經(jīng)濟觀察網(wǎng) 龐端陽 姜鑫/文 8月9日，國家金融監(jiān)督管理總局（下稱“金融監(jiān)管總局“）發(fā)布《關(guān)于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》）。《通知》對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的定義、經(jīng)營條件和經(jīng)營區(qū)域等問題進行了明確。

互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，是指財產(chǎn)保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，銷售財產(chǎn)保險產(chǎn)品、訂立財產(chǎn)保險合同、提供財產(chǎn)保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。

根據(jù)《通知》，互聯(lián)網(wǎng)保險公司之外的財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合三個條件：最近連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；最近連續(xù)四個季度風險綜合評級為B類及以上；金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。互聯(lián)網(wǎng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有關(guān)條件，且上季度末償付能力、風險綜合評級滿足前款要求的指標。

這意味著并不是所有的財產(chǎn)險公司都可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。在最新的一季度的償付能力情況披露中，富德財險、安華農(nóng)險、都邦財險、珠峰財險、前海聯(lián)合、渤海財險、華安財險7家公司風險綜合評級為C，安心財險風險綜合評級為D。

《通知》明確，符合條件的財產(chǎn)保險公司，原則上可將互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省（自治區(qū)、直轄市、計劃單列市），并及時向拓展地的派出機構(gòu)報告互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)拓展情況。

《通知》表示，支持財產(chǎn)保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的短期健康險和意外傷害保險，應(yīng)符合互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。2021年下半年發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》明確，經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司在滿足相關(guān)條件的基礎(chǔ)上，可在全國范圍內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營相關(guān)人身保險產(chǎn)品。這也意味著，一年期的短期健康險和意外險可以突破屬地限制。

但并非所有互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險產(chǎn)品都可以拓展經(jīng)營區(qū)域，例如，車險也面臨著嚴格的監(jiān)管。《通知》表示，嚴控財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式將機動車輛保險經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省（自治區(qū)、直轄市、計劃單列市）。具備較強的風險管理、內(nèi)控管理和綜合服務(wù)能力，匹配相應(yīng)地區(qū)市場環(huán)境、市場容量、商業(yè)需求、競爭程度等，滿足相應(yīng)區(qū)域監(jiān)管要求的，可經(jīng)金融監(jiān)管總局審慎評估后實施。

《通知》明確，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險、船舶保險、特殊風險保險等險種，原則上不得通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。

《通知》還對經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)設(shè)立了條件：保險專業(yè)中介機構(gòu)應(yīng)為全國性機構(gòu)；具有三年以上財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗；銷售管理、保單管理、客戶服務(wù)等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務(wù)流程管理滿足業(yè)務(wù)需要，機構(gòu)自身符合互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)可回溯管理的相關(guān)要求；金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

《通知》為互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)的規(guī)范規(guī)定了過渡期安排，財產(chǎn)保險公司應(yīng)在切實保護金融消費者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上推進整改，于2024年12月31日前全面符合《通知》各項要求。