經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡艷明  公開征求意見8個(gè)月后，征信行業(yè)終于迎來重磅新規(guī)。9月30日，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》）。

《辦法》發(fā)布前，我國征信行業(yè)的管理主要基于國務(wù)院于2013年1月21日頒發(fā)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和央行于2013年11月15日頒布的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》。

2021年1月，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，公開征求意見。（詳見：【金融頭條】征信立規(guī)在途業(yè)務(wù)“邊界”厘清引熱議http://3229.net.cn/2021/0206/465934.shtml）此次正式稿相比《征求意見稿》，有多處修改。全聯(lián)并購公會(huì)信用管理委員會(huì)常務(wù)副主任、北京信用學(xué)會(huì)副會(huì)長劉新海對(duì)記者表示，相比于《征求意見稿》，《辦法》吸收了廣泛的意見，并參考了世界征信立法的經(jīng)驗(yàn)，內(nèi)容方面更加嚴(yán)謹(jǐn)，思路更加專業(yè)。

《辦法》所稱征信業(yè)務(wù)，是指對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)；所稱信用信息，是指依法采集，為金融等活動(dòng)提供服務(wù)，用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評(píng)價(jià)信息。

劉新海表示，“關(guān)于信用信息的定義更加專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)。《辦法》根據(jù)對(duì)征信應(yīng)用的理解，主要圍繞信貸業(yè)務(wù)給出了信用信息的定義，符合行業(yè)的主流共識(shí)。同時(shí)也增加了對(duì)征信業(yè)務(wù)的定義。”

相比征求意見稿，呈現(xiàn)六大新變化

征求意見稿中提到，以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、信用修復(fù)”等名義對(duì)外提供征信功能服務(wù)，適用本辦法。

此次出臺(tái)的《辦法》，在此條款沒有改動(dòng)，第五十條提及，以“信用信息服務(wù)”“信用服務(wù)”“信用評(píng)分”“信用評(píng)級(jí)”“信用修復(fù)”等名義對(duì)外實(shí)質(zhì)提供征信服務(wù)的，適用本辦法。

劉新海稱，相比于《征求意見稿》，《辦法》吸收了廣泛的意見，并參考了世界征信立法的經(jīng)驗(yàn)，內(nèi)容方面更加嚴(yán)謹(jǐn)，思路更加專業(yè)：

一、增加和完善了個(gè)人信息保護(hù)和消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容，《辦法》積極和最新的《個(gè)人信息保護(hù)法》配套和銜接。個(gè)人信息保護(hù)是個(gè)人征信領(lǐng)域一個(gè)核心問題。《辦法》的出臺(tái)本身也是對(duì)個(gè)人信息保護(hù)應(yīng)用的深入推進(jìn)。《辦法》多處都增加個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容，例如匿名化處理；征信機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立個(gè)人信息保護(hù)負(fù)責(zé)人。《辦法》也完善了關(guān)于消費(fèi)者異議處理的內(nèi)容，例如信息主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)在信用報(bào)告中添加異議標(biāo)注和聲明。

二、關(guān)于信用信息的定義更加專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)。《辦法》根據(jù)對(duì)征信應(yīng)用的理解，主要圍繞信貸業(yè)務(wù)給出了信用信息的定義，符合行業(yè)的主流共識(shí)。同時(shí)也增加了對(duì)征信業(yè)務(wù)的定義。

三、參照世界征信立法經(jīng)驗(yàn)，對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)采用審計(jì)的方式，并增加了法律責(zé)任一章，進(jìn)一步明確了征信機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任。

四、讓整改機(jī)構(gòu)平穩(wěn)過渡。《辦法》充分考慮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、數(shù)據(jù)公司等機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整，對(duì)本辦法施行前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)給予了一定的業(yè)務(wù)整改過渡期，過渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。過渡期內(nèi)，人民銀行將加強(qiáng)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，分步驟推動(dòng)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過渡。

五、聚焦基礎(chǔ)征信服務(wù)，和《征求意見稿》相比，《辦法》對(duì)信用評(píng)分和反欺詐等服務(wù)的監(jiān)管內(nèi)容進(jìn)行了刪減，同時(shí)考慮監(jiān)管實(shí)務(wù)，《辦法》也刪減了一些過于涉及對(duì)技術(shù)細(xì)節(jié)監(jiān)管的內(nèi)容。

六、簡化監(jiān)管流程，減少征信機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)。《辦法》將《征求意見稿》中的“與征信機(jī)構(gòu)合作，為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供個(gè)人或企業(yè)信用信息的其他信息處理者，應(yīng)當(dāng)在簽署合作協(xié)議后向中國人民銀行或其副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)報(bào)備。”內(nèi)容刪掉。

落實(shí)《個(gè)人信息保護(hù)法》 與個(gè)人信息保護(hù)銜接

《個(gè)人信息保護(hù)法》即將施行，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》按照對(duì)個(gè)人信息依法保護(hù)、有限共享的原則，與《個(gè)人信息保護(hù)法》關(guān)于個(gè)人信息主體權(quán)益的保護(hù)規(guī)定全面銜接。

一是與《個(gè)人信息保護(hù)法》在立法理念和基本原則上保持一致。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》貫徹《個(gè)人信息保護(hù)法》“告知-同意”的個(gè)人信息處理規(guī)則，采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞剑裱钚　⒈匾脑瓌t，不得過度采集；從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循獨(dú)立、客觀、公正的原則，不得危害國家秘密、侵犯?jìng)€(gè)人隱私和商業(yè)秘密；使用信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法、正當(dāng)?shù)哪康模坏脼E用，等等。

二是強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人信息主體同意權(quán)的保護(hù)。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；信息使用者查詢個(gè)人信用信息需取得信息主體同意，并按照約定用途使用。

三是注重對(duì)個(gè)人信息主體知情權(quán)的保護(hù)。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告等信用信息查詢產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容，并對(duì)查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說明；提供畫像、評(píng)分、評(píng)級(jí)等評(píng)價(jià)類產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無關(guān)的要素作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

四是強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人信息主體異議投訴權(quán)的保護(hù)。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，信息主體認(rèn)為信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)提出異議；認(rèn)為自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，有權(quán)投訴。征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)辦理異議事項(xiàng)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)處理投訴。