經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 任曉寧 作為華夏銀行深圳分行網(wǎng)絡(luò)金融部風(fēng)控總監(jiān)，應(yīng)浩磊熟悉各種金融欺詐手段，但第一次見到模擬黑灰產(chǎn)團(tuán)隊的貓池（Modem POOL），見到一臺終端連著10多臺做各種操作的手機(jī)墻，見過幾分鐘被“薅”了幾千萬元的案例時，他仍感到震撼。

“突破了我們傳統(tǒng)風(fēng)控人員的認(rèn)知。”7月21日下午，在一場“金融領(lǐng)域在線反欺詐的需求和應(yīng)對”沙龍上，應(yīng)浩磊用這樣的話語形容。

世界經(jīng)濟(jì)論壇在《2020年全球風(fēng)險報告》指出，網(wǎng)絡(luò)犯罪將是未來十年（至2030年）全球商業(yè)中第二大最受關(guān)注的風(fēng)險。到2021年，互聯(lián)網(wǎng)黑灰產(chǎn)將給全球造成高達(dá)6萬億美元的損失。

由于容易直接獲得利益，金融類是最容易被黑灰產(chǎn)團(tuán)隊盯上的一個門類。騰訊安全業(yè)務(wù)安全總監(jiān)周斌向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者介紹，除金融外，電商、社交、直播、出行、游戲行業(yè)都容易遭遇互聯(lián)網(wǎng)黑灰產(chǎn)。

在美國，亞馬遜、微軟正利用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢入場，于2019年推出了反欺詐解決方案。國內(nèi)，騰訊安全也推出“天御”反欺詐產(chǎn)品，與多個行業(yè)建立合作。

在線生活下的黑灰產(chǎn)陰影

分散的IP、分散的設(shè)備、無關(guān)聯(lián)手機(jī)號，有真實的朋友圈社交關(guān)系、有真實信用信息和真實地址……表面看起來，這是一個真實存在的人的數(shù)據(jù)，但實際上，這可能是黑灰產(chǎn)團(tuán)隊后端業(yè)務(wù)系統(tǒng)偽造出來的。

2020年，受疫情影響，大量線下業(yè)務(wù)搬到線上，在生活更加便利的同時，黑灰產(chǎn)團(tuán)隊也盯上了這種變化。尤其金融領(lǐng)域，大量涉及身份認(rèn)證、資料審核的業(yè)務(wù)場景如信貸、交易業(yè)務(wù)等也轉(zhuǎn)移到了線上，由于目前金融機(jī)構(gòu)對應(yīng)線上業(yè)務(wù)的風(fēng)控體系相對薄弱，面對黑產(chǎn)欺詐行為時顯得捉襟見肘。

以個人信貸為例，騰訊研究發(fā)現(xiàn)，欺詐所造成的逾期約占總逾期的40-70%；通過對所有逾期案件進(jìn)行“進(jìn)件信息回溯”就能發(fā)現(xiàn)，約有75%的欺詐逾期在進(jìn)件環(huán)節(jié)存在明顯的資料仿冒、行為異常等行為。

“金融領(lǐng)域是重災(zāi)區(qū)。”騰訊安全業(yè)務(wù)安全總經(jīng)理周斌說。據(jù)了解，目前各類金融場景中的欺詐行為已超過100種，包括套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙、刷單、中介代辦、電信詐騙、薅羊毛等。

在線欺詐已經(jīng)規(guī)模化

反擊黑灰產(chǎn)是銀行等金融機(jī)構(gòu)的剛需，但應(yīng)浩磊認(rèn)為，到現(xiàn)在為止，痛點仍然非常多，“最大的痛點就是對于反欺詐的認(rèn)知不到位，還停留在對線上傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)企業(yè)借款人作假、美化財務(wù)報表的認(rèn)知，第三方黑產(chǎn)攻擊等是突破我們傳統(tǒng)風(fēng)控人員認(rèn)知的。”

據(jù)記者了解，在線欺詐背后的黑色產(chǎn)業(yè)已經(jīng)滲透到賬號注冊、身份偽造、宣傳倒流、借貸支付等各個環(huán)節(jié)。據(jù)統(tǒng)計，相關(guān)黑色產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員超過500萬，涉及金額達(dá)到千億級別。

周斌告訴記者，在線欺詐黑產(chǎn)團(tuán)隊已經(jīng)從獨立個體轉(zhuǎn)為團(tuán)伙動作，形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈，從最底層情報端，到上層的工具，再到應(yīng)用層個性化的工具如爬蟲、廣告、秒殺等，再到更上層的變現(xiàn)手法，整個鏈條化形成了非常龐大的密閉環(huán)節(jié)。

他提到，黑產(chǎn)要獲利，一般會模仿成為正常的用戶，這種情況正常公司很難識別，需要借助風(fēng)控系統(tǒng)。

互聯(lián)網(wǎng)大廠正入場

Gartne于今年6月發(fā)布的《2020年在線反欺詐市場指南》報告稱，因為欺詐效果對比驗證門檻很高，企業(yè)難以選擇傳統(tǒng)安全服務(wù)廠商，需要借助擁有大量真實用戶數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)大廠。

國外，亞馬遜與微軟正在入場。亞馬遜電商有根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù)生成的風(fēng)險評分，可以被其他廠商整合吸收，供客戶作決策制定。微軟正在采用更廣泛的基于大量事務(wù)數(shù)據(jù)的混合ML模型，以及規(guī)則引擎和決策管理工具，向發(fā)卡銀行提供風(fēng)險情報來提高信用卡授權(quán)利率。Gartner認(rèn)為，憑借著成熟的市場地位、分銷渠道和廣泛的交叉銷售機(jī)會，亞馬遜與微軟存在顛覆市場的可能性。

國內(nèi)，騰訊也正在做這件事。在過去20多年中，騰訊通過服務(wù)10億級用戶積累了豐富的黑灰產(chǎn)對抗經(jīng)驗，并構(gòu)建出了一套能夠應(yīng)對不同業(yè)務(wù)場景下各類安全需求的風(fēng)控系統(tǒng)。為了聚焦欺詐預(yù)防和風(fēng)險識別的智能風(fēng)控服務(wù)，騰訊安全推出了天御智能風(fēng)控服務(wù)。

Gartner判斷，2023年，全球?qū)⒂?0%的銀行與數(shù)字商務(wù)企業(yè)擁有自己的安全風(fēng)控團(tuán)隊，目前比例僅為5%。保險及醫(yī)療行業(yè)將使用在線欺詐檢測服務(wù)的比例將從目前的5%上升到20%。2023年，第三方欺詐檢測服務(wù)應(yīng)用覆蓋將從25%增至75%。