經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 胡艷明 戴上墨鏡，穿上風(fēng)衣，學(xué)習(xí)黑幫電影里的表情和說話口氣，去和“老賴”聊一聊還款。

最近熱播的電視劇《三十而已》里，演員江疏影飾演的王漫妮做催收的情節(jié)，讓這個(gè)“半隱形”的行業(yè)再被拉到公眾面前。

“王漫妮上門催收，然后報(bào)警的情節(jié)，在我的經(jīng)歷中太常見了。”邵鋒說。電視劇火了之后，他的同行之間也開始討論電視劇中的情景。

邵鋒是位催收“老手”，1999年開始接觸催收行業(yè)。20多年來，他做過商業(yè)賬款催收、信用卡業(yè)務(wù)催收，也在民營AMC（資產(chǎn)管理公司）做過清收業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。

對于信用良好的人來說，催收基本是一個(gè)隱形狀態(tài)；但對慣于違約的借貸人，催收就像一個(gè)噩夢，如影隨形。

在邵鋒看來，電視劇的情節(jié)是比較“溫和”的，現(xiàn)實(shí)場景可能比這還要復(fù)雜。很多人對催收的刻板印象是暴力或者威脅，這在之前偶爾可以“越雷池”。但2018年之后，法律規(guī)定對催收行為有更多地約束，監(jiān)管也在收緊對機(jī)構(gòu)的要求，這引導(dǎo)了他們在催收中對于行為尺度的把握。

更多的人對這個(gè)行業(yè)的了解源自于影視作品或者公共事件。2019年10月，51信用卡“因委托外包公司催收債務(wù)涉嫌尋釁滋事”被調(diào)查，引發(fā)軒然大波。而后，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，其中對催收的合規(guī)性亦作出嚴(yán)格規(guī)定。

而對于催收行業(yè)而言，尤其在幾家行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)尋求在資本市場募資未果后，呼吁合法合規(guī)更成為行業(yè)的迫切需求。尤其是今年6月，監(jiān)管對萬億規(guī)模的個(gè)貸催收市場“開閘”在即，這能否成為催收行業(yè)“合規(guī)化”的契機(jī)？

“套路”

長發(fā)，皮膚黝黑，面部輪廓清晰，棱角分明，黑色襯衣袖子下能看到若隱若現(xiàn)的紋身，再加上將近1.9米的個(gè)頭，初次見到邵鋒時(shí)，記者也被對方氣勢震懾。

但是聊起來，邵鋒回憶催收情節(jié)時(shí)滔滔不絕，甚至有些熱情，這用網(wǎng)上流行的話來說，有種反差“萌”。“幾百萬上千萬的應(yīng)收款，三個(gè)月就可以收完，也太小看欠債的企業(yè)了。”有網(wǎng)友質(zhì)疑情節(jié)的真實(shí)性。

那么，現(xiàn)實(shí)中真實(shí)的催收場景是什么樣的？

追劇時(shí)，邵鋒的妻子偶爾也會跟他聊到部分情節(jié)，他說王漫妮上門催收，然后報(bào)警的情節(jié)，在他的經(jīng)歷中太常見了。

2018年前，他去南方地區(qū)做上門催收，基本上債務(wù)人都會報(bào)警。這么多年他們主要跟兩種人打交道：公安和債務(wù)人。

說起被報(bào)警的故事，邵鋒回憶，兩年前，上海有位公司的老板不還錢，每次他去該公司催收，這位老板必報(bào)警。“……因?yàn)槲易约哼@個(gè)形象，而且頭發(fā)也比較長。我一走進(jìn)他公司的大門，他第一件事就是報(bào)警。去一次，他報(bào)警一次。”

警察到現(xiàn)場，了解情況之后告訴老板，邵鋒是正常的上門催收，既沒有損害公物，沒影響公司的正常經(jīng)營，也沒影響員工正常工作，建議大家按照正常的流程協(xié)商。直到第四次，這位老板報(bào)警后，警察都不出警了，說“你別再報(bào)警了，你們該還錢就還錢、該協(xié)商就協(xié)商、該走司法流程走司法流程。”

最后，這位老板還是把錢還了。邵鋒說，報(bào)警是“老賴”慣用的手段之一，報(bào)警的目的，其實(shí)就是找警察來介入，拖延時(shí)間。現(xiàn)在催收過程要全程錄音，要注意說話的方式和語氣，一旦涉及爭議，可以提供錄音作為證據(jù)。

