曾剛/文 曾剛，上海金融與發(fā)展實驗室主任

農(nóng)村信用社體系（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，以下統(tǒng)稱農(nóng)合機(jī)構(gòu)）是我國農(nóng)村金融的重要組成部分，其改革發(fā)展也是社會各界普遍關(guān)注的熱點。2003年農(nóng)信社改革試點后，除直轄市外，全國大部分省份均選擇設(shè)立省聯(lián)社以管理轄內(nèi)農(nóng)村信用社。所謂省聯(lián)社，是省政府管理轄內(nèi)農(nóng)村信用社的職能部門，具體承擔(dān)對農(nóng)合機(jī)構(gòu)的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職責(zé)。成立20多年來，省聯(lián)社為轄區(qū)農(nóng)信社在甩掉歷史包袱、搭建系統(tǒng)平臺等方面發(fā)揮了重要作用。但近年來，隨著金融市場化改革不斷深入以及市場競爭環(huán)境的急劇變化，省聯(lián)社管理體制所存在的諸多問題開始逐漸顯現(xiàn)，迫切需要深化改革。

粗略分析起來，省聯(lián)社體制中存在的問題主要包括幾個方面：一是管理體制與權(quán)責(zé)關(guān)系未理順，權(quán)責(zé)利不統(tǒng)一；二是省聯(lián)社定位不清、功能不足，難以適應(yīng)新形勢下管理與服務(wù)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實需要；三是轄內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)量多、差異大，部分規(guī)模偏小的機(jī)構(gòu)風(fēng)險抵御能力弱、生存能力差，蘊(yùn)藏金融穩(wěn)定隱患；四是客戶群體數(shù)量多、分布散、規(guī)模小，運(yùn)營管理成本高；五是經(jīng)營管理理念、技術(shù)、人才等存在短板，難以適應(yīng)市場競爭以及科技應(yīng)用快速發(fā)展的新形勢，等等。

有鑒于上述問題，近年來，政策層面開始推動新一輪的省聯(lián)社改革、化險工作。從2017年起，中央一號文件就連續(xù)提出“開展省聯(lián)社改革試點”“抓緊研究制定省聯(lián)社改革方案”“推動農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革”等要求，并在2023年的中央一號文件中，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)“加快農(nóng)村信用社改革化險，推動村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組”的重要性。在此背景下，2019年1月29日，央行等五部門印發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，提出要積極探索省聯(lián)社的改革路徑，理順農(nóng)信社的管理體制，強(qiáng)調(diào)了農(nóng)信社獨立的法人地位、經(jīng)營的獨立性，淡化省聯(lián)社在人事、財務(wù)、業(yè)務(wù)等方面的行政管理職能，突出專業(yè)化服務(wù)功能。2019年12月，原銀保監(jiān)會在《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中再次要求，在保持縣域法人地位總體穩(wěn)定的前提下，因地制宜對農(nóng)村信用聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行實施股份制改造。2020年初，原銀保監(jiān)會發(fā)出深化農(nóng)信社改革的文件，推動新一輪農(nóng)信社改革。2021年10月，浙江省深化農(nóng)村信用社改革試點實施方案獲國務(wù)院批準(zhǔn)同意，新一輪的省聯(lián)社改革正式開啟。

探索組建地市農(nóng)商行

從過去幾年的改革進(jìn)展來看，各省（區(qū)）根據(jù)自身情況，采取了“一省一策”的改革路徑，但在已獲批方案中，多數(shù)省（區(qū)）選擇了“聯(lián)合銀行”的模式。在具體實施中，部分選擇“聯(lián)合銀行”模式的省區(qū)，在改革過程中，以地級市為基礎(chǔ)，對部分（或全部）縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)進(jìn)行了整合，組建了地級市農(nóng)商銀行。

地市級農(nóng)商銀行的發(fā)展早已有之，2009年底，江蘇常州市轄內(nèi)的5家農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)合并發(fā)起設(shè)立的江南農(nóng)商銀行是全國首家地市級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。近年來，隨著金融改革的深入推進(jìn)，更多地區(qū)開始對地市級農(nóng)商銀行進(jìn)行探索和設(shè)立。根據(jù)相關(guān)媒體報道，先后已有廣東肇慶，遼寧盤錦，江蘇徐州，河南平頂山、新鄉(xiāng)、三門峽，四川樂山、綿陽等組建了地市級的農(nóng)商銀行。

