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銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理制度迎來進(jìn)一步完善。

2月2日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》（以下簡稱《固貸辦法》《流貸辦法》《個(gè)貸辦法》，并統(tǒng)稱“三個(gè)辦法”），自2024年7月1日起施行。

據(jù)了解，“三個(gè)辦法”系金融監(jiān)管總局在《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度（下稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）的基礎(chǔ)上進(jìn)行修訂，貸款用途、受托支付、貸款期限、分期還款等內(nèi)容得到進(jìn)一步完善。

“修訂‘三個(gè)辦法一個(gè)指引’，能夠更好地適應(yīng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際和發(fā)展趨勢，督促商業(yè)銀行進(jìn)一步提高信貸管理的精細(xì)化和規(guī)范化水平，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。”金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示。

明確用途范圍和貸款對象

“本次修訂拓寬了固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途范圍，并明確參照適用范圍，著力涵蓋當(dāng)前市場各類合理的融資用途需求。”有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)指出，“同時(shí)進(jìn)一步明確借款人對象范圍，有效滿足不同類型市場主體融資需求。”

一是《固貸辦法》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營過程中對于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購置、改造等行為。

二是《流貸辦法》明確，流動(dòng)資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

三是對專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據(jù)貸款項(xiàng)目的業(yè)務(wù)特征、運(yùn)行模式等參照《固貸辦法》執(zhí)行，或適用《流貸辦法》。

貸款受托支付相關(guān)要求有所調(diào)整

此次修訂對貸款受托支付的要求進(jìn)行了相關(guān)調(diào)整。

一是優(yōu)化調(diào)整受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，與當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。對于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過一千萬元人民幣的，應(yīng)采用受托支付方式。對于流動(dòng)資金貸款，規(guī)定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過一千萬元人民幣，應(yīng)采用受托支付方式。對于個(gè)人貸款，明確單次提款金額超過三十萬元人民幣的個(gè)人消費(fèi)貸款，以及單次提款金額超過五十萬元人民幣的個(gè)人經(jīng)營貸款，應(yīng)采用受托支付方式。

二是適度延長固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限，滿足相關(guān)合理需求。將固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限最長放寬至十日，并明確在不可抗力情況下可由借貸雙方協(xié)商確定具體的支付時(shí)限。

三是增加借款人緊急用款相關(guān)規(guī)定，提高受托支付靈活性。對于固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人經(jīng)營貸款，明確對貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用途范圍內(nèi)，出現(xiàn)合理的緊急用款需求，貸款人經(jīng)評估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控的，可適當(dāng)簡化受托支付事前證明材料和流程，并于放款后及時(shí)完成審核。

此外，今后不再對受托支付走款占比進(jìn)行考核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實(shí)施管理與控制。

明確規(guī)定貸款期限

值得一提的事，本次亦明確了貸款期限。

有關(guān)司局負(fù)責(zé)人指出，為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂明確：一是固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年。確需辦理期限超過十年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負(fù)責(zé)審批，或根據(jù)實(shí)際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級負(fù)責(zé)審批。

二是流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過三年，對經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過五年。

三是個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過五年。個(gè)人經(jīng)營貸款期限一般不超過五年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過十年。

此外，國家有關(guān)部門對于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、汽車貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

優(yōu)化貸款辦理流程

同時(shí)，本次修訂結(jié)合當(dāng)前信貸辦理的實(shí)際需求及良好實(shí)踐，對相關(guān)貸款流程進(jìn)行了明確與規(guī)范。

一是關(guān)于貸款調(diào)查。明確流動(dòng)資金貸款和個(gè)人貸款應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查。同時(shí)，對于小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款及二十萬元以下個(gè)人貸款，在非現(xiàn)場調(diào)查可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性的前提下，可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查。

二是關(guān)于面談面簽。允許商業(yè)銀行通過視頻形式履行個(gè)人貸款面談。明確貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂個(gè)人貸款合同，但對于金額不超過二十萬元人民幣的個(gè)人貸款，可通過電子銀行渠道進(jìn)行簽訂。

調(diào)整流動(dòng)資金貸款測算要求

有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，考慮不同類型流動(dòng)資金借款人差別較大，實(shí)際需求不盡相同，本次修訂更加注重流動(dòng)資金貸款的靈活性，支持商業(yè)銀行積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性。

《流貸辦法》明確，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、資金循環(huán)周期等要素測算其營運(yùn)資金需求。辦法后附測算方法示例供參考，貸款人可根據(jù)實(shí)際需要，制定針對不同類型借款人的測算方法。對于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過其他方式分析判斷借款人營運(yùn)資金需求。

對防控貸款資金挪用行為提出要求

本次修訂對防控貸款資金挪用行為亦提出了相應(yīng)的要求。

一是貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

二是貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。