經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏 “我們把數(shù)字化轉(zhuǎn)型視為生死存亡之戰(zhàn)，貫穿到戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方方面面。” 這是3月25日興業(yè)銀行在其2021年年度報(bào)告中，行長陶以平的致辭。在越來越多的上市銀行將財(cái)報(bào)披露作為一次絕佳品牌傳播機(jī)會(huì)的當(dāng)下，銀行高管們也更多的在財(cái)報(bào)致辭、業(yè)績溝通會(huì)中直抒胸臆，而將“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的重要性提到此種高度，仍屬少見。

陶以平還表示，該行全年科技投入超過60億元，科技人員實(shí)現(xiàn)倍增。在這場數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)役中，各家銀行的投入不菲，平安銀行2021年投入73.83億元，同比增長2.4%。中信銀行投入75.37億元，較上年增長8.82%。被視為數(shù)字化轉(zhuǎn)型“急先鋒”的招商銀行也并未放慢步伐，2021年投入132.91億元，同比增長11.58%。

于此同時(shí)，各家銀行也開始思考，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、模型、人工智能、科技人員數(shù)量等等科技“硬指標(biāo)”穩(wěn)步上升，繼續(xù)推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的動(dòng)力從哪里來，轉(zhuǎn)型的目標(biāo)將指向何處？

開辟財(cái)富管理科技第二戰(zhàn)線

近年來，金融行業(yè)在招募數(shù)字化人才、建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)、整合金融與泛金融場景、改善線上渠道和交互體驗(yàn)等方面不斷推進(jìn)，科技能力和數(shù)據(jù)能力積累深化。目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在支付匯款和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)字化能力相對較高，但在財(cái)富管理、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)類型中，還缺乏有效的突破。

恒生電子總裁劉曙峰表示，投資者買了理財(cái)產(chǎn)品，專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)怎樣把這些投資配置在不同的基礎(chǔ)資產(chǎn)？如何去識(shí)別基礎(chǔ)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征，進(jìn)行有效的管理？這就是資產(chǎn)管理的核心工作，數(shù)智化的轉(zhuǎn)型升級同樣在這個(gè)領(lǐng)域能夠發(fā)揮很大的作用。

“如何從這些紛繁復(fù)雜的信號資訊中提取出有效的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、建立模型，這是投研的基本工作。”劉曙峰認(rèn)為，數(shù)智化的投研工具在大數(shù)據(jù)的使用、在語義的識(shí)別、在模型建立和數(shù)據(jù)提取分析方面，尤其是在統(tǒng)計(jì)意義上的對AI智能模型的相關(guān)性的判斷方面，這兩年已經(jīng)取得了很大的進(jìn)展。相信在未來會(huì)有更廣泛的、更多點(diǎn)布局的智能應(yīng)用。

招行年報(bào)中表示，該行以用戶需求為切入點(diǎn)，構(gòu)建財(cái)富大腦，打造智能理財(cái)顧問服務(wù)，持續(xù)提升千人千面服務(wù)支撐。報(bào)告期內(nèi)，推出智能財(cái)富助理“AI小招”，打造7×24小時(shí)的財(cái)富陪伴服務(wù)。“AI小招”基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過知識(shí)沉淀與機(jī)器訓(xùn)練，實(shí)現(xiàn)更懂客戶和產(chǎn)品，為客戶提供收益查詢、漲跌分析、市場熱點(diǎn)解讀、產(chǎn)品推薦、資產(chǎn)配置建議等財(cái)富管理綜合服務(wù)，為客戶帶來全新體驗(yàn)。

