董希淼/文 在我國，12家股份制商業(yè)銀行是市場化程度最高、創(chuàng)新活力最強的銀行群體。從2023年年報看，以10家上市股份制銀行為代表的股份制銀行，憑借靈活的體制與機制、豐富的產(chǎn)品和服務，大力發(fā)展金融科技，繼續(xù)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，努力做好數(shù)字金融這篇大文章，開拓了新模式、取得了新進展。

發(fā)展數(shù)字金融，對金融機構(gòu)而言不是一道“選擇題”，而是數(shù)字經(jīng)濟時代的“必答題”和“搶答題”。總體而言，股份制銀行高度重視數(shù)字金融，普遍加大金融科技投入，加強專業(yè)人才引進和隊伍建設，繼續(xù)領(lǐng)先于銀行同業(yè)（詳見表1），表現(xiàn)出勇于爭先、舍我其誰的決心和氣勢。?

表1

從金融科技投入總量看，在披露數(shù)據(jù)的9家股份制銀行中，金融科技投入超過100億元的有2家，分別是招商銀行和中信銀行，中信銀行投入第一次超過100億元；投入在50億—100億元之間的有興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、民生銀行、光大銀行等5家，華夏銀行、渤海銀行等2家投入低于50億元。從金融科技投入占營業(yè)收入比重看，在披露數(shù)據(jù)的9家股份制銀行中，投入占比超過5%的有中信銀行和渤海銀行等2家，招商銀行、華夏銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等4家的投入占比在4%—5%之間，光大銀行、興業(yè)銀行、平安銀行等3家的投入占比接近4%。

從研發(fā)人員總數(shù)看，在披露數(shù)據(jù)的8家股份制銀行中，招商銀行研發(fā)人員超過1萬人，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、中信銀行等4家研發(fā)人員超過5000人，民生銀行、光大銀行、渤海銀行等3家研發(fā)人員在5000人以下。從研發(fā)人員占全體員工的比重看，在披露數(shù)據(jù)的8家股份制銀行中，占比超過10%有興業(yè)銀行、平安銀行、渤海銀行、浦發(fā)銀行等4家，其余4家銀行占比均在7%以上，其中招商銀行占比接近10%。

從橫向比較看，大型商業(yè)銀行同樣繼續(xù)加大金融科技投入。但從表2看，6家大型銀行雖然金融科技投入每家均超過100億元，但占比普遍低于4%；大型銀行研發(fā)人員數(shù)量均超過5000人，但占比均低于10%，其中農(nóng)業(yè)銀行占比僅為2.92%。由此可見，與大型銀行相比，股份制銀行發(fā)展數(shù)字金融的決心更大，以更大力度強化科技投入和人才隊伍建設，并取得了豐碩成果，主要表現(xiàn)在：

表2

第一，從戰(zhàn)略層面校準發(fā)展方向。如招商銀行制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型三年規(guī)劃，以“線上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺化、生態(tài)化”為演進方向，加快推進數(shù)字金融建設，努力從“線上招行”邁向“智慧招行”。中信銀行提出實施“五個領(lǐng)先”銀行戰(zhàn)略，其中之一是“領(lǐng)先的數(shù)字化銀行”。

第二，繼續(xù)強化數(shù)字技術(shù)硬實力。如浙商銀行成立金融科技研究院，完善企業(yè)級基礎(chǔ)技術(shù)框架，在云計算、分布式數(shù)據(jù)庫、微服務能力提升等方面持續(xù)發(fā)力，建設實時計算、隱私計算、數(shù)據(jù)建模、AI基礎(chǔ)能力等基礎(chǔ)平臺。民生銀行持續(xù)推進基礎(chǔ)設施云架構(gòu)轉(zhuǎn)型，混部技術(shù)實現(xiàn)投產(chǎn)。

第三，創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品與服務。如浦發(fā)銀行圍繞財富、貸款、結(jié)算等核心金融服務加快創(chuàng)新步伐，升級手機銀行APP，推出循環(huán)額度、線上線下融合的“浦閃貸”等數(shù)字零貸產(chǎn)品，消費貸款較上年末凈增357億元。光大銀行挖掘數(shù)據(jù)要素價值，開展數(shù)據(jù)資產(chǎn)增信融資業(yè)務實踐。

第四，強化數(shù)字化人才隊伍建設。如浙商銀行等聘任了首席信息官。華夏銀行優(yōu)化人才分布版圖，建立涵蓋62個能力項、172個能力要素的數(shù)字化人才能力標準；健全培訓認證體系，近5000人獲得數(shù)字技能認證。光大銀行建立數(shù)據(jù)分析師認證和聘任機制，聘任近700名數(shù)據(jù)分析師。

第五，以金融科技服務科技金融。如興業(yè)銀行深化科技、數(shù)據(jù)、業(yè)務融合，有效服務數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，加快產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融領(lǐng)域的系統(tǒng)建設、平臺建設、生態(tài)建設。浦發(fā)銀行全面打響“科技金融”業(yè)務品牌，加快打造全渠道、多產(chǎn)品、高效率的數(shù)智化“供應鏈金融”平臺。

不過還應該看到，即便在股份制銀行內(nèi)部，金融科技投入和數(shù)字金融發(fā)展也開始顯現(xiàn)“馬太效應”。從投入總量看，2023年招商銀行金融科技投入為141.26億元，而渤海銀行僅投入14億元，前者為后者的10倍。從投入增速看，部分股份制銀行2023年金融科技投入在連續(xù)多年高度增長之后，同比增速有所下滑。部分股份制銀行數(shù)字化人才隊伍建設面臨挑戰(zhàn)，隊伍穩(wěn)定性下降。因此，一方面應支持和鼓勵領(lǐng)先的股份制銀行向同業(yè)輸出科技系統(tǒng)、產(chǎn)品和人才等服務，以市場化機制賦能金融業(yè)發(fā)展數(shù)字金融；另一方面，規(guī)模小、實力弱的股份制銀行應強化“業(yè)技融合”，基于自身發(fā)展戰(zhàn)略和重點客群需求優(yōu)化投入，將錢花在刀刃上。

同時，應堅持內(nèi)部評估和外部評價相結(jié)合的原則，探索開展數(shù)字轉(zhuǎn)型評價工作，將“數(shù)字化營收”等作為評價的重要指標，重檢數(shù)字化轉(zhuǎn)型新階段的關(guān)鍵不足和差距，提高金融科技投入的合理性、科學性和持續(xù)性。