經(jīng)濟觀察報 記者 汪青  “先培訓(xùn)再就業(yè)，最后償還貸款，看似很美好，實則都是套路。”“花幾萬塊培訓(xùn)，結(jié)果新工作遲遲未有著落，真是坑人！”社交投訴平臺上，有用戶如此吐槽“培訓(xùn)貸”。

記者注意到，“培訓(xùn)貸”引發(fā)爭議背后是部分培訓(xùn)機構(gòu)，以“高薪資”“穩(wěn)定就業(yè)”“不需要經(jīng)驗”等為噓頭，針對大學(xué)生或轉(zhuǎn)行人員等急于求職人群推介貸款繳納培訓(xùn)費用。由于這些負(fù)債培訓(xùn)求職者最終未能成功找到新工作，還要背上一筆少則數(shù)千元多則上萬元的貸款，進而引發(fā)求職者與培訓(xùn)機構(gòu)的糾紛。

“以技能培訓(xùn)為目的的培訓(xùn)貸本身是具備較大市場需求的，不少助貸機構(gòu)、消費金融公司等機構(gòu)都有布局。作為一款金融產(chǎn)品，它的業(yè)務(wù)模式本身沒有任何問題，奈何卻被部分別有用心的人盯上，負(fù)面輿情時有發(fā)生，近些年一直是監(jiān)管部門整治的重點。”4月6日，上海一家助貸機構(gòu)人士在接受記者采訪時表示。

對于求職者而言，上海眾通律師事務(wù)所律師楊富彪認(rèn)為，在“培訓(xùn)貸”業(yè)務(wù)模式中，消費者均已成年，因而在法律上是完全民事行為能力人，簽署的合同均合法有效。即使最終消費者與培訓(xùn)公司的培訓(xùn)合同或解除后，亦不影響與貸款公司的合同關(guān)系，仍然需要按照貸款合同償還本息。

培訓(xùn)貸爭端

日前，一則“00后畢業(yè)生來滬求職陷培訓(xùn)貸背數(shù)萬元債務(wù)”的消息在社交平臺發(fā)酵。

據(jù)新民晚報報道，2000年出生的小劉，在2022年7月來滬找工作時無意間收到一條招聘信息，招聘崗位是某科技公司的電商大數(shù)據(jù)分析師。然而在到達面試地址后，小劉才發(fā)現(xiàn)通知面試的地址實則是一家培訓(xùn)機構(gòu)。

據(jù)小劉回憶，彼時在場的培訓(xùn)機構(gòu)工作人員打包票，付費報名他們的數(shù)據(jù)分析課程，培訓(xùn)完月薪將不低于9000元；對方還稱，機構(gòu)會幫學(xué)員推送簡歷至合作企業(yè)，多管齊下，剛畢業(yè)就月入萬元絕不是遙不可及的。

最終在各種游說下，小劉與這家培訓(xùn)機構(gòu)簽訂就業(yè)保障協(xié)議，前提是通過貸款軟件辦理近2.5萬元的貸款支付課程培訓(xùn)費用。在課程完成后，盡管自己的簡歷被多次投送，但小劉并未等來工作機會。

針對小劉的投訴，培訓(xùn)機構(gòu)方面則認(rèn)為，辦理貸款時有攝像為證，不存在“誘導(dǎo)”“強制”，學(xué)員是知曉、自愿的。并且公司做的僅是授課和就業(yè)服務(wù)，學(xué)員若找不到工作，會幫助繼續(xù)推送簡歷。

至此，小劉與培訓(xùn)機構(gòu)陷入糾紛中。對于小劉而言，最終不但沒有成功找到新工作，每個月29號還要分期償還培訓(xùn)貸款。

記者注意到，不僅畢業(yè)生求職容易遭遇上述情況，在校大學(xué)生在尋找兼職時亦容易落入“培訓(xùn)貸”糾紛中。

4月5日，安徽某高校大二學(xué)生小雨告訴記者，自己是在一款兼職app上了解到某影視剪輯公司在招兼職人員，介紹時候稱即使不會也可以通過培訓(xùn)學(xué)習(xí)快速上手。考慮到自己每個月的生活費有限，手里并沒有太多余錢，而這項培訓(xùn)課程要六千多塊，所以并不打算參加課程。“可能看我有所顧慮，對方告訴我現(xiàn)場報名學(xué)費可以打折，并且可以幫我通過貸款軟件借錢進行培訓(xùn)，還一再保證分期付款且沒有任何利息，培訓(xùn)結(jié)束后就可以立即開始上手兼職掙錢。”最終，小雨在這家公司工作人員不斷地勸說下申請了一筆“培訓(xùn)貸”。