同時(shí)，銀行財(cái)富管理的理念正從渠道銷售向“開放”和“生態(tài)”變遷。

興業(yè)銀行行長陶以平在2021年度業(yè)績說明會(huì)上表示，該行財(cái)富渠道建設(shè)的思路是“線下”突出重點(diǎn)區(qū)域，“線上”突出錢大掌柜和財(cái)富云。其中，“錢大掌柜”已經(jīng)由同業(yè)條線移交給零售條線，預(yù)計(jì)升級版App年內(nèi)上線運(yùn)行，“今后零售財(cái)富平臺(tái)只有‘錢大掌柜’一個(gè)，我們希望依托全大掌柜充分融入互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營體系，將它打造成一站式財(cái)富產(chǎn)品超市。”陶以平表示，以“財(cái)富云”為紐帶，該行將持續(xù)構(gòu)建同業(yè)財(cái)富生態(tài)圈，希望在年內(nèi)達(dá)成“百行千億”目標(biāo)，即通過“財(cái)富云”向超過100家同業(yè)銷售零售理財(cái)產(chǎn)品、中小銀行理財(cái)代銷保有量突破千億、總代銷規(guī)模突破萬億。

中信銀行2021年年報(bào)顯示，該行個(gè)人客戶管理資產(chǎn)余額（含市值）達(dá) 3.48 萬億元。該行加速數(shù)字化賦能，推進(jìn)智策平臺(tái)、產(chǎn)品交易臺(tái)、資產(chǎn)配置系統(tǒng)和零售經(jīng)營平臺(tái)（M+）等經(jīng)營管理工具建設(shè)，其中零售經(jīng)營平臺(tái)（M+）創(chuàng)新十多項(xiàng)新技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)百余項(xiàng)功能提升。

中國人民大學(xué)國際貨幣研究所發(fā)布的《中國財(cái)富管理能力評價(jià)報(bào)告（2021）》（以下簡稱《評價(jià)報(bào)告》）認(rèn)為，銀行在人、才、物的儲(chǔ)備上都具備強(qiáng)大的實(shí)力，多家銀行都在持續(xù)加大科技經(jīng)費(fèi)投入，也在重點(diǎn)引進(jìn)高端社會(huì)化專業(yè)科技人才，相信在不久的將來，金融科技為商業(yè)銀行財(cái)富管理賦能的作用會(huì)進(jìn)一步凸顯。目前，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)從口號轉(zhuǎn)化為實(shí)踐，從自建 App 作為觸達(dá)客戶、營銷客戶、陪伴客戶的重要陣地，到充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)建設(shè)智能投顧體系，開拓線上財(cái)富管理業(yè)務(wù)，數(shù)字化和平臺(tái)化轉(zhuǎn)型正推動(dòng)銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)向更深層次發(fā)展，銀行體系的資源優(yōu)勢得以進(jìn)一步彰顯。

打破“墻”和“井”

3月23日，人民銀行金融科技委員會(huì)召開會(huì)議研究部署2022年重點(diǎn)工作，會(huì)議指出，高質(zhì)量推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其中包括，建立健全金融科技倫理監(jiān)管框架和制度規(guī)范，加強(qiáng)科技倫理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、跟蹤研判和敏捷治理，引導(dǎo)從業(yè)機(jī)構(gòu)落實(shí)倫理治理主體責(zé)任，用“負(fù)責(zé)任”的科技創(chuàng)新打造“有溫度”的金融服務(wù)，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

近年來，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策力度不斷升級，客戶與銀行之間的關(guān)系也在發(fā)生變化，“在科技日新、萬物互聯(lián)的時(shí)代，信息不對稱問題大為緩解，金融運(yùn)行的底層邏輯從財(cái)務(wù)三張報(bào)表轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)第四張報(bào)表，從大數(shù)定律轉(zhuǎn)向大數(shù)據(jù)，從‘二八定律’轉(zhuǎn)向‘長尾理論’。”興業(yè)銀行董事長呂家進(jìn)在2021年年報(bào)中這樣總結(jié)。

招商銀行行長田惠宇也提到了“報(bào)表”的邏輯轉(zhuǎn)變問題，他表示，多年來，商業(yè)銀行致力于打造一張基于會(huì)計(jì)規(guī)則的資產(chǎn)負(fù)債表，在“風(fēng)險(xiǎn)－資本－業(yè)務(wù)”平衡間演繹著管理藝術(shù)。“但這張表讓我們只看到自己的經(jīng)營成果，卻看不到更多元的客戶需求、感知不到更精微的客戶痛點(diǎn)。”