需要指出的是，組建地市級的農(nóng)商行并不是對省聯(lián)社改革模式的替代，而是省聯(lián)社改革化險方案中的重要組成部分。比如，在2023年四川省政府工作報告中就明確指出“四川省明確深化農(nóng)村信用社改革，以轉(zhuǎn)變省農(nóng)信聯(lián)社職能為重點，積極申請組建省級農(nóng)商銀行，穩(wěn)妥推進(jìn)符合條件的地區(qū)組建市級統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行”。截至目前，四川省已經(jīng)實現(xiàn)地市級農(nóng)商銀行在21個市州的全覆蓋。

在推進(jìn)省聯(lián)社改革的大背景下，探索組建市級農(nóng)商行有其現(xiàn)實的意義。特別是在“聯(lián)合銀行”模式下，如果縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、經(jīng)營環(huán)境較好，基層法人（縣域農(nóng)金機(jī)構(gòu)）經(jīng)營能力較強(qiáng)，且省級平臺（省級聯(lián)合銀行）管理和支撐能力強(qiáng)大，那完整保持縣域法人是改革成本最低，也是最有效率的方式。但如果縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)模偏小，基層法人經(jīng)營能力有限，而且存量風(fēng)險積累難以靠自身發(fā)展來化解的話，簡單地保留原有縣域法人，并不能從根本上解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的問題，即便在聯(lián)合銀行組建過程中，由地方政府發(fā)行專項債進(jìn)行注資，也只能達(dá)到“輸血”救助的效果。正如筆者在前文提及，下轄機(jī)構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模過小導(dǎo)致風(fēng)險低、能力差，本身就是某些省聯(lián)社運(yùn)行中所面臨的重要問題。在這種情況下，如果新組建的“農(nóng)商聯(lián)合銀行”對原有基層法人照單全收，恐怕難以達(dá)到標(biāo)本兼治效果，缺乏可持續(xù)發(fā)展的根基，必然會導(dǎo)致改革成效大打折扣。

有鑒于此，在省聯(lián)社改革的過程中，適度地通過兼并重組的手段來組建地市級農(nóng)商行，可以在一定程度上整合和優(yōu)化現(xiàn)有的資源，在形成一定的規(guī)模效應(yīng)的同時，可以進(jìn)一步優(yōu)化基層法人的股權(quán)和治理結(jié)構(gòu)，化解和處置存量風(fēng)險，夯實其穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。值得強(qiáng)調(diào)的是，以地級市為基礎(chǔ)統(tǒng)一法人，也不會偏離農(nóng)金機(jī)構(gòu)立足本地、服務(wù)三農(nóng)的經(jīng)營定位。其一，地級農(nóng)商行的組建并非全國鋪開，更多是各地根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展情況來選擇，目前來看，主要是中西部地區(qū)、東北，以及東部一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)總量以及機(jī)構(gòu)規(guī)模都偏小，整合后仍屬于中小金融機(jī)構(gòu)范疇。其二，合并后的地級市農(nóng)商行能夠利用規(guī)模優(yōu)勢，提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，更好地滿足地方經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需求。其三，適度的合并可以加強(qiáng)農(nóng)金機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理和資本實力。合并可以增強(qiáng)農(nóng)商行的資本實力和風(fēng)險抵御能力，提高金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健性，為地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長提供堅實的金融支持。其四，可以促進(jìn)金融創(chuàng)新和產(chǎn)品多樣化，在城鎮(zhèn)化持續(xù)深化的背景下，地級市機(jī)構(gòu)的整合，也有助于農(nóng)合機(jī)構(gòu)更好服務(wù)客戶金融需求的升級。