在網(wǎng)上，有很多人在講授做催收的話術(shù)和技巧，也有專門的書籍講解。

邵鋒多次強(qiáng)調(diào)，從業(yè)這么多年總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)就是：把握好尺度。他曾經(jīng)給銀行培訓(xùn)講課。他當(dāng)時(shí)舉例來說，尺度就掌握在拿刀的人手里，菜刀可以是兇器，也可以只是切菜的工具。“最重要的是談話和溝通的尺度。”邵鋒說，如果這個(gè)點(diǎn)過了，雙方可能發(fā)生爭執(zhí)；這個(gè)點(diǎn)到不了，那可能對債務(wù)人施加不了壓力，沒有效果，因?yàn)閴毫κ莵碜杂谡Z言的表達(dá)。

邵鋒自言，這么多年給很多家上市公司和明星做過催收。但是從來沒產(chǎn)生過負(fù)面的影響，這就是考驗(yàn)的把握尺度的能力。

在催收中，他們一貫的處置策略是：一戶一策，對不同的人采取不同的方法。首先是前期的盡調(diào)：無論是銀行的貸款還是企業(yè)應(yīng)收賬款，盡調(diào)是非常重要。比如，大額的業(yè)務(wù)、上千萬的應(yīng)收賬款，前期盡調(diào)都需要半個(gè)多月的時(shí)間，實(shí)地探訪，從側(cè)面了解這家企業(yè)經(jīng)營狀況、老板是個(gè)什么性格，日常的生活習(xí)性等。準(zhǔn)備工作做好了，在談話時(shí)才能胸有成竹。一般盡調(diào)完成后，基本能了解，用什么辦法跟他談，效果會比較好。

第二，從客戶方面了解到，債務(wù)人的性格、人品等。這些綜合起來，再加上第一次見面的印象，基本有大概的了解。“話術(shù)，也不是一兩句話能說清楚，但是掌握主動權(quán)是非常重要。你的話盡量不要給對方任何緩和的余地；說的話分寸把握好，怎么約時(shí)間和地點(diǎn)，都是需要技巧。”邵鋒告訴記者，談判的能力需要一點(diǎn)一點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)和積累、判斷，形成敏銳的洞察力、分析能力，結(jié)合技巧，綜合判斷這個(gè)人用什么方法可以“一擊即破”。

新舊“江湖”

邵鋒坦承，他也了解到同行在催收過程中，有用過一些威脅的手段，比如老賴有潔癖，就與乙肝攜帶者一起去拜訪，“坐在他辦公室，基本一天就行，就能解決。”還有拿家人信息說事的例子。

這些手段，在以前的催收過程中來看，并不算什么。邵鋒告訴記者，2018年是個(gè)分水嶺。

比如，2018年以前，他們可以直接上門催收。但2018年以后，不能去債務(wù)人的住址，去的話屬于是“騷擾”；但是可以去工作地點(diǎn)。尤其是一線城市，在這一方面要求及其嚴(yán)格。

2018年初，中央下發(fā)《關(guān)于開展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭的通知》，給催收行業(yè)帶來合法合規(guī)的要求。

從2019年開始，催收行業(yè)更是受到了“嚴(yán)監(jiān)管”。2019年4月工信部對暴力催收，尤其是電話催收的方式進(jìn)行了整治與規(guī)范。2020年6月28日，刑法修正案（十一）草案提請全國人大常委會會議審議，也首次將對非法討債行為進(jìn)行準(zhǔn)確定性。

工作的過程，也是不斷適應(yīng)法律法規(guī)的一個(gè)過程，“催收這個(gè)市場太大了，但是會做催收的人還是很少。”在采訪中，邵鋒感嘆。從1999年到現(xiàn)在，團(tuán)隊(duì)換了一撥又一撥。有人堅(jiān)持不下去了；有人賺了錢了，但是因?yàn)槌叨劝盐詹缓茫€觸犯了法律。

與邵鋒不一樣的是，簡丹只是催收公司的“新人”。大學(xué)畢業(yè)后，她進(jìn)入了一家公司做風(fēng)控專員，到崗實(shí)習(xí)后才發(fā)現(xiàn)所謂風(fēng)控其實(shí)就是做催收，主要工作是：一打電話和客戶確認(rèn)還款的款項(xiàng)是否已存好；對于沒有存好的會詢問何時(shí)存入或者為何沒有存入；希望客戶能按時(shí)去存入不要逾期，對于已經(jīng)逾期的客戶，就要告訴他要盡快存入款項(xiàng)，消除逾期，不然會影響征信。

一般在催收工作中也是分階段的，簡丹介紹，M0階段管理的是逾期30天以內(nèi)的客戶和大部分的正常還款客戶，做還款提醒的工作。

從M1階段開始是逾期賬戶，管理逾期超過30天以上60天之內(nèi)的客戶，說白了就是M0沒有催回來的賬戶，M0和M1比較適合剛上手的新人。

到了M2階段，是M1也沒有催回來的客戶，一般是逾期60天以上客戶。M3是逾期90天以上的客戶，以此類推，難度越來越大。

一般催收員的工資是底薪和催回款項(xiàng)的提成，雖然公司命令禁止惡意催收，但也有人為了業(yè)績打擦邊球，比如PS一張圖片冒充公檢法人員催收，或者發(fā)送侮辱性內(nèi)容等。

