經(jīng)濟觀察報 記者 胡艷明 金融機構(gòu)加大科技投入的同時，融資擔保機構(gòu)也在依托數(shù)字化技術(shù)進行轉(zhuǎn)型。作為全國首家省級再擔保機構(gòu)，北京中小企業(yè)融資再擔保有限公司（下稱“北京再擔保”）正在進行一場數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索。

北京再擔保黨總支副書記、總經(jīng)理俞靜將融資擔保行業(yè)的數(shù)智化轉(zhuǎn)型比喻為“一場融資擔保行業(yè)的蒸汽革命”。

俞靜在接受經(jīng)濟觀察報記者采訪時表示，“深刻理解客戶并了解業(yè)務(wù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提。我們是在對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的深度理解和重構(gòu)的基礎(chǔ)上，利用數(shù)字化和智能化手段提高效率、降低成本的轉(zhuǎn)型。”

據(jù)俞靜介紹，北京再擔保基于多年系統(tǒng)開發(fā)積累以及多維度數(shù)據(jù)源，結(jié)合外省的優(yōu)秀經(jīng)驗，并根據(jù)現(xiàn)在北京市行業(yè)當中面臨的一些問題，進行全流程的梳理，歷經(jīng)3個月的建設(shè)，打造的“北京再擔保數(shù)智平臺”8月29日正式上線試運營。

2023年上半年，北京再擔保先后前往湖南、江西、江蘇、山東、上海、浙江等地同業(yè)機構(gòu)調(diào)研，全國各地區(qū)融資擔保行業(yè)數(shù)字化水平參差不齊。并且，北京再擔保對全國各地區(qū)服務(wù)小微企業(yè)融資的數(shù)字化平臺進行了詳細的調(diào)研分析，各地建設(shè)情況差距也較大。

俞靜表示，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型一定要務(wù)實，一定要結(jié)合公司自身財力和業(yè)務(wù)情況，綜合考慮如何穩(wěn)步推進。”

數(shù)智平臺“搭橋”

北京再擔保作為北京市中小企業(yè)融資擔保體系建設(shè)的基礎(chǔ)性平臺，資本金規(guī)模31億元，并受托管理著中央財政出資的小微企業(yè)擔保代償補償專項資金3億元，以及北京市西城區(qū)中小微企業(yè)擔保風(fēng)險補償資金5000萬元。

北京再擔保提供的再擔保業(yè)務(wù)主要涵蓋銀行貸款擔保以及其它融資擔保和部分非融資擔保，滿足不同發(fā)展階段、不同類型的中小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資需求。

隨著數(shù)字化的發(fā)展，北京再擔保開始建設(shè)由擔保機構(gòu)、金融機構(gòu)和政府部門參與，業(yè)務(wù)覆蓋市區(qū)兩級，產(chǎn)品涉及間接融資與直接融資的中小微企業(yè)融資服務(wù)平臺——“北京再擔保數(shù)智平臺”。

俞靜表示，北京再擔保數(shù)智平臺凝集了北京再擔保深耕融資擔保、再擔保行業(yè)15年的專業(yè)經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累，整合了北京國有資產(chǎn)經(jīng)營管理有限公司在云服務(wù)、信息安全保障、中小微企業(yè)服務(wù)方面的資源優(yōu)勢。

從公司以往數(shù)據(jù)來看，截至2022年年底，北京再擔保累計承保規(guī)模超過6000億元，覆蓋的中小微企業(yè)（含農(nóng)戶）超過17萬戶次。2022年，通過北京再擔保納入國家融資擔保基金的業(yè)務(wù)規(guī)模達到399億元，同比增長20%。截至2022年底，累計納入國家融資擔保基金的擔保業(yè)務(wù)規(guī)模已達1271億元。同時，北京再擔保成立以來累計為22家擔保公司650余個代償項目提供了超過13億元的補償。

俞靜認為，“目前，隨著經(jīng)濟下行壓力的增大，小微企業(yè)、金融機構(gòu)和各級政府都面臨著更加嚴峻的外部環(huán)境，以及隨之而來的深刻調(diào)整。推動數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，依托數(shù)字化技術(shù)實現(xiàn)降本增效已成為全社會各行業(yè)的共識。我們是在對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的深度理解和重構(gòu)的基礎(chǔ)上，利用數(shù)字化和智能化手段提高效率、降低成本的轉(zhuǎn)型。我們將平臺冠名‘再擔保數(shù)智平臺’體現(xiàn)了平臺的發(fā)展定位，我們將在平臺現(xiàn)有功能的基礎(chǔ)上，強化AI在擔保垂直領(lǐng)域的訓(xùn)練，實現(xiàn)全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。

據(jù)北京再擔保方面介紹，再擔保數(shù)智平臺上線以后，日均點擊量已經(jīng)過萬，合作銀行及其他金融機構(gòu)73家、覆蓋金融網(wǎng)點2597家，發(fā)布金融產(chǎn)品59款。近日，北京市地方金融監(jiān)督管理局會同國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局依托大數(shù)據(jù)篩選的“白名單”首批1000戶企業(yè)名錄通過“北京再擔保數(shù)智平臺”予以公示。一周內(nèi)，合作銀行已對接聯(lián)系735戶“白名單”企業(yè)，予以積極響應(yīng)。同時，數(shù)智平臺通過構(gòu)建、優(yōu)化大數(shù)據(jù)預(yù)判和智能預(yù)審模型生成貸款額度建議。而且，平臺已為各入駐銀行的分行或支行開設(shè)賬號，具體企業(yè)名錄已推送至對接人的平臺賬戶端。

