經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 12月29日，北京市首個(gè)央行數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景落地豐臺(tái)麗澤商務(wù)區(qū)，人民銀行上海總部方面向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)透露，上海將成為第二批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市。此前，數(shù)字人民幣已在深圳、蘇州展開試點(diǎn)，蘇州試點(diǎn)相比深圳試點(diǎn)內(nèi)容在技術(shù)上增加了線上電商功能和“雙離線”功能，且試點(diǎn)銀行也從四大國(guó)有銀行擴(kuò)大至六大國(guó)有銀行。市場(chǎng)預(yù)計(jì)，數(shù)字人民幣在第二批試點(diǎn)將可能進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)內(nèi)容。

隨著多城市試點(diǎn)，數(shù)字人民幣融入百姓生活的步伐漸行漸近，這勢(shì)必催生出手機(jī)硬件數(shù)字貨幣錢包的大量需求，一方面是現(xiàn)有手機(jī)升級(jí)支持硬件數(shù)字錢包，另一方面則是新推出的手機(jī)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字錢包的支持。

“自從人民銀行研究數(shù)字貨幣以來(lái)，紫光國(guó)微研究院就成立了數(shù)字貨幣研究小組，對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行了深入的研究和實(shí)踐，能夠提供基于央行專利中提到的多種硬件數(shù)字錢包形態(tài)，如手機(jī)-eSE、手機(jī)-安全SD卡、手機(jī)-SIM卡、可視藍(lán)牙IC卡和IC卡等的數(shù)字貨幣支付終端解決方案。”紫光國(guó)微（SZ002049）董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官馬道杰稱，芯片作為信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)鏈的上游核心產(chǎn)品，廣泛應(yīng)用于由此衍生出來(lái)的大量金融應(yīng)用場(chǎng)景，如金融科技發(fā)展衍生出來(lái)的開放銀行、物聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字貨幣等新興應(yīng)用場(chǎng)景。

金融科技生態(tài)百花齊放

疫情雖然擾亂了全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展節(jié)奏，但中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)卻得到了更快的“加速度”，各家金融機(jī)構(gòu)加快科技研發(fā)與應(yīng)用，但這并未能阻止中國(guó)銀行業(yè)生態(tài)發(fā)生劇變。

中國(guó)銀行研究院數(shù)據(jù)顯示，受益于中國(guó)對(duì)疫情的有效防控，前三季度商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.5萬(wàn)億元，同比下降8.3%，降幅較上半年收縮1.1個(gè)百分點(diǎn)，三季度單季凈利潤(rùn)環(huán)比上漲14.2%，三季度凈息差為 2.09%，與二季度持平。

“企業(yè)破產(chǎn)高潮還沒(méi)到，因?yàn)槠髽I(yè)破產(chǎn)的高潮和企業(yè)負(fù)債水平連在一起，所以銀行最困難的階段沒(méi)到。”12月3日，清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)朱民在中國(guó)國(guó)際金融學(xué)會(huì)年會(huì)上稱，今年年底和明年上半年，企業(yè)破產(chǎn)將會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生巨大壓力。

“雖然近年銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，但低效同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，傳統(tǒng)‘存貸匯’業(yè)務(wù)幾代轉(zhuǎn)型。在支付端，金融脫媒加劇，第三方支付發(fā)展迅速，擠壓銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)空間。”馬道杰稱，在資產(chǎn)端，傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域高收益資產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈，且信息流追蹤通過(guò)抵押登記、現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)等方式，新興信貸領(lǐng)域難以有效杜絕風(fēng)險(xiǎn)隱患；在商業(yè)模式方面，網(wǎng)點(diǎn)的有效性正在快速下降，客戶運(yùn)營(yíng)成本高效益低，難以有效滿足客戶需求。

易觀千帆于11月下旬發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年10月，手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)用行業(yè)活躍用戶規(guī)模為3.47億戶，其中，工行手機(jī)銀行以7221.3萬(wàn)戶位列銀行業(yè)首位。巨量的數(shù)據(jù)看似頗有市場(chǎng)影響力，但中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者數(shù)量大概是多少？

