經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 一方面是車主抱怨新能源車保費(fèi)貴、續(xù)保難，另一方面則是保險(xiǎn)公司定價(jià)困難，運(yùn)營偏高。基于此，如何破解新能源車險(xiǎn)定價(jià)難題成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

為了打破這一困局，5月9日螞蟻保保險(xiǎn)代理有限公司（以下簡稱“螞蟻保”）聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、中國人壽財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司上線了車險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)。

記者從螞蟻保了解到，該技術(shù)以可信隱私計(jì)算技術(shù)框架“隱語”為基礎(chǔ)，從“車”和“人”兩個(gè)維度實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的車險(xiǎn)定價(jià)，在提升保險(xiǎn)公司運(yùn)營效率的同時(shí)，也讓有好駕駛習(xí)慣的車主投保更便宜。

據(jù)悉，這一技術(shù)2023年已率先應(yīng)用于新能源車型，目前正逐步覆蓋燃油車型。螞蟻保車險(xiǎn)服務(wù)運(yùn)營數(shù)據(jù)顯示，應(yīng)用“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)后的保司車險(xiǎn)報(bào)價(jià)平均可便宜數(shù)百元。

隨著中國汽車市場的蓬勃發(fā)展，車險(xiǎn)作為與消費(fèi)者密切相關(guān)的險(xiǎn)種之一，其市場潛力日益凸顯。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，全國汽車保有量已達(dá)到3.3億輛，其中新能源汽車更是以2041萬輛的規(guī)模并保持著高速增長態(tài)勢。

在此背景下，由于不同車型、不同保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)價(jià)格差異巨大，使得消費(fèi)者在選購車險(xiǎn)時(shí)感到迷茫。特別是對于新能源車主而言，投保貴、續(xù)保難的問題更是屢見不鮮。根據(jù)中國保信發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》，新能源汽車的平均保費(fèi)較燃油車高出21%。

與此同時(shí)，新能源車由于其獨(dú)特的車輛構(gòu)造和技術(shù)特點(diǎn)，使得傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)模型難以適用。此外，新能源車的維修成本、事故率等風(fēng)險(xiǎn)因素也與傳統(tǒng)燃油車存在較大差異，這給保險(xiǎn)公司的定價(jià)帶來了極大的挑戰(zhàn)。

據(jù)悉，目前布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，僅有頭部的中大型保司實(shí)現(xiàn)盈利，其余多數(shù)都是虧損狀態(tài)，尤其是新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍處于虧損狀態(tài)。

對此，中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，“精準(zhǔn)定價(jià)能力”的缺失，是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是新能源車險(xiǎn)虧損困境的主要原因。此前，車險(xiǎn)定價(jià)更多的是從車的因素來考慮，比如車型、車齡、車輛零整比、保值率等。但是否發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，起決定作用的往往是人的因素，比如車主的駕駛技術(shù)、習(xí)慣等。

基于此，“聯(lián)合定價(jià)”既能保證保險(xiǎn)公司賠付率在合理水平，又能降低用戶的車險(xiǎn)投保價(jià)格。具體而言，螞蟻平臺對人車關(guān)系數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)公司歷史理賠數(shù)據(jù)以及第三方提供的顯著特征等數(shù)據(jù)，通過隱語隱私計(jì)算平臺，保障數(shù)據(jù)在不出域前提下完成多方聯(lián)合建模，精準(zhǔn)刻畫用戶畫像，區(qū)分用戶（車）風(fēng)險(xiǎn)程度，為保險(xiǎn)公司預(yù)測用戶（車）保費(fèi)提供參考。此外，隱語隱私計(jì)算平臺可針對各家保險(xiǎn)公司的個(gè)性化客群進(jìn)行模型訓(xùn)練，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控轉(zhuǎn)化最優(yōu)的報(bào)價(jià)結(jié)果。

值得一提的是，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司自主定價(jià)也正成為近年來車險(xiǎn)行業(yè)改革的方向。今年4月末，國家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，提出新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍按照0.5~1.5執(zhí)行，進(jìn)一步提升了市場經(jīng)營主體的定價(jià)能力。目前，新能源商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍已經(jīng)向燃油車看齊。

王向楠認(rèn)為，在行業(yè)政策的加持下，車險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”等新技術(shù)的推出，能夠從源頭改善車險(xiǎn)虧損難題，促進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

此外，太保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人安娜娜表示，“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)讓車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型更加精準(zhǔn)，提升了公司運(yùn)營效率，也可讓不同風(fēng)險(xiǎn)等級的用戶都能得到適合自己的報(bào)價(jià)，駕駛習(xí)慣良好的用戶能得到更便宜的報(bào)價(jià)。