在邵鋒看來，網(wǎng)貸是比較難催收的，大都是信用貸款，沒有抵押，很多借貸人甚至都不是真實(shí)身份。在催收上，這也是容易觸犯法律區(qū)域。之前很多催收用“爆通訊錄”的方式，用戶在申請網(wǎng)貸時(shí)，后臺已經(jīng)獲取上傳用戶通訊錄，若有違約，開始不停地聯(lián)系“騷擾”通訊錄好友。

近幾年，有多家委外催收公司因?yàn)閱T工涉及違規(guī)行為到被公安機(jī)關(guān)調(diào)查。很多催收公司內(nèi)部三令五申：絕對不能冒充公檢法和監(jiān)管機(jī)構(gòu)催收；不能有過激語言；不能過度騷擾借款人，以及騷擾借款人的家人。

近幾年興起的“反催收”聯(lián)盟，更加劇了催收的難度。這種聯(lián)盟指導(dǎo)債務(wù)人到銀保監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)以“暴力違法催收”為由進(jìn)行投訴，隨著監(jiān)管力度加大，這類投訴通常見效很快，有可能免于被催收甚至免掉欠款。“壓力太大了，正規(guī)催收都是很嚴(yán)格的，而且以后社會上會越來越需要這個(gè)崗位吧。”簡丹說。

萬億市場誰來消化

有地方民營資管公司管理層人士對記者表示，對于資產(chǎn)清收，每個(gè)人的想法不一樣，出發(fā)點(diǎn)不一樣，測算方式也不一樣。舉例來說，同樣一件不良資產(chǎn)，大部分人的第一想法是根據(jù)法律規(guī)定，去梳理處置方案和處置思路；但正常走司法流程對很多人沒有效果，催收團(tuán)隊(duì)的“個(gè)性化”方案，有的可以在短時(shí)間達(dá)到奇效。

邵鋒對記者分析道，相比商賬催收，銀行貸款的手續(xù)是非常齊全的；一般貸款都有抵押物或者擔(dān)保人（企業(yè)）。而很多企業(yè)的應(yīng)收賬款，既沒有抵押物，也沒有擔(dān)保人，就是簡單的公司A和B之間的交易，只有一份合同。

商業(yè)賬款的市場多大尚沒有具體統(tǒng)計(jì)措施，但是從不良率方面，可以看到銀行業(yè)市場的空間。

8月10日銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年二季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額2.74萬億元，較上季末增加1243億元。其中，2020年第一季度的信用卡逾期半年未償信貸總額就達(dá)到了918.75億元。

邵鋒告訴記者，銀行的對公貸款手續(xù)和合同都是完善的，一般來說，貸款逾期超過三個(gè)月，銀行要做的第一件事是訴訟，訴訟完成后，沒有進(jìn)展，銀行會考慮打包出售或者分批賣給AMC。銀行的債務(wù)主要是轉(zhuǎn)給AMC，或者委托第三方債務(wù)公司。

對不良貸款市場的另一個(gè)重要消息是在2020年6月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)移試點(diǎn)工作的通知(征求意見稿)》和《銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)實(shí)施方案》（以下簡稱《不良轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)》），明確將進(jìn)行單戶對公不良貸款和批量個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)。

7月3日，作為湖南首家地方AMC，財(cái)信資產(chǎn)公告稱將通過競爭性磋商方式，選聘不良資產(chǎn)處置清收合作機(jī)構(gòu)，對其持有的湘潭地區(qū)的個(gè)貸不良債權(quán)“農(nóng)行包”，進(jìn)行清收。這正是在“不良轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)”的監(jiān)管框架下進(jìn)行的。

《不良轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)》明確要求，AMC機(jī)構(gòu)對批量收購的個(gè)貸，不得再次對外轉(zhuǎn)讓，禁止AMC暴力催收不良貸款。萬億規(guī)模的個(gè)貸催收市場“開閘”在即，誰來監(jiān)督管理催收行業(yè)，誰來規(guī)范和引導(dǎo)催收行業(yè)的合規(guī)發(fā)展？

行業(yè)呼吁立法和監(jiān)管

2017年，由深圳萬乘聯(lián)合投資有限公司、湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)有限公司、上海一諾銀華投資股份有限公司等8家企業(yè)參與發(fā)起“不良資產(chǎn)催收外包研究院”、“不良資產(chǎn)催收外包產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”。

據(jù)該聯(lián)盟在成立時(shí)透露的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)從事第三方債務(wù)催收的法人單位數(shù)量有2500-3500家之多，從事債務(wù)催收的工作人員達(dá)到近30萬人，但其中真正能符合作業(yè)規(guī)范的從業(yè)人員僅2-3萬人左右。

