經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 胡群  8月25日，河南中原消費(fèi)金融在銀登網(wǎng)上發(fā)布2023年第1期個(gè)人消費(fèi)信用不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓公告。

根據(jù)公告，此次中原消費(fèi)金融個(gè)人消費(fèi)信用不良貸款資產(chǎn)包共計(jì)1078戶、2648筆不良債權(quán)，截至到2023年5月31日，未償本金1024萬(wàn)元，本息合計(jì)1534萬(wàn)元，戶均本金1.4萬(wàn)元，加權(quán)平均逾期天數(shù)510天，擔(dān)保方式均為信用，且均為未訴狀態(tài)。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，自3月2日中郵消費(fèi)金融在銀登網(wǎng)上開(kāi)啟消費(fèi)金融公司不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)以來(lái)，已有捷信消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融等多家消費(fèi)金融公司在銀登網(wǎng)上開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，未償本金額度已超過(guò)一百億元，但僅有中郵消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融等消費(fèi)金融公司發(fā)布了不良貸款轉(zhuǎn)讓結(jié)果公告。

“從中郵消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融披露的轉(zhuǎn)讓結(jié)果公告的時(shí)間節(jié)奏來(lái)看，出讓方和受讓方簽署轉(zhuǎn)讓協(xié)議到發(fā)布轉(zhuǎn)讓結(jié)果公告有一定的時(shí)間差，不排除有消費(fèi)金融公司已經(jīng)簽署了轉(zhuǎn)讓協(xié)議但尚未披露轉(zhuǎn)讓結(jié)果。”北京市盈科律師事務(wù)所劉玲玲律師認(rèn)為，從具體業(yè)務(wù)流程來(lái)看，消費(fèi)金融類不良貸款由于數(shù)量龐大，件均金額相對(duì)較小，通過(guò)司法途徑處置催收面臨立案效率低、立案難等困難。

待轉(zhuǎn)讓的不良貸款

根據(jù)日程安排，8月24日是捷信消費(fèi)金融2023年第2期個(gè)人消費(fèi)信用不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目的競(jìng)價(jià)日。

捷信消費(fèi)金融這筆不良貸款資產(chǎn)包共計(jì)1263983戶、1441969筆不良債權(quán)，截至2023年7月1日，未償本息合計(jì)157.60億元，戶均本息余額1.34萬(wàn)元，加權(quán)平均逾期天數(shù)1546天，擔(dān)保方式均為信用，其中僅有4筆處于訴訟中、4筆處于執(zhí)行中，其余均為未訴。

這是消費(fèi)金融公司在銀登網(wǎng)上掛牌轉(zhuǎn)讓規(guī)模最高的一筆不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目。4月6日，捷信消費(fèi)金融在銀登網(wǎng)上發(fā)布2023年第1期個(gè)人消費(fèi)信用不良貸款（廣東包）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓公告，資產(chǎn)包中未償本息總額為2764.45萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于第2期規(guī)模。

捷信消費(fèi)金融第1筆不良轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目是否完成？近期是否將開(kāi)展更多不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓？

捷信消費(fèi)金融向記者表示，不良貸款轉(zhuǎn)讓是全球范圍內(nèi)普遍采用的不良資產(chǎn)處置手段之一，對(duì)于提升金融行業(yè)和融資市場(chǎng)的效率具有積極作用和重大影響。作為一家國(guó)際金融機(jī)構(gòu)，在中國(guó)不良貸款轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)的發(fā)展步入消費(fèi)金融領(lǐng)域之際，捷信對(duì)此抱有積極參與和支持的良好意愿。

不過(guò)，捷信并未回復(fù)第1期不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是否完成。

一位股份制銀行信用卡中心高管向記者表示，出讓方發(fā)布轉(zhuǎn)讓不良貸款公告后，受讓方按公告中的日期公開(kāi)競(jìng)價(jià)，如果競(jìng)價(jià)成功后，雙方簽合同和資產(chǎn)交割，資產(chǎn)交割完了才會(huì)公告轉(zhuǎn)讓結(jié)果，這個(gè)會(huì)有1個(gè)月時(shí)間左右。如果是4月初到現(xiàn)在也沒(méi)有結(jié)果公告，不排除有流標(biāo)的可能。

3月2日，中郵消費(fèi)金融發(fā)布轉(zhuǎn)讓不良貸款公告。6月19日，中郵消費(fèi)發(fā)布轉(zhuǎn)讓結(jié)果公告顯示，中郵消費(fèi)與遼寧富安金融資產(chǎn)管理有限公司已于3月30日簽署轉(zhuǎn)讓協(xié)議。

中銀消費(fèi)2023年第1期個(gè)人消費(fèi)信用不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目進(jìn)展則更快。6月19日中銀消費(fèi)金融公司發(fā)布轉(zhuǎn)讓公告，8月21日發(fā)布的轉(zhuǎn)讓結(jié)果公告顯示，7月19日，與受讓方天津?yàn)I海正信資產(chǎn)管理有限公司簽署了轉(zhuǎn)讓協(xié)議。

市場(chǎng)規(guī)模將迎來(lái)供給高峰？

近年來(lái)，為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)加大不良資產(chǎn)處置力度，壓降不良資產(chǎn)。從統(tǒng)計(jì)結(jié)果來(lái)看，隨著消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)，不良貸款余額也水漲船高。以行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)興業(yè)消費(fèi)金融為例，2021年末，興業(yè)消費(fèi)金融不良貸款率為1.90%，2022年末為2.14%。

2023年以來(lái)，消費(fèi)金融類機(jī)構(gòu)的不良率普遍略有抬升。如馬上消費(fèi)金融一季度末不良率為2.41%，比2022年末2.05%高了0.36個(gè)百分點(diǎn)；中原消費(fèi)金融截至2020年末、2021年末、2022年末和2023年3月末，不良貸款率分別為1.99%、2.28%、2.00%和2.01%。

今年二季度以來(lái)，宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇趨勢(shì)有所放緩，消費(fèi)者的信貸需求趨于謹(jǐn)慎。由于消費(fèi)金融公司普遍未披露2023年最新不良數(shù)據(jù)，不過(guò)可以從已披露半年報(bào)的銀行信用卡數(shù)據(jù)來(lái)觀察消費(fèi)金融的資產(chǎn)質(zhì)量。

截至2023年6月30日，中信銀行信用卡不良率2.02%，較上年末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)；平安信用卡應(yīng)收賬款不良率為2.88%，較上年末增加0.2個(gè)百分點(diǎn)；建行信用卡不良率1.66%，較上年末增長(zhǎng)0.2個(gè)百分點(diǎn)。

光大銀行2023年半年報(bào)中未披露信用卡不良數(shù)據(jù)。8月25日，光大銀行副行長(zhǎng)楊兵兵在2023年半年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，從資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)上看，不良資產(chǎn)的生成主要集中在信用卡、消費(fèi)信貸以及房產(chǎn)領(lǐng)域，與當(dāng)前市場(chǎng)的整體狀況相一致，并且信用卡及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量還處在壓力區(qū)間。“下半年以來(lái)消費(fèi)復(fù)蘇趨弱，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)壓力加大，資產(chǎn)質(zhì)量可能會(huì)進(jìn)一步轉(zhuǎn)弱，預(yù)計(jì)將有更多消費(fèi)金融公司在加大不良貸款轉(zhuǎn)讓力度，市場(chǎng)規(guī)模將迎來(lái)一輪供給高峰。”劉玲玲稱。

8月25日，銀登網(wǎng)披露已開(kāi)立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表，消費(fèi)金融公司已擴(kuò)容到19家。