面對(duì)3億“新市民”的金融需求，中原消費(fèi)金融率先給出了一個(gè)優(yōu)秀的“解題樣本”。

自2010年銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立“首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司”以來，消費(fèi)金融行業(yè)迄今已走到第十二個(gè)發(fā)展年頭。從誕生至擴(kuò)張?jiān)俚窖杆僭鲩L，消金行業(yè)已步入一個(gè)相對(duì)成熟的發(fā)展階段。

前兩年，消費(fèi)金融牌照開閘正規(guī)軍加速入列，市場體量不斷豐盈，同時(shí)伴隨著助貸、互聯(lián)網(wǎng)小貸系列“嚴(yán)監(jiān)管”，以及消費(fèi)金融公司評(píng)級(jí)管理，信用卡透支利率放開等，使得行業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)逐步清晰化。

近兩年，緊靠共同富裕的大背景，相關(guān)政策進(jìn)一步拓進(jìn)，行業(yè)成長本應(yīng)更上一層，可新的發(fā)展節(jié)點(diǎn)也伴隨著新考題等待解決。比如眼下，如何有針對(duì)性的支持“新市民”的金融需求，就成了消金行業(yè)內(nèi)乃至整個(gè)金融業(yè)都在思考的一個(gè)關(guān)鍵問題。

近日，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡稱“《通知》”），通過明確“新市民”范圍，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度，不斷提升新市民金融服務(wù)水平。

顯而易見，從普惠金融市場的試行，再到如今新市民業(yè)務(wù)敞口的再度向上。于消金公司的發(fā)展而言，如何將普惠金融業(yè)務(wù)做透做細(xì)、將金融服務(wù)落實(shí)到基層，就是當(dāng)下的最重要的議題之一。

而作為持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，一個(gè)有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)——中原消費(fèi)金融就率先給出了一個(gè)優(yōu)秀的“解題樣本”。

技術(shù)創(chuàng)新覆蓋更多“新市民”

其實(shí)所謂的“新市民”，就是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體。包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。

但由于部分“新市民”沒有固定工作、收入證明等，屬于“征信白戶”。傳統(tǒng)的風(fēng)控模式就容易讓金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)失大量“白戶”，但這些客戶也有非常強(qiáng)的信貸需求，其中亦存在很多優(yōu)質(zhì)客戶。

因此，消金公司作為更貼近“新市民”的行業(yè)，在新政策下，誰能給“新市民”提供更完善、安全的金融服務(wù)，也就意味著在同類型企業(yè)中誰就能占據(jù)優(yōu)勢地位。

在解決“征信白戶”篩選的問題上，面對(duì)混亂冗雜的龐大數(shù)據(jù)，中原消費(fèi)金融憑借較早布局的人工智能等技術(shù)，在業(yè)內(nèi)率先形成了“解題”優(yōu)勢。

早在2019年，中原消費(fèi)金融就創(chuàng)新性地研發(fā)了視覺風(fēng)控、知識(shí)圖譜技術(shù)，建起了10億量級(jí)節(jié)點(diǎn)的知識(shí)圖譜，具有毫秒級(jí)的響應(yīng)能力。讓資金、技術(shù)、客戶、數(shù)據(jù)、場景有效協(xié)同，降低信用識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提升金融服務(wù)效率。

中原消費(fèi)金融公司通過延伸服務(wù)觸角，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高技術(shù)水平和風(fēng)控效率，多維度數(shù)據(jù)挖掘、服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的人群，從而有效解決“新市民”金融供給不平衡、不充分問題，讓消費(fèi)金融更好惠及民生。

倡導(dǎo)理性借貸，首次推出借款“7天無理由還款”權(quán)益

2021年11月發(fā)布的《2021消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報(bào)告》顯示，新一線城市、二線城市、三線城市的消費(fèi)金融用戶在50%以上，24歲至35歲之間的用戶合計(jì)在70%左右。這在很大程度上說明消費(fèi)金融的用戶群體和“新市民”有很高的重合性，是金融市場服務(wù)“新市民”的主力軍。而他們?cè)诔跋M(fèi)、借貸消費(fèi)理念上更加激進(jìn)。

《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2021）》指出，消費(fèi)金融公司作為普惠金融體系中的重要一員，在理性消費(fèi)、合理借貸的基礎(chǔ)上，通過提供專業(yè)化、特色化消費(fèi)金融服務(wù)，幫助消費(fèi)者在能力范圍內(nèi)增加消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)且必須發(fā)揮好自身的角色定位。

中原消費(fèi)金融為貫徹落實(shí)國家金融政策，樹立金融服務(wù)大局意識(shí)，提高政治站位，率先在行業(yè)內(nèi)推出了“貸款冷靜期”。針對(duì)用戶推出首次借款“7天無理由還款”權(quán)益，用實(shí)際行動(dòng)提倡廣大金融消費(fèi)者應(yīng)樹立理性借貸、冷靜消費(fèi)的理念。

