經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 保費迅速增長的互聯(lián)網(wǎng)保險將迎來正式的監(jiān)管辦法。

9月28日，銀保監(jiān)會就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱：《辦法》）公開向社會征求意見，經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者了到上述辦法已經(jīng)在去年底向機構(gòu)公開征求意見。

銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，長期以來，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)如何做、互聯(lián)網(wǎng)保險的邊界在哪兒、如何正確的認識自營網(wǎng)絡(luò)平臺等問題，無論是行業(yè)內(nèi)外還是監(jiān)管都沒有達成統(tǒng)一的認識。《辦法》在厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)、規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營要求，強化持牌經(jīng)營原則，定義持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺、規(guī)范保險營銷宣傳行為等方面都做出了詳細規(guī)定。

值得注意的是，疫情期間，隨著網(wǎng)絡(luò)直播的興起，保險行業(yè)也加入到這一風(fēng)口中來，網(wǎng)絡(luò)直播平臺、金融服務(wù)平臺銷售保險產(chǎn)品的頁面隨處可見。對此，《辦法》對非保險機構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定，劃定了紅線：一是不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)；二是不得比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價；三是不得為投保人設(shè)計投保方案；四是不得代辦投保手續(xù)；五是不得代收保費等行為。

不持牌不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險

經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。

《辦法》明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”的定義，即“保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。”

《辦法》規(guī)定，同時滿足以下三個條件的保險業(yè)務(wù)，即為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)：一是保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù)；二是消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；三是消費者能夠自主完成投保行為。

哪些機構(gòu)可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)呢？保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)滿足哪些條件？

銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人介紹稱，依據(jù)《辦法》，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，《辦法》所稱的保險機構(gòu)，包括保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）和保險中介機構(gòu)。保險中介機構(gòu)包括保險代理人（不含個人代理人）、保險經(jīng)紀人、保險公估人。其中保險代理人（不含個人代理人）又包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

保險機構(gòu)只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不需要申請業(yè)務(wù)許可或進行業(yè)務(wù)備案。銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，已經(jīng)開展的應(yīng)立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù)，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復(fù)開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

作為保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的唯一載體，《辦法》對于自營網(wǎng)絡(luò)平臺做了嚴格、明確的定義：自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。

銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人稱，定義是內(nèi)涵上的定義，可以在外延上對不合規(guī)平臺進行排除和界定，只有保險機構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺，保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險機構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。這里存在不少問題，有些機構(gòu)母公司、子公司、兄弟公司或者高管出來辦科技企業(yè)或者高管100%控股的科技企業(yè)均不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺。

上述人士還稱，《辦法》嚴格定義自營網(wǎng)絡(luò)平臺,并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，主要是為了全面強化持牌經(jīng)營理念，壓實保險機構(gòu)主體責(zé)任。

對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)，也要滿足《辦法》對保險機構(gòu)的一般要求。此外，《辦法》還針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)強化了以下要求：一是要求持牌經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可；二是應(yīng)有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術(shù)實力等；三是應(yīng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)獨立運營，與主營業(yè)務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險隔離；四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人；五是加強消費者權(quán)益保護，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機制。

非保機構(gòu)行為劃定五條紅線 短視頻平臺賣保險迎規(guī)范

對于實踐中存在非保險機構(gòu)打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的情況，《辦法》對非保險機構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定，劃定了紅線：一是不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)；二是不得比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價；三是不得為投保人設(shè)計投保方案；四是不得代辦投保手續(xù)；五是不得代收保費等行為。

銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，當(dāng)前保險機構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，為規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場穩(wěn)定、促進就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，《辦法》規(guī)定保險機構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。《辦法》強化了保險機構(gòu)的主體責(zé)任，對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳進行了針對性的嚴格規(guī)定。

關(guān)于從業(yè)人員營銷宣傳，《辦法》明確了具體要求：一是從業(yè)人員應(yīng)在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳；二是從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作；三是從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。

關(guān)于營銷宣傳內(nèi)容，《辦法》也做了針對性規(guī)定：一是開展營銷宣傳活動應(yīng)遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則；二是營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險合同條款保持一致；三是營銷宣傳頁面應(yīng)準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。

對于短視頻等平臺，銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，這些短視頻平臺本身是不需要持牌的，但在這上面發(fā)布保險營銷宣傳內(nèi)容的機構(gòu)以及個人是需要持牌的，只有保險機構(gòu)以及保險機構(gòu)下屬的從業(yè)人員才能發(fā)布相關(guān)內(nèi)容，且內(nèi)容必須由保險機構(gòu)統(tǒng)一制作。另外，通過支付寶等網(wǎng)絡(luò)平臺買保險，《辦法》也有規(guī)定：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)只能通過持牌保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺來進行購買，賣保險平臺不是保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，都屬于非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

如何監(jiān)管？過渡期多久？

《辦法》規(guī)定，銀保監(jiān)會統(tǒng)籌負責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度制定，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照關(guān)于保險機構(gòu)的監(jiān)管分工實施互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)日常監(jiān)測與監(jiān)管。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負責(zé)，便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監(jiān)管機構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護消費者權(quán)益，同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機構(gòu)改進產(chǎn)品和服務(wù)。另外，相對于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)借助信息系統(tǒng)的版本管理、系統(tǒng)日志、分級存儲等功能，可以更加方便地實現(xiàn)銷售行為可回溯，這也為監(jiān)管部門異地調(diào)查取證提供了便利。

值得注意的是，為保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的連續(xù)性，保護消費者合法權(quán)益，《辦法》規(guī)定了過渡安排。保險機構(gòu)應(yīng)根據(jù)《辦法》規(guī)定對照整改，在《辦法》施行之日起3個月內(nèi)完成制度建設(shè)、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個月內(nèi)完成業(yè)務(wù)和經(jīng)營等其他問題整改，12個月內(nèi)完成自營網(wǎng)絡(luò)平臺網(wǎng)絡(luò)安全等級保護認證。