簽字等。實際上是以B的名義向金融機構(gòu)申請貸款，B才是真實借款人。

中國銀保監(jiān)會也曾發(fā)文提醒金融機構(gòu)開展不法貸款中介專項治理排查，并選取重點機構(gòu)開展現(xiàn)場督導(dǎo)，指導(dǎo)機構(gòu)規(guī)范與貸款中介機構(gòu)的合作。

對于需要貸款的客戶，有律師提示，以低息產(chǎn)品誘惑，無資質(zhì)也能貸款，讓找朋友做擔(dān)保，對于這類中介不要輕易相信，僥幸心理不要有。

“AB貸”真相

“快快，兄弟江湖救急，我上網(wǎng)找了中介想貸款買房，現(xiàn)在就差你這個加分人啦！”——這是A人士向朋友B尋找?guī)兔r候的表述。

“你們不會在騙我吧？后面錢要我還嗎？”

在與貸款中介幫A辦理貸款的過程中，B因為要與金融機構(gòu)視頻核實貸款信息，以及簽字等操作，B便向A及中介詢問。

“放心吧，你只是來幫我增分的，絕對‘零風(fēng)險’，兄弟，我你都信不過嗎？”A的表述打消了B的顧慮。

此時，貸款中介也向B解釋稱，“這是基本流程，你只是提供收款賬戶，不會對你造成影響的！”

一步步揭開“AB貸 ”迷霧，記者多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，B原本是出于朋友情誼幫助朋友順利貸款，未曾想自己卻成了實際借款人。可謂是“債從天上來”！

根據(jù)記者向上述近十位陷入“AB貸”迷局中的B了解，他們大多數(shù)的貸款經(jīng)歷，與上述過程類似，在A與貸款中介的解釋下，B不設(shè)防地將手機交給貸款中介進(jìn)行操作，最終自己成為實際的借款人。

北京的康女士也向記者表示，2022年3月，她在工作中認(rèn)識的朋友要貸款27.2萬元，請她幫忙增加信用分。她表示，在貸款過程中，貸款中介一直強調(diào)只是幫助她朋友增加信用分讓他貸款，康女士不需要承擔(dān)后期還款責(zé)任。貸款中介以查征信為由，讓她進(jìn)行了人臉識別以及簽名認(rèn)證。

2022年4月份，在后續(xù)還款過程中，康女士才發(fā)現(xiàn)她朋友并未真正貸款，自己并不是信用加分人，而是真實的貸款人。但為時已晚，康女士盯住朋友按時還款，但朋友還了幾期后就沒有能力繼續(xù)還款。此時，債務(wù)只能壓在康女士的身上。

至2023年4月份，康女士的貸款也已經(jīng)發(fā)生逾期。她每天要面對銀行的催收電話，同時還在催促朋友及時還款。

上述近十位陷入“AB貸”迷局中的B人士，多數(shù)借款規(guī)模在20萬-100萬元，個別客戶甚至幫助朋友貸款規(guī)模超過百萬元。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在北京、上海、廣州等一線城市，均有人士反映遭遇“AB貸”套路的情況。

融資中介套路

“AB貸”中，貸款中介是其中的一個重要環(huán)節(jié)。目前眾多的B身陷“AB貸”，也透出貸款中介行業(yè)的亂象重重。

揭開“AB貸”層層迷霧背后，曾在貸款中介從事“AB貸”業(yè)務(wù)的李深向記者表示，一般“AB貸”的流程為：第一步，貸款中介通過線上廣告等聯(lián)系到實際借款人A，獲得需要借款客戶A的信息。如果A的資質(zhì)較差，曾有過貸款逾期或者無法順利完成貸款的情況，就會成為“AB貸”中A的人選；

第二步，貸款中介向A提出，A的信用分太低，或者以放款后銀行資金可能被凍結(jié)等為由，讓A尋找一個信用資質(zhì)良好的朋友B幫助A提高信用分，B不用承擔(dān)任何風(fēng)險；

第三步，當(dāng)A帶著B再次聯(lián)系到貸款中介后，中介便會通過一些話術(shù)讓A、B相信，就是A貸款，B只是幫個忙，對B本身不會有任何的影響。但是在貸款過程中，貸款中介通過B的手機操作進(jìn)行線上貸款申請，最后的實際借款人為B。后期還款過程中，當(dāng)A不還款時，B就必須還款，否則就會發(fā)生逾期；

對于“AB貸”套路環(huán)節(jié)中A是否知情B是真實的借款人，李深表示，這要分兩種情況，第一種是A、B都知情，B也知道是自己貸款幫助A。這種情況為極少數(shù)。