中原消費(fèi)金融信貸業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，對(duì)于從業(yè)機(jī)構(gòu)而言，最重要的是要履行社會(huì)責(zé)任。“7天無理由還款”措施如同一個(gè)緩沖閥、安全帶，既鼓勵(lì)消費(fèi)同時(shí)也避免非理性信貸，從而維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，創(chuàng)造了長期的價(jià)值。

另外，由于“新市民”群體金融知識(shí)相對(duì)較為缺乏，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)薄弱，為了避免他們償還能力不足而陷入財(cái)務(wù)陷阱和受到不法分子的詐騙傷害，中原消費(fèi)金融將持續(xù)開展多渠道普及金融知識(shí)，提升“新市民”的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

在線上，中原消費(fèi)金融將利用官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、微博等渠道普及基礎(chǔ)金融知識(shí)、介紹防騙指南、提示金融風(fēng)險(xiǎn)，幫助廣大“新市民”選擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)，遠(yuǎn)離非法金融活動(dòng)，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者自身合法權(quán)益。

振興鄉(xiāng)村，中原消費(fèi)金融一直在路上

通過對(duì)《通知》延伸解讀，我們看到要做好“征信白戶”的發(fā)展，就必定要通過科技實(shí)力和創(chuàng)新能力。而基于這兩項(xiàng)，消費(fèi)金融公司可以依托先進(jìn)的人工智能等技術(shù)，將服務(wù)不斷延伸，發(fā)展更大范圍的基層場景，所以這本質(zhì)也是對(duì)鄉(xiāng)村振興的進(jìn)一步補(bǔ)充。

事實(shí)上，在監(jiān)管與行業(yè)競爭日益激烈的背景下，切實(shí)履行好社會(huì)責(zé)任的價(jià)值，對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)來講也大有裨益。因此，助力鄉(xiāng)村振興既是極佳的落子載體又是重要布局根基。

在助力鄉(xiāng)村振興方面，中原消費(fèi)金融同樣走在了行業(yè)前端，并且從三個(gè)維度形成了較為深遠(yuǎn)的影響。

第一，推進(jìn)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，是中原消費(fèi)金融的企業(yè)愿景。據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，中原消費(fèi)金融推進(jìn)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，不僅是“送金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)”，同時(shí)也在鄉(xiāng)村用戶借貸初期，就傳播金融知識(shí)與正確消費(fèi)理念，承擔(dān)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。

第二，中原消費(fèi)金融將關(guān)注重點(diǎn)放在了數(shù)量龐大的鄉(xiāng)村兒童身上。自2020年6月份以來，中原消費(fèi)金融公司在南陽市內(nèi)鄉(xiāng)縣、商丘市柘城縣、許昌市襄城縣等30多所鄉(xiāng)村小學(xué)建立起30多家“愛心書屋”，捐贈(zèng)圖書10萬冊(cè)。中原消費(fèi)金融希望通過捐贈(zèng)書籍，一方面提高鄉(xiāng)村兒童閱讀量，另一方面借此活動(dòng)，為學(xué)校師生進(jìn)行防詐騙的金融知識(shí)宣傳，幫助他們提升對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，助力鄉(xiāng)村振興。

第三，中原消費(fèi)金融發(fā)揮科技優(yōu)勢，讓鄉(xiāng)村居民足不出戶即可享受便捷金融服務(wù)。由于鄉(xiāng)村居民享受的金融服務(wù)嚴(yán)重供給不足，一批居民有信貸需求，但金融服務(wù)和產(chǎn)品卻跟不上。中原消費(fèi)金融則通過純線上運(yùn)營模式打通鄉(xiāng)鎮(zhèn)“最后一公里”，再加上根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況推陳出新的金融產(chǎn)品來精準(zhǔn)觸達(dá)縣域居民，讓偏遠(yuǎn)居民足不出戶即可享受“定制化”消費(fèi)金融信貸產(chǎn)品，進(jìn)而“金融普惠大眾”的使命得以實(shí)現(xiàn)。

縱觀中原消費(fèi)金融的發(fā)展，其自成立以來，就通過不斷延伸服務(wù)觸角，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高技術(shù)水平和風(fēng)控效率，通過多維度數(shù)據(jù)挖掘、服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的人群，從而有效解決多場景下的金融供給不平衡、不充分問題，讓消費(fèi)金融更好惠及民生，為廣大消費(fèi)者托起穩(wěn)穩(wěn)的幸福。

也正是基于向善、服務(wù)為民的發(fā)展初心，讓中原消費(fèi)金融如今得以擁有雄厚的實(shí)力，而隨著對(duì)“新市民業(yè)務(wù)”向更深處邁進(jìn)，中原消費(fèi)金融勢必將堅(jiān)持立足自身新發(fā)展戰(zhàn)略，更扎實(shí)的貫徹金融服務(wù)促進(jìn)共同富裕的理念，更好的“達(dá)人成己，幫扶時(shí)代”。

胡群/文