經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 王海宣 今年7月初，湖南省長沙市的一輛長安乘用車撞上了一輛勞斯萊斯庫里南SUV，后者指導(dǎo)價高達(dá)780萬元。有消息稱，庫里南的維修費用在200萬元左右，長安車主負(fù)全責(zé)，而其投保的三者險僅為50萬元額度。如果情況屬實，這意味著長安車主需要自費支付150萬元左右的賠償。這是又一起“撞豪車毀一生”的事件。但隨著車險綜合改革新政策的出爐，這樣的事情或?qū)⒊蔀闅v史。

近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），并向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為2020年8月8日。

根據(jù)《指導(dǎo)意見》內(nèi)容，此次車險綜合改革的影響范圍巨大，涉及到數(shù)億車主、保險公司、中介渠道以及監(jiān)管部門。據(jù)公安部統(tǒng)計，截至2020年6月，全國機(jī)動車保有量達(dá)3.6億輛，其中汽車2.7億輛；機(jī)動車駕駛?cè)?.4億人，其中汽車駕駛?cè)?億人。另外，中國2019年車禍發(fā)生次數(shù)為200114次，車禍死亡人數(shù)52388人。而車險是對于機(jī)動車交通事故最大的保障。

對于保險公司來講，車險占據(jù)了他們一半以上的保費份額。公開資料顯示，商業(yè)車險占據(jù)車險近74%份額，而車險貢獻(xiàn)產(chǎn)險公司 60%以上保費份額。據(jù)了解，汽車保險可分為交強(qiáng)險和商業(yè)險。交強(qiáng)險是中國首個由國家法律規(guī)定實行的強(qiáng)制保險制度，車輛上路前必須繳納；商業(yè)險則又可細(xì)分為主險、附加險，其中主險包含第三者責(zé)任險（以下簡稱“三者險”）、車損險等主要的幾項。保險公司主要依靠商業(yè)險獲得利潤。

在發(fā)生重大交通事故時，屬于商業(yè)險的三者險、車損險關(guān)系到保險公司對第三者損失以及自身車輛的維修費用的補(bǔ)償，因此備受關(guān)注。大多數(shù)車主更關(guān)心的是，在車險改革之后，車險費用會不會下降，投保賠付服務(wù)會不會更好？

“雖然近幾年車險改革發(fā)展取得了積極成效，但人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然突出，消費者對車險服務(wù)仍有詬病，需要通過改革來解決矛盾，更好地保護(hù)消費者權(quán)益。”中國銀保監(jiān)會在解釋為何實施車險綜合改革時表示。中國銀保監(jiān)會同時稱，車險改革也是落實新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制、實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。

總體來看，車險改革主要體現(xiàn)在這幾個方面:提升交強(qiáng)險和商業(yè)責(zé)任限額、增加車損險主險責(zé)任、調(diào)整自主定價系數(shù)、調(diào)整無賠款優(yōu)待系數(shù)、調(diào)整附加費用上限、推動各地交強(qiáng)險差異化等。

具體而言，車損險主險增加了全車盜搶險、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等保險責(zé)任，這幾項之前大多屬于附加險，需要消費者額外支付保費。無賠款優(yōu)待系數(shù)、附加費用上限、自主定價系數(shù)的調(diào)整，有利于降低保費；三者險、交強(qiáng)險責(zé)任限額的提升，則能夠在發(fā)生重大交通事故后，有利于減少肇事車主的負(fù)擔(dān)，這些改變將增加車主的權(quán)益。例如，在有責(zé)限額情況下，交強(qiáng)險責(zé)任額度由12.2萬提升至20萬，無責(zé)任賠償限額同比例調(diào)整，這意味著發(fā)生重大事故時保險公司可以支付更高的賠償金額。

但應(yīng)注意的是，三者險責(zé)任額度上限由500萬元提升至1000萬元，只是為消費者提供了更多選擇，便于車主選擇適合自己的額度，以減小可能撞豪車的損失。對于習(xí)慣投保50萬元、100萬元小額度三者險的消費者來說，責(zé)任額度的上調(diào)影響不大。

在消費者較為關(guān)心的保險費用方面，根據(jù)中國銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人的說法，改革后車險價格基本上只降不升。華金證券的研究報告指出，“預(yù)計基準(zhǔn)保費價格下滑明顯，終端實際簽單價格隨之下降，但不排除部分消費者因?qū)嶋H風(fēng)險狀況惡化導(dǎo)致的保費上升。”

但對于保險公司來說，此次車險改革或?qū)⒓铀傩袠I(yè)的兩極分化。數(shù)據(jù)顯示，財產(chǎn)險行業(yè)保費份額本就高度集中，市場份額最大的人保、平安、太保合計占比64%左右。“此次改革意見出爐，中小險企可能面臨更艱難的經(jīng)營困境。行業(yè)‘強(qiáng)者恒強(qiáng)’有望維持并持續(xù)加強(qiáng)。”華金證券指出。