經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群  信用卡的黃金發(fā)展期正在遠(yuǎn)去。

6月20日，中國人民銀行發(fā)布的《第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至一季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.91億張，環(huán)比下降0.84%。人均持有銀行卡 6.78張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。信用卡逾期半年未償信貸總額990.04億元，環(huán)比增長14.35%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.16%。

與上年末相比，信用卡和借貸合一卡數(shù)量減少700萬張；信用卡逾期半年未償信貸總額增加了124.24億元。

2022年，銀行信用卡“億級”俱樂部并未擴(kuò)容。截至2022年末，7家上市銀行信用卡累計發(fā)卡量均達(dá)到1億張以上，分別是工商銀行1.65億張、建設(shè)銀行1.4億張、中國銀行1.38億張、廣發(fā)銀行1.09億、張中信銀行1.07億張、招商銀行1.03億張（農(nóng)業(yè)銀行近兩年業(yè)績報告均未公布累計發(fā)卡量數(shù)據(jù)，以2021年中期報告中的數(shù)據(jù)作為參考，累計發(fā)卡量1.4億張），交通銀行、平安銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行發(fā)卡量均在5000萬張以上。

從中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，近年信用卡數(shù)量不僅沒有增加，反而在減少。這一趨勢在平安銀行2023年一季報的數(shù)據(jù)中也得到驗證。

平安銀行一季報顯示，截至2023年3月末，信用卡流通卡量6865.21萬張，較上年末下降0.5%；一季度信用卡總交易金額7307.25億元；信用卡應(yīng)收賬款余額5613.90億元，較上年末下降3.0%。

當(dāng)傳統(tǒng)獲客手段邊際效果減弱時，多家銀行在找尋新方法以增加發(fā)卡量，或者提高信用卡活躍度。

隨著不同銀行App基本功能逐步完善，爭奪用戶的關(guān)鍵不再局限于單一產(chǎn)品功能。更為緊迫的是，近年信用卡App的活躍度正在遭遇困境。2023年4月信用卡服務(wù)應(yīng)用活躍人數(shù)10730.76萬，環(huán)比下降0.65%，同比增長21.73%。其中，處于前三甲（掌上生活、浦大喜奔、買單吧）的銀行信用卡App環(huán)比均呈下降態(tài)勢。

銀行如何提高獲客能力、提升信用卡活躍度？經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，向內(nèi)深挖用戶潛在需求、向外拓展生態(tài)合作正成為主流。

建設(shè)銀行2022年通過發(fā)行“建行生活”卡近500萬張，占全行信用卡新客的40%。“建行生活”經(jīng)過2022年的快速推廣，已經(jīng)成長為擁有1億用戶規(guī)模、日活400萬左右，吸引35萬商戶門店和一批知名品牌連鎖商戶入駐的大型O2O平臺。在觸客模式和年輕客群占比上，平臺對銀行傳統(tǒng)渠道形成有效補(bǔ)位和提升，平臺超70%的用戶是20-49歲的中青年群體，超過50%是20-39歲的青年客群。

中信銀行信用卡全方位布局戰(zhàn)略合作伙伴，構(gòu)筑多元消費(fèi)生態(tài)，積極拓展商旅、互聯(lián)網(wǎng)、新能源汽車等生態(tài)場景，創(chuàng)造增長新空間。針對商旅客群，中信銀行持續(xù)拓展“商旅+”生態(tài)體系，發(fā)行“中信銀行萬豪旅享家聯(lián) 名信用卡”，結(jié)合出行需求的逐步恢復(fù)，升級“中信銀行國泰航空聯(lián)名信用卡”，為客戶提供高品質(zhì)的旅行體驗，夯實業(yè)內(nèi)商旅客群體系領(lǐng)先地位。截至2022年末，商旅客群有效客戶數(shù)1577.10萬戶。據(jù)介紹，隨著今年商旅場景的恢復(fù)，出行消費(fèi)增長趨勢顯現(xiàn)，今年2月，該行信用卡的商旅場景消費(fèi)同比提升7%，消費(fèi)勢能進(jìn)一步釋放。

6月20日，中國工商銀行兩款A(yù)pp（工商銀行手機(jī)銀行App和工銀e生活A(yù)pp）同步接入中國銀聯(lián)云閃付網(wǎng)絡(luò)支付平臺，實現(xiàn)煥新升級，成為首家雙App同時上線的國有大型商業(yè)銀行。此次合作升級，中國銀聯(lián)和中國工商銀行基于云閃付網(wǎng)絡(luò)支付平臺全面實現(xiàn)支付場景開放和內(nèi)容共享，支持工行用戶在超3000萬家商戶使用更加優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的綜合支付服務(wù)，為工行用戶打造全方位、場景化的便民支付服務(wù)生態(tài)體系。

目前，已有中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、哈爾濱銀行、青島銀行、寧夏銀行等多家銀行開通了云閃付網(wǎng)絡(luò)支付平臺相關(guān)服務(wù)。場景建設(shè)、開放生態(tài)、數(shù)據(jù)及科技能力正成為從同質(zhì)化的銀行App中脫穎而出的核心競爭力。