經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 王涵 監(jiān)管再為融資性信保業(yè)務(wù)立規(guī)矩，早前陷入爭議的信保業(yè)務(wù)，未來或?qū)⒃诒O(jiān)管新規(guī)下迎來“第二春”。

9月21日，為進一步強化融資性信用保險和融資性保證保險業(yè)務(wù)（下簡稱“融資性信保業(yè)務(wù)”）操作規(guī)范，夯實保險公司經(jīng)營基礎(chǔ)，銀保監(jiān)會印發(fā)了《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》（以下簡稱“兩個指引”）。

記者從上述兩則指引來看，《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》重在銷售管理、核保管理、承保管理、合作方管理、產(chǎn)品管理、系統(tǒng)和信息管理等方面作了細化要求；《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》則關(guān)注保后監(jiān)管，分別在保后監(jiān)控、逾期催收、理賠處理、代位追償、投訴處理等方面作了細化要求。

實際上，信用保證保險對金融機構(gòu)來說是一款風(fēng)險緩釋和風(fēng)險分擔(dān)的重要工具。“保險公司是整個信貸鏈路里面一個必要的存在。”一位總部在上海的保險公司信保業(yè)務(wù)負責(zé)人認為，對于金融機構(gòu)來講，信用保證險可以對信貸資產(chǎn)進行風(fēng)險分擔(dān)跟風(fēng)險緩釋，為借款人進行信用背書。

再為融資性信保業(yè)務(wù)“立規(guī)矩”

今年以來監(jiān)管多次出臺新規(guī)細則防范融資性信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險，看似對這一行業(yè)的大洗盤，更多的是通過規(guī)范行業(yè)，來推動信保業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，在普惠金融進程中發(fā)揮更大的作用，一家保險公司信保業(yè)務(wù)部負責(zé)人坦言。

對于“兩個指引”，銀保監(jiān)會認為其具有高標準、嚴要求的特點，能夠引導(dǎo)保險公司對標行業(yè)領(lǐng)先、提升管控能力、防范化解風(fēng)險，對融資性信保業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營具有重要指導(dǎo)意義。“一個《辦法》兩個指引”的先后出臺，有助于實現(xiàn)“行業(yè)發(fā)展有標準，實施監(jiān)管有抓手”的目的，有助于進一步促進融資性信保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

具體來看兩大指引主要內(nèi)容，一是強化銷售環(huán)節(jié)透明性。明確銷售環(huán)節(jié)信息披露的具體內(nèi)容和操作要求；建立銷售可回溯機制，如線下承保要“雙錄”，線上承保要留存電子銷售記錄等；明確承保告知內(nèi)容，做好投保風(fēng)險提示。

此外，二是強化風(fēng)險審核獨立性，三是強化合作方管理，四是建立保后監(jiān)控指標和標準，五是明確追償方式及管理要求。六是明確理賠投訴流程及標準。

“未來，保險公司會更加審慎地審核融資性信保業(yè)務(wù)，盡可能地將風(fēng)險前置，建立一套明確、精細化管理的融資性信保業(yè)務(wù)核保政策，包括但不限于核保流程、準入標準、風(fēng)險分類和額度管理等。”上述人士向記者坦言。

信保應(yīng)從普惠角度提升風(fēng)控

同時，值得注意的是，在本次“兩個指引”指出，核保政策中要明確不得承保履約義務(wù)人貸（借）款利率超過國家規(guī)定上限的融資性信保業(yè)務(wù)。

而此前監(jiān)管為民間借貸利率新紅線規(guī)定為15.4%，實際上新出臺的司法上限是用來約束民間借貸的。民間借貸利率新規(guī)中也提及：經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

今年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》的出爐，也涉及到信保業(yè)務(wù)。其中第五十五條指出，“商業(yè)銀行不得接受無擔(dān)保資質(zhì)和不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)。”其中第五十一條規(guī)定明確，保險公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機構(gòu)可以按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費用。

針對這一方法細則的公示，業(yè)內(nèi)態(tài)度趨同，肯定了信用保證保險為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款提供增信服務(wù)的合規(guī)性。監(jiān)管再次給信用保證險+銀行網(wǎng)貸”的合作模式進行正名，并且重點強調(diào)相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)和費用的合理性。

上海一位多年從事信保業(yè)務(wù)的相關(guān)負責(zé)人指出，“信保業(yè)務(wù)作為一個有技術(shù)含量的險種，跟普通的財險產(chǎn)品不同，需要保險公司從普惠金融行業(yè)的角度提升經(jīng)營理念和相關(guān)的風(fēng)控技術(shù)。”另外，他分析的是雖然行業(yè)中出現(xiàn)信保業(yè)務(wù)經(jīng)營不善的情況，但不能因此而否定這一業(yè)務(wù)的價值。事實上，任何一個金融工具都是中性的，做的好與不好更多取決于用什么樣的方式使用它。”

隨著今年信保行業(yè)的監(jiān)管規(guī)范逐步落地，行業(yè)也更為規(guī)范是大勢所趨。上述負責(zé)人也強調(diào) ：“信保業(yè)務(wù)本身有市場培育的過程，保險公司也有自身能力建設(shè)的過程。但沒有能力的時候不能冒進擴大規(guī)模。”