經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 銀行存款利率整體下行的情況下，有的城商行還是保持較高的存款利率，以吸引居民儲蓄。

4月25日，記者實(shí)地走訪了解到，在賬上月平均金額達(dá)到一定門檻后，溫州銀行活期存款利率最高可達(dá)到3.5%。定期存款利率方面，三年期和五年期分別是3.5%和4.0%，均略高于同業(yè)平均水平。

溫州銀行上海地區(qū)客戶經(jīng)理小李告訴記者，由于存款利率高于同行，定存門檻較低（5萬元），加之在各類社交平臺推介，近期來網(wǎng)點(diǎn)辦理存款業(yè)務(wù)的客戶明顯比之前多了很多，甚至有不少長三角地區(qū)其他城市的客戶專門趕過來存款。

在吸儲成本較高的情況下，溫州銀行在信貸領(lǐng)域的投放力度也在不斷加大。據(jù)其一季報(bào)顯示，截至2023年3月末，溫州銀行貸款客戶數(shù)18.38萬戶，較2021年5月末增加15.28萬戶，相當(dāng)于僅10個月總客戶數(shù)增長了5倍。

值得一提的是，“上市夢”十余年尚未能如愿的溫州銀行，近期還更新了上市輔導(dǎo)工作最新進(jìn)展。不過，根據(jù)中金公司給出的第十七期輔導(dǎo)工作進(jìn)展報(bào)告顯示，目前該行仍有部分自有房產(chǎn)、土地及租賃房產(chǎn)存在權(quán)屬瑕疵。此類問題若未能得到完善解決，或給上市帶來不確定因素。

月平均門檻達(dá)標(biāo) 活期利率就可達(dá)到3.5%

“我們五月份存款利率大概率也要調(diào)整了，現(xiàn)在定期存款三年期和五年期還有4.0%利率的銀行已經(jīng)不多了，機(jī)不可失。”上述溫州銀行上海地區(qū)客戶經(jīng)理小李告訴記者。

小李介紹道，相較于定期存款，目前對于資金充裕的客戶而言，該行活期存款利率最高可以達(dá)到3.5%，在前陣子沒有調(diào)整前利率甚至可以達(dá)到3.65%，并且次月付息。

據(jù)記者了解，想要活期存款利率達(dá)到3.5%，賬戶資金需要滿足相應(yīng)門檻。具體而言，活期存款利率分月平均4分檔次：20萬元、50萬元、100萬元和200萬元，每個檔次的利率都有所不同。

按照200萬元檔，5月1日至5月31日間，如果客戶的月平均賬戶資金達(dá)到200萬元，且5月31日存款達(dá)到200萬元，活期存款利率就是3.4%。其他條件不變，5月31日存款達(dá)到240萬元，活期存款利率就是3.5%，付息時間都是統(tǒng)一在6月20日。

按此計(jì)算，如果月平均正好是200萬元，且時點(diǎn)達(dá)標(biāo)100%，以31天計(jì)算，利率3.4%，一個月利息就可以拿到近6000元。

“這款產(chǎn)品在2021年就已經(jīng)開始銷售，一般協(xié)議都是簽約一年，到期后客戶可以在手機(jī)銀行自己續(xù)簽，絕對安全可靠。需要資金時，直接手機(jī)銀行上操作，活期資金都是分分鐘就可以轉(zhuǎn)出去。今天一天，我已經(jīng)幫好幾位客戶辦理了這個業(yè)務(wù)，安全性不用擔(dān)心。”小李一再強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的安全性。

根據(jù)溫州銀行2022年三季報(bào)顯示，其前三個季度存款總額為2447.44億元，2021年全年為2236.49億元，2020年全年為1985.09億元。

在存款規(guī)模實(shí)現(xiàn)較快增長的同時，溫州銀行信貸投放規(guī)模也在不斷走高，甚至今年一季度創(chuàng)歷史新高。

一季報(bào)顯示，截至2023年3月末，溫州銀行貸款客戶數(shù)18.38萬戶，較2021年5月末增加15.28萬戶，相當(dāng)于僅10個月總客戶數(shù)增長了5倍；普惠小微貸款余額約788億元，較2021年5月末增加317億元，增長超67%；普惠小微貸款戶數(shù)約9.1萬戶，較2021年5月末增加6.9萬戶，增長314%。

其中，作為溫州銀行2021年9月推出的專門針對個體工商戶的融資方案——“溫信貸”，在推出一年多時間后，截至一季度末，貸款余額已超過346億元，較年初增加約45億元。

“這是一款信用貸款產(chǎn)品，目前利率最低是6.90%，實(shí)際下款利率需要根據(jù)客戶資質(zhì)審核通過后給出的利率為準(zhǔn)。”小李告訴記者，符合準(zhǔn)入條件的個體工商戶無需抵押，最高就可以獲得100萬元授信額度。

實(shí)際上，為支持小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體穩(wěn)健發(fā)展，相關(guān)部門正在進(jìn)一步推動其融資成本下調(diào)。

4月27日，中國人民銀行營業(yè)管理部在2023年第二季度新聞發(fā)布會上表示，3月份，北京地區(qū)新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.19%，比上年同期低33個基點(diǎn)；普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.02%，比上年同期低67個基點(diǎn)。

存款、貸款規(guī)模均實(shí)現(xiàn)較快增長的同時，溫州銀行凈利息收益率表現(xiàn)卻不太理想。財(cái)報(bào)顯示，截至2022年三季度為1.28%，2019年至2021年分別為2.21%、1.75%和1.39%。