俞靜表示，“北京再擔保數(shù)智平臺”主要應(yīng)用的技術(shù)包括：第一，基于自然語言處理，以大模型為基礎(chǔ)的人工智能技術(shù)生成數(shù)據(jù)；第二，利用自身經(jīng)驗積累形成的知識圖譜（KG）去實現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計和智能審批；第三，流程自動化處理。在現(xiàn)有數(shù)據(jù)和工具下，對公司原本的流程和制度重構(gòu)，利用智能流程自動化（RPA）、機器人流程自動化（IPA）技術(shù)實現(xiàn)流程的自動化，包括智能試行審批流、資金流、合同流等；第四，智能客服。

俞靜解釋，從功能來看，企業(yè)可通過數(shù)智平臺“申請金融服務(wù)”及“金融超市”板塊，提交融資、保函或股權(quán)投資申請，一鍵直達金融機構(gòu)，所選機構(gòu)可快速響應(yīng)。企業(yè)還可通過“線上簽約”模塊使用電子簽章出具電子簽章文件。

同時，數(shù)智平臺也可以幫其他擔保公司和銀行獲客。俞靜介紹，該平臺可為擔保同業(yè)提供再擔保、融資直保、非融資等標準SaaS系統(tǒng)，以及電子簽章、線上抵押登記身份核驗、線上公證、評審報告、保后下單等全流程數(shù)字化工具，并鏈接包括工商、司法、稅務(wù)等多維度數(shù)據(jù)。

“平臺可為銀行機構(gòu)提供產(chǎn)品展示、系統(tǒng)直連對接、業(yè)務(wù)校驗、聯(lián)合建模、合作數(shù)據(jù)直連、獲客推送等服務(wù)，促進銀擔合作，還可以為政府政策實施提供支持工具。”俞靜說。

下一步計劃

過去幾年，全國各地陸續(xù)成立地方融資平臺，其名稱略有不同，比如“某地金融綜合服務(wù)平臺”“某地小微企業(yè)金融綜合服務(wù)平臺”等等。

例如，國家發(fā)改委財金司指導(dǎo)下成立的全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺（全國信易貸平臺），央行的地方分支機構(gòu)、地方金融局、銀保監(jiān)局等機構(gòu)牽頭成立的金融綜合服務(wù)平臺，以及新一輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型當中催生出來的征信平臺。

這些平臺提供服務(wù)的類似，平臺來做銀行和企業(yè)之間的“紅娘”，銀行發(fā)布信貸產(chǎn)品，企業(yè)發(fā)布融資需求。

數(shù)字技術(shù)、人工智能技術(shù)浪潮撲面而來下，擔保行業(yè)也在思考數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在北京再擔保數(shù)智平臺正式上線運營之前，北京再擔保在全國多地進行了調(diào)研。俞靜認為，有的平臺數(shù)據(jù)基礎(chǔ)相對扎實，但各地小微企業(yè)融資服務(wù)平臺還存在以下問題：第一，各地小微企業(yè)融資服務(wù)平臺缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，存在發(fā)改委、國家金融監(jiān)管總局等部門、省市兩級重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象；第二，涉及小微企業(yè)融資的數(shù)據(jù)在獲取和使用方面，各地存在不同程度的障礙，公共數(shù)據(jù)資產(chǎn)的“普惠性”和“公共性”不足；第三，參與小微企業(yè)融資的各方主體未能真正實現(xiàn)業(yè)務(wù)互通和信息共享，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴重。

俞靜對記者表示，與其他平臺相比，因為北京再擔保位于服務(wù)小微企業(yè)融資最基層，所以知道銀行、擔保機構(gòu)、政府部門各自在推動融資過程中的痛點、知道為什么小微企業(yè)融資難。因此，其圍繞著解決小微企業(yè)融資過程當中如何降成本的同時，提高小微企業(yè)融資的便利性和獲得感，同時如何降低風(fēng)險三個維度來解決目前業(yè)務(wù)當中的問題。

從很多地方平臺的運營情況來看，某地方平臺負責人曾對記者表示，平臺對小微企業(yè)免費，大部分是采取“政府購買服務(wù)”，委托一個運營的主體來負責。一般平臺背后會有支撐單位，因為單靠以公務(wù)員體系的人手和規(guī)模條件，難以運營一個較大平臺。與其他地方平臺不同，北京再擔保數(shù)智平臺由北京再擔保獨立運營。

對于未來的計劃，俞靜表示，下一步，平臺將不斷豐富數(shù)據(jù)維度和智能化功能，進一步增加平臺的核心競爭力。例如，平臺第二期建設(shè)會圍繞著行業(yè)中小微企業(yè)當中融資的痛點，解決不同場景下的問題。

俞靜稱，北京地區(qū)的再擔保業(yè)務(wù)發(fā)展早，市場化程度高，專業(yè)化水準高。但是全國范圍之內(nèi)，還有很多省份的融資擔保行業(yè)是新興的業(yè)務(wù)，北京再擔保數(shù)智平臺的功能和模塊進行模塊化以后，同業(yè)可以免費復(fù)制、使用。

“隨著這個行業(yè)的變動，可能還會不斷地有各種各樣的問題的出現(xiàn)。其實也是一個不斷完善的過程。”俞靜表示，再擔保也屬于是公共政策實施的平臺，比如對行業(yè)的監(jiān)測，幫政府對特定政策對象進行統(tǒng)計分析。所以平臺可以通過規(guī)則來進行自動地抓取，自動地生成，未來會對接各級政府主管部門逐步構(gòu)建集中獲客端口并豐富線上交互產(chǎn)品。