經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 胡群 6月18日，由經(jīng)濟觀察報主辦的“新價值 新動力2023—2024年度受尊敬企業(yè)年會”在北京舉行。在論壇上，微眾銀行首席財務(wù)官、董事會秘書王立鵬發(fā)表了題為《發(fā)揮數(shù)字銀行創(chuàng)新優(yōu)勢 助力數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展》的演講。

談及本次論壇的主題——“最受尊敬的企業(yè)”，王立鵬表示，微眾銀行作為一家持牌商業(yè)銀行，其數(shù)字銀行的業(yè)務(wù)模式和運營方式具備科技創(chuàng)新特色。他提到，在過去9年里，微眾銀行每年在科技領(lǐng)域的投入約占營業(yè)收入的10%左右，并計劃在未來繼續(xù)維持這一高比例的科技投入，以支持普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展，并通過開源助推金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

堅守普惠金融

作為全國首家數(shù)字銀行，微眾銀行自2014年成立以來即專注服務(wù)中小微企業(yè)和普羅大眾，依托科技手段，持續(xù)深入探索踐行普惠、服務(wù)實體的新模式、新方法，與中央金融工作會議提出的“做好五篇金融大文章”的內(nèi)在要求契合。截至2023年末，微眾銀行已累計服務(wù)個人客戶近4億人、累計申請貸款的中小微企業(yè)超過450萬家，涵蓋中小微企業(yè)、個體工商戶、新藍領(lǐng)及年輕白領(lǐng)等多層次群體，覆蓋農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等廣泛的普惠金融客群。

王立鵬表示，普惠金融的重要內(nèi)涵之一在于讓普羅大眾得以充分、平等地享受金融服務(wù)。秉持“讓金融普惠大眾”的初心，微眾銀行依托“微粒貸”“微業(yè)貸”“微眾銀行財富+”等產(chǎn)品，在助力提升金融服務(wù)覆蓋面、可得性和滿意度方面持續(xù)探索。

王立鵬介紹，在服務(wù)個人客戶方面，作為微眾銀行推出全國首創(chuàng)的面向個人客戶的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，“微粒貸”是中國銀行業(yè)在普惠金融領(lǐng)域?qū)嵺`的一個標桿。截至2023年末，“微粒貸”超過80%的客戶為非白領(lǐng)從業(yè)人員，約85%的客戶為大專或以下學歷，約17%的客戶為此前無人民銀行信貸征信記錄的“首貸戶”。這一產(chǎn)品有效填補了傳統(tǒng)金融體系的空白地帶。“微粒貸”筆均貸款金額僅為7400元，約70%的單筆借款成本低于100元，有效滿足客戶“短、小、頻、急”的周轉(zhuǎn)需求。

在服務(wù)實體、精準滴灌中小微方面，王立鵬表示，微眾銀行推出的“微業(yè)貸”，創(chuàng)造了獨特的數(shù)字化小微企業(yè)信貸模式，化解銀行為中小微企業(yè)提供服務(wù)時面臨著服務(wù)成本高、風險成本高、運營成本高的“三高”難題。截至2023年末，“微業(yè)貸”累計授信客戶140萬家。獲得微眾銀行授信的企業(yè)中，企業(yè)征信白戶比例超50%；制造業(yè)占比24%，批發(fā)零售業(yè)占比約40%；約50%已結(jié)清貸款的單筆利息支出在1000元以內(nèi)，有效滿足了中小微企業(yè)小額、靈活的融資需求。

王立鵬稱，微眾銀行還通過“微眾銀行財富+”大力發(fā)展數(shù)字財富管理業(yè)務(wù)，探索數(shù)字普惠金融的新路徑。截至2023年末，“微眾銀行財富+”已代銷超4900只產(chǎn)品。從這個方面看，“微眾銀行財富+”是典型的普惠金融產(chǎn)品。

以科技為核心發(fā)展引擎

王立鵬認為，過去我國的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展之所以面臨著觸達范圍較窄、成本較高、體驗較差和商業(yè)上難以持續(xù)等問題，其核心原因在于科技基礎(chǔ)設(shè)施方面，能同時滿足海量用戶、低成本、高可用等“不可能三角”的金融科技解決方案，存在“買不到、買不起”的難點。

一方面是“買不起”，由于服務(wù)普惠長尾客群意味著單客收入較低、需要極低的IT成本才能實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，過去數(shù)十年，國內(nèi)的銀行均普遍采用IOE的集中式技術(shù)體系，即IBM（國際商用機器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），其產(chǎn)品與技術(shù)服務(wù)價格普遍高昂。另一方面是“買不到”，業(yè)內(nèi)缺少可有效支撐億級客戶與海量金融交易處理需求的解決方案，市場亦難以供給可滿足高敏捷、高可用和高彈性等創(chuàng)新需求的技術(shù)方案。

為了破解此難題，微眾銀行以科技為核心發(fā)展引擎，持續(xù)在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等關(guān)鍵核心技術(shù)的底層算法研究和應(yīng)用開展攻關(guān)，科技人員占比始終保持在50%以上，歷年科技投入占營業(yè)收入比重約10%左右，保持科技高水平投入、堅持自主研發(fā)的道路。

基于“開放蜂巢Openhive”技術(shù)，微眾銀行構(gòu)建了全分布式銀行系統(tǒng)架構(gòu)，使得銀行能夠支持海量的客戶規(guī)模及高并發(fā)的交易量，打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”。目前該系統(tǒng)單日金融交易峰值突破11億筆，關(guān)鍵產(chǎn)品綜合可用率維持超越99.999%的電信級高可用水平，單賬戶年IT運維成本保持在2元的低位，遠低于國內(nèi)外同業(yè)平均水平，從而為其服務(wù)普羅大眾和小微企業(yè)奠定了扎實基礎(chǔ)。

截至2023年末，微眾銀行在AI、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)領(lǐng)域共開源36個項目，在為各行各業(yè)提供有效技術(shù)解決方案的同時，也為金融機構(gòu)開源提供了有價值的經(jīng)驗借鑒。例如，微眾銀行自主研發(fā)的區(qū)塊鏈底層平臺FISCO BCOS，支撐了珠三角征信鏈，以及粵澳、深港跨境數(shù)據(jù)驗證平臺等國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。其中，深港跨境數(shù)據(jù)驗證平臺是推進大灣區(qū)跨境數(shù)據(jù)安全、便捷驗證，探索建立開放型、合作型、示范型跨境數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施及服務(wù)融合的進一步創(chuàng)新實踐。

王立鵬表示，當前正處于我國高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵時期，做好“五篇金融大文章”是推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。對內(nèi)而言，微眾銀行要持續(xù)做好“數(shù)字金融”，建設(shè)一家數(shù)字銀行的核心競爭力，支持數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展；對外而言，支持產(chǎn)業(yè)數(shù)字化與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、促進數(shù)字技術(shù)和實體經(jīng)濟深度融合亦是必由之路。因此，微眾銀行將繼續(xù)積極發(fā)揮自身科技能力優(yōu)勢，通過開源的方式，助推全行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為促進數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供重要支撐及發(fā)展動力。