經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 胡群 數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為中國銀行業(yè)的必答題。

2022年初，中國央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》指出，要堅持“數(shù)字驅(qū)動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”的發(fā)展原則。這是繼《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》之后，央行再度發(fā)布的金融科技發(fā)展綱領(lǐng)性文件。

1月26日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，強調(diào)到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。

中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入巨大。根據(jù)2021年年報，多家大中型商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域投入占營業(yè)收入的比例繼續(xù)維持在3%左右，平均增速達15%以上。其中，平安銀行金融科技投入占營業(yè)收入比達到4.36%；交通銀行金融科技投入增速高達50%以上。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行2021年年報顯示，科技人員占比52%，研發(fā)費用24.23億元，同比增長24.62%。

“微眾區(qū)塊鏈經(jīng)過近七年的快速發(fā)展，已完成了在理念、技術(shù)、生態(tài)三個方面的積累，即將全新出發(fā)。當(dāng)前，公平與可持續(xù)發(fā)展已成為國家戰(zhàn)略，區(qū)塊鏈技術(shù)作為傳遞信任的機器，在這一新的機遇下，將致力于踐行ESG理念，構(gòu)筑ESG可信基礎(chǔ)設(shè)施，為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化提速，為可持續(xù)發(fā)展助力。”4月27日，微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤在以“新機遇·新使命·新出發(fā)”為主題的微眾區(qū)塊鏈品牌全新發(fā)布會上表示，微眾銀行希望未來能夠攜手更多的合作伙伴，共建聯(lián)盟鏈開源生態(tài)圈，助力更多可信ESG實踐。

微眾銀行在ESG領(lǐng)域中的應(yīng)用進展如何？將如何通過區(qū)塊鏈技術(shù)踐行ESG等？近日，馬智濤接受了經(jīng)濟觀察網(wǎng)的專訪。

從提升效率到促進公平與可持續(xù)

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：微眾銀行2021年年報顯示，小微企業(yè)管理貸款規(guī)模比年初增長近100%，所服務(wù)的工商主體數(shù)量較年初增長超過170%，累計個人有效客戶數(shù)已近3.21億。背后是微眾銀行以金融科技為支撐，持續(xù)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，為何微眾銀行認為數(shù)字金融的使命從提升效率過渡到促進公平與可持續(xù)，助力高質(zhì)量發(fā)展，這種判斷依據(jù)是什么？

馬智濤：關(guān)于如何立足于機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的普惠金融服務(wù)，一直是國際上的一個難題。而近年來不少金融機構(gòu)通過發(fā)揮金融科技的技術(shù)優(yōu)勢，為破解普惠金融難題提供了可行路徑。

我們認為，破解普惠金融難題需遵循金融科技的黃金定律，即“三升兩降”：提升用戶體驗、提升效率、提升業(yè)務(wù)拓展能力服務(wù)更多人群，并降低成本以及控制風(fēng)險。在金融科技的應(yīng)用方向上，我們一直遵循此定律。以微業(yè)貸為例，微眾銀行通過綜合運用金融科技，成功實現(xiàn)了運營和服務(wù)成本的降低，從而更加貼近小微企業(yè)需求，以服務(wù)更多小微企業(yè)客戶。在服務(wù)獲取的便利性方面，截至2021年末，微業(yè)貸的客戶中有60%為首次獲得銀行貸款，在此前的2020年疫情期間，微業(yè)貸新增貸款首貸戶達到10萬戶，占當(dāng)年全國所有新增首貸戶的約7%。在服務(wù)成本的可負擔(dān)性方面，部分企業(yè)享受政府貼息政策后最低利率可低至1.7%，助力小微企業(yè)在解決短期周轉(zhuǎn)需求的同時，保持整體較低的融資成本。在客戶體驗方面，微業(yè)貸隨借隨用的貸款方式亦能更好地滿足小微企業(yè)短周期的融資需求，較好地匹配了其“短小頻急”的資金需求。而在可持續(xù)性方面，微業(yè)貸的貸款不良率維持在1%左右，低于行業(yè)平均水平，實現(xiàn)了這種模式的商業(yè)可持續(xù)。

實踐印證，金融科技在助力數(shù)字普惠金融方面極具價值，通過解決以往普惠金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、觸達范圍較窄和體驗較差等問題，更好地服務(wù)了更廣泛的普羅大眾和小微企業(yè)。金融立足于服務(wù)實體經(jīng)濟，金融科技的本質(zhì)是更大程度發(fā)揮技術(shù)和數(shù)據(jù)等新型生產(chǎn)要素的價值，因此金融科技也應(yīng)該助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化及其他國家戰(zhàn)略，發(fā)揮更大的用武之地。近幾年，我們看到整個社會的大趨勢、大環(huán)境的變化，就包括全球各地對于ESG的倡議，也包括國內(nèi)重點討論的經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。近年來，政府部門也希望能夠通過行業(yè)優(yōu)化，促進公平性，以及可持續(xù)性發(fā)展。我們也認為金融科技本身除了能夠帶來“三升兩降”的效果以外，它在促進公平、可持續(xù)性方面也具備價值。

