經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏 11月18日，度小滿金融在北京宣布，將為小微企業(yè)主提供總額為20億元低息信用貸款，年化綜合利率3.65%起，幫助小微企業(yè)主解決經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)難題。

近年來，小微企業(yè)貸款利率在政策引導(dǎo)下不斷下行，同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)正在采用更多的技術(shù)手段突破小微風(fēng)控難關(guān)，未來或?qū)⒋龠M(jìn)小微貸款市場(chǎng)的進(jìn)一步下沉挖潛。

“2021年Q1為5.6%，低于2020全年的5.88%。”對(duì)于小微貸款的利率走勢(shì)，艾瑞咨詢?cè)诮瞻l(fā)布的《中國(guó)中小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》中指出，從2018年到2021年3月，我國(guó)新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率逐期下降。2018年全年為7.34%；2019年全年為6.7%，較2018年下降0.64%；2020全年為5.88%，較2019年下降0.82%；下降幅度高于2019年下降幅度，原因在于疫情背景下，金融機(jī)構(gòu)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)1.5萬(wàn)億元。該下降趨勢(shì)在2021仍在保持。該報(bào)告短期預(yù)測(cè)，由于市場(chǎng)利率回升氣氛，2021年全年新發(fā)放普惠型小微貸款利率下降幅度應(yīng)低于2020年。

低息小微信用貸款仍然是市場(chǎng)稀缺的產(chǎn)品。

中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)是度小滿金融小微貸款服務(wù)的合作單位，中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)聶賢祝表示，目前中小微企業(yè)面臨上游成本擠壓和下游需求減弱，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)仍面臨困難，金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)金融支持力度，是幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)將推動(dòng)社會(huì)資源形成扶持小微企業(yè)的協(xié)同、規(guī)模效應(yīng)，不斷降低小微企業(yè)的總體融資成本，為緩解融資難題多做貢獻(xiàn)。

11月18日，新華財(cái)經(jīng)發(fā)布的《金融科技助力中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展報(bào)告》中指出，當(dāng)前中小微企業(yè)迫切需要更高水平的融資服務(wù)，以銀行、金融科技公司為代表的機(jī)構(gòu)，都在快速提升針對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、錯(cuò)位發(fā)展的格局，明顯改善了中小微企業(yè)融資的市場(chǎng)環(huán)境。

度小滿金融方面宣布，即日起至2022年12月31日，新注冊(cè)使用度小滿金融信貸服務(wù)的22-55周歲個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主，均可憑個(gè)人身份證件和營(yíng)業(yè)執(zhí)照通過度小滿金融APP在線申請(qǐng)，審核通過后即可獲得低息貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

度小滿副總裁朱白帆表示，2020年新冠肺炎疫情以來，度小滿提供的小微貸款平均利率下降14%，人均放款額增加65%。目前，度小滿已累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶超1000萬(wàn)，其中六成是“員工在5人以下”的小店主。

據(jù)度小滿金融相關(guān)人士介紹，目前度小滿金融的小微貸款以銀行聯(lián)合放款的資金來源為主，5人以下的小微企業(yè)單戶借款額度一般在1萬(wàn)元左右，借款還款周期短至數(shù)天以內(nèi)，可以很好的借鑒在個(gè)人消費(fèi)零售方面的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)。

艾瑞咨詢?cè)谏鲜鰣?bào)告中表示，因?yàn)檫^去傳統(tǒng)線下模式風(fēng)控問題的存在，使得小微企業(yè)融資出現(xiàn)看重抵押；通過個(gè)人大額消費(fèi)貸覆蓋未被滿足的小微需求等特征，風(fēng)控短板問題解決后，純信用、以企業(yè)為風(fēng)控對(duì)象的模式具備增長(zhǎng)空間。小微貸供給不足，風(fēng)控是最大的短板，下一個(gè)行業(yè)風(fēng)口級(jí)別的機(jī)會(huì)在于，找到可以對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的數(shù)據(jù)，且該數(shù)據(jù)可以線上化、自動(dòng)化獲取；銀稅信息、支付信息作為通用的小微企業(yè)“聚合點(diǎn)”信息，更適合金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行線上小微信貸創(chuàng)新。

近年來，大數(shù)據(jù)和人工智能的引入，對(duì)金融機(jī)構(gòu)找到風(fēng)控的平衡貢獻(xiàn)了新的解題思路。

今年10月，網(wǎng)商銀行正式對(duì)外發(fā)布供應(yīng)鏈金融方案——“大雁系統(tǒng)”，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融模式，基于核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)的供應(yīng)鏈關(guān)系，開發(fā)的一套數(shù)字化產(chǎn)品矩陣，以解決小微企業(yè)在供貨回款、采購(gòu)訂貨、鋪貨收款、加盟、發(fā)薪等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全鏈路的信貸需求及綜合資金管理需求。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮表示，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，與網(wǎng)商銀行合作的品牌中，下游經(jīng)銷商及終端門店的經(jīng)營(yíng)性貸款可得率平均達(dá)到80%。

數(shù)字時(shí)代，海量信息可以多維度交叉驗(yàn)證，可以在金融科技的助力之下被識(shí)別和分析，有助于改善小微信貸的風(fēng)控。小微企業(yè)不僅要“活下來”，還要“活得好”，需要更多靈活的融資方式的支持。

此外，多家上市金融科技公司如陸金所、樂信等也在三季報(bào)中表示，小微企業(yè)信貸占比不斷提升。

艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，考慮到銀保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額增速的要求、各地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的政策實(shí)施能力、小微企業(yè)生存現(xiàn)狀等影響因素，預(yù)計(jì)到2025年中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額將增長(zhǎng)至56.2萬(wàn)億元。