騰訊財(cái)報(bào)顯示，截至2020年9月30日，微信及WeChat合并月活躍用戶超過(guò)12億，受益于商業(yè)支付日活躍賬戶數(shù)及每名用戶的交易額同比增長(zhǎng)強(qiáng)勁，騰訊的總支付金額同比增長(zhǎng)超過(guò)30%，主要原因是其在線下交易的滲透率上升，以及小程序在雜貨及服裝等零售類別的交易增加。螞蟻集團(tuán)招股書數(shù)據(jù)顯示，螞蟻集團(tuán)覆蓋超過(guò)7.11億名月活躍用戶，年度活躍超過(guò)10億。而發(fā)布僅三年（2017年12月）的云閃付用戶數(shù)超過(guò)3億。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，全國(guó)共有1318家商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)關(guān)停。

近年金融科技巨頭攜技術(shù)優(yōu)勢(shì)跨界競(jìng)爭(zhēng)，且金融監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行業(yè)正從高利潤(rùn)時(shí)代過(guò)渡到中低利潤(rùn)時(shí)代。面對(duì)多重不確定性，中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在哪里？金融科技正在快速改變中國(guó)銀行業(yè)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型有望引領(lǐng)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，金融科技將成為競(jìng)爭(zhēng)護(hù)城河。目前國(guó)內(nèi)大中型銀行對(duì)金融科技早已有布局，或與數(shù)字科技公司展開合作，或成立金融子公司以加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。絕大多數(shù)國(guó)有大行和大部分股份制銀行及部分城商行已成立金融科技子公司。

作為獨(dú)立法人的機(jī)構(gòu)，銀行金融科技子公司以市場(chǎng)化機(jī)制，依托母行探索新技術(shù)、新模式，將能加快商業(yè)銀行構(gòu)建金融科技生態(tài)。從市場(chǎng)發(fā)展脈絡(luò)來(lái)看，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)希望用數(shù)字技術(shù)解決金融服務(wù)中的痛點(diǎn)，通過(guò)對(duì)人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的探索，讓數(shù)字金融科技滲透到了金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的各個(gè)方面。

然而，不可忽視的現(xiàn)實(shí)是，中國(guó)銀行業(yè)的科技投入仍相對(duì)較低。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)《中國(guó)上市銀行分析報(bào)告2020》顯示，2019年國(guó)內(nèi)大中型上市銀行平均科技投入占營(yíng)收比例約為2%，平均科技人員占比約為4%。對(duì)于銀行而言，更為緊迫的是，銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)場(chǎng)已不再局限于銀行之間，金融科技公司正在通過(guò)技術(shù)為客戶提供金融服務(wù)。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)根基

從當(dāng)前市場(chǎng)進(jìn)展來(lái)看，銀行與數(shù)字科技機(jī)構(gòu)合作大都從場(chǎng)景端開始。如國(guó)有大行由于現(xiàn)有客戶數(shù)據(jù)量巨大，底層技術(shù)以內(nèi)部開發(fā)為主，與金融科技機(jī)構(gòu)開展部分場(chǎng)景、營(yíng)銷合作；股份制銀行以內(nèi)部開發(fā)與外部合作并重，與金融科技機(jī)構(gòu)開展全方面場(chǎng)景、營(yíng)銷合作；地方中小銀行由于存量客戶較少，且主要在當(dāng)?shù)亻_展業(yè)務(wù)，以尋求外部支持為主，聚焦本地場(chǎng)景和生態(tài)；而互聯(lián)網(wǎng)銀行則持開放合作態(tài)度，全方位聚焦線上場(chǎng)景。

場(chǎng)景端合作固然可以快速提升銀行獲客能力、產(chǎn)品銷售能力，但改善銀行創(chuàng)新生態(tài)，激發(fā)創(chuàng)新活力更為重要，要讓銀行有自主創(chuàng)新能力，這背后則更多依賴數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施。作為各類金融活動(dòng)提供基礎(chǔ)性公共服務(wù)的系統(tǒng)及制度安排，金融基礎(chǔ)設(shè)施在金融市場(chǎng)運(yùn)行中居于樞紐地位，是金融市場(chǎng)穩(wěn)健高效運(yùn)行的基礎(chǔ)性保障。