我們提出來這個觀點，希望整個行業(yè)從過去聚焦在提升金融服務(wù)效率的同時，能夠放更多的關(guān)注在促進更長期的發(fā)展。這對于整個社會治理，包括環(huán)境保護，社會和企業(yè)發(fā)展來講都更有利。這就是我們提出此觀點的初心。

ESG實踐與思考

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：目前區(qū)塊鏈技術(shù)等數(shù)字技術(shù)在ESG領(lǐng)域中的應(yīng)用進展如何？微眾銀行做了哪些探索和實踐？

馬智濤：區(qū)塊鏈天然就是解決信任問題的技術(shù)。數(shù)字金融在ESG的領(lǐng)域，還在逐步普及的階段。如果從普惠金融及社會責(zé)任的角度來看，我們的金融服務(wù)能夠觸達到更多過去沒有被覆蓋的人群，解決他們?nèi)谫Y難、融資貴的問題。這本身就是數(shù)字金融在社會責(zé)任方面的一種體現(xiàn)。

在社會治理方面，我們看到包括數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)隱私保護的治理要求越來越高。在數(shù)字經(jīng)濟中，數(shù)據(jù)已成為最重要的生產(chǎn)要素之一，但此前數(shù)據(jù)治理方面還是有所欠缺的。所以近幾年，包括中國在內(nèi)的全球多個國家和地區(qū)，已出臺越來越多相關(guān)政策，典型的就是2021年11月1日實施的《中華人民共和國個人信息保護法》。

在這些方面，微眾銀行一直在儲備相關(guān)能力并已上線一些項目。比如，在人工智能領(lǐng)域，微眾銀行幾年前已推出聯(lián)邦學(xué)習(xí)；在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，微眾銀行也支持了數(shù)個基于區(qū)塊鏈的跨境數(shù)據(jù)驗證項目。

2020年5月，微眾銀行作為區(qū)塊鏈開源技術(shù)支持方助力粵澳健康碼跨境互認系統(tǒng)上線。“粵康碼”與“澳門健康碼”跨境互認的過程中，涉及兩大難題：首先，是健康碼生成、使用過程中的用戶信息安全和隱私保護問題，其安全隱私標準應(yīng)符合廣東和澳門兩地各自用戶隱私保護的相關(guān)法規(guī)要求；其次，由于居民的個人信息及核酸檢測信息等只有本地權(quán)威機構(gòu)有能力驗證，而澳門和內(nèi)地相關(guān)機構(gòu)需在用戶數(shù)據(jù)不直接傳輸和交換的前提下，驗證用戶提交信息的真實有效性，搭建跨地區(qū)的數(shù)據(jù)真實性核驗通道。

粵澳兩地機構(gòu)利用區(qū)塊鏈的技術(shù)優(yōu)勢，將健康碼相關(guān)信息轉(zhuǎn)化為加密的可驗證數(shù)字憑證，使兩地機構(gòu)在后臺不互聯(lián)不直接傳輸用戶信息的情況下，依然可以驗證信息的真實有效性。當(dāng)用戶需要跨境驗證健康碼時，不需要在多個平臺重復(fù)填寫信息，系統(tǒng)在獲得授權(quán)后將自動為用戶轉(zhuǎn)碼，從而解決了以上兩大難題。通關(guān)人員首次領(lǐng)碼、轉(zhuǎn)碼到生成通關(guān)憑證，全過程平均時長約1分40秒，再次通關(guān)時獲取通關(guān)憑證不超過3秒即可完成，實現(xiàn)“快速轉(zhuǎn)碼、亮碼通關(guān)”。截至2021年12月，持健康碼通關(guān)憑證通關(guān)人員累計超1億人次。

在環(huán)境保護方面，銀行業(yè)的綠色經(jīng)營模式已經(jīng)在以微眾銀行為例的多家互聯(lián)網(wǎng)銀行中落地，具體實踐是通過人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等金融科技技術(shù)，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的全流程數(shù)字化和無紙化，從而在根源上確保了綠色低碳。通過分布式架構(gòu)及云原生技術(shù)，有助于形成綠色計算范式，實現(xiàn)彈性分配計算資源，提升計算效能，從而減少服務(wù)器的用量，達到減少碳排放的效果。例如，微眾銀行2021年每客戶每年的碳排放量已降至基于傳統(tǒng)IT架構(gòu)的約1/3左右水平。

