日前，在大連數(shù)谷金融數(shù)據(jù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地啟動(dòng)發(fā)布會(huì)上， 招聯(lián)首席研究員董希淼做了《數(shù)據(jù)共享賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展》主題演講。演講中，董希淼剖析了普惠金融數(shù)據(jù)共享面臨的數(shù)據(jù)供給質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)流通機(jī)制不暢、數(shù)據(jù)獲取成本偏高、應(yīng)用潛力釋放不足等問(wèn)題，并結(jié)合自身多年研究實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)誠(chéng)分享了促進(jìn)數(shù)據(jù)共享的對(duì)策及建議。

以下根據(jù)演講內(nèi)容整理： 

數(shù)據(jù)是金融科技、數(shù)字金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是五大生產(chǎn)要素之一。數(shù)據(jù)共享對(duì)貫徹中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)的做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章都具有關(guān)鍵意義。今天，我將重點(diǎn)與大家分享數(shù)據(jù)共享如何賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

01  普惠金融發(fā)展與數(shù)據(jù)共享 

普惠金融十年，行穩(wěn)致遠(yuǎn)

從黨的十八屆三中全會(huì)首次提出“發(fā)展普惠金融”戰(zhàn)略，到2023年10月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，普惠金融在我國(guó)正式走過(guò)了十年。十年來(lái)，我國(guó)普惠金融的覆蓋面、可得性和便利性顯著提升。其中，普惠小微貸款覆蓋了約6100萬(wàn)戶的市場(chǎng)主體，覆蓋率達(dá)40%，貸款余額超過(guò)27萬(wàn)億，貸款利率也在持續(xù)下降。同時(shí)，普惠金融的深度也在持續(xù)拓展。 

數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融：數(shù)據(jù)支撐

近年來(lái)，金融業(yè)不斷深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極利用數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。以建設(shè)銀行為例，截至2023年11月，建設(shè)銀行普惠金融貸款余額突破3萬(wàn)億元，有貸客戶超300萬(wàn)戶，已成為市場(chǎng)上普惠金融供給總量最大的金融機(jī)構(gòu)。建設(shè)銀行正是通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘、人工智能和云計(jì)算等賦能普惠金融，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，這其中離不開(kāi)數(shù)據(jù)的有力支撐。 

數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融：數(shù)據(jù)來(lái)源

那么，數(shù)據(jù)如何支撐？一方面，金融機(jī)構(gòu)將自身沉淀的海量數(shù)據(jù)與工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府公共數(shù)據(jù)融合。在政府公共數(shù)據(jù)如何應(yīng)用于普惠金融方面，行業(yè)正在實(shí)踐探索，比如對(duì)稅務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)利用，創(chuàng)新出“稅易貸”等產(chǎn)品。

另一方面，推動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)融合。以招聯(lián)消費(fèi)金融公司為例，作為一家由招商銀行和中國(guó)聯(lián)通共同組建、主營(yíng)業(yè)務(wù)為全線上消費(fèi)信貸的消費(fèi)金融公司，充分發(fā)揮股東優(yōu)勢(shì)，在依法合規(guī)前提下探索數(shù)據(jù)共享共用。 

02  數(shù)據(jù)共享中的不足與問(wèn)題 

國(guó)家數(shù)據(jù)局成立，“數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略地位再躍遷

為了加快數(shù)據(jù)要素的開(kāi)發(fā)利用，2023年10月25日，國(guó)家數(shù)據(jù)局正式揭牌。主要負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)推進(jìn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度建設(shè)，統(tǒng)籌數(shù)據(jù)資源整合共享和開(kāi)發(fā)利用，統(tǒng)籌推進(jìn)數(shù)字中國(guó)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會(huì)規(guī)劃和建設(shè)等。

從之前將數(shù)據(jù)作為五大生產(chǎn)要素，到國(guó)家數(shù)據(jù)局正式成立，乃至此前一些省市如貴州省、北京市、大連市成立大數(shù)據(jù)發(fā)展局或大數(shù)據(jù)中心，都體現(xiàn)了國(guó)家和地方對(duì)數(shù)據(jù)的高度重視。 

數(shù)據(jù)共享四大問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模能級(jí)大幅躍升，數(shù)字技術(shù)和產(chǎn)業(yè)體系日臻成熟，對(duì)賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力起到了積極作用。與此同時(shí)，也存在數(shù)據(jù)供給質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)流通機(jī)制不暢、數(shù)據(jù)獲取成本偏高、應(yīng)用潛力釋放不夠等問(wèn)題。

數(shù)據(jù)供給質(zhì)量不高

數(shù)據(jù)資源需要經(jīng)過(guò)一系列開(kāi)發(fā)活動(dòng)，如數(shù)據(jù)的匯集、預(yù)處理、分析、開(kāi)發(fā)等，才能轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。現(xiàn)實(shí)中，由于不同地方、不同部門(mén)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和格式不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)獲取方式不一致、數(shù)據(jù)開(kāi)放性不一致等原因，導(dǎo)致數(shù)據(jù)供給質(zhì)量不高。

數(shù)據(jù)流通機(jī)制不暢

在安全合規(guī)方面，數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)法律制度有待建立完善，國(guó)家層面也沒(méi)有建立數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)登記要素標(biāo)準(zhǔn)。在交易生態(tài)方面，盡管各地已經(jīng)成立了一些數(shù)據(jù)交易所，但沒(méi)有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)產(chǎn)品質(zhì)量與價(jià)值評(píng)估體系，如何交易、如何定價(jià)成為一個(gè)難題。

