經濟觀察網 記者 萬敏 11月26日，中國人民銀行網站消息稱，受理了錢塘征信有限公司（籌）的個人征信業(yè)務申請。

目前，國內具有個人征信業(yè)務牌照的機構有兩家，分別是2018年掛牌成立的百行征信和2021年2月掛牌成立的樸道征信。

錢塘征信的出現，或將為國內個人征信市場注入更多活力。

個人征信邊界更明晰

據公示信息，錢塘征信有限公司注冊地為浙江省杭州市，注冊資本人民幣十億元，業(yè)務范圍為個人征信業(yè)務。主要股東包括，浙江省旅游投資集團有限公司、持股35%，螞蟻科技集團股份有限公司、持股35%，傳化集團有限公司、持股7%，杭州市金融投資集團有限公司、持股6.5%，浙江電子口岸有限公司、持股6.5%，杭州溪樹企業(yè)管理合伙企業(yè)（有限合伙）、持股10%。

擬任職董監(jiān)高人員名單中包括股東董事陳隆、董占斌、余泉、陳鑫春；獨立董事郭田勇、胡少先、章靖忠；監(jiān)事周升學、趙磊、程芝娟；高級管理人員總裁董占斌、財務負責人孔令仁。

目前，國內持有個人征信業(yè)務牌照的機構有兩家，分別是2018年掛牌成立的百行征信和2021年2月掛牌成立的樸道征信。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，央行此次受理第三張個人征信牌照，一方面是對健全社會信用體系的貫徹落實與積極響應，體現出個人征信業(yè)務正不斷邁向正軌；另一方面，第三張個人征信牌照出現螞蟻集團的身影則表明市場化機構正穩(wěn)妥、有序參與到個人征信業(yè)務中，對后續(xù)征信行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，以及金融消費者的權益保護也能夠構成利好。

今年9月30日，中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務管理辦法》，將自2022年1月1日起施行。《征信業(yè)務管理辦法》是《征信業(yè)管理條例》的配套制度，與《征信機構管理辦法》共同構成征信法治體系的重要組成部分。

《征信業(yè)務管理辦法》在總結近年來征信業(yè)實踐經驗的基礎上，遵循規(guī)范與發(fā)展并重、機構監(jiān)管與業(yè)務監(jiān)管兼顧的原則，明確信用信息的范圍，細化征信業(yè)務的合規(guī)要求，規(guī)定征信機構、信息提供者和信息使用者的法律責任，為依法合規(guī)開展征信業(yè)務提供具體可操作的規(guī)范指引。

在此前的數年中，部分互聯網公司利用用戶的通訊、支付或購買信息，隨意的展開用戶畫像分析，違規(guī)收集和使用用戶的個人信息，并將此類信息作為服務項目提供給金融機構以獲利，形成了個人征信業(yè)務的灰色地帶。

今年7月，部分平臺機構收到央行征信管理局的郵件，要求按照“平臺-征信機構-金融機構”的業(yè)務合作流程圖進一步完善整改方案。平臺機構在與金融機構開展引流、助貸、聯合貸等業(yè)務合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內產生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構提供，須實現個人信息與金融機構的全面“斷直連”。

中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天認為，組建錢塘征信是落實個人信息“斷直連”、推動互聯網平臺金融業(yè)務整改的重要一環(huán)。

股權結構多樣化增進活力

百行征信有限公司是我國首個市場化的個人征信機構，由芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家市場機構與中國互聯網金融協會共同發(fā)起組建。

樸道征信的股東則包括北京金融控股集團有限公司持股35%；京東數字科技控股股份有限公司持股25%；北京小米電子軟件技術有限公司持股17.5%；北京曠視科技有限公司持股17.5%；北京聚信優(yōu)享企業(yè)管理中心（有限合伙）持股5%。

