經(jīng)濟(jì)觀察報 記者 胡艷明  8月28日，美國運(yùn)通與連連數(shù)字科技有限公司的合資企業(yè)——連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司（以下簡稱“連通公司”）在中國境內(nèi)正式開始商業(yè)運(yùn)營。

連通公司成為繼中國銀聯(lián)之后第二家銀行卡清算組織，也是我國第一家中外合資的銀行卡清算機(jī)構(gòu)。

中國人民銀行在2020年6月向連通公司正式核發(fā)了銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，其銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)能處理美國運(yùn)通品牌卡在中國境內(nèi)線上線下的支付交易，并能支持在國內(nèi)主流移動支付平臺綁卡交易。“過去的兩年也是跟央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以及所有的合作伙伴一起摸著石頭過河。”連通公司首席執(zhí)行官劉偉德在接受記者采訪時表示，“連通是第一家這樣的公司，我們跟監(jiān)管一起面對問題，他們也希望我們帶來國外的經(jīng)驗、怎樣面對市場，他們也希望消費(fèi)者能有越來越多的選擇，除了銀聯(lián)之外有更多的選擇。”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，連通公司的進(jìn)入，對國內(nèi)銀行卡清算市場意義重大。招聯(lián)金融首席研究員董希淼對經(jīng)濟(jì)觀察報記者表示，以連通公司揭牌為起點，我國銀行卡清算市場開放邁上了新征程，我國金融業(yè)對外開放進(jìn)入了金融基礎(chǔ)設(shè)施開放的新階段。

分批開展銀行卡清算業(yè)務(wù)

6月13日，央行發(fā)布消息稱，央行會同銀保監(jiān)會審查通過連通公司提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)開業(yè)申請，并向其核發(fā)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。

8月初，連通公司已開始攜手包括國內(nèi)16家主流銀行、3大移動支付頭部平臺和7家非銀行支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的首批合作伙伴分批穩(wěn)步有序地開展銀行卡清算業(yè)務(wù)。

此前，廣發(fā)、浦發(fā)、民生、平安四家銀行都在8月6日同一天通過自家渠道推出美國運(yùn)通信用卡。連通公司開業(yè)至今，已有多家銀行率先推出了近二十款全新的美國運(yùn)通品牌人民幣信用卡，未來預(yù)計有更多銀行加入發(fā)卡行列。

從銀行卡清算市場的開放歷程來看，2014年10月國務(wù)院常務(wù)會議決定放開和規(guī)范銀行卡清算市場，2015年4月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，我國銀行卡清算市場迎來全面對外開放。

2016年6月，央行和銀監(jiān)會發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，作為《決定》的配套文件；2017年6月，央行發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，對相關(guān)工作程序和要求進(jìn)行細(xì)化。

2018年11月，“連通公司”提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請，獲得央行、銀保監(jiān)會審查通過。

美國運(yùn)通品牌人民幣信用卡能在境內(nèi)外接受美國運(yùn)通卡的線上線下商戶使用，也能在國內(nèi)主流的移動支付平臺綁卡支付，并且所有境內(nèi)外消費(fèi)均以人民幣結(jié)算和入賬，持卡會員每月可以直接還人民幣，實現(xiàn)一卡境內(nèi)外支付。

在信用卡產(chǎn)品中，除了面向消費(fèi)者的信用卡產(chǎn)品外，也有針對企業(yè)客戶的信用卡產(chǎn)品，如美國運(yùn)通品牌小微企業(yè)卡。

對于如何看待連通在中國支付清算市場的定位，劉偉德表示，“中國市場現(xiàn)在是開放的，我們也是一個補(bǔ)充，從市場的角度來說，我們是清算機(jī)構(gòu)，但是根據(jù)我們的優(yōu)勢——也即風(fēng)險管理、產(chǎn)品管理、客戶管理，進(jìn)行差異化定位。從清算的角度來說，給客戶提供一個非常穩(wěn)定、安全的網(wǎng)絡(luò)。”

此前，外卡無法在國內(nèi)刷POS機(jī)，也無法綁定微信、支付寶、云閃付等支付平臺。目前，美國運(yùn)通卡和上述三家平臺達(dá)成合作。

以云閃付為例，據(jù)連通公司首席業(yè)務(wù)發(fā)展及創(chuàng)新官龔亮介紹，云閃付是連通公司合作創(chuàng)新的一個平臺，連通公司和銀行發(fā)的美國運(yùn)通人民幣卡將可以在云閃付的APP平臺上進(jìn)行綁卡，同時享受諸多的便民服務(wù)。“比如說支付、還款，也可以用二維碼坐公交，這些對消費(fèi)者創(chuàng)造了非常好的便利，是我們說的服務(wù)和創(chuàng)新的理念。”

一芯雙應(yīng)用 全球通行

據(jù)龔亮介紹，此次美國運(yùn)通信用卡是國內(nèi)市場首創(chuàng)發(fā)行真正的一芯雙應(yīng)用芯片的銀行卡，是商用的，因為芯片里面有兩個應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)，一個是在國外的EMV的標(biāo)準(zhǔn)，這個標(biāo)準(zhǔn)在海外很多的POS機(jī)可以使用的標(biāo)準(zhǔn)；一個標(biāo)準(zhǔn)是國內(nèi)央行的PPOC3.0的標(biāo)準(zhǔn)，這個標(biāo)準(zhǔn)在國內(nèi)的POS機(jī)大部分都是適用的。