數(shù)據(jù)獲取成本偏高

當(dāng)前，為了獲得更多的外部數(shù)據(jù)資源，金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)選擇與大數(shù)據(jù)公司合作。一方面，一些中小銀行在與大數(shù)據(jù)公司過(guò)程中，可能處于弱勢(shì)，獲取數(shù)據(jù)成本往往偏高；另一方面，銀行在與大數(shù)據(jù)公司合作時(shí)可能面臨合規(guī)等多重風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)用潛力釋放不夠

跨部門(mén)跨領(lǐng)域協(xié)同應(yīng)用水平不高：從政府工作數(shù)據(jù)的角度看，表現(xiàn)為省直部門(mén)和市州均建有政務(wù)服務(wù)移動(dòng)App或小程序，服務(wù)應(yīng)用多、亂、雜，缺乏統(tǒng)籌管理，在金融領(lǐng)域也存在類似的“數(shù)據(jù)煙囪”“數(shù)據(jù)孤島”等問(wèn)題。

對(duì)政務(wù)數(shù)據(jù)共享的目標(biāo)定位不高：以服務(wù)場(chǎng)景、業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向的共享做得不夠，結(jié)合人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)深化賦能運(yùn)用不深等。 

03  促進(jìn)數(shù)據(jù)共享的對(duì)策建議 

數(shù)據(jù)要素X金融服務(wù)

為深入貫徹落實(shí)習(xí)近平總書(shū)記關(guān)于發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的重要指示精神和黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素乘數(shù)效應(yīng)，賦能經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，日前國(guó)家數(shù)據(jù)局等17個(gè)部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《“數(shù)據(jù)要素X”三年行動(dòng)計(jì)劃（2024—2026年）》，重點(diǎn)在于工業(yè)制造、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、商貿(mào)流通、交通運(yùn)輸、金融服務(wù)、綠色低碳等12個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域。對(duì)于金融領(lǐng)域而言，通過(guò)“數(shù)據(jù)要素X”計(jì)劃，一方面是要提升金融服務(wù)水平，另一方面是要提高金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 

數(shù)據(jù)共享&數(shù)據(jù)開(kāi)放，釋放數(shù)據(jù)資源潛力

對(duì)數(shù)字金融來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)是就是最重要的基礎(chǔ)性資源，而數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)開(kāi)放則是充分利用數(shù)據(jù)資源的關(guān)鍵。

對(duì)策1：提升數(shù)據(jù)供給水平。

健全標(biāo)準(zhǔn)體系，加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集、管理等標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，協(xié)同推進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定。制定完善數(shù)據(jù)內(nèi)容采集、加工、流通、應(yīng)用等不同環(huán)節(jié)相關(guān)主體的權(quán)益保護(hù)規(guī)則，促進(jìn)個(gè)人信息合理利用。

對(duì)策2：推動(dòng)信用數(shù)據(jù)與公共數(shù)據(jù)共享共用。

《“數(shù)據(jù)要素X”三年行動(dòng)計(jì)劃（2024—2026年）》中提出，在依法安全合規(guī)前提下，推動(dòng)金融信用數(shù)據(jù)和公共信用數(shù)據(jù)、商業(yè)信用數(shù)據(jù)共享共用和高效流通，支持金融機(jī)構(gòu)間共享風(fēng)控類數(shù)據(jù)。

數(shù)字政府建設(shè)方面，政府部門(mén)可根據(jù)公共數(shù)據(jù)敏感程度的高低、公共數(shù)據(jù)使用場(chǎng)景的差異化，制定分類分級(jí)的數(shù)據(jù)授權(quán)機(jī)制，促進(jìn)公共數(shù)據(jù)跨部門(mén)、跨區(qū)域、跨行業(yè)的安全高效共享。政府部門(mén)間也要破除政府部門(mén)之間的信息壁壘，進(jìn)一步完善自上而下的頂層設(shè)計(jì)和整體規(guī)劃，破除各自為政的局面。

政府部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)之間，需打通各政務(wù)數(shù)據(jù)授權(quán)體系，使金融機(jī)構(gòu)能更方便獲取征信、稅務(wù)、政務(wù)、海關(guān)、司法等第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新相關(guān)金融產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)支撐，并降低成本。

此外，金融機(jī)構(gòu)間也要加強(qiáng)合作，大型商業(yè)銀行可向中小商業(yè)銀行輸出數(shù)據(jù)模型；還可共同探索建立風(fēng)險(xiǎn)黑名單等數(shù)據(jù)信息等。

對(duì)策3：優(yōu)化數(shù)據(jù)流通環(huán)境。

一是數(shù)據(jù)交易所不斷強(qiáng)化合規(guī)管理、創(chuàng)新服務(wù)模式，不斷提升數(shù)據(jù)服務(wù)質(zhì)量。二是探索建設(shè)重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域數(shù)據(jù)流通平臺(tái)，促進(jìn)數(shù)據(jù)高效流通使用。三是積極推動(dòng)數(shù)據(jù)商、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)等協(xié)同發(fā)展，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)流通環(huán)境。

對(duì)策4：加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保障。

數(shù)據(jù)安全關(guān)系與國(guó)家安全、個(gè)人安全息息相關(guān)。從國(guó)家層面，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定，建立健全數(shù)據(jù)安全管理制度，落實(shí)數(shù)據(jù)安全保護(hù)責(zé)任，保障政務(wù)數(shù)據(jù)安全；從企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)端——積極開(kāi)展基于云端的安全服務(wù)，有效提升數(shù)據(jù)安全水平。

“未來(lái)已來(lái)，我們正身處大數(shù)據(jù)時(shí)代。”董希淼最后說(shuō)。