經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 胡群 2020年中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程加快，但活躍用戶數(shù)并不高。

近日，中國人民銀行科技司二級巡視員楊富玉在“2020銀行數(shù)字生態(tài)與普惠金融峰會暨第十六屆中國電子銀行年度盛典”上透露，2020年第三季度，我國手機銀行活躍用戶規(guī)模為3.5億戶，環(huán)比增長6.1%，覆蓋面不斷拓展；服務(wù)深度方面，電子銀行不僅在發(fā)達地區(qū)得到普及，也在農(nóng)村等偏遠地區(qū)扎根發(fā)展。截至2019年末，我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行、網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計8.2億戶和7.1億戶，同比分別增長21.9%和16.4%。

據(jù)經(jīng)濟觀察網(wǎng)多方求證，楊富玉的數(shù)據(jù)來自于中國電子銀行網(wǎng)聯(lián)合易觀持續(xù)發(fā)布的“中國手機銀行綜合運營報告”，該報告顯示，2020年9月，我國手機銀行服務(wù)應(yīng)用行業(yè)活躍用戶規(guī)模為3.5億戶，環(huán)比增長6.1%。

這一數(shù)據(jù)目前仍處于變化之中。易觀千帆于11月下旬發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年10月，手機銀行服務(wù)應(yīng)用行業(yè)活躍用戶規(guī)模為3.47億戶，其中，工行手機銀行以7221.3萬戶位列銀行業(yè)首位。

巨量的數(shù)據(jù)看似頗有市場影響力，但中國移動互聯(lián)網(wǎng)消費者數(shù)量大概是多少？

騰訊財報顯示，截至2020年9月30日，微信及WeChat合并月活躍用戶超過12億，受益于商業(yè)支付日活躍賬戶數(shù)及每名用戶的交易額同比增長強勁，騰訊的總支付金額同比增長超過30%，主要原因是其在線下交易的滲透率上升，以及小程序在雜貨及服裝等零售類別的交易增加。螞蟻集團招股書數(shù)據(jù)顯示，螞蟻集團覆蓋超過7.11億名月活躍用戶，年度活躍超過10億。而發(fā)布僅三年（2017年12月）的云閃付用戶數(shù)超過3億。

當前，手機銀行已成為零售電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵核心，手機銀行用戶規(guī)模有待提升，使用頻率也不高。中國金融認證中心（CFCA）發(fā)布的《2020中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，2019年9月-2020年8月期間，手機銀行App單機月均使用時間僅26.3分鐘，增長18.4%，增長率與去年相比基本一致；網(wǎng)上銀行單機月均有效使用時間為31分鐘，較去年下降5%，發(fā)展目前已經(jīng)進入瓶頸期；手機銀行及微信銀行的使用頻率較高且較為接近，均有50%以上的用戶每周使用2次以上；受疫情影響，用戶感知的電子銀行使用頻率整體上都略低于去年。

該報告進一步指出，2019年個人手機銀行使用頻率明顯增長和略有增長占比為71%，2020年則降低至57%；2019年個人網(wǎng)銀使用頻率明顯增長和略有增長占比為64%，2020年則降低年則降低至51%。

“對銀行而言，‘流量’是獲取客戶的前提，是客戶經(jīng)營的必要資源。”麥肯錫的研究報告指出，流量是客戶經(jīng)營起點。銀行從過去圍繞渠道、產(chǎn)品的經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)向圍繞客群的全新經(jīng)營模式，需要將流量經(jīng)營作為起點，與精細化的客群經(jīng)營相結(jié)合，形成“獲客-活客-價值轉(zhuǎn)化”的閉環(huán)。銀行在流量獲取方面處于“追趕者”的角色，面臨互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融同業(yè)的激烈競爭，以及日漸“挑剔”的客戶需求。互聯(lián)網(wǎng)平臺通過提供便捷的線上服務(wù)（例如“衣食住行游購娛”），已充分占據(jù)流量紅利，留給銀行的騰挪空間所剩無幾。同時，線上金融服務(wù)同質(zhì)化問題嚴重，新入局者缺乏吸引用戶轉(zhuǎn)投其下的誘因和動力。