經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  意外險(xiǎn)有了新的傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，意外險(xiǎn)將迎來差異化定價(jià)時(shí)代。

2021年9月23日,中國精算師協(xié)會(huì)、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布了《中國保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2021）》（以下簡稱2021版意外表）。

據(jù)了解，本次意外表首次編制了全應(yīng)用場景的個(gè)人普通意外、學(xué)平少兒意外的身故發(fā)生率表及傷殘系數(shù)表，并區(qū)分到性別與年齡，為風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù)；首次編制了職業(yè)等級風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表，為行業(yè)進(jìn)一步厘清職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級及風(fēng)險(xiǎn)狀況奠定了基礎(chǔ)。

新的意外表將會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來哪些變化呢？

精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對經(jīng)營主體產(chǎn)生的主體主要有三點(diǎn)：一是意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理將更加精細(xì)。意外表細(xì)分性別、年齡及職業(yè)等，能夠?yàn)橐馔怙L(fēng)險(xiǎn)細(xì)分、客戶群合理劃分提供經(jīng)驗(yàn)借鑒，推動(dòng)意外險(xiǎn)精細(xì)化管理。二是意外險(xiǎn)市場發(fā)展將更為規(guī)范。意外表的編制及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的建立將使意外險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)更加規(guī)范透明，對于營造規(guī)范有序的市場環(huán)境有重要推動(dòng)作用。三是意外險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新更有依據(jù)。意外表及風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應(yīng)用場景、年齡、性別及職業(yè)，還對意外醫(yī)療、農(nóng)村小額意外、借款人意外等產(chǎn)品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進(jìn)行了更加深入的分析，為意外險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更為詳實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

在意外險(xiǎn)價(jià)格變化方面，意外表面向行業(yè)提供了發(fā)生率參考，可以引導(dǎo)市場主體基于行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù)、市場情況等因素科學(xué)厘定費(fèi)率，健全價(jià)格形成機(jī)制。此外，意外表提供了區(qū)分不同年齡（段）、性別的意外身故（傷殘）發(fā)生率，可以為市場主體進(jìn)行差異化定價(jià)、精細(xì)化定價(jià)提供有力支持。未來消費(fèi)者將有更加豐富的意外險(xiǎn)產(chǎn)品可選擇。

據(jù)記者了解，2017年，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)首次開展了意外傷害發(fā)生率表的測算工作，在促進(jìn)意外險(xiǎn)科學(xué)定價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新和提高保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力上發(fā)揮了重要作用，但隨著社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的增強(qiáng)和對意外險(xiǎn)保障功能重視程度的提高，原有測算成果已不能充分反映發(fā)生率實(shí)際情況，不能適應(yīng)意外險(xiǎn)市場發(fā)展需要，行業(yè)內(nèi)外對于編制意外表的需求十分強(qiáng)烈，形成了廣泛共識(shí)。因此，精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和中國銀保信于2020年3月啟動(dòng)了意外險(xiǎn)發(fā)生率表編制工作

上述精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，意外險(xiǎn)具有低門檻、低保費(fèi)、高頻率、高保額的特點(diǎn)，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動(dòng)上百萬元保險(xiǎn)保障，在提高人民群眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)、增強(qiáng)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力等方面具有突出作用。但長期以來由于意外險(xiǎn)市場基礎(chǔ)比較薄弱，意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性不強(qiáng)，與廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的意外風(fēng)險(xiǎn)保障需求不相適應(yīng)。通過編制意外表，可以夯實(shí)意外險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)，健全價(jià)格形成機(jī)制，加快建立意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制，編制意外表是加快推進(jìn)意外險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然要求。

意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)量巨大且缺乏統(tǒng)一的錄入標(biāo)準(zhǔn)，涉及市場主體眾多且產(chǎn)壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)差異較大，意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)質(zhì)量較之前的生命表、重疾表數(shù)據(jù)存在較大差距。據(jù)了解，為夯實(shí)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)質(zhì)量，保障數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性，確保意外表編制質(zhì)量，項(xiàng)目組在數(shù)據(jù)準(zhǔn)備及驗(yàn)收階段投入了大量時(shí)間和精力，先后對56家保險(xiǎn)公司712款產(chǎn)品的百余個(gè)字段展開梳理校驗(yàn)，累計(jì)修訂問題560余項(xiàng)，通過系統(tǒng)清洗與人工補(bǔ)錄相結(jié)合的方式，累計(jì)清洗理賠數(shù)據(jù)50多萬條,歷時(shí)近9個(gè)月，最終完成了包含53.3億條承保數(shù)據(jù)、745.5萬條理賠數(shù)據(jù)的測算數(shù)據(jù)準(zhǔn)備及驗(yàn)收工作。