同時，其不良貸款率在2020年和2021年下降后，又有所提升。財(cái)報(bào)顯示，截至2022年三季度為1.17%，2021年至2019年分別為0.75%、0.94%和1.78%。

“上市夢”仍處輔導(dǎo)期

公開信息顯示，溫州銀行成立于1998年12月，前身是溫州市商業(yè)銀行，2007年12月17日經(jīng)原銀監(jiān)會批準(zhǔn)正式更名為溫州銀行，是溫州規(guī)模最大的地方法人銀行機(jī)構(gòu)。通過7次增資擴(kuò)股和股本結(jié)構(gòu)優(yōu)化，注冊資本由2.9億元增至29.63億元。

值得一提的是，這家位于浙江省內(nèi)的城商行上市之路一直波折不斷。

早在2008年，溫州銀行就曾發(fā)布上市議案等多項(xiàng)議程，籌劃在A股上市并在2009年通過上市輔導(dǎo)期，此后未有下文。

直到2017年年底，《溫州銀行股份有限公司輔導(dǎo)備案公告為文件》首次公布，由中金公司擔(dān)認(rèn)溫州銀行首次公開發(fā)行股票的輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)。

然而在2019年2月，因中金公司技術(shù)原因?qū)е挛茨馨磿r完成系統(tǒng)上傳，溫州銀行輔導(dǎo)被動終止，此后重新履行輔導(dǎo)備案流程。截至目前，溫州銀行仍處于輔導(dǎo)階段。

近期，中金公司在溫州銀行第十七期輔導(dǎo)工作進(jìn)展報(bào)告中指出，溫州銀行仍有部分自有房產(chǎn)、土地及租賃房產(chǎn)存在權(quán)屬瑕疵。包括部分自有房產(chǎn)未辦理權(quán)證、權(quán)證未更名、實(shí)際用途與權(quán)證不一致；部分自有土地未辦理權(quán)證、權(quán)證未更名、存在劃撥用地、實(shí)際用途與權(quán)證不一致；部分租賃房產(chǎn)無房產(chǎn)證或房產(chǎn)證不完整或不清晰、無土地證、無備案登記、合同缺失等。

中金公司表示，將協(xié)助溫州銀行全面詳細(xì)地梳理溫州銀行房屋和土地權(quán)屬情況，并督促溫州銀行積極完善物業(yè)確權(quán)工作，及時辦理房屋和土地使用權(quán)屬證書，降低物業(yè)瑕疵率，確保在正式申報(bào)前達(dá)到上市要求。

值得一提的是，在謀求上市的同時，溫州銀行近些年還完成了兩輪增資擴(kuò)股。2020年9月，溫州銀行實(shí)施增資擴(kuò)股，募集資金70億元，其中溫州市政府指定特定主體認(rèn)購50億元。2021年6月，溫州銀行再次實(shí)施增資擴(kuò)股，向鹿城農(nóng)商行在內(nèi)的浙江省內(nèi)部分農(nóng)商行定增募資40億元。

據(jù)溫州銀行2021年年報(bào)，截至2021年末，該行共有股東1997戶，國有法人股、其他法人股以及自然人股的占比分別為46.29%、48.05%及5.66%。其中，該行第一大股東為溫州市國有金融資本管理有限公司，持股16.95億股，占比25.33%。

從經(jīng)營層面看，根據(jù)財(cái)報(bào)梳理可知，近些年溫州銀行營業(yè)收入和凈利潤呈大幅波動。2015年至2021年期間，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入分別為37.82億元、45.96億元、39.71億元、36.18億元、42.31億元、42.34億元和55.42億元，同比增長19.00%、21.53%、-13.60%、-8.89%、16.95%、0.08%和30.90%；凈利潤8.13億元、10.29億元、9.02億元、5.10億元、6.93億元、1.59億元和1.98億元，同比增長25.78%、26.58%、-12.28%、-43.46%、35.84%、-77%和24.29%。

其中，盡管凈利潤在2021年同比回升，但相對于2016年的10.29億元，仍下降了約8成。

1月19日，在聯(lián)合資信發(fā)布的《溫州銀行2023年無固定期限資本債券（第一期）信用評級報(bào)告》中指出，溫州銀行在當(dāng)?shù)乜蛻艋A(chǔ)夯實(shí)、具有一定的同業(yè)競爭優(yōu)勢，加之增資擴(kuò)股也在一定程度上推動資本實(shí)力提升。不過，溫州銀行盈利水平承壓、持有的信托、資產(chǎn)管理計(jì)劃及債權(quán)類投資規(guī)模仍較大且存在一定風(fēng)險(xiǎn)敞口，未來信用風(fēng)險(xiǎn)及流動性風(fēng)險(xiǎn)管理仍承壓，同時高層人員變動對溫州銀行未來經(jīng)營發(fā)展及戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)等方面的影響和推動作用仍有待觀察。

報(bào)告中還指出，溫州銀行大額風(fēng)險(xiǎn)暴露超過監(jiān)管限額，同時受地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響，貸款投向租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、制造業(yè)及批發(fā)和零售業(yè)規(guī)模較大，面臨較高的行業(yè)和客戶集中風(fēng)險(xiǎn)。

此外，截至2021年底，該行核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為10.18%、10.18%和11.33%，均滿足監(jiān)管要求。

聯(lián)合資信中指出，2021年溫州銀行主要通過利潤留存以及增資擴(kuò)股的方式補(bǔ)充資本，但考慮到自身盈利水平較低，資本內(nèi)生能力較弱，未來資本水平變動情況尚需關(guān)注。