經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏  9月15日，中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)行”）宣布，截至8月末，農(nóng)行掌銀注冊客戶數(shù)突破4.4億戶，月活躍客戶數(shù)（MAU）達(dá)1.7億戶。

今年也是農(nóng)行掌銀上架的第十年。2012年4月，農(nóng)行掌上銀行1.0版本上架各大應(yīng)用商店，版本已從1.0迭代到7.5。從最初對將PC端線上化工作方式的簡單復(fù)制，到向著線上智慧“新銀行”8.0版出發(fā)，農(nóng)行表示，將進(jìn)一步順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，充分發(fā)揮線下網(wǎng)點資源和線上流量資源兩個優(yōu)勢，以數(shù)據(jù)為紐帶統(tǒng)籌線上線下兩大經(jīng)營陣地，進(jìn)一步推動經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，努力把線上觸客的“廣”與線下觸客的“專”結(jié)合起來，塑造線上線下一體化協(xié)同發(fā)展合力。

農(nóng)行在發(fā)布的半年報中表示，報告期內(nèi)，該行投產(chǎn)掌上銀行7.3版，完善電子工資單等亮點產(chǎn)品，實現(xiàn)添加賬戶、實時查詢LPR（貸款市場報價利率）等功能；升級首頁、生活等頻道，優(yōu)化轉(zhuǎn)賬、理財?shù)饶K信息展示，不斷提升客戶體驗。截至 2022 年 6 月末，掌上銀行月活躍客戶數(shù)（MAU）超1.64億戶。

與其他銀行相比，農(nóng)行掌銀較有特色的是掌銀鄉(xiāng)村版。農(nóng)行掌銀鄉(xiāng)村版精選推薦鄉(xiāng)村振興、惠農(nóng)系列專屬理財產(chǎn)品，豐富惠農(nóng)貸款產(chǎn)品，優(yōu)化額度測算、貸款申請等功能，提升了該行縣域金融服務(wù)數(shù)字化水平。截至 6 月末，掌銀鄉(xiāng)村版月活客戶數(shù) 902 萬戶，較上年末增加 562 萬戶。作為服務(wù)三農(nóng)的主力銀行，農(nóng)行半年報披露，縣域金融業(yè)務(wù)營收占比在6月末達(dá)到了41%，縣域個人貸款余額29115億元，較上年末增加2322億元。

目前，五家國有大行的手機(jī)銀行用戶量和月活用戶處于第一梯隊。2022年半年報披露，工行個人手機(jī)銀行客戶規(guī)模達(dá)到4.88億戶，移動端MAU超1.6億戶；建行個人手機(jī)銀行用戶數(shù)4.28億戶，MAU達(dá)1.56億戶；郵儲銀行手機(jī)銀行客戶達(dá)3.35億戶，MAU突破4900萬戶；中行手機(jī)銀行客戶數(shù)2.45億戶，MAU為7367萬戶。

今年上半年，大行在手機(jī)銀行APP用戶運營中更加“卷”起來。工行在手機(jī)銀行上線了多重數(shù)字人民幣活動，包括數(shù)字人民幣話費充值享好禮，數(shù)幣周周約惠活動，“數(shù)字人民幣專區(qū)”特價商城等活動。建行除了手機(jī)銀行外，新推出的建行生活A(yù)PP發(fā)力政府消費券，用戶量異軍突起。

有趣的是，在半年報的披露中，幾家大行對手機(jī)銀行建設(shè)也給了相當(dāng)高的業(yè)務(wù)引領(lǐng)地位，工行稱，“將手機(jī)銀行APP建設(shè)作為全行基礎(chǔ)性工程與‘第一個人金融銀行’戰(zhàn)略支撐，加快服務(wù)、場景、運營等方面創(chuàng)新”；建行則表示，聚焦流量價值創(chuàng)造與用戶體驗提升，實施“建行生活”與手機(jī)銀行共同發(fā)力的“雙子星”戰(zhàn)略，推動電子渠道高質(zhì)量發(fā)展。

在股份制銀行中，招商銀行和平安銀行的移動端用戶量和活躍度最接近大行。半年報披露，招商銀行App累計用戶數(shù)1.78億戶，期末月活躍用戶數(shù)6513.63萬戶；平安口袋銀行App注冊用戶數(shù)1.44億戶，月活躍用戶4839萬戶。

更進(jìn)一步的是，這兩家銀行公布了更詳細(xì)的用戶登錄頻率，招行稱，報告期內(nèi)“登錄次數(shù)36.11億人次，人均月登錄次數(shù)10.25次”。平安銀行稱“連續(xù)12 個月登錄的高頻活躍客戶提升至 1532.08 萬戶”。

這兩家股份行在業(yè)內(nèi)最早旗幟鮮明地提出零售化轉(zhuǎn)型、以APP為客戶運營主陣地商業(yè)銀行，近一年多來其新用戶增長速度正在逐步放緩，銀行APP之間的“存量”爭奪，也將更看重客戶留存中的登錄頻次、瀏覽時長等細(xì)分維度的數(shù)據(jù)。

易觀分析認(rèn)為，隨著手機(jī)銀行數(shù)字化服務(wù)能力的不斷提升，以及用戶數(shù)字化行為使得手機(jī)銀行成為主服務(wù)渠道，手機(jī)銀行活躍用戶規(guī)模整體仍將保持上升態(tài)勢。同時，用戶體驗對提升用戶的使用頻次具有促進(jìn)作用。當(dāng)前，商業(yè)銀行普遍重視提升手機(jī)銀行APP的用戶體驗，用戶體驗是各行手機(jī)銀行打造差異化競爭力的關(guān)鍵。