第二種情況為，起初A也不知情，但是當(dāng)A帶著B找到融資中介放款時，會告訴A他無法貸款，需要他朋友貸款，后續(xù)只需要A將款打到B的賬戶，不要發(fā)生逾期。但是在整個貸款環(huán)節(jié)，盡管A也已經(jīng)知道是B為貸款人，但是因為A著急用錢，多數(shù)情況和中介一起配合，告訴B并非實際貸款人，后續(xù)也沒有風(fēng)險，并以查征信等為由使用B的手機貸款。這種情況占大多數(shù)。

第四步，當(dāng)融資中介使用B的手機放款后，便會刪除使用B的手機貸款時留下的短信、APP等，并告訴B通過他的銀行賬戶走個賬，要求B將款全部打給A。此時，多數(shù)情況下，B仍然被蒙在鼓里。

第五步，A拿到貸款后，中介會要求A付高額的服務(wù)費，一般在20%左右。上述薛先生、康女士的朋友最后付給中介的服務(wù)費分別為18%、19.64%。

李深透露，“AB貸”完成后，盡管B后期知情自己為真實借款人，但是因為礙于和A的關(guān)系，或者沒有證據(jù)，大多數(shù)情況也不了了之。

此外，李深稱，一般而言，專門做“AB貸”的貸款中介，換營業(yè)執(zhí)照很頻繁，而且有高額的激勵給業(yè)務(wù)員，經(jīng)常是服務(wù)費的50%，即100萬元服務(wù)費20%的話，公司可以拿到20萬元的服務(wù)費，業(yè)務(wù)員傭金為10萬元。盡管有高額的提成，但是這種公司的員工離職率很高。

4月6日，記者假扮A，向西安一家貸款中介經(jīng)理了解貸款事項，盡管已經(jīng)向中介強調(diào)自己此前有過網(wǎng)貸、銀行逾期等，征信完全無法貸款，但是該中介仍然告訴記者，這并不影響，他可以幫忙提供假證據(jù)給銀行，順利完成貸款完全沒有問題。該中介也表示，“也可以找一位好朋友幫忙提高一下征信分，貸款還是你來做，跟你朋友一點關(guān)系也沒有。”

金融機構(gòu)的難點

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少深陷“AB貸”迷局的人，也將矛頭指向放款方金融機構(gòu)，認(rèn)為其對于貸款審核不嚴(yán)格。

不過，一位華東城商行人士向記者表示，作為銀行而言，當(dāng)一個客戶在申請一筆消費貸時，客戶符合銀行的放款條件，銀行就會通過線上發(fā)放一筆貸款，但是在這個過程中，銀行不知道客戶是否存在被騙而進(jìn)行貸款。銀行在日常也在不斷加大宣傳提醒客戶防止上當(dāng)受騙。

另一位股份行人士也表示，“AB貸”相關(guān)案例他也見過，其中一種是，B就是作為朋友幫助A進(jìn)行貸款，后期還款的時候一直在正常還款，只要貸款不逾期，銀行也不會干預(yù)；另外一種是B在A的要求下，當(dāng)緊急聯(lián)系人，或者幫助增信、提高信用分，B就相信A的話，手機交給中介進(jìn)行線上貸款申請。整個環(huán)節(jié)，B如果不知情是自己進(jìn)行貸款，這就是“套路貸”。

該人士稱，作為銀行而言，目前線上貸款非常普遍，尤其是2019年以來線上化進(jìn)行貸款審批等更加完整，線下簽字后續(xù)基本都沒有了。因此，對于一個資質(zhì)好的客戶，一筆線上信用貸款可能在15分鐘左右就放款了。

該人士強調(diào)，銀行的技術(shù)無法識別客戶是否存在被騙而進(jìn)行貸款。一般而言，銀行在進(jìn)行一筆線上消費貸款時，當(dāng)一個客戶要找要求輸入信息后，銀行查詢征信沒問題后，才會觸發(fā)遠(yuǎn)程視頻的溝通，跟貸款人確認(rèn)是否為本人、貸款意愿、貸款用途等信息，當(dāng)信息核實無誤后，銀行最終才會放款。

記者發(fā)現(xiàn)，上述薛先生、康女士以及其他陷入“AB貸”的人士，大多數(shù)都是通過手機銀行線上申請消費貸款，這類型貸款的特點就是審核快、放款快。

李深也表示，一般對于相對優(yōu)質(zhì)的客戶，貸款中介會幫助其申請消費貸款，便于放款審批。

融資中介的亂象則由來已久。上述華東城商行人士表示，公司對于融資中介一律不予合作，因為銀行也沒辦法分辨中介提供的貸款信息是否合規(guī)，而且融資中介了解銀行貸款的審批規(guī)則，存在幫著客戶造假等情況。