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“總分支”結(jié)構(gòu)和不同業(yè)務(wù)部門之間形成的“條塊”化管理，與數(shù)字科技對個(gè)體獨(dú)特性的發(fā)現(xiàn)能力這一特質(zhì)之間，形成的文化沖突已被銀行看到。

田惠宇直言不諱的指出，傳統(tǒng)的科層制和區(qū)域利潤中心組成了“井字狀”的條塊架構(gòu)，各業(yè)務(wù)單元畫地為牢、盲人摸象，局部利益的合理，集成到客戶界面卻往往沖突荒謬。“文化以一種微妙但真實(shí)的方式?jīng)Q定著一個(gè)組織的成敗。”

“我們推動(dòng)總行領(lǐng)導(dǎo)按照戰(zhàn)略功能分工，將部門職能進(jìn)行跨條線設(shè)置，鼓勵(lì)全行建立各類任務(wù)型敏捷組織，不斷打破‘部門墻’‘條線墻’‘公司墻’，提升組織活力。”呂家進(jìn)表示。

蘇寧金融研究院發(fā)布的《中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報(bào)告》則指出，長期以來，在走向信息化、數(shù)字化的轉(zhuǎn)型中，銀行內(nèi)部始終面臨不同部門、不同條線、不同機(jī)構(gòu)之間的競爭關(guān)系，有時(shí)能夠提高最終競爭效率，有時(shí)則成為改革與發(fā)展的阻礙。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能否最終成功，不能只靠目標(biāo)和理想，還需要真正從內(nèi)部構(gòu)建有效的激勵(lì)相容機(jī)制，在轉(zhuǎn)型中盡量有利于增進(jìn)多數(shù)內(nèi)部人利益。

3月24日，由中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)信息科技專業(yè)委員會(huì)指導(dǎo)、中國信息通信研究院等機(jī)構(gòu)發(fā)布了《銀行數(shù)字化能力和運(yùn)營效果成熟度模型標(biāo)準(zhǔn)（IOMM-Bank）》，根據(jù)IOMM-Bank標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)要求，銀行數(shù)字化能力和運(yùn)營效果成熟度將分為基礎(chǔ)級、增強(qiáng)級、優(yōu)秀級、先進(jìn)級和卓越級五個(gè)級別，銀行機(jī)構(gòu)可依據(jù)不同級別定位自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展所處階段。對各個(gè)評價(jià)維度通過雷達(dá)圖直觀展示能力特性與短板，描繪未來發(fā)展路徑與趨勢，為銀行機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑和建設(shè)目標(biāo)提供指導(dǎo)。

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成熟度始于圍繞客戶全程體驗(yàn)，通過重塑業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型價(jià)值體現(xiàn)，使其成為敏捷、創(chuàng)新和以客戶為中心的核心。”中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官高峰在24日的發(fā)言中指出，銀行運(yùn)用數(shù)字技術(shù)打造完整的客戶治理體系，并與銀行的所有平臺(tái)或系統(tǒng)打通，同時(shí)積極追蹤客戶反饋信息，最后通過全渠道一體化的業(yè)務(wù)運(yùn)營，讓客戶能夠享受到始終如一的服務(wù)體驗(yàn)，體現(xiàn)客戶價(jià)值。同時(shí)，通過外部客戶體驗(yàn)，探索衍生從交互到服務(wù)、交易、風(fēng)控、組織的數(shù)字化體系，提升員工體驗(yàn)，體現(xiàn)企業(yè)價(jià)值。成功的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是由清晰的目標(biāo)、愿景和積極的員工驅(qū)動(dòng)的，最終圍繞客戶體驗(yàn)和員工體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的社會(huì)價(jià)值。