“所以我們這一次創(chuàng)新的方法，是把這兩個應(yīng)用融合在一個芯片內(nèi)，最主要的目的就是讓持卡人方便，不需要去申請兩張不一樣的卡，解決了我們以前在國內(nèi)一張卡，國外一張卡，現(xiàn)在是一卡在手全球通行。”龔亮在接受記者采訪時指出。

據(jù)了解，目前，從8月6日，在國內(nèi)發(fā)行的美國運(yùn)通人民幣卡都是一芯雙應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)。“技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)都是可以支持的，但POS機(jī)要有一個過程，收單行要和商戶簽約，同時升級POS機(jī)的過程，現(xiàn)在有數(shù)百萬的POS機(jī)已經(jīng)可以接受公司的標(biāo)準(zhǔn)，接下來會繼續(xù)努力，讓國內(nèi)應(yīng)該有三千萬左右的POS機(jī)能夠盡快的升級到這個標(biāo)準(zhǔn)，給持卡人帶來便利。”龔亮表示。

對于由銀行發(fā)行的不同美國運(yùn)通品牌人民幣信用卡產(chǎn)品，持卡會員既可以享受一系列美國運(yùn)通平臺權(quán)益，也將能享受到由發(fā)卡銀行提供的產(chǎn)品權(quán)益。

董希淼表示，通過對內(nèi)資、外資企業(yè)提供同等國民待遇、放開外資機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，多主體同臺競爭的雙向開放市場環(huán)境正在形成，目前雙向開放市場環(huán)境正在形成，將對我國銀行卡清算市場主體帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)：

首先，開放銀行卡清算市場有利于為銀行卡產(chǎn)業(yè)各方提供多元化和差異化的服務(wù)，提升我國銀行卡清算市場整體競爭力，提升我國銀行卡服務(wù)能力和水平。

其次，有助于優(yōu)化銀行卡產(chǎn)業(yè)格局、提升市場效率。美國運(yùn)通歷史悠久，是國際知名卡組織之一，預(yù)計將在跨境支付服務(wù)方面重點發(fā)力，在服務(wù)高端用戶、提升用戶體驗方面形成特色，與國內(nèi)同行差異化競爭，更好地滿足人民幣國際化背景下的境內(nèi)外客戶需求。

對我國金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者來說，開放還意味著將有更多的選擇。目前國內(nèi)消費(fèi)者已經(jīng)可以申領(lǐng)帶有美國運(yùn)通標(biāo)識的人民幣信用卡。“但是與國際主流銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相比，我國銀行卡費(fèi)率偏低，因此國內(nèi)銀行卡收費(fèi)大幅度下降的可能性不大。”董希淼稱。

境內(nèi)支付清算市場變革

劉偉德表示，中國是全球最大的消費(fèi)市場，美國運(yùn)通一直都很重視中國市場，在爭取銀行卡清算牌照，美國運(yùn)通非常榮幸作為第一家得到牌照進(jìn)入國內(nèi)市場。

在連通公司中，美國運(yùn)通與連連數(shù)字科技有限公司兩大股東各占50%的股份。連連科技在2004年8月成立于浙江省杭州市，是一家提供便利支付服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商。連連支付擁有中國人民銀行、國家外匯管理局認(rèn)可的第三方支付及跨境支付服務(wù)資質(zhì)。

對于雙方的合作模式，劉偉德解釋稱，美國運(yùn)通主要負(fù)責(zé)技術(shù)的方面，從資源的角度來說，搭建網(wǎng)絡(luò)。另外一方——連連集團(tuán)，了解中國的本土市場，了解如何跟監(jiān)管溝通，他們有豐富的經(jīng)驗，非常懂中國的市場。“這一塊給了我們非常多的資源，介紹合作伙伴，再加上浙江省的支持，在中國落地，這些都有非常大的幫助。”劉偉德表示。

另外，在服務(wù)小微企業(yè)方面，劉偉德稱，浙江省有很多的小微企業(yè)，連連在這方面有非常多的經(jīng)驗跟監(jiān)管方合作。美國運(yùn)通也非常的懂小微企業(yè)，也懂風(fēng)險管理，怎么樣協(xié)助銀行面對小微企業(yè)的風(fēng)險。

除了連通公司，我國的銀行卡清算機(jī)構(gòu)或?qū)⒂瓉硇鲁蓡T。2020年2月，由萬事達(dá)卡公司和網(wǎng)聯(lián)公司合資的“萬事網(wǎng)聯(lián)信息技術(shù)（北京）有限公司”提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請獲批，或?qū)⒊蔀槲覈诙液腺Y的銀行卡清算機(jī)構(gòu)。

在6月批準(zhǔn)連通公司開業(yè)并核發(fā)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證時，央行方面表示，這是我國擴(kuò)大金融業(yè)對外開放、深化金融供給側(cè)改革的又一具體反映，有利于提高我國支付清算服務(wù)水平和人民幣國際化，為金融消費(fèi)者提供多元化和差異化的支付服務(wù)。

董希淼稱，銀行卡清算市場的開放這將在客觀上推動我國境內(nèi)支付清算市場更好地遵從國際規(guī)則、提高服務(wù)水平、防控金融風(fēng)險，對于推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力具有重要的現(xiàn)實意義。與此同時，在“引進(jìn)來”的同時，要努力實現(xiàn)支付清算市場“雙向開放”，推動我國銀行卡組織和跨境支付服務(wù)積極“走出去”，提升國際化服務(wù)能力和水平。