在連續(xù)上了數(shù)日線上培訓(xùn)課程后，小雨發(fā)現(xiàn)教學(xué)課程安排特別粗糙，講師口齒不清，培訓(xùn)效果并不理想。在多次協(xié)商退課無果后，小雨只能繼續(xù)完成培訓(xùn)。結(jié)束課程后，此前承諾的課程結(jié)束即可上手兼職并沒有兌現(xiàn)，并且“培訓(xùn)貸”除本金外還需要支付一筆利息。

小雨表示，在發(fā)現(xiàn)可能被騙后，也聯(lián)系過一些遭遇相同套路的大學(xué)生，抱團投訴維權(quán)，但效果并不理想。由于缺乏社會經(jīng)驗與法律知識，并簽訂了相關(guān)貸款合同，加之接受了相關(guān)培訓(xùn)，所以很難通過個人與培訓(xùn)機構(gòu)協(xié)商解決問題。

在社交投訴平臺上，關(guān)于此類“培訓(xùn)貸”所產(chǎn)生的糾紛投訴量居高不下。

培訓(xùn)貸套路

據(jù)悉，“培訓(xùn)貸”目標(biāo)客戶主要以剛畢業(yè)的大學(xué)生以及轉(zhuǎn)行人員為主，貸款用途則是參與課程培訓(xùn)。一般是培訓(xùn)企業(yè)與貸款機構(gòu)合作，由剛畢業(yè)的大學(xué)生以個人名義向貸款機構(gòu)貸款“培訓(xùn)費”，而“培訓(xùn)費”直接打入企業(yè)賬戶，大學(xué)生無需出錢就能接受就業(yè)“培訓(xùn)”。

楊富彪認(rèn)為，從法律層面上說，“培訓(xùn)貸”最早是部分正規(guī)培訓(xùn)機構(gòu)為了緩解學(xué)生上課的經(jīng)濟壓力以及自身資金流水問題而創(chuàng)造的，未嘗不是一個好的制度創(chuàng)新，故而沒有法律禁止。目前的問題是，部分違法培訓(xùn)企業(yè)通過套路涉世未深的大學(xué)生，從而榨取利潤。

梳理相關(guān)投訴案例發(fā)現(xiàn)，“培訓(xùn)貸”套路一般分為四個步驟：

第一步，虛假培訓(xùn)機構(gòu)通常會冒充招聘公司大量發(fā)布對專業(yè)、工作經(jīng)驗毫無要求、無需任何條件可直接面試，且薪資待遇明顯高于同職位同工種薪資水平的虛假招聘信息吸引求職大學(xué)生。

第二步，在面試后，“面試官”會以能力不達標(biāo)為由，要求進行入職培訓(xùn)，并以“限時優(yōu)惠學(xué)費8折”“分期付款壓力小”“培訓(xùn)完成立即上崗”等理由誘導(dǎo)向與其合作的網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)貸款，分期支付上萬元的培訓(xùn)費用。

第三步，在培訓(xùn)后發(fā)現(xiàn)，所謂的高薪工作其實只是一種偽裝，培訓(xùn)內(nèi)容也只是用網(wǎng)上隨處可見的資料隨意拼湊。彼時，若要求中斷培訓(xùn)，也被拒不退款，還要求立即付清所有貸款，或要求賠付高額的違約金。

第四步，在培訓(xùn)后，對方并不會立即通知入職，而是等待回復(fù)，最終可能等不來任何回復(fù)，甚至公司早已人去樓空。

值得一提的是，在整個“培訓(xùn)貸”業(yè)務(wù)中，作為放款方的貸款機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守貸款管理規(guī)范，包括對介入商戶資質(zhì)審核以及個人貸款業(yè)務(wù)償債能力審查。