另外，微眾銀行提出的首個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的社會治理框架——善度。這是一套針對善行，實現(xiàn)度量、激勵、跟蹤、監(jiān)督機制的社會治理框架，它鼓勵公眾與企業(yè)積極踐行環(huán)保、健康、公益、慈善等符合ESG理念的行為和活動，確保符合ESG理念的善行得到及時激勵。2020年6月5日，微眾銀行聯(lián)合北京綠色交易所、北京綠普惠網(wǎng)絡(luò)科技有限公司發(fā)布首個基于“善度”框架的落地應(yīng)用“綠色出行普惠平臺”，通過市場化激勵的手段探索推動公眾綠色出行的新路徑，鼓勵大眾綠色出行。該平臺采用微眾區(qū)塊鏈自研開源技術(shù)，其發(fā)行、分發(fā)、贊助、兌換、監(jiān)管、審計等過程公開透明，相關(guān)記錄可隨時追溯查證，既能推動多方之間的可信協(xié)作，又滿足可信治理的合規(guī)要求，提升平臺公信力。隨后，此基于區(qū)塊鏈技術(shù)的碳普惠實踐模式陸續(xù)在瀘州、蘇州等城市落地。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：隨著越來越多的企業(yè)重視ESG，微眾銀行的這方面技術(shù)會怎樣幫助更多企業(yè)提升踐行ESG？

馬智濤：微眾銀行一直在積極探索科技創(chuàng)新，將區(qū)塊鏈作為金融科技的核心技術(shù)之一，助力提升數(shù)字普惠金融的效率，并將技術(shù)能力延伸到政務(wù)、監(jiān)管科技、農(nóng)業(yè)、醫(yī)療等重點產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，提升多方協(xié)作效率，降低協(xié)作成本。

微眾銀行從2015年開始布局區(qū)塊鏈，并于2016年牽頭發(fā)起國內(nèi)第一家金融行業(yè)的區(qū)塊鏈聯(lián)盟——金鏈盟，肩負起推動區(qū)塊鏈乃至金融科技領(lǐng)域發(fā)展的時代使命。2017年，微眾銀行實現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術(shù)的自主安全可控，并將牽頭研發(fā)的區(qū)塊鏈底層平臺FISCO BCOS完全開源，有力支持國家推進關(guān)鍵技術(shù)安全可控戰(zhàn)略的實施。開源之后，微眾銀行積極推動區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。目前微眾區(qū)塊鏈與多方共建的開源聯(lián)盟鏈生態(tài)圈已匯聚超過3000家機構(gòu)與企業(yè)、7萬多名個人成員，成功支持了金融、醫(yī)療、司法、農(nóng)業(yè)、制造業(yè)等多個行業(yè)的數(shù)百個區(qū)塊鏈應(yīng)用落地，支撐產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的標桿應(yīng)用超過200個。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：從商業(yè)回報上來看，區(qū)塊鏈技術(shù)作為傳遞信任的機器，致力于踐行ESG理念，構(gòu)筑ESG可信基礎(chǔ)設(shè)施，對于微眾銀行而言，回報率將會如何？

馬智濤：單純追求效率以及投資收益的時代正在遠去。全球現(xiàn)在更需要追求的是均衡的發(fā)展，我們認為企業(yè)促進可持續(xù)發(fā)展方面的投入資源要有適度的增加。從定位的角度來講，我們并不見得直接為了商業(yè)利益而去開展一塊服務(wù)。就舉剛才所講的幾個案例，包括粵澳健康碼跨境互認和綠色出行，對于微眾來講，并不見得這些應(yīng)用跑起來就產(chǎn)生了商業(yè)收益，其實可能受惠的是普羅大眾。比如說粵澳健康碼跨境互認，更多受惠的其實是粵澳兩地居民。

但是為什么我們還是要做呢？因為我們覺得做這些事情其實對于社會的可持續(xù)發(fā)展、公平性的驅(qū)動是有價值的。做了這些事情以后，哪怕微眾現(xiàn)在沒有馬上獲得商業(yè)收益，但是中長期還是會帶來商業(yè)機遇的。更為關(guān)鍵的一點是，作為一家商業(yè)機構(gòu)，我們踐行了ESG的要求，為社會往前發(fā)展投入了研發(fā)資源、科技資源。

