經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 王涵 “69元/人/年，最高報(bào)銷200萬(wàn)”，這是在8月13日嘉興市民專屬補(bǔ)充醫(yī)保產(chǎn)品“惠嘉保”的定價(jià)。

2020年，眾多居民的朋友圈出現(xiàn)了“惠民保”這個(gè)詞，保險(xiǎn)企業(yè)和人士力推一年不超過(guò)百元即可擁有百萬(wàn)醫(yī)療保障。

何謂“惠民保”？滬上保險(xiǎn)從業(yè)人士告訴記者，“惠民保”類產(chǎn)品由地方政府牽頭，商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，保障責(zé)任接近多緊密銜接社保，而且有低保費(fèi)高保障的特點(diǎn)。目前，廣州、珠海、南京、蘇州、成都、上海、嘉興等多地市已經(jīng)陸續(xù)推出類似產(chǎn)品，太保、平安、人保、國(guó)壽等險(xiǎn)企，以及新型險(xiǎn)企、網(wǎng)絡(luò)互助機(jī)構(gòu)均紛紛參與。

2020年來(lái)，疫情讓人民更重視保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置。太保財(cái)險(xiǎn)浙江分公司總經(jīng)理酈曉東表示，此次疫情的發(fā)生，體現(xiàn)出了在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展環(huán)境之下，廣大居民對(duì)大額醫(yī)療支出信心不足，“小病抗、大病拖”的現(xiàn)象，大病保障缺口及保障深度不足的問(wèn)題日益凸顯。

以“惠嘉保”為例，由太保財(cái)險(xiǎn)嘉興中心支公司承保，保障范圍緊密銜接基本醫(yī)療保險(xiǎn)，擴(kuò)展自費(fèi)保障，保障責(zé)任一完全銜接基本醫(yī)保，覆蓋醫(yī)保范圍內(nèi)住院、慢性病門診、規(guī)定病種門診的醫(yī)療費(fèi)用；責(zé)任二保障18種對(duì)抗高發(fā)腫瘤的高額自費(fèi)特藥。以上兩項(xiàng)保障，累計(jì)共享2萬(wàn)免賠額，最高報(bào)銷200萬(wàn)。

在高額保障的基礎(chǔ)上，還為參保人提供腫瘤早篩、腫瘤疾病咨詢、分診服務(wù)、藥品配送等7項(xiàng)貫穿診前、診中、診后的全流程腫瘤增值服務(wù)。

另一個(gè)市面上比較廣泛的有平安養(yǎng)老推出“平安佛醫(yī)保”、“遵惠保“、“榕城保”等產(chǎn)品；在深圳承保了重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

目前現(xiàn)實(shí)情況是，雖然各地市基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)顯著提高，但基本醫(yī)療保障制度“保基本”的功能定位，已經(jīng)難以滿足人民群眾更加多元化、多層次的健康保障需求。

一位從事惠民保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人告訴記者，惠民保主要是參保顯著少，有城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保者均可自愿參保，保費(fèi)低但是保障重點(diǎn)突出，特別是高額自費(fèi)特藥的保障。

縱觀當(dāng)下多層次醫(yī)療保障體系，本質(zhì)上是以醫(yī)療救助等構(gòu)成的托底層、以基本醫(yī)療保險(xiǎn)構(gòu)成的主體層、以城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)成的補(bǔ)充層面。

2020年3月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《中共中央關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，明確了“1+4+2”的總體改革框架，要求到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障制度體系，明確了商業(yè)健康保險(xiǎn)的系統(tǒng)定位。

記者從保險(xiǎn)條款來(lái)看，“惠民保”的保障責(zé)任與城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)和市面上最火的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)均有相似之處。“惠民保”在城鄉(xiāng)居民大病的基礎(chǔ)上，增加了重特大疾病特藥報(bào)銷和送藥服務(wù)，并提高了賠付比例；在百萬(wàn)醫(yī)療基礎(chǔ)上，刪除或降低了住院醫(yī)療自費(fèi)項(xiàng)目，但保留了百萬(wàn)保額。

相比一般商業(yè)健康險(xiǎn)，惠民保險(xiǎn)參與主體更加多元化，通常會(huì)包含政府、保險(xiǎn)公司和平臺(tái)公司三方。上述人士告訴記者：“政府層面多為宣傳渠道、提供健康數(shù)據(jù)；保險(xiǎn)公司一般做承保、理賠等實(shí)際業(yè)務(wù)；醫(yī)療科技、保險(xiǎn)科技等平臺(tái)公司更多成為連接醫(yī)療資源的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。惠民保險(xiǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)是一大考驗(yàn)，特別需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用管控。“多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)都需要專業(yè)的醫(yī)學(xué)知識(shí)和資源支撐。”