此次公示的錢塘征信股東之一浙江省旅游投資集團有限公司，公開信息顯示，它是浙江省人民政府批準成立的國有獨資公司。在蘇筱芮看來，錢塘征信有限公司的股權結構與此前百行征信、樸道征信呈現出相似的特征，此前，百行征信最大股東為中國互聯網金融協會，而樸道征信的最大股東為北京金控集團，由北京市國資委代表市政府履行出資人職責。“國資+市場化機構”的股權組合，既能夠穩(wěn)妥推進個人征信機構準入，也能夠提升市場化機構申請和參與的積極性。

近年來，監(jiān)管部門多次提出鼓勵征信機構依法應用新技術創(chuàng)新征信業(yè)務，以提升服務能力。此前，政府已明確將數據列為與勞動、資本、技術并列的生產要素，數據確權是數據市場化配置及報酬定價的基礎性問題。征信業(yè)屬于金融業(yè)范疇，而金融業(yè)作為數據密集型行業(yè)，更需要加強對數據、對信息的防護，大型互聯網平臺企業(yè)作為股東加入持牌個人征信公司，也有助于持牌個人征信公司自身科技能力的提升，提升征信市場有效供給水平。

另一方面，金天認為，過去，監(jiān)管機構曾嘗試組建百行征信，但由于多家互聯網平臺機構同時參與，每家機構共享信息的顧慮多、動力弱，機構間的互聯互通效果長期不盡人意。從去年成立樸道征信開始，監(jiān)管更多鼓勵互聯網平臺機構自行組合成立征信機構，在滿足合規(guī)要求前提下更多兼顧各自合理的商業(yè)利益。

近一年來，以《數據安全法》為代表，涉及數據安全和個人隱私保護的法律法規(guī)陸續(xù)發(fā)布，在個人隱私數據保護方面的政策體系也逐步完善，尤其在涉及個人數據信息交易和使用方面的風險管控成為政策與市場機構關注的重點，蘇筱芮認為，市場機構穩(wěn)妥有序加入持牌征信行列，既有助于數據治理與數據規(guī)范，也能夠為后續(xù)數據確權乃至推動完善數據流轉和價格形成機制打下堅實基礎。

互聯網平臺整改提速

此次錢塘征信的擬任職高管中，余泉的名字也出現在此前螞蟻集團提交的IPO文件中，“余泉女士自2020年1月至今擔任螞蟻集團監(jiān)事。余泉女士自2016年1月加入螞蟻集團，擔任資深總監(jiān)。在加入螞蟻集團之前，余泉女士于2002年6月至2016年1月擔任美國第一資本銀行的資深總監(jiān)。”

最近一個月中，螞蟻集團的金融業(yè)務整改提速，旗下兩款主力消費金融產品“借唄”和“花唄”先后啟動了品牌隔離工作。“借唄”將由螞蟻消費金融公司提供，并成為螞蟻消費金融公司的專屬品牌；由銀行等金融機構獨立提供的信貸服務則會在“信用貸”頁面展示。“花唄”將成為重慶螞蟻消費金融有限公司的專屬消費信貸品牌，并且專注于中小額消費貸款。由銀行等金融機構全額出資的消費信貸，將更新為“信用購”類型的服務。

承接借唄和花唄的重慶螞蟻消費金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金”）于今年6月獲批開業(yè)，注冊資本金80億元，是目前國內注冊資本金最大的消費金融公司，從資金維度厘清了螞蟻自營與助貸業(yè)務的關系。

而有望以入股方式獲得個人征信牌照，或將是推動螞蟻在個人數據維度向業(yè)務合規(guī)靠近的更重要一步。

此前，螞蟻曾寄望于旗下的芝麻信用管理有限公司獲得個人征信牌照展業(yè)，但最終，芝麻信用管理有限公司僅作為百行征信的股東參與其中。此次螞蟻集團成為錢塘征信的股東，芝麻信用何去何從，還有待觀察。

10月19日晚間，中國人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會主席郭樹清在接受新華社專訪時表示，在針對14家互聯網平臺的整改中，金融管理部門先后提出上千個問題，大部分已得到積極響應，一半左右已經落地，今年年底前將取得更顯著的實質進展。