經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏 9月18日，中國人民銀行網(wǎng)站發(fā)布了中國人民銀行行長易綱在中德“金融科技與全球支付領(lǐng)域全景—探索新疆域”視頻會議的致辭。

“中國在金融科技快速發(fā)展的同時，也凸顯了一些問題，包括支付機構(gòu)滲透進(jìn)入金融領(lǐng)域，提供保險、小額信貸、基金等多種金融產(chǎn)品，提高了金融風(fēng)險跨產(chǎn)品、跨市場傳染的可能性；大型金融科技公司‘贏者通吃’的屬性可能引發(fā)市場壟斷、降低創(chuàng)新效率等。”易綱在發(fā)言中表示，中國監(jiān)管當(dāng)局也在努力平衡好鼓勵發(fā)展和防范風(fēng)險的關(guān)系。一是堅持金融活動全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營；同時要求支付回歸本源，斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接。

2021年4月29日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門（以下簡稱金融管理部門）聯(lián)合對部分從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管約談，騰訊、度小滿金融、京東金融、字節(jié)跳動、美團(tuán)金融、滴滴金融、陸金所、天星數(shù)科、360數(shù)科、新浪金融、蘇寧金融、國美金融、攜程金融等13家網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)實際控制人或代表參加了約談。明確提出了7大整改要求。

此前，在多家大型電商平臺的支付環(huán)節(jié)，不僅提供了各種借記卡、信用卡的快捷支付方式，更有電商平臺名下的多種信用借貸工具，用戶可以在不跳出電商平臺APP的前提下直接開通、幾秒內(nèi)下發(fā)額度，然后再完成支付。

“支付工具是平臺流量最前沿的入口，在應(yīng)用層面，從支付到借貸只需幾分鐘。”一位電商平臺金融業(yè)務(wù)人士對記者表示，近期行業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，不僅僅是在后端要將助貸業(yè)務(wù)的流量方、資金方、信息方分離，在前端也要切斷支付工具上疊加的借貸產(chǎn)品。

易綱此次致辭中亦表示，中國監(jiān)管當(dāng)局也在努力平衡好鼓勵發(fā)展和防范風(fēng)險的關(guān)系。包括“強化反壟斷，出臺《關(guān)于平臺經(jīng)濟領(lǐng)域的反壟斷》指南，推動大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開放封閉場景，充分保障消費者支付選擇權(quán)。”

此前，幾家頭部互聯(lián)網(wǎng)公司的支付工具占有了C端支付市場90%以上份額，且?guī)准掖髲S之間壁壘分明，在各自的生態(tài)場景內(nèi)形成流量閉環(huán)，成為市場默認(rèn)的商業(yè)模式。

9月9日，工信部有關(guān)業(yè)務(wù)部門召開了“屏蔽網(wǎng)址鏈接問題行政指導(dǎo)會”，包括阿里、騰訊、字節(jié)跳動、百度、華為、網(wǎng)易、小米、360、陌陌等企業(yè)參加了這場會議。工信部在會議上要求，限期內(nèi)各平臺必須按標(biāo)準(zhǔn)解除屏蔽，否則將依法采取處置措施。阿里、騰訊、字節(jié)跳動等互聯(lián)網(wǎng)巨頭隨即均表示積極支持，將有序分步驟地落實。

另一方面，金融消費者保護(hù)也是金融科技行業(yè)發(fā)展中越來越受到重視的問題，其中用戶信息數(shù)據(jù)的確權(quán)和保護(hù)處置，是各界關(guān)注焦點。

繼4月份的約談后，今年7月初，監(jiān)管部門繼續(xù)發(fā)出助貸“斷直連”要求，據(jù)業(yè)內(nèi)消息正是針對“十三家”頭部平臺，首批平臺整改結(jié)果將作為“打樣”在全行業(yè)逐步推廣。監(jiān)管要求平臺機構(gòu)在與金融機構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構(gòu)提供，須實現(xiàn)個人信息與金融機構(gòu)的全面‘斷直連’。”

據(jù)記者了解，目前已有“十三家”以內(nèi)規(guī)模排名靠前的兩家基本完成“斷直連”方案，尚有待驗收。

易綱在致辭中也提及，“堅持從嚴(yán)監(jiān)管和公平監(jiān)管，保障數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)及個人隱私，維護(hù)公平競爭的金融市場秩序。”

2021年8月20日，十三屆全國人大常委會第三十次會議表決通過《中華人民共和國個人信息保護(hù)法》，自今年11月1日起施行。

目前，隨著金融科技的迅猛發(fā)展，其對各國的金融行業(yè)業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)和金融系統(tǒng)安全、金融產(chǎn)品用戶的權(quán)益保護(hù)都形成了新的挑戰(zhàn)。而在如何應(yīng)對技術(shù)革新帶來的新問題，各國監(jiān)管部門也仍在摸索中。

2021年8月2日，國際清算銀行（Bank for International Settlements，簡稱BIS）發(fā)布了名為《監(jiān)管金融領(lǐng)域的科技巨頭》專題報告。報告指出，F(xiàn)acebook、Google、Amazon、Alibaba等進(jìn)入金融業(yè)的大型科技企業(yè)，正在利用其海量的用戶數(shù)據(jù)和平臺的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)重塑金融業(yè)。除了帶來金融風(fēng)險、消費者保護(hù)和彈性運營等傳統(tǒng)問題外，科技巨頭進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域也帶來了數(shù)據(jù)治理等方面的新挑戰(zhàn)，這在一定程度上影響了銀行和貨幣體系的穩(wěn)定性。

“金融科技與平臺經(jīng)濟具有跨界、混業(yè)、跨區(qū)域經(jīng)營等特征，需要世界各國監(jiān)管部門共同應(yīng)對。” 易綱在致辭中表示。

9月初，據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報道，韓國金融委員會9日與Kakao Pay等13家金融科技公司有關(guān)人員會晤，要求這些公司遵守消費者法令。金融委員會表示，相較于因追求創(chuàng)新而適用例外，更應(yīng)為保護(hù)金融消費者作出努力。金融委員會認(rèn)為，Kakao Pay等部分金融平臺對金融商品進(jìn)行比較和推薦屬違法行為，等同于從中勸誘消費者進(jìn)行投資，消費者很可能將金融科技公司視為簽約主體，且這些公司還賺取出售手續(xù)費。

此外，美國、英國、日本等多地金融監(jiān)管部門都在密切關(guān)注金融科技與金融行業(yè)的最新動態(tài)。如英國金管局主席近日表示要在數(shù)字代幣的去中心化方面制定有效的監(jiān)管制度；日本金融服務(wù)局（FSA）最新政策文件顯示，該機構(gòu)將開始監(jiān)管NFT代幣以及初始交易所發(fā)行（IEO）領(lǐng)域；美國聯(lián)邦儲備系統(tǒng)理事會、美國聯(lián)邦存款保險公司和美國貨幣監(jiān)理署聯(lián)合發(fā)布指南，希望借此幫助社區(qū)銀行評估與金融科技企業(yè)的合作風(fēng)險。