近年在人民銀行等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的大力推動(dòng)下，我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施已得到快速提升，但部分領(lǐng)域仍相對(duì)落后。3月5日，人民銀行、發(fā)展改革委等六部門聯(lián)合印發(fā)《統(tǒng)籌監(jiān)管金融基礎(chǔ)設(shè)施工作方案》強(qiáng)調(diào)，經(jīng)過(guò)多年建設(shè)，我國(guó)逐步形成了為貨幣、證券、基金、期貨、外匯等金融市場(chǎng)交易活動(dòng)提供支持的基礎(chǔ)設(shè)施體系，功能比較齊全、運(yùn)行整體穩(wěn)健。隨著金融市場(chǎng)快速發(fā)展，金融基礎(chǔ)設(shè)施的安全和效率也面臨一定挑戰(zhàn)，在法制建設(shè)、管理統(tǒng)籌、規(guī)劃建設(shè)等方面還有待加強(qiáng)。

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，加大新型基礎(chǔ)設(shè)施投資力度。11月23日，世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)·互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展論壇發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告2020》指出，2019年，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)35.8萬(wàn)億元，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重達(dá)36.2%，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模和增長(zhǎng)速度位居世界前列。根據(jù)中國(guó)信息通信研究院預(yù)測(cè)，2025年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模將會(huì)達(dá)到60萬(wàn)億，全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)也正在以前所未有的速度加速發(fā)展。

“數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能，是數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字金融與數(shù)字技術(shù)的深層次融合。新的經(jīng)濟(jì)模式呼喚新的金融服務(wù)功能，在金融科技的驅(qū)動(dòng)下，金融行業(yè)由閉源式、集中式、數(shù)字化朝著開源式、分布式、智能化方向發(fā)展。”馬道杰表示，隨著金融科技的快速迭代，紫光國(guó)微憑借強(qiáng)大的芯片技術(shù)實(shí)力，研發(fā)出擁有眾多先進(jìn)技術(shù)的“超級(jí)金融芯”，全面賦能金融科技創(chuàng)新。

作為國(guó)內(nèi)智慧芯片的領(lǐng)軍企業(yè)，紫光國(guó)微源自清華大學(xué)，是深證100指數(shù)成分股上市企業(yè)，研發(fā)實(shí)力雄厚，擁有過(guò)千項(xiàng)核心專利技術(shù)，曾憑借“中國(guó)二代居民身份證芯片”項(xiàng)目榮獲國(guó)家科技進(jìn)步一等獎(jiǎng)，成立至今已為各行各業(yè)提供各類智慧芯片累計(jì)超過(guò)100億顆。在金融領(lǐng)域，紫光國(guó)微已交付數(shù)以億計(jì)的金融芯片，涵蓋六大國(guó)有銀行，并與多家股份制銀行、地方商業(yè)銀行以及境外銀行均有合作，出貨量及市場(chǎng)占有率高居前列。

紫光國(guó)微2020年半年報(bào)顯示，隨著5G、物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，智慧芯片應(yīng)用市場(chǎng)在原有SIM卡、銀行卡等傳統(tǒng)應(yīng)用的基礎(chǔ)上衍生出5G SIM、eSIM、數(shù)字貨幣錢包等應(yīng)用形態(tài)，此外，物聯(lián)網(wǎng)SE（安全模塊）、車聯(lián)網(wǎng)SE以及手機(jī)終端SE需求也明顯增加。針對(duì)上述各類新應(yīng)用、新需求，公司持續(xù)加大新產(chǎn)品、新技術(shù)的研發(fā)投入力度，依靠近20年深厚的技術(shù)積累和扎實(shí)的客戶基礎(chǔ)，一方面積極推進(jìn)應(yīng)用在物聯(lián)網(wǎng)、5G和手機(jī)終端領(lǐng)域的高性能、高可靠、大容量的安全芯片開發(fā)，保持領(lǐng)先的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

“超級(jí)金融芯全面覆蓋銀行卡、POS機(jī)、掃碼設(shè)備和生物識(shí)別等各種金融交易場(chǎng)景，契合新金融時(shí)代多元化、便捷、安全的需求。”馬道杰進(jìn)一步指出，除此以外，針對(duì)當(dāng)前金融領(lǐng)域的開放銀行、物聯(lián)網(wǎng)金融等新興應(yīng)用場(chǎng)景，超級(jí)金融芯還可以保障金融交易安全可靠、優(yōu)化信貸服務(wù)體系流程，并進(jìn)一步助力金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。