2023年3月15日，郵儲銀行發(fā)文提醒有需求的貸款客戶，警惕“AB貸”騙局，遠(yuǎn)離套路貸款。郵儲銀行提示，騙局常見套路，用豪華裝修放松警惕，以低息產(chǎn)品誘惑你，無資質(zhì)也能貸款，不斷讓你交錢，先交錢再放貸，讓你朋友做擔(dān)保。不良中介不要信，僥幸心理不要有。貸款資質(zhì)有要求，交錢放款勿輕信。簽署合同要看清，“加分”“擔(dān)保”有風(fēng)險，征信定期要查詢，護好信息最關(guān)鍵。

監(jiān)管重拳整治

對于融資中介存在套路貸等亂象，監(jiān)管部門也在持續(xù)以重拳開展整治行動。

3月份銀保監(jiān)會辦公廳向各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行等下發(fā)《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》（下稱《通知》）。《通知》要求，各銀保監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機構(gòu)要深刻認(rèn)識不法貸款中介亂象的嚴(yán)重危害，成立由主要負(fù)責(zé)同志親自牽頭的專項治理行動領(lǐng)導(dǎo)小組，制定具體工作方案，部署開展為期六個月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法貸款中介專項治理行動。

具體來看，《通知》要求，各銀保監(jiān)局組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展不法貸款中介專項治理排查，并選取重點機構(gòu)開展現(xiàn)場督導(dǎo)，指導(dǎo)機構(gòu)規(guī)范與貸款中介機構(gòu)的合作。對于查實的違法違規(guī)問題，要依法予以行政處罰，堅持以罰促改。機構(gòu)違法違規(guī)行為被查實，但在前期自查中未主動報告的，要對機構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員依法從重處罰。

根據(jù)《通知》，各金融機構(gòu)要切實加強員工行為管理，排查銀行業(yè)金融機構(gòu)基層工作人員是否存在私下勾結(jié)貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對貸款中介推薦客戶的審貸標(biāo)準(zhǔn)和貸后管理標(biāo)準(zhǔn)等問題。鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請貸款的中介，納入合作黑名單。

此外，對于“AB貸”迷局，2022年9月14日，福建銀保監(jiān)發(fā)布《關(guān)于防范不良貸款中介新型套路的風(fēng)險提示》，揭露了市場上不良貸款中介的新型套路營銷行為。文章指出不良貸款中介新型套路營銷行為之一：移花接木，采取“AB貸”伎倆，為缺乏資質(zhì)客戶套取信貸資金。

具體為：在貸款辦理過程中，若部分營銷客戶條件不符合銀行貸款資質(zhì)，不良中介想方設(shè)法，不擇手段包裝客戶貸款資料，甚至采取“AB貸”方式，即客戶A自身資質(zhì)不符合條件，無法通過銀行貸款審批，中介偽造銀行貸款審批流程的截圖告知客戶A因其風(fēng)險系數(shù)高，需增加擔(dān)保人，極力說服客戶A尋找資質(zhì)較好的客戶B為其擔(dān)保，在實際貸款辦理中，不良中介并未為客戶A申請貸款，而是使用客戶B的身份信息申請貸款，借款人實質(zhì)為B，但貸款資金卻由客戶A使用，客戶B直至被銀行催收才知本人是借款人而非擔(dān)保人，中介公司會將矛頭直指是銀行端的審批問題，并煽動客戶與銀行對質(zhì)，極易引發(fā)矛盾糾紛。

2022年8月22日，合肥警方官微發(fā)布《案情通報》指出，2022年5月26日，我局依法對涉嫌詐騙的合肥方越信息科技有限公司法定代表人王某某、合肥佰冠商務(wù)信息咨詢有限公司法定代表人潘某采取刑事強制措施。2022年8月1日，經(jīng)合肥市包河區(qū)人民檢察院批準(zhǔn)，我局依法對王某某、潘某二人執(zhí)行逮捕，現(xiàn)將有關(guān)案件情況通告如下：2021年，潘某在合肥市包河區(qū)寧國路與南一環(huán)交口金保中心25樓2510、2511室成立“合肥佰冠商務(wù)信息咨詢有限公司”；2022年，王某某在金保中心10樓1010室成立“合肥方越信息科技有限公司”。經(jīng)查，上述兩家公司通過虛構(gòu)事實、隱瞞真相，以辦理貸款的名義騙取客戶高額費用，涉嫌詐騙罪。

一位律師表示，套路貸一直是監(jiān)管重點打壓的對象，但是現(xiàn)在興起的“新”套路越來越隱蔽，建議客戶不要輕易相信貸款中介的話術(shù)，尤其簽署合同的事實一定要看清合同條款，保護好私人信息外泄。

（應(yīng)采訪對象要求，文中李深為化名）