外界對行業(yè)的具體運(yùn)行規(guī)則不甚了解，或許，通過希望進(jìn)入資本市場的頭部企業(yè)披露的公開信息，可以稍微揭開這個(gè)半隱形的行業(yè)神秘面紗的一角。

2019年10月23日，湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)有限公司（下簡稱“湖南永雄”）向美國證監(jiān)會（SEC）遞交招股書。

在招股書中，湖南永雄將自身定義為一家催收服務(wù)提供商，提供全國性的消費(fèi)者債務(wù)追收服務(wù)，合作客戶主要為商業(yè)銀行及消費(fèi)金融公司，并稱其為十大商業(yè)銀行中的七家提供服務(wù)。公司在國內(nèi)29個(gè)城市都有運(yùn)營中心，有10915名全職“催收專家”。其中，包括擁有多年的經(jīng)驗(yàn)，并有資格與債務(wù)人進(jìn)行直接談判1109名“高級催收專家”。

不過，遞交招股書后不久，當(dāng)年11月22日，永雄集團(tuán)臨時(shí)改變上市計(jì)劃，申請撤回IPO，籌備已久的上市計(jì)劃再次被無限期擱置。

曾經(jīng)一度高調(diào)想掛牌新三板的資產(chǎn)處置公司上海一諾銀華投資股份有限公司，在2016年初取得掛牌同意函后，也再無下文。

就在近期，7月15日，中國不良資產(chǎn)催收外包產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟召開年會，討論成立行業(yè)協(xié)會，催收從業(yè)人員資格認(rèn)證，編撰行業(yè)發(fā)展年度白皮書、建立行業(yè)不良人員黑名單，聯(lián)盟內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、相互協(xié)作機(jī)制等事宜。

法律是如何看待催收討債這一行為的？北京市海淀區(qū)人民法院根據(jù)《民法典》做了科普：我國《民法典》第579條規(guī)定，當(dāng)事人一方未支付價(jià)款報(bào)酬、租金、利息，或者不履行其他金錢債務(wù)的，對方可以請求其支付。

但是，有業(yè)內(nèi)人士指出，在實(shí)際操作之中，由于我國債務(wù)催收立法幾乎“一片空白”，國家法律政策監(jiān)管不到位，第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)對債務(wù)人進(jìn)行不規(guī)范催收，甚至觸犯我國的刑法，構(gòu)成犯罪。這不僅侵害了債務(wù)人的合法權(quán)益，也在一定程度上影響了金融市場的健康發(fā)展及穩(wěn)定繁榮，因此將第三方債務(wù)催收納入法律軌道刻不容緩。

湖南永雄的創(chuàng)始人譚曼在諸多場合呼吁推動催收行業(yè)合規(guī)化。2019年，全國政協(xié)委員、最高人民法院國際商事專家委員會委員王貴國提出了《關(guān)于加強(qiáng)債務(wù)催收行業(yè)自律的建議》。

湖南大學(xué)法學(xué)院教授黎四奇建議實(shí)體法律制度的改良，也可以借鑒他國已有的成功經(jīng)驗(yàn)。首先對可催收債的厘定；其次，催收主體資質(zhì)的合法化，專業(yè)化的市場必須依賴于專業(yè)化的主體。以一定的標(biāo)準(zhǔn)賦予催收機(jī)構(gòu)合法的法律地位，使其能在陽光下光明正大地開拓催收業(yè)務(wù),不僅能實(shí)現(xiàn)債權(quán)人應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)的合法轉(zhuǎn)移,而且其身份的明確也能使國家（地區(qū)）名正言順地將催收機(jī)構(gòu)納入正常管制的范圍。第三，對催收行為規(guī)范。

在電視劇中，剛得知去做催收后，王漫妮很生氣，應(yīng)收似乎是這個(gè)公司生物鏈的最低端。

魏老板跟她說了一番話：“應(yīng)收是個(gè)什么工作呢？牛鬼蛇神你都得去見面，人性，壞的，惡的，都會被你碰上，你想想，跟這的人打過一圈交道之后，職場里什么事情你應(yīng)付不來？應(yīng)收工作，需要你全面了解銷售流程和漏洞……前端后端的所有相關(guān)部門，掌握公司的運(yùn)轉(zhuǎn)體系。”

這段兩分鐘的視頻，被邵鋒的同事用手機(jī)錄屏功能錄了下來，在同行之間轉(zhuǎn)發(fā)。

邵鋒最認(rèn)同的就是魏老板這段話。他認(rèn)為，沒有人比他們更了解，某個(gè)行業(yè)最容易出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié)在哪。

（應(yīng)受訪者要求，邵鋒、簡丹為化名）