因地制宜發(fā)展地市農(nóng)商行

從長遠(yuǎn)看，省聯(lián)社改革以及作為其具體方案中一環(huán)的組建地級市農(nóng)商行，并不是“一刀切”的行政推動，必須在實踐中，結(jié)合各地的實際情況，因地制宜、穩(wěn)妥推進(jìn)，在完善機(jī)構(gòu)合并、重組的同時，還需要進(jìn)一步完善和發(fā)揮省級平臺的管理賦能，為地級市農(nóng)商行的發(fā)展提供持續(xù)的支持，并由此實現(xiàn)新一輪農(nóng)金改革的預(yù)期目標(biāo)。

第一，因地制宜，差異化發(fā)展。組建地市級農(nóng)商銀行時，必須考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和金融需求的特點，選擇與之相匹配的模式，不同的地區(qū)需要不同的策略。盡管相對于以往的縣域法人，地市級農(nóng)商銀行具有更強(qiáng)的規(guī)模優(yōu)勢，但規(guī)模優(yōu)勢是否能轉(zhuǎn)化為真正的競爭優(yōu)勢，還在于合并后的銀行是否能夠真正實現(xiàn)資源的整合，并能否通過這種整合達(dá)到“1+1>2”的協(xié)同增效。這給經(jīng)營管理者提出了一定的挑戰(zhàn)。此外，由于規(guī)模更大，在經(jīng)營中所面臨的潛在風(fēng)險，也可能比原有的縣域法人更為復(fù)雜，這意味著地級農(nóng)商行組建中需要進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險管理和內(nèi)部控制能力，為保障銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

第二，提升省級農(nóng)商銀行的服務(wù)能力。除極少數(shù)省份的部分地區(qū)外，多數(shù)新組建的地級市農(nóng)商行仍在省級平臺（省聯(lián)社）的管理之下。在市場競爭日趨激烈，以及對科技、人才的投入需求持續(xù)增大的背景下，地級市農(nóng)商行的發(fā)展，也離不開省級平臺（相關(guān)省份改革中的省級農(nóng)商聯(lián)合銀行）的全方位賦能。省級農(nóng)商聯(lián)合銀行通過多元化的金融服務(wù)來更好地支持基層法人（包括地級市農(nóng)商行在內(nèi)）的發(fā)展，具體包括：提供資金調(diào)劑、清算等金融服務(wù)，增強(qiáng)基層法人服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的能力；利用大數(shù)據(jù)，根據(jù)農(nóng)村市場的特點和需求，開發(fā)適合農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推動金融創(chuàng)新，提升基層法人的金融服務(wù)質(zhì)量和效率；利用移動互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，來拓展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)渠道，通過移動銀行、在線平臺等方式為農(nóng)村客戶提供24小時不間斷的金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的可獲得性和便利性，等等。

第三，夯實自身可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。地級市農(nóng)商行的可持續(xù)發(fā)展，也離不開自身的制度完善和能力建設(shè)：一是優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)。在合并組建過程中要建立科學(xué)合理的公司治理結(jié)構(gòu)，健全激勵約束機(jī)制，確保銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營決策符合監(jiān)管政策導(dǎo)向和農(nóng)村金融市場需求。二是提升服務(wù)水平。依托省級農(nóng)商聯(lián)合銀行的科技平臺，加大科技投入，建立便捷的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等數(shù)字化服務(wù)。提供定制化的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村客戶多樣化需求。三是拓展業(yè)務(wù)范圍。利用規(guī)模和市場范圍拓展的契機(jī)，結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級以及農(nóng)村居民城鎮(zhèn)化過程中的新型金融需求，完善產(chǎn)品、服務(wù)體系，實現(xiàn)對客戶需求的全方位覆蓋。四是強(qiáng)化風(fēng)險管理。完善風(fēng)險管理體系，防控各類風(fēng)險，保證資產(chǎn)質(zhì)量。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、AI等科技手段提高風(fēng)險識別和防控的前瞻性。五是加強(qiáng)人才建設(shè)。實施人才強(qiáng)銀戰(zhàn)略，通過多渠道招攬專業(yè)人才，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，強(qiáng)化加大員工培訓(xùn)力度，不斷提升團(tuán)隊整體能力。六是加強(qiáng)品牌建設(shè)。充分利用組建地級市農(nóng)商行的契機(jī)，塑造優(yōu)質(zhì)的企業(yè)文化和形象，通過多種渠道提升品牌知名度和美譽(yù)度，提高銀行競爭的“軟實力”。