經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 汪青 在投放力度持續(xù)加大下，銀行打響消費貸“價格戰(zhàn)”。

“2020年底需要大額消費貸裝修時拿不到額度，最后還是通過貸款中介高息貸了款。沒想到今年陸續(xù)接到多家銀行電話和短信推介消費貸。只需要通過手機銀行APP隨時申請就可以快速下款，貸款利率普遍都在4%以下。”上海地區(qū)居民張潔在1月17日接受采訪時表示，近期有貸款中介向其介紹了一款招商銀行消費貸產(chǎn)品“閃電貸”，通過申請優(yōu)惠券，年利率最低可以降到3.2%。假如貸款20萬元，3年利息大概只要1萬塊出頭。

為了搶奪消費貸客戶，各家銀行都在加大力度進行營銷推廣。除了下調消費貸利率外，還上新利率優(yōu)惠券，以及推出各類抽獎送話費等活動。需要注意的是，想要獲取銀行消費貸最低優(yōu)惠利率也要滿足一定門檻。

消費貸利率普降

春節(jié)前夕，各家銀行相繼采用貸款利率打折、疊加優(yōu)惠券等方式變相降低消費貸利率。

張潔通過咨詢了解到，招商銀行閃電貸周年慶活動還在進行中，符合條件的客戶可獲得6.6折優(yōu)惠券，折后年利率低至3.6%。

“年初時，招行通過系統(tǒng)自動給部分客戶發(fā)放了年利率3.2%的優(yōu)惠券，目前這個活動基本上已經(jīng)結束了。我現(xiàn)在申請的話，最低就是拿到3.6%的優(yōu)惠券。想要獲得3.2%優(yōu)惠利率則需要通過企業(yè)團辦，也就是同一家單位多個人一起申請，申請人數(shù)則需要根據(jù)所在分行實施的政策決定。”張潔表示，除了利率優(yōu)惠券外，活動期間申請閃電貸還有機會獲取現(xiàn)金紅包，并且有機會參與華為手機抽獎。

與此同時，國有大行也采取利率優(yōu)惠政策，消費貸利率最低可以降到3.60%。

工行融e借，貸款期限最長三年，支持等額本金、等額本息、按期付息一次還本三種還款方式；隨借隨還，額度600元至30萬元，年化利率最低3.7%。

農行網(wǎng)捷貸，產(chǎn)品額度最高30萬元、利率1年期最低可執(zhí)行3.65%、年限1年。

建行建易貸，額度最高100萬元，期限最長5年，年化利率低至3.60%，可用于個人及家庭綜合消費支出，貸款額度及利率由系統(tǒng)自動審批。

中行隨心智貸，額度最高30萬元，年利率低至3.65%，用款期限最長3年，隨借隨還。

對于近期銀行消費貸利率普遍下調，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，主要是市場流動性充裕，資金利率處于相對低位；同時，春節(jié)等重要節(jié)日是零售傳統(tǒng)旺季，有助于帶動消費類信貸需求，部分銀行在年初積極發(fā)力消費信貸業(yè)務，也有“早投放、早收益”方面的考慮。

“此外，近年國內遭遇多重因素超預期影響，進而導致居民消費低迷，消費信貸業(yè)務增長緩慢。因此，銀行通過低利率等方式積極發(fā)力相關業(yè)務。”周茂華表示，從趨勢看，隨著經(jīng)濟復蘇，消費信貸需求回暖，利率再度大幅下行可能性降低。

受多重因素影響，2022年居民新增儲蓄規(guī)模一路上漲，消費意愿較低。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元，較2021全年增量縮水約4萬億元。其中，以個人消費類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元。

日前，銀保監(jiān)會就表示，將督促銀行機構合理增加消費信貸，鼓勵保險機構為各類消費場景提供個性化保險保障產(chǎn)品。繼續(xù)做好“新市民”金融服務，創(chuàng)新符合不同消費群體特點的金融產(chǎn)品，激發(fā)重點消費領域活力。繼續(xù)發(fā)揮金融資金在住房、汽車等大宗消費方面的重要支持作用，做好養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、文化、體育、餐飲、住宿、旅游等服務消費的綜合金融服務。

低利率獲取門檻不低

值得一提的是，盡管不少銀行相繼下調了消費貸最低貸款利率，但并不是所有客戶都可以享受到最大優(yōu)惠力度。

記者了解到，目前能夠享受到最低優(yōu)惠利率的客群，基本上都是銀行優(yōu)質客群，比如銀行工資卡客戶，房貸客戶等。

以閃電貸為例，在2023年1月4日至2023年3月31日活動期間，閃電貸達標客戶可領取3.6%指定利率券，閃電貸優(yōu)惠券僅限單次提款使用，且需滿足提款金額至少5萬元時才能使用。

閃電貸活動對象須同時滿足三個條件。其一，上海分行一類卡持卡客戶；其二，成功建額閃電貸，且2022年12月31日閃電貸貸款余額為0。其三，資質達標則需上海分行工資卡客戶或者最高持卡等級金卡及以上客戶。

招商銀行客服在接受采訪時表示，閃電貸申請資格以及額度，會隨著客戶在招行的綜合資信測評不斷變化，在招行辦理存款、理財?shù)葮I(yè)務越多，時間越長，可獲得的閃電貸額度就可能越大。同時，還需要保持良好的個人資信記錄。

同時，部分銀行對消費貸投放還存在一定企業(yè)偏好。比如，公務員、事業(yè)單位、公立學校及公立醫(yī)院、房貸客戶或繳存公積金的優(yōu)質單位職工等。

其中，建行建易貸產(chǎn)品客群就定位于政策機構、事業(yè)單位和金融機構等員工；杭州銀行公雞貸主要客群則是公務員、行政事業(yè)單位、銀行、保險、證券、電信、電力、煙草、石化、律師、上市公司、國企等杭州銀行可準入企業(yè)正式在編員工且連續(xù)繳納住房公積金。

為了避免消費者對貸款利率的誤解，各家銀行也在貸款頁面進行提示，“產(chǎn)品利率以實際辦理利率為準，消費貸額度和貸款是否獲批，則以審批結果為準”。

“我招行手機APP顯示，我的閃電貸利率大概是7.2%，申請優(yōu)惠券后可以到3.6%。相比以前五六個點的消費貸，現(xiàn)在這個利率確實讓人相當心動。”張潔表示，銀行客服還提示，消費貸的資金不能用于購買理財、房產(chǎn)、以及炒股等非消費領域，一旦在貸后管理中發(fā)現(xiàn)消費貸被挪用，將會提前收回貸款。

一路走低的消費貸利率讓不少消費者心動，而是否有必要“薅羊毛”，則需要視個人實際情況決定。

周茂華表示，對有短期小貸需求的消費者而言，確實是個好機會，目前消費貸利率較之前明顯下降，但消費者還是提倡理性消費，避免非理性加杠桿。

此外，銀保監(jiān)會消費者權益保護局此前也曾發(fā)文提醒消費者，要堅持量入為出的消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務，在不超出個人和家庭負擔能力的基礎上，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用，養(yǎng)成良好的消費還款習慣；要從正規(guī)金融機構、正規(guī)渠道獲取信貸服務，不把消費信貸用于非消費領域，警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標準等手段，不要輕信非法網(wǎng)絡借貸虛假宣傳，遠離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。