實際上，銀保監(jiān)會等五部門曾于2021年3月發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，要求加強大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。

其中，要求放貸機構(gòu)外包合作機構(gòu)要加強獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費、過度借貸，不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向放貸機構(gòu)推送引流大學(xué)生。未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或地方金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

“消費者權(quán)益保護已經(jīng)成為提振消費信心的基礎(chǔ)性工作。因此，我們也一直加強用戶的權(quán)益保護建設(shè)及合作機構(gòu)的資質(zhì)審核。”上述助貸機構(gòu)相關(guān)人士在接受記者采訪時表示，比如，在產(chǎn)品申請頁面、用戶注冊環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)辦理成功后均會通過公告、短信等方式提示用戶風(fēng)險、確認(rèn)用戶的辦理意愿，盡可能保護消費者的權(quán)益。對于合作機構(gòu)，公司亦始終嚴(yán)格審核其資質(zhì)，一旦發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)存在風(fēng)險會即刻停止合作。

監(jiān)管加強規(guī)范中

萬商天勤（上海）律師事務(wù)所律師朱永紅表示，政府應(yīng)當(dāng)加強針對市場的監(jiān)管，加強針對企業(yè)資質(zhì)與實際生產(chǎn)活動的審查，嚴(yán)厲打擊掛羊頭賣狗肉等行為，加強對招聘平臺的管理工作。要求他們嚴(yán)格審查線上的招聘單位是否有虛假招聘，騙取勞動者錢財?shù)男袨椤?yán)格審查線上招聘單位的資質(zhì)和實際情況，不準(zhǔn)他們轉(zhuǎn)嫁責(zé)任將問題轉(zhuǎn)移到勞動者的身上。

實際上，近些年來監(jiān)管部門也曾多次出臺相關(guān)政策對“培訓(xùn)貸”進行整治和規(guī)范。

日前，為規(guī)范校外培訓(xùn)機構(gòu)經(jīng)濟行為，加強財務(wù)管理，教育部等五部門出臺《校外培訓(xùn)機構(gòu)財務(wù)管理暫行辦法》，對校外培訓(xùn)機構(gòu)財務(wù)活動提出了全面規(guī)范要求。此外，《河南省培訓(xùn)機構(gòu)監(jiān)督管理辦法（試行）（征求意見稿）》第十四條明確規(guī)定，培訓(xùn)機構(gòu)不得強制、誘導(dǎo)學(xué)員使用消費貸款，不得捆綁貸款、金融等產(chǎn)品或者服務(wù)。

與此同時，相關(guān)部門也曾多次發(fā)聲提示陷入爭議“培訓(xùn)貸”的套路和風(fēng)險。

3月底，陜西警方發(fā)布一則“培訓(xùn)貸”風(fēng)險提示中指出，作為“培訓(xùn)貸”金融產(chǎn)品的消費主體，年輕人亦應(yīng)提高風(fēng)險意識。無任何要求可直接面試且薪資待遇異常高的招聘信息可能涉及假招工等欺詐行為，遇到此類信息時應(yīng)提高警惕，不輕信；在入職前遇到公司要求繳納“押金”“培訓(xùn)費”等各種費用時，應(yīng)提高警惕，堅決不支付；掌握基本的金融知識，提高等縣一市，警惕誘導(dǎo)式消費；有貸款需求時，應(yīng)和家人商量決定后，再選擇正規(guī)的金融機構(gòu)貸款。

中消協(xié)亦發(fā)文提示消費者，應(yīng)多方渠道了解相關(guān)培訓(xùn)機構(gòu)的口碑，在簽訂培訓(xùn)服務(wù)合同前要通過多種途徑仔細(xì)查驗了解培訓(xùn)機構(gòu)師資力量，避免被商家虛假宣傳誤導(dǎo)。在支付培訓(xùn)費用時避免一次性交納大量金額，不輕信不過包退等“賠本”承諾，防止因培訓(xùn)機構(gòu)經(jīng)營不善或蓄意圈錢跑路導(dǎo)致財產(chǎn)損失。并且，要特別注意甄別打著包高薪就業(yè)的幌子誘導(dǎo)辦理“培訓(xùn)貸”，避免掉入不良商家的“騙局”等。