作為一個商業(yè)銀行，商業(yè)價值當(dāng)然也是我們所追求的一個方向。但確實我們也認為，區(qū)塊鏈產(chǎn)生商業(yè)價值有一個前置條件，就是它首先要成為大家普遍使用的一套基礎(chǔ)設(shè)施。所以，我們一步一步走來，希望能把區(qū)塊鏈的價值全面體現(xiàn)出來。在ESG的這個層面上，比如剛才提到的跨境數(shù)據(jù)認證，包括我們在可信數(shù)據(jù)傳遞、傳輸方面的一些能力，我們認為是打造數(shù)據(jù)新基建非常重要的技術(shù)能力。當(dāng)這些技術(shù)能力建起來以后，更多使用方在上面真正能夠獲取價值，我們認為商業(yè)機遇自然會隨之而來。這是我們提出把微眾區(qū)塊鏈打造成ESG可信基礎(chǔ)設(shè)施的一個重要思考點。

共建聯(lián)盟鏈開源生態(tài)圈

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：區(qū)塊鏈技術(shù)需要一個強大的合作網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)才能更大程度發(fā)揮其優(yōu)勢，微眾區(qū)塊鏈如何規(guī)劃下一步的整體發(fā)展？

馬智濤： 基于微眾銀行本身的使命是“讓金融普惠大眾”，所以我們希望數(shù)字金融技術(shù)能得到更廣大范圍、更廣泛的應(yīng)用，因此我們選擇了開源這條路線一直走到現(xiàn)在。作為一家持牌的商業(yè)銀行，微眾銀行滿足合規(guī)要求，滿足符合當(dāng)前社會制度方面的要求，在聯(lián)盟鏈與公有鏈之間的取舍，我們也是很堅定地選擇了聯(lián)盟鏈的路線，另外聯(lián)盟鏈還有一些天然優(yōu)勢，相對風(fēng)險可控，并且效率也可以做的更高。在服務(wù)實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟之間，我們也是堅定選擇服務(wù)實體，區(qū)塊鏈在應(yīng)用服務(wù)于實體經(jīng)濟的機會及潛力是非常巨大的。

在共贏與壟斷的路線方面，我們選擇了共贏的路線，這個也是非常符合我們一直所倡議的分布式商業(yè)模式發(fā)展的一種形態(tài)。而在這些取舍中我們發(fā)現(xiàn)，這一整套理念正是為數(shù)字經(jīng)濟時代構(gòu)建的一套數(shù)據(jù)新基建。

目前，微眾銀行已構(gòu)建了全棧區(qū)塊鏈技術(shù)體系，發(fā)布了12個主要開源項目，160余個代碼倉庫，覆蓋底層、中間件、應(yīng)用組件，為數(shù)字經(jīng)濟時代提供了數(shù)據(jù)的安全存儲、可信傳輸、協(xié)同生產(chǎn)等一系列數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，有效助力國家推進關(guān)鍵技術(shù)安全可控戰(zhàn)略的落地，推動區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展。

在規(guī)劃方面，我們有一個“2+2”布局，第一個“2”是兩個重要的基礎(chǔ)，即開源技術(shù)和開源生態(tài)。第二個“2”是兩個推動，主要是推動ESG應(yīng)用和人才培育。

2021年，微眾銀行與國內(nèi)外高等院校繼續(xù)保持緊密合作，推動金融科技人才的培養(yǎng)工作: 協(xié)助建設(shè)HKUST-WeBank 聯(lián)合實驗室，聯(lián)合實驗室成立以來共開展21個項目合作，覆蓋智能運維、區(qū)塊鏈、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等10余個技術(shù)領(lǐng)域，產(chǎn)出18個可落地的算法模型及工具；聯(lián)合中科院以及清華大學(xué)、上海交大等知名高校，通過聯(lián)合課題、課程合作、專業(yè)競賽、共建實驗室等形式，探索人才科研“互哺”模式；幫助30余個培訓(xùn)機構(gòu)培養(yǎng)專業(yè)區(qū)塊鏈教學(xué)能力；累計完成9本權(quán)威教材的編寫，培育的區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)人才超3萬人次；支持教育部、工信部、人社部搭建權(quán)威區(qū)塊鏈人才培育體系及開展崗位人才培訓(xùn)認證。

所以我們也倡議，業(yè)界應(yīng)將發(fā)展目標從過去的單純提升效率轉(zhuǎn)向促進公平與可持續(xù)發(fā)展，從而充分發(fā)揮金融及金融科技企業(yè)在戰(zhàn)略定位、敏捷試錯、創(chuàng)新意愿以及前沿科技方面的優(yōu)勢，助力推動高質(zhì)量發(fā)展、加快實現(xiàn)科技自立自強、實現(xiàn)碳中和、發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟、彌合數(shù)字鴻溝等國家戰(zhàn)略的實現(xiàn)。我們也期待與更多的同業(yè)機構(gòu)加強合作，將現(xiàn)有的金融科技最佳實踐和事實標準總結(jié)轉(zhuǎn)化形成行業(yè)標準，引發(fā)示范效應(yīng)，提升全行